Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2059/2011 ~ М-1894/2011 от 01.07.2011

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Рязань               02 ноября 2011 года

Судья Советского районного суда г.Рязани Синякова Г.А.,

при секретаре Здешневой Г.В.,

с участием представителя истца Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) Мазаева Р.Ю., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Степанову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Степанову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 22.03.2010г. Степанов О.В. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере руб. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор об открытии банковского счета по смыслу ст. 435 ГК РФ. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца по открытию банковского счета от 22.03.2010г. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере руб. на его счет в день открытия счета. Согласно п.1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и (или) тарифами представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами в размере руб. 49 коп., начиная с 22.04.2010г. Для планового погашения задолженности должник обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа (п.3.1.2 Условий). В связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств ответчиком образовалась задолженность. Задолженность Степанова О.В. в настоящее время перед истцом составляет руб. 17 коп., в том числе сумма основного долга по состоянию на 16.06.2011г. - руб. 28 коп, сумма процентов за пользование кредитом в период с 22.03.2010г. по 23.05.2011г.- руб. 82 коп., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с 22.03.2010г. по 23.05.2011г. - руб. 99 коп., плата за пропуск платежей в период с 22.03.2010г. по 23.05.2011г. - руб., проценты на просроченный долг в период с 22.03.2010г. по 23.05.2011г. - руб. 08 коп. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере руб. 17 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере руб. 48 коп.

В судебном заседании представитель истца Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) иск поддержал в полном объеме.

Ответчик Степанов О.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом путем направления судебной телеграммы.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 22.03.2010г. Степанов О.В. обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере руб. на неотложные нужды, сроком на 36 месяцев, под 17% годовых, комиссия за расчетное обслуживание 1,23%, сумма ежемесячного платежа руб. 49 коп., сумма последнего платежа руб. 79 коп., дата платежей согласно графику.

Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: График платежей, общие Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и тарифы банка.

22.03.20110 г. Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) открыл на имя ответчика банковский счет.

В соответствии с п.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредита выдача кредита осуществлялась путем зачисления суммы кредита на счет в день открытия счета.

Как установлено в судебном заседании, Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) был перечислен кредит на имя Степанова О.В. в размере руб. на расчетный счет от 22.03.2010г., что подтверждается выпиской по расчетному счету.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязанности, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с п.2.2 Условий предоставления и обслуживания кредита обязательство по уплате задолженности возникает у клиента с даты предоставления кредита. Проценты начисляются со дня, следующего за датой предоставления кредита по дату полного погашения кредита включительно.

Плановое погашение задолженности осуществляется суммами платежей согласно графику платежей (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в графике платежей (в том числе по причине переноса праздничных / выходных дней) и в обязательном порядке уточняется Клиентом в Центре обслуживания клиентов Кредитора) (п.3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредита).

Согласно п.3.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредита проценты начисляются из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

В соответствии с графиком погашения задолженности Степанов О.В. обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту, начиная с 22.04.2010г., одновременно уплачивая проценты, начисляемые в соответствии с условиями кредитного договора, комиссии за расчетное обслуживание счета. Дата платежей по кредиту установлена графиком платежей.

22.03.2010г. ответчик был ознакомлен с тарифами Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО), где указана процентная ставка по кредиту - 17% годовых, а также размер платы за пропуск очередного платежа впервые, во второй и третий раз, о чем свидетельствует его роспись.

В соответствии с п. 9.10 Условий кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Как следует из имеющейся в деле выписки по лицевому счету погашение суммы задолженности по основному долгу ответчиком на 16.06.2011 г. было произведено в размере руб.72 коп. Сумма просроченной задолженности по основному долгу на 16.06.2011г. составляет руб. 28 коп., задолженность по процентам составляет руб. 82 коп.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о том, что ответчик Степанов О.В., внося в погашение кредита платежи не в полном объеме и с просрочкой, надлежащим образом условия кредитного договора не исполняет, а потому находит требование истца о досрочном взыскании всей суммы долга по кредитному договору обоснованным.

В силу ст. 56 ГПК РФ судом на ответчика была возложена обязанность по предоставлению своих возражений по иску и доказательств их подтверждающих, в том числе доказательства о надлежащем исполнении принятых на себя обязательств по договору, а также свой расчет задолженности, в случае оспаривания расчета представленного истцом, однако таковых доказательств, отвечающих требованиям допустимости и относимости (ст.ст. 59, 60 ГПК РФ), ответчик суду не представил.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору на 16.06.2011 года.

Данные расчет ответчик не оспорил.

Проверив правильность расчета, следуя принципу состязательности гражданского процесса, суд полагает возможным взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 22.03.2010г. в сумме руб. 18 коп., их них: сумма основного долга по состоянию на 16.06.2011г. - руб. 28 коп, сумма процентов за пользование кредитом в период с 22.03.2010г. по 23.05.2011г.- руб. 82 коп., плата за пропуск платежей в период с 22.03.2010г. по 23.05.2011г. - руб., проценты на просроченный долг в период с 22.03.2010г. по 23.05.2011г. - руб. 08 коп.

Кроме того, истцом было заявлено требование о взыскании с ответчика по кредитному договору комиссии за расчетное обслуживание в период с 22.03.2010г. по 23.05.2011г. в размере руб. 99 коп.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», иными нормативными правовыми актами, регулирующими банковскую деятельность, не предусмотрена возможность взимания такого вида самостоятельного платежа с заемщика, как комиссии за ведение ссудного счета.

Из анализа норм Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года, следует, что ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, и не являются банковскими счетами физического лица, то есть банковской операцией.

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В статье 5 того же Закона указан перечень банковских операций, к которым, в том числе, отнесено и открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Договор банковского счета, как это указано в п.1 ст. 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации, предусматривает обязанность Банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Специальный счет, открытый на имя Степанова О.В., исходя из содержания условий кредитного договора и его использования сторонами фактически свидетельствует о том, что он предназначен для учета исполнения кредитного обязательства (возврата заемных средств), а потому не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по расчетному обслуживанию не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

При таких обстоятельствах, требования Банка о взыскании задолженности по возврату комиссии за расчетное обслуживание в размере руб. 99 коп. удовлетворению не подлежат, поскольку такое требование не основано на нормах законодательства, регулирующего спорные правоотношения.

Как следует из платежного поручения от 22.06.11г. истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере руб. 48 коп.

Данные расходы, с учетом государственной пошлины руб. 68 коп., в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению за счет ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Степанову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать со Степанова Олега Витальевича в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору от 22.03.2010г. в сумме руб. 18 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере руб. 68 коп.

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение 10 дней со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Судья - подпись.

Решение вступило в законную силу 18.11.11 г.