Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3329/2020 ~ М-2768/2020 от 13.08.2020

Дело № 2-3329/2020

УИД 44RS0001-01-2020-004302-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 октября 2020 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе:

судьи Шуваловой И.В.,

при секретаре Антоновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к Ф.И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Центр долгового управления» (далее – АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к Ф.И.В. о взыскании суммы задолженности по договору займа № от <дата> в размере 88 337,38 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 850,12 руб. Требования мотивированы тем, что <дата> ООО МФК «Е заем» и Ф.И.В. заключили указанный договор займа, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере ... руб. сроком на 15 календарных дней, с процентной ставкой ... годовых. Срок возврата займа – <дата>. Предмет договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях потребительского займа. В соответствии с п. 5.1.6 Общих условий Договора микрозайма, ответчик вправе продлить срок возврата микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Новый срок возврата микрозайма указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного общими условиями Договора микрозайма. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору займа. Сумма невозвращенного основного долга составляет ... руб., сумма начисленных процентов – ... руб., сумма оплаченных процентов – ... руб., сумма просроченных процентов – ... руб., сумма задолженности по штрафам/пеням ... руб., а всего ... руб. Между ООО МФК «Е заем» и ЗАО «ЦДУ» был заключен договор № от <дата> уступки права (требований). <дата> ЗАО «ЦДУ» преобразовано в АО «ЦДУ». Изначально АО «ЦДУ» обращалось к мировому судье судебного участка № 7 Свердловского судебного района <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа по взысканию указанного долга. По заявлению истца судебный приказ был выдан, но определением от 29.06.2020 отменен по заявлении ответчика. Указанные обстоятельства явились основанием для обращения АО «ЦДУ» с настоящим исковым заявлением.

АО «ЦДУ» для участия в деле своего представителя не направили, в ходатайстве просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик Ф.И.В. возражал против удовлетворения искового заявления, полагал проценты чрезмерно завышенными.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

На основании ст. 2 Закона о потребительском кредите законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федерального закона от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», Федерального закона от 19.07.2007 196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

На основании ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование); микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом; микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает сумму, установленную пунктом 3 настоящей части.

Согласно ч. 2 ст. 2.1. Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

На основании ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кооперативе договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

На основании п. п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты уплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Из доводов иска следует, что <дата> ООО МФК «Е Заем» и Ф.И.В. заключили договор займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере ... руб. сроком на 15 календарных дней, с процентной ставкой ... годовых. Срок возврата займа – <дата>

Согласно представленным в материалы дела истцом Индивидуальным условиям договора микрозайма Уникальный идентификационный № от <дата> (далее – Индивидуальные условия) ООО МКК «Е заем» (далее – Общество) направляет Ф.И.В. (далее – Клиент) предложение принять (акцептовать) Индивидуальные условия договора микрозайма.

Общество предоставляет Клиенту микрозайм, а Клиент обязуется вернуть указанную сумму микрозайма с начисленными на нее процентами в соответствии со следующими условиями: сумма займа ... руб., срок действия договора <дата>, срок возврата – 15 дней с момента списания денежных средств с расчетного счета Общества либо с номера QIWI Кошелька, зарегистрированного на Общество, процентная ставка – ... годовых.

Пунктом 12 Индивидуальных условий «Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения» предусматривает, что в случае нарушения клиентом срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

В соответствии с п. 7.1 Общих условий в случае просрочки заемщиком возврата займа заемщик обязуется уплатить пени, если иное прямо не предусмотрено индивидуальными условиями договора или публичной оферты, размещенной на сайте. Неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий являются Общие условия договора микрозайма (далее – Общие условия), текст которых размещен на странице Общества в сети «Интернет». В случае противоречия между текстом Индивидуальных условий и текстом Общих условий применяются положения Индивидуальных условий. Клиент, акцептуя настоящие Индивидуальные условия, подтверждает, что принимает Индивидуальные условия лично, добровольно и ему понятны все положения Индивидуальных условий, а также Общих условий (п. 14 Индивидуальных условий).

Согласно п. 16 Индивидуальных условий обмен информацией между Клиентом и Обществом осуществляется по каналам телефонной связи, в том числе с использованием СМС сообщений, электронной почте, через личный кабинет Клиента на сайте Общества в сети «Интернет» по адресу: www.ezaem.ru.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, по общему правилу уведомление должника о переуступке прав не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором.

При этом договор микрозайма от <дата> заключенный между ООО МФК «Е заем» и Ф.И.В.., указанного запрета на уступку прав (требований) не содержит. В силу п. 13 Индивидуальных условий договора микрозайма ООО МФК «Е заем» вправе уступить полностью или частично свои права требования по настоящему договору третьему лицу, в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией.

Судом установлено, что Между ООО МФК «Е заем» (после переименования-ООО МФК «Веритас») и ЗАО «ЦДУ» был заключен договор № от <дата> уступки права (требований), в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по договорам микрозайма, поименованным в Приложении № 1 к договору, которое является неотъемлемой частью настоящего договора.

В соответствии с п. 1.1.2 договора уступки прав (требований) права (требования) переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые действительно существуют на дату заключения настоящего договора (далее - дата перехода прав (требования)), в том числе к цессионарию переходят права (требования) по возврату основного долга, начисленных, но не уплаченных и процентов за пользование суммой микрозаймов, неустоек (штрафов, пеней), судебных расходов по взысканию долга и другие связанные с требованиями права. Передача прав (требований) осуществляется путем подписания сторонами Приложения № 1 к договору. Перечень и объём передаваемых прав (требований) по каждому договору микрозайма указываются в Приложении № 1 к договору.

Из приложения № 1 к указанному договору усматривается, что ООО МФК «Е заем» передало ЗАО «ЦДУ» право требования по договору микрозайма № от <дата> в отношении Ф.И.В. в размере ... руб.

Таким образом, право требования по договору микрозайма № от законно перешло от ООО МФК «Е заем» к истцу АО «ЦДУ» (ранее ЗАО «ЦДУ») и прав ответчика не нарушает.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Материалами дела доказано, что кредитор выполнил свои обязательства по договору микрозайма перед Ф.И.В. путем предоставления последнему денежных средств в сумме ... руб.

Вместе с тем, ответчик Ф.И.В. своих обязательств по договору надлежащим образом не выполнял, не произвел возврат займодавцу основного долга ... руб. и уплату процентов в соответствии с условиями договора, в результате чего образовалась задолженность.

По состоянию на <дата> задолженность Ф.И.В. по договору микрозайма от <дата>, согласно представленному истцом расчету, составила ...,38 руб., в том числе: основной долг ... руб., проценты по займу ... руб., проценты на просрочку основного долга ... руб. Расчет задолженности, указанный истцом, судом проверен. Расчет составлен с учетом условий договора, периода просрочки, не противоречит закону, поскольку не превышает установленных законом на момент заключения договора ограничений, и признается арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Доказательств возврата долга и процентов займодавцу ответчиком не предоставлено.

Довод истца о завышении процентной ставки при исчислении размера задолженности суд находит несостоятельным в силу следующего.

Статья 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее- в редакции действующей на дату заключения договора) устанавливает требование об обязательном указании в названном договоре полной стоимости потребительского кредита (займа), которая определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Согласно части 11 статьи 6 указанного Федерального закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как предусмотрено п. 8 ст. 6 этого же закона, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа по категориям потребительских займов, определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа подлежит применению.

Согласно информации, опубликованной на официальном сайте Банка России 16 мая 2019 года (для договоров, заключаемых в третьем квартале 2019 года), установлены среднерыночные значения процентных ставок по договорам займа, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, в частности, потребительские микрозаймы без обеспечения до 30 дней, в том числе до 30000 рублей включительно - 546,844%.

В данном случае полная стоимость кредита по договору займа от <дата> (365% годовых) не превышает более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа.

Исходя из положений вышеуказанных норм права, банк (кредитор) предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что, действуя по доброй воле и в своем интересе, Ф.И.В. заключил вышеуказанный договор займа, ознакомился с его условиям, в том числе с процентной ставкой по кредиту, и согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись. Существенные условия кредитования были доведены до сведения ответчика и приняты им, не оспорены и недействительными не признаны.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что договорные проценты подлежат возврату в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании изложенного с ответчика Ф.И.В. в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору микрозайма в размере 88 337,38 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 28 500 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов 57 000, сумма задолженности по штрафам/пеням 2 837,38.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом АО «ЦДУ» оплачена государственная пошлина в размере 2 850,12 руб. Данные расходы истца подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» удовлетворить.

Взыскать с Ф.И.В. в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа от № от <дата> в размере 88 337,38 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 28 500 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов 57 000, сумма задолженности по штрафам/пеням 2 837,38, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 850,12 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г.Костромы.

Судья И.В. Шувалова

Мотивированное решение изготовлено 02.10.2020