Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1315/2013 ~ М-959/2013 от 25.02.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2013 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Соболевой Ж.В.

при секретаре Дураевой Е.Ю.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ЗАО «Кредит Европа банк» к Деминой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Деминой ФИО6 к ЗАО «Кредит Европа банк» о расторжении договора, обязании списать неправомерно начисленную задолженность,

у с т а н о в и л:

    ЗАО «Кредит Европа банк» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 818,84 рублей и госпошлину, уплаченную при подаче иска, в размере 472,82 рублей.

Ответчиком Деминой И.В. подано встречное исковое заявление о расторжении кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ, списании неправомерно начисленную задолженность в сумме 11 818,84 рублей, госпошлину в размере 472,75 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 114 Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело передано по подсудности в Центральный районный суд г. Тольятти для рассмотрения по существу.

Истец о дне слушания дела извещен, представитель истца Садыков А.Р., действующий по доверенности, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель истца исковые требования поддержал, встречные не признал, так как при заключении кредитного договора Демина И.В. получила заявление на кредитное обслуживание, содержащее условия получения кредита, в том числе условия о добровольном участии в Программе страхования. Подписав кредитный договор, Демина И.В. добровольно согласилась на заключение договора, на условиях предложенных банком. Просят исковые требования удовлетворить, в удовлетворении встречных требований отказать.

     Ответчик Демина И.В. в судебном заседании первоначальные исковые требования не признала, свои исковые требования поддержала. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ею было подано заявление о досрочном погашении суммы по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями договора она посетила ТЦ «Метро» для того, чтобы через терминал банка погасить сумму кредита в полном объеме, однако по причине того, что терминал не работал, оплатить кредит не смогла. Сумма кредита в размере 80 600 руб. была погашена ДД.ММ.ГГГГ, таким образом обязательства по договору были ею исполнены в полном объеме. Кроме того, включение в кредитный договор условий о страховании ущемляет ее права, поскольку денежные средства по кредиту могли быть предоставлены ей только после страхования, что противоречит ФЗ «О защите прав потребителей». Банк дополнительно навязал страховщика в лице ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» и на протяжении года, после выплаты общей задолженности по кредиту, начислял комиссию за включение в Программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней (ежемесячно). Считает, что кредитный договор должен быть расторгнут, а неправомерно начисленная задолженность в сумме 11 818,84 рублей списана.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск ЗАО «Кредит Европа банк» обоснованным и подлежащим удовлетворению, иск Деминой И.В. удовлетворению не подлежит.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа банк» и Деминой И.В. заключен кредитный договор № что подтверждается копией договора. По условиям данного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 78 980 рублей, сроком на 12 месяцев, уплатой за пользование кредитом процентов, в размере 19,5 % годовых. Анализируя текст договора, суд приходит к выводу, что данный договор не противоречит требованиям закона, стороны с его условиями при заключении были ознакомлены и согласны, о чем свидетельствуют их подписи.

В соответствии с п. 3.1.1. Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» Демина И.В. приняла на себя обязательства планово осуществлять погашение кредита в соответствии с графиком платежей. При этом каждый платеж указывается в графике платежей и состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат предусмотренных действующим тарифом. Однако, заемщик платежи в счет возврата задолженности по кредиту не осуществляла, в связи с чем, общая сумма задолженности составляет 11 818,84 рублей.

Доводы ответчицы о том, что истец необоснованно начислил ей задолженность по кредитному договору в размере 11 818,84 рублей, так как ДД.ММ.ГГГГ ею было подано заявление о досрочном погашении суммы по кредиту, однако ДД.ММ.ГГГГ она не смогла оплатить кредит по причине выхода из строя терминала, поэтому оплата была произведена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, суд считает несостоятельными, поскольку по условиям кредитного договора (п.2.4.1.) клиент, желающий погасить кредит досрочно, должен к дате погашения обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающей: сумму основного долга по кредиту на ближайшую дату очередного платежа, сумму процентов, сумму комиссий. Деминой И.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (запланированная дата досрочного погашения) необходимая сумма не была размещена, поэтому досрочное погашение кредита не произошло.

Таким образом, суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 11 818,84 рублей правомерными, заемщиком задолженность до настоящего времени не погашена, поэтому суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности по договору в полном объеме, в размере 11 818,84 рублей, в том числе сумма просроченного основного долга 10 358,33 руб., сумма просроченных процентов 122,35 руб., сумма процентов на просроченный основной долг 627,34 руб., сумма просроченной комиссии 710,82 руб.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В обоснование требований о расторжении кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ, Демина И.В. пояснила, что включение в условия кредитного договора условия о присоединении к программе страхования заемщика банка от несчастных случаев и болезней не соответствуют положениям п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», запрещающего обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. В данном случае, денежные средства ей могли быть выданы Банком только при условии страхования, при этом страховщик ей был навязан и на протяжении года, после выплаты общей задолженности, Банк начислял ей комиссию за включение в программу страхования.

Суд не принимает во внимание доводы Деминой И.В. Из материалов дела видно, что в соответствии с заявлением Деминой И.В. на получение кредита, банк предоставляет заемщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье. При этом программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Добровольность присоединения к Программе страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре, заключенном между банком и заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Деминой И.В. лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с Программой страхования.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" п. 2.2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Согласно п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, а не сам банк.

При заключении кредитного договора у ответчика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Демина И.В. воспользовалась своим правом объективной возможности выбора варианта кредитования, обратившись с заявлением на включение в участие Программы страхования и присоединения к Программе коллективного страхования. Каких-либо доказательств, подтверждающих, что Демина И.В. вынуждена Банком заключить договор с условием о подключении к программе страхования, суду представлено не было. Поскольку ответчик выразил свое желание подключиться к программе страхования, она обязана производить ежемесячные платежи, предусмотренные условиями заявления.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований Деминой И.В. о расторжении кредитного договора и списании задолженности не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд истцом уплачена госпошлина в размере 472,75 рублей, что подтверждается приложенной к делу платежным поручением. Суд считает необходимым взыскать с ответчика госпошлину в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 12,56, 88,94,98,192-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования к ЗАО «Кредит Европа банк» к Деминой ФИО7 удовлетворить.

Взыскать с Деминой ФИО8 в пользу ЗАО «Кредит Европа банк» задолженность по кредитному договору в размере 11 818,84 рублей, судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 472,75 рублей, а всего взыскать 12 291,59 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований Деминой И.В. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский облсуд через Центральный райсуд г. Тольятти в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Соболева Ж.В.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ