Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-72/2016 (2-1650/2015;) ~ М-1601/2015 от 05.10.2015

Дело № 2- 72/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Большой Камень 23 июня 2016года

Шкотовский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Шамхаловой Т.М.,

при секретаре Нестеренко А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смолина С.А. к Страховому акционерному обществу «ВСК» в лице Дальневосточного филиала, третье лицо - ПАО «Восточный экспресс Банк» в лице Дальневосточного филиала, о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Смолин С.А. обратился в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» в лице Дальневосточного филиала о взыскании страховой выплаты в размере <данные изъяты> рублей по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному истцом с САО «ВСК» в целях обеспечения кредитных обязательств по кредитному договору ОАО «Восточный экспресс Банк»(ПАО КБ «Восточный») от ДД.ММ.ГГГГ №, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ в связи с получением кредита в размере <данные изъяты>, в пользу ОАО КБ «Восточный» он заключил с САО «ВСК» договор страхования от несчастных случаев и болезней. Договором страхования покрывались такие риски как смерть застрахованного в результате несчастного случая, болезни и установление застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни инвалидности 1 или 2 группы.

Заявлением на страхование Смолин С.А. подтвердил отсутствие ограничений для участия в Программе страхования, поименованных в заявлении. Иные сведения о состоянии его здоровья Страховщиком не испрашивались, обследование для оценки фактического состояния здоровья не проводилось. ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена 2 группа инвалидности, однако в выплате страхового возмещения Страховщиком было отказано, поскольку к инвалидности привело заболевание, имевшееся у Смолина С.А. в момент заключения договора страхования.

Отказ в выплате страхового возмещения считает незаконным, так как при заключении договора он довел до страховщика всю предусмотренную договором информацию, не мог предполагать, что имеющееся у него общее заболевание приведет к инвалидности. В связи с чем, просил взыскать с ответчика в счет погашения задолженности по кредиту в ПАО КБ «Восточный» на момент наступления страхового события - <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами-<данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> суммы присужденной потребителю.

В уточненной редакции исковых требований просит признать наступление второй группы инвалидности у истца страховым случаем; взыскать с САО «ВСК» страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя - ПАО КБ «Восточный» в лице Дальневосточного филиала в размере взысканной с истца по судебному приказу мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору – <данные изъяты> рублей; неустойку на основании ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> % от суммы присужденной судом; компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца на основании доверенности Синчук О.В. заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представители Дальневосточного филиала Страхового акционерного общества «ВСК», Дальневосточного филиала ОАО «Восточный экспресс Банк», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились в судебное заседание.

Представитель САО «ВСК» в лице Дальневосточного филиала просил рассмотреть дело в его отсутствие; направил суду письменные возражения относительно заявленных требований по тем основаниям, что установленная истцу инвалидность не является страховым случаем. Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, принятыми, одобренными и утвержденными страховщиком. Истец был ознакомлен и согласился с данными правилами. Согласно положениям Правил № наступление инвалидности вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был поставлен в известность об этом, не является страховым случаем. Не доказано вины ответчика в причинении истцу морального вреда.

Выслушав доводы представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» с одной стороны и Смолиным С.А., именуемым заемщиком, с другой стороны, заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил Смолину С.А. кредит в сумме <данные изъяты>, под <данные изъяты> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с получением указанного кредита, Смолиным С.А. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с САО «ВСК». На основании заявления Смолин С.А. присоединен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО КБ «Восточный»(на момент заключения договора - ОАО КБ «Восточный»), произведена плата за подключение к программе страхования.

Страховая сумма в первый день действия Договора определена в размере суммы кредита. Выгодоприобретателем по договору страхования указано ОАО КБ «Восточный». По Договору страхования покрываются такие риски как смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, а также установление застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни инвалидности 1 или 2 группы.

ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию.

ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано Страховщиком в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что к инвалидности привело заболевание: Облитерирующий атеросклероз сосудов нижних конечностей, имевшееся у Смолина С.А. в момент заключения договора страхования, о чем страховщик не был поставлен в известность.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что установление истцу инвалидности 2 группы является страховым случаем.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Как установлено судом, истцом были сообщены все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в том числе обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме заявления на страхование.

При заключении договора страхования Смолин С.А. ответил на поставленные в заявлении вопросы и сообщил страховщику, что на момент подписания договора не является инвалидом 1 или 2 группы; не страдает слабоумием, эпилепсией, психическими заболеваниями или иными расстройствами нервной системы; не болеет злокачественными заболеваниями; за последние три года не переносил инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии.

Из представленных суду ФГБУЗ МСЧ <данные изъяты> медицинских документов в отношении Смолина С.А., усматривается, что истец находился в хирургическом отделении на лечении с ДД.ММ.ГГГГ с клиникой атеросклероза нижних конечностей, инфицированной язвы левой голени и критической ишемии левой стопы; ДД.ММ.ГГГГ выполнена операция: ампутация левой нижней конечности на уровне средней 1/3 бедра. Из истории болезни следует, что ранее на лечении у хирурга находился с ДД.ММ.ГГГГ года с жалобами на хромоту через 100-150 метров. Выписан из МСЧ № ДД.ММ.ГГГГ на амбулаторное долечивание у хирурга поликлиники с последующим оформлением на МСЭ. В период ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ вновь находился на лечении в хирургическом отделении с диагнозом: состояние после ампутации левой нижней конечности; нагноение послеоперационной раны, аррозивное кровотечение; выписан на амбулаторное долечивание у хирурга поликлиники с последующим оформлением на МСЭ. ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена 2 группа инвалидности.

Оснований полагать, что общее заболевание, имеющееся у истца в момент заключения договора страхования, может привести к инвалидности Смолина С.А., не имелось. Доказательств, свидетельствующих об обратном, а равно об умышленном умолчании, о наличии заболевания, материалы дела не содержат.

Кроме того, на основании ст. 945 ГК РФ страховщик может воспользоваться своим правом на проверку и оценку обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, в том числе для оценки фактического состояния здоровья страхуемого лица.

Однако, как следует из материалов дела, страховая компания этим правом не воспользовалась, не проявив должной заинтересованности при заключении договора страхования в части выяснения состояния здоровья истца, а потому риск наступления негативных последствий ложится на страховщика.

Доводы ответчика, изложенные в возражениях по иску о том, что договор страхования с Смолиным С.А. был заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденными страховщиком, положения которых исключают произведение в данном случае страховой выплаты, судом не принимаются во внимание.

Действительно, согласно п. 7.3 указанных Правил добровольного страхования граждан, страховым случаем не признается инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность.

Как следует из п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Между тем, как установлено судом, условия, содержащиеся в п. 7.3 Правил добровольного страхования граждан, не включены в текст заявления истца на страхование, либо иной подписанный истцом документ, являющийся частью договора страхования; в указанном заявлении прямо не указано на применение Правил страхования №.

Вручение истцу при заключении договора Правил страхования, не удостоверено записью в договоре.

Таким образом, положения п. 7.3 Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней №, не могут рассматриваться в качестве условий договора страхования между сторонами и являться основаниями для отказа в производстве страховой выплаты, при наступлении подтвержденного материалами дела страхового случая.

Доказательств сообщения истцом страховщику заведомо ложных сведений о состоянии здоровья, не представлено, договор страхования не признан в установленном порядке недействительным.

Сумма страхового возмещения на момент наступления страхового события составила <данные изъяты> рублей(в размере взысканной с истца по судебному приказу мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ).

Ввиду несвоевременного исполнения САО «ВСК» своих обязательств, истцом заявлена неустойка на основании ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

Суд, с учетом положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, считает необходимым уменьшить неустойку до 30 000,00рублей, исходя из ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрены основания компенсации морального вреда в случае нарушения прав потребителя.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя( п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N <данные изъяты> "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

С учетом приведенной правой нормы, обстоятельств дела, периода задержки выплаты страхового возмещения, положений закона о разумности и справедливости, суд полагает возможным определить компенсацию истцу морального вреда в размере 10 000,00 рублей.

Также с ответчика подлежит взыскать штраф в размере <данные изъяты> от присужденной суммы, размер которого суд уменьшает на основании ст. 333 ГК РФ - до <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ в доход местного бюджета с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>(<данные изъяты> по материальным требованиям + <данные изъяты> компенсации морального вреда), от уплаты которой освобожден истец в силу п.4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Смолина С.А. – удовлетворить частично.

Взыскать с страхового акционерного общества «ВСК» в лице Дальневосточного филиала в пользу Смолина С.А. страховое возмещение в размере 308 023 рублей 51 копеек путем перечислении денежных средств на лицевой счет заемщика Смолина С.А. ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке – <данные изъяты> рублей, всего - <данные изъяты> копеек.

Взыскать с страхового акционерного общества «ВСК» в лице Дальневосточного филиала в доход <адрес> государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться с ДД.ММ.ГГГГ в Шкотовском районном суде. Срок обжалования- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Т.М. Шамхалова