Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-213/2016 ~ М-107/2016 от 16.02.2016

Дело № 2-213/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Шушенское 22 апреля 2016 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Ерофеевой Ж.В.

при секретаре Немцевой И.С.

с участием представителя истца Кузьмин ВЮ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Константинова ОВ к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Константинова ОВ в лице своего представителя Кузьмин ВЮ, действующего на основании доверенности, обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный экспресс банк», в котором просит признать недействительным кредитный договор № от 30.01.2012 года в части взимания платы (комиссии) за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, применить последствия недействительности ничтожного условия договора и взыскать с ответчика в пользу истца неосновательно удержанные денежные средства в размере 57 600 рублей (36 платежей по 1600 рублей) за присоединение к Программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7137,62 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф, расходы на оплату услуг представителя 6000 рублей, расходы за составление нотариальной доверенности в размере 1000 рублей.

Требования мотивированы тем, что 30 января 2012 года между истцом и ОАО «Восточный Экспресс Банк» в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № на сумму 400 000 рублей под 23,5% годовых сроком на 60 месяцев, при этом банком заемщику навязана услуга по страхованию. В заявлении на получение кредита указано, что страховой организацией является ЗАО «Макс», страховая сумма соответствует сумме кредита, выгодоприобретателем является Банк, плата за присоединение к страхованию составляет 0,40% от суммы кредита. О навязанности услуги страхования свидетельствует то, что у заемщика отсутствовала возможность на получение кредита без подключения к программе страхования, заемщику не было предоставлено право выбора страховой компании, условия о страховании содержатся в самой форме заявления. Договор страхования с ЗАО «Макс» заемщик не заключал, страховой полис не выдавался. Заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости услуги – размер платы за участие в программе страхования изначально обусловлен банком, о сумме страховой премии и сумме компенсации, подлежащей уплате банку, заемщик уведомлен не был. За период с 28.02.2013 года по 30.01.2016 года истицей внесена плата за присоединение к программе страхования на общую сумму 57600 рублей (36 раз по 1600 рублей). Указанная сумма, а также проценты за пользование банком чужими денежными средствами за период с 28 февраля 2013 года по 16 февраля 2016 года в сумме 7137,62 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Неправомерными действиями банка заемщику причинен моральный ущерб, который истец оценивает в 2 000 рублей. 12 января 2016 года в адрес банка направлена претензия с требованием возврата платы за присоединение к программе страхования, которая получена банком 14 января 2016 года. В удовлетворении требования истцу банком отказано. Учитывая, что банком не принято мер для удовлетворения требований истца, плата за присоединение к программе страхования продолжает взиматься, с ответчика подлежит взысканию штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец Константинова ОВ в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом.

Представитель истца Кузьмин ВЮ, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, мотивируя изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях на исковое заявление, представитель ответчика Корнеева Н.А., действующая по доверенности, просила применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать полностью, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрении дела извещен судом надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые ФЗ «О защите прав потребителей» могут возникать из отношений по предоставлению кредитов.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу статей 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу положений ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

30 января 2012 года Константинова ОВ обратилась в ОАО «Восточный Экспресс Банк» с заявлением на получение кредита в сумме 400 000 рублей.

На основании указанного заявления Константинова ОВ ответчиком предоставлен кредит в сумме 400 000 рублей сроком на 60 месяцев под 23,5% годовых. В заявление на получение кредита включен Раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

В данном разделе указаны следующие условия: наименование страховой организации – ЗАО «МАКС», выгодоприобретатель – Банк, страховая сумма – соответствует сумме кредита, плата за присоединение к Программе страхования – 0,40% в месяц от суммы кредита (что ежемесячно составляет 1 600 рублей).

Во исполнение указанного условия договора Константинова ОВ ежемесячно, начиная с 29 февраля 2012 года по 01 февраля 2016 года оплачивала Банку за страхование по 1600 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 30 января 2012 года по 11 февраля 2016 года.

В примечании к Графику гашения кредита ежемесячная сумма в размере 1 600 рублей указана как ежемесячная плата за страхование, которая включает в себя в том числе компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов. При этом не конкретизировано, какую сумму из 1 600 рублей ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования банк берет с заемщика за оказание консультационных услуг в сфере страхования, каков размер страховых взносов, какова компенсация расходов банку на оплату страховых взносов. Ответчиком суду не представлено доказательств того, что банком перечислена в ЗАО «МАКС» страховая премия, и размер страховой премии не известен, то есть до сведения заемщика в нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не доведена полная информация о стоимости оказываемых Банком услуг за присоединение к Программе страхования, что исключило возможность правильного выбора заемщиком данной услуги.

Отсутствуют доказательства, что банком предложены заемщику варианты кредитных договоров без условия страхования, либо представлено право заемщику самому выбирать страховую компанию и самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком.

О навязанности услуги по страхованию свидетельствует типовой бланк заявления на получение кредита, в котором безальтернативно указан страховщик - ЗАО «МАКС».

Константинова ОВ просит взыскать с ответчика в ее пользу неосновательно удержанные денежные средства за присоединение к Программе страхования в размере 57600 рублей.

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика просит применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать истцу в удовлетворении требований.

В соответствии со ст.ст. 195, 199 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судебного решения об отказе в иске.

В пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами - заемщиками к банкам о взыскании сумм комиссии следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно, со дня уплаты первого спорного платежа.

Кредитный договор заключен между Константинова ОВ и ОАО «Восточный Экспресс Банк» 30 января 2012 года.

В соответствии с выпиской по счету первый платеж по договору в виде ежемесячной комиссии за страхование 1 600 рублей произведен истцом 29 февраля 2012 года, т.е началом исполнения сделки является 29 февраля 2012 года, с 29 февраля 2012 года исчисляется течение срока исковой давности, окончание которого приходится на 29 февраля 2015 года.

Принимая во внимание, что иск Константинова ОВ предъявлен в суд 16 февраля 2016 года, то есть, за пределами трехлетнего срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Константинова ОВ о применении последствий недействительности ничтожной части сделки -взыскании денежных сумм платы за присоединение к Программе страхования 57 600 рублей в связи с пропуском срока исковой давности.

Доводы представителя истца Кузьмин ВЮ о том, что срок исковой давности не пропущен, т.к. истцу при получении кредита не было известно о приобретении дополнительных услуг, о нарушении своих прав Константинова ОВ узнала только в декабре 2015 года, а также то, что срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу, суд находит не основанными на законе.

Учитывая, что требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7137,62 руб. является производным от основного требования о применении последствий недействительности сделки в части уплаты комиссии за страхование, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения производного требования также не имеется.

Вместе с тем, учитывая, что кредитный договор №, заключенный между сторонами 30 января 2012 года, до настоящего времени является действующим, суд, установив ничтожность условия данного кредитного договора в части присоединения к Программе страхования, считает необходимым отметить, что заемщик в связи с ничтожностью данного условия освобождается от обязанности в дальнейшем уплачивать банку платеж за страхование в сумме 1600 рублей ежемесячно.

В письме Банка Константинова ОВ от 15 января 2016 года исх.№ говорится об исключении заемщика Константинова ОВ из Реестра застрахованных лиц на будущие периоды.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из принципов разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Пункт 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 500 руб. (1 000 рублей : 2).

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец Константинова ОВ просит взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 6 000 рублей и расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1000 рублей.

С учетом сложности дела, объема выполненной работы, частично удовлетворенного иска, суд признает разумными расходы на оплату услуг представителя в сумме3 000 рублей и за оформление доверенности 1000 рублей.

В силу ч.2 ст.88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Взысканная сумма зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (ч.1 ст.103 ГПК РФ).

Таким образом, с учетом положений п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, с ПАО «Восточный Экспресс Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей за требование имущественного характера, не подлежащего оценке, и 300 рублей за требование неимущественного характера, всего 600 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными в силу ничтожности условие кредитного договора от 30 января 2012 года №, заключенного между Константинова ОВ и ОАО «Восточный Экспресс Банк», в части, обязывающей заемщика уплачивать ежемесячно банку плату 0,40% от суммы кредита (1 600 рублей ежемесячно) за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт.

Взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Константинова ОВ в возмещение морального вреда 1000 рублей, штраф 500 рублей, расходы на представителя 4000 рублей.

Взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» государственную пошлину в доход бюджета в размере 600 рублей.

В удовлетворении остальной части иска Константинова ОВ к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий Ж.В. Ерофеева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 27 апреля 2016 года.