Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3677/2011 ~ М-3413/2011 от 24.10.2011

г.Смоленск                 Дело № 2-3677/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2011 года

Промышленный районный суд города Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Туникене М.В.

при секретаре Лазареве М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Алексеевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Алексеевой Т.А. о взыскании задолженности, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 14% годовых. В соответствии с условиями кредита ответчик обязался погашать кредит по частям и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику аннуитентными платежами, а также уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Ответчик надлежащим образом взятые на себя обязательства не исполняет, в связи, с чем образовалась задолженность в размере <данные изъяты>., от погашения которой в добровольном порядке ответчик уклоняется. В адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, однако по настоящее время требование Банка ответчиком не исполнено, сумма долга не погашена.

Истец просит суд взыскать с Алексеевой Т.А. задолженность в сумме <данные изъяты>., а также в возврат госпошлины <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца Артюгин С.В. поддержал исковые требования, обосновав их вышеизложенными обстоятельствами.

Ответчик, будучи надлежащим образом, извещенным о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил. При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ (применяемой к спорным правоотношениям), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.     

В судебном заседании установлено, что на основании заявления № Алексеевой Т.А. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 14 % годовых, с уплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. ежемесячно. Кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на счет №, открытый на имя ответчика. Сумма ежемесячного платежа составляла <данные изъяты>

В соответствии с условиями кредита Алексеева Т.А.обязалась выплачивать сумму основного долга и проценты согласно графику аннуитентными платежами. За просрочку внесения очередного платежа начисляется штраф в размере, установленном Тарифами Банка.

Заемщик Алексеева Т.А. договорные обязательства по погашению суммы кредита и процентов по нему исполнила в период с ноября 2008 года по август 2009 года, а в дальнейшем платежи приобрели нерегулярный характер и недостаточный объем, а начиная с апреля 2011 года, ответчик прекратил погашение кредита, нарушив тем самым свои обязательства. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате заемных средств, которое ответчиком не исполнено до настоящего времени. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составила <данные изъяты>

Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями представителя истца, письменными материалами дела: копией заявления на получение кредита, графиком платежей, копией распоряжения, копией выписки по счетам, копией требования о досрочном возврате заемных средств.

В силу п. 7.4.1. Общих условий в случае нарушения срока уплаты очередного платежа Заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере, установленном Тарифами Банка.

Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней (п.8.4.3. условий) (л.д. 37).

Учитывая, что согласно представленной выписке по счетам ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, требование Банка о досрочном возврате кредита, а также платежей по кредиту подлежит удовлетворению.

Однако требования Банка о взыскании с ответчика суммы комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>. суд считает необоснованными по следующим основаниям.

Судом установлено, что задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 12.10.2011 г. составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> - сумма комиссии за обслуживание кредита, <данные изъяты> штраф за просрочку оплаты очередного платежа.

Согласно ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.

В соответствии с положениями ст.5 данного закона банки вправе совершать банковские операции, в том числе - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с положениями п.1 ст.845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных па территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет.

Плата (тариф) за обслуживание ссудного счета нормами ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», иными федеральными законами и другими нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета,а равно по его обслуживанию,нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Как разъяснено в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку включение Банком в договор условия о взимании платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие кредитного договора в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Следовательно, требования Банка по взысканию суммы комиссии за обслуживание счета удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного сумма взыскиваемой с ответчика задолженности по кредиту должна быть уменьшена на сумму комиссии за обслуживание кредита, таким образом, с ответчика подлежит взысканию в счет погашения долга <данные изъяты>

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ с Алексеевой Т.А. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенных судом требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Алексеевой Т.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, а также в возврат госпошлины <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему его копии.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                              М.В.Туникене