Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-746/2019 ~ М-715/2019 от 25.06.2019

УИД 36RS0010-01-2019-000897-03

Дело № 2-746/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Борисоглебск                                                                            19 июля 2019 года

Борисоглебский городской суд Воронежской    области в составе:

председательствующего - судьи                                                     Гуглевой Н.Б.,

при секретаре                                                                                  Тороповой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Гольцова Василия Егоровича к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Гольцов В.Е. обратился в суд с иском, в котором указывает, что 29.06.2018 между ним и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №625/0051-0606892 на следующих условиях: сумма кредита – 589 412 руб.; процентная ставка по кредиту — 12,9% годовых; срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 29.06.2018

Кроме того, истцом подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «СК ВТБ Страхование» договора коллективного страхования.

По утверждению истца, в соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 88 412 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка, из них комиссия банка за подключение к программе страхования - 17 682,40 руб., расходы банка на оплату страховой премии -70 729,60 руб. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 30.06.2018 по 24 часа 00 минут 29.06.2023.

Истец, ссылаясь на положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, полагает, что он вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, и возврата ему денежных средств по оплате услуг банка по подключению к программе коллективного страхования и страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

При этом указывает, что заключение договора страхования и все последующие сопутствующие действия являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк.

Полагая, что стороной договора страхования истец не является, он не оспаривает, что выразил согласие на включение в число участников программы страхования (перечень застрахованных лиц).

Истец указывает в иске, что, поскольку страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, следовательно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика.

Истец 08.05.2019 направлял в адрес ответчиков претензии с требованием исключить его из числа застрахованных лиц и возвратить неосновательное обогащение.

Согласно представленным расчетам истца, в связи с его отказом от услуги страхования, возврату подлежит комиссия банка в размере 14 651,41 руб. (неосновательное обогащение ПАО «Банк ВТБ») и страхования премия в размере 58605,63 руб. (неосновательное обогащение ООО СК «ВТБ Страхование»).

Кроме того, истец утверждает, что условие, содержащееся в страховом полисе, о том, что при отказе страхователя от договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ) не соответствует положениям ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

По утверждению истца, навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка, как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца, как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

С учетом изложенных в иске обстоятельств, истец просит:

- взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 14 651, 41 руб.,

- взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 58 605, 63 руб.,

- взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей,

- взыскать с ответчика в пользу истца сумму оплаты нотариальных слуг в размере 1 600 руб.,

- взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Стороны в судебное заседание не явились. От представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие.

От ответчика ПАО «Банк ВТБ» поступил отзыв на иск, из которого следует, что с условиями страхования истец был ознакомлен в полном объеме и согласился с ними, информация о предоставляемой услуге доведена до Гольцова в полном объеме, доказательств навязывания услуги страхования истцом не представлено, заявление на подключение к программе страхования Гольцовым подписано добровольно на стадии заключения договора кредитования и истец имел возможность отказаться от заключения договоров на предложенных условиях, отдельный полис не оформлялся; кроме того, истец дал поручение банку перечислить оплату услуг страхования в размере 88 412 рублей с его счета №. Гольцов с заявлением о возврате страховой премии в банк не обращался.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По правилам статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч.1 ст.310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, а также не оспаривается сторонами по делу, что 29.06.2018 между Гольцовым    и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №625/0051-0606892 на следующих условиях: сумма кредита – 589 412 руб.; цель – потребительские нужды, процентная ставка по кредиту - 12,9% годовых; срок возврата кредита - 60 мес., ежемесячными платежами 29 числа каждого календарного месяца согласно графику.

В соответствии с условиями договора, банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет/счет для расчетов с использованием банковской карты ( п.21 Индивидуальных условий). Для перечисления кредита указан банковский счет заемщика № (п.18).

Факт исполнения банком обязанности по перечислению заемщику кредита сторонами по делу не оспаривается.

Из содержания условий кредитного договора не следует, что его заключение обусловлено обязательным заключением договора страхования, доказательств обратного суда не представлено.

П. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

29.06.2018 Гольцовым В.Е. подписано заявление, согласно которому он просит Банк ВТБ (ПАО) (Страхователем) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) путем включения Гольцова в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+», на следующих условиях: срок страхования с 30.06.2018 по 24-00 час. 29.06.2023, страховая сумма 589412 руб., плата за страхование - оплата за присоединение к продукту «Финансовый резерв», включая компенсацию расходов банка на оплату страховой премии. Плата за страхование за

весь период страхования – 88412 руб., из которых вознаграждение банка – 17 682, 40 руб.(включая НДС), компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику – 70 729, 60 руб., страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренное условиями страхования, произошедшее в результате несчастного случая. Выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

По условиям договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, заключенного между банком (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком), с учетом дополнительного соглашения к нему от 25.06.2018 с приложением №1 (Условия по страховому продукту «Финансовый резерв»), застрахованный - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Изложенное выше опровергает довод истца о том, что выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

Из содержания подписанного истцом заявления от 26.08.2018 следует, что присоединение к программе страхования осуществляется добровольно, не влияет приобретения иных услуг банка, а также на их условия; Гольцов был ознакомлен и согласен с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены и понятны в полном объеме. Гольцов В.Е., подписывая данное заявление также подтвердил, что перед подписанием данного заявления он ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования (пп.2,3,8 Заявления).

Кроме того, в ст. 1 Федерального закона 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Взимая плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению Гольцова, данная услуга банка является дополнительной платной услугой. В случае неприемлемости данных условий истец не был ограничен в своем волеизъявлении и не лишен возможности не вступать в данные правоотношения. Банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил поручение клиента и оказал услугу по организации страхования истца, с включением его в список застрахованных лиц, в связи с чем, уплаченная Гольцовым ПАО «Банк ВТБ» комиссия, в том числе в заявленном истцом размере 14 651,41 руб., взысканию с ПАО «Банк ВТБ» на основании ст. ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, не подлежит.

Относительно заявленных истом требований о взыскании ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца части суммы страховой премии в размере 58 605, 63 руб., суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 и пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

В силу п.6.2 договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, заключенного между банком (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком), с учетом дополнительного соглашения к нему от 25.06.2018 с приложением №1 (Условия по страховому продукту «Финансовый резерв») предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования:

6.2.1 с полным возвратом страховой премии страхователю, если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, страхователем будет получено письменное заявление застрахованного на исключение из числа участников программы страхования при личном обращении в подразделение банка,

6.2.2 с частичным возвратом страховой премии страхователю, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование риска прекратилось по обстоятельством иным, чем страховой случай ( например смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). Как следует из материалов дела, истец с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц в течение 14 дней с момента заключения договора к ответчикам не обращался.

Гольцов В.Е. направлял в адрес ответчиков претензии с требованием исключить его из числа застрахованных лиц и возвратить неосновательное обогащение ПАО «Банк ВТБ» в размере 14 651,41 руб., неосновательное обогащение ООО СК «ВТБ Страхование» - в размере 58605,63 руб. лишь 08.05.2019.

Таким образом, поскольку договором страхования, с учетом изменений, внесенных дополнительным соглашением от 25.06.2018, не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, кроме случаев, предусмотренных п.п.6.2.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение №1 к дополнительному соглашению от 25.06.2018); обстоятельства, предусмотренные п.1 ст.958 ГК РФ отсутствуют; истец в 14-тидневный срок с момента заключения договора страхования не обращался к ответчикам с заявлением об отказе от договора страхования (исключении из числа застрахованных лиц), оснований для удовлетворения иска в указанной части также не имеется.

Ссылка истца на положения ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. 782 ГК РФ, не может быть принята судом во внимание, поскольку взаимодействие ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» и истца на стадии, следующей после заключения договора страхования, осуществляется не в рамках договора об оказании услуг, а в рамках договора страхования и норм законодательства, применимых к страхованию. Нормы ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. 782 ГК РФ к этим отношениям неприменимы.

Данные обстоятельства подтверждают безосновательность довода истца о несоответствии положениям ст. 32 Закона о защите прав потребителей условия, содержащегося в страховом полисе, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится. Кроме того, при рассмотрении дела установлено, что отдельный полис страхования, в том числе, содержащий названное условие, истцу не выдавался.

При рассмотрении дела установлено, что подписывая заявление на подключение к слуге страхования истец, в случае неприемлемости оговоренных условий, будучи ознакомленным и согласным со всеми предложенными условиями, не был ограничен в своем волеизъявлении и не лишен возможности не вступать в данные правоотношения, Как уже было отмечено, получение кредита в ПАО «Банк ВТБ» не обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Гольцов добровольно и после ознакомления со всеми условиями страхования самостоятельно принял решение об оплате страховой премии, поручил банку списать денежные средства с его счета.

Нарушений закона в действиях ответчиков, как и нарушения с их стороны прав Гольцова, в том числе, как потребителя, в данном случае суд не усматривает.

Гольцов В.Е., ознакомившись с условиями, как кредитного договора, так и договора страхования был вправе отказаться от их заключения, обратиться в другие организации с целью получения денежных средств в кредит на приемлемых для него условиях, либо заключить договор страхования Стороны, будучи свободными в заключении договоров, пришли к соглашению по всем существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений, доказательств обратного суду не представлено.

С учетом изложенного, требования истца удовлетворению не подлежат.

Правовых оснований для удовлетворения производных требований о взыскании с ответчиков в солидарном порядке компенсации морального вреда и штрафа у суда не имеется.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований Гольцову В.Е. следует отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. ст. 94, 98 ГПК РФ в связи с отказом Гольцову в иске, отсутствуют основания для взыскания с ответчиков в его пользу расходов по оплате нотариальных услуг (оформление доверенности) в размере 1600 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Гольцова Василия Егоровича к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - оказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий –