Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5870/2015 ~ М-5510/2015 от 08.10.2015

№ 2-5870/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18.11.2015 г.    г. Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе

судьи          Колосковой О.Р.,

при секретаре      Малаховой Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества "Тинькофф Банк" к Воробьевой Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по уплате госпошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что 14.01.2014г. между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком Воробьевой Е.В. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт с лимитом задолженности. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита. В соответствии с заключенным договором, ТКС Банк (ЗАО) выпустил на имя ответчика кредитную карту. Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий). Размер задолженности ответчика составила 53 237 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 31 888 руб.27 коп., просроченные проценты в размере 13 134 руб. 93 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности в размере 8 213 руб. 80 коп. В связи с чем истец вынужден обратиться в суд и просит взыскать с Воробьевой Е.В. просроченную задолженность, образовавшуюся в период с 27.04.2014г. по 14.10.2014г. включительно общую сумму долга в размере 53 237 руб., состоящую из: задолженности по основному долгу в размере 31 888 руб.27 коп., просроченных процентов в размере 13 134 руб. 93 коп., штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности в размере 8 213 руб. 80 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 797 руб. 11 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, судебная повестка вернулась в адрес суда с отметкой истечения срока хранения, что суд расценивает как отказ от получения судебной корреспонденции.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Согласно ст.10 ГК РФ не допускается злоупотребление правом гражданами.

Согласно п.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещённым о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Таким образом, ответчик, уклоняясь от получения судебных повесток, злоупотребляет своими процессуальными правами. Поэтому с учётом положений ст.117 ГПК РФ суд находит Воробьеву Е.В. извещённой о времени и месте судебного заседания и считает возможным рассмотреть дело в соответствии с п.4 ст.167 ГПК РФ в её отсутствие.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В силу ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно п.1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты-заявления Воробьевой Е.В. от 08.04.2013г. (л.д.23) 14.01.2014г. между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком Воробьевой Е.В. был заключён договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт с лимитом задолженности.

Все необходимые условия договора изложены в заявлении на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) от 08.04.2013г., Приказе об изменении тарифных планов (л.д. 24), Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении (л.д. 25), Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (об. ст. л.д. 27-л.д.29), Присоединении к договору коллективного страхования (л.д.18).

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» осуществляется в безналичной форме.

ТКС Банк (ЗАО) не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении - анкете.

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения ответчика. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и ТКС Банк (ЗАО) не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых ТКС Банк (ЗАО) услугах.

Выдача кредита, а также расходные операции ответчика подтверждаются выпиской операций по договору (л.д. 20). Таким образом, ТКС Банк (ЗАО) полностью исполнил свои обязательства по договору.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указные в счёте-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить штраф - плату за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом (л.д.29).

В соответствии с п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д.29).

В соответствии с п. 7 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств в размере 2,9 % (плюс 290 руб.) (л.д.25).

В соответствии с п. 10 тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) минимальный платеж рассчитывается от суммы задолженности на дату формирования счета – выписки и составляет не более 6 % от задолженности, мин. 600 руб. (л.д.25).

В соответствии с п.12 тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) при неоплате минимального платежа за весь кредит, действует процентная ставка в размере 0,20 % в день (л.д.25).

Ответчик условия договора по погашению задолженности не исполняет, что подтверждается выпиской операций по договору (л.д. 20). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ТКС Банк (ЗАО) расторг договор кредитной карты путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 30).

В результате нарушения ответчиком условий кредитного договора в период с 27.04.2014г. по 14.10.2014г. включительно образовалась задолженность в размере 53 237 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 31 888 руб. 27 коп., просроченные проценты в размере 13 134 руб. 93 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности в размере 8 213 руб. 80 коп., что подтверждается справкой о размере задолженности (л.д.11) и расчётом задолженности (л.д.19).

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить неустойку.

В данном случае размер пени по просроченным процентам и просроченному кредиту соразмерны последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, подлежат взысканию с ответчика.

На основании вышеизложенного суд считает необходимым удовлетворить в полном объеме заявленные требования о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 53 237 руб.

Установленные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, на которые суд сослался выше.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в размере 1797 руб. 11 коп. (л.д.9,10), таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате госпошлины в указанной сумме.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества "Тинькофф Банк" к Воробьевой Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по уплате госпошлины – удовлетворить.

Взыскать с ответчика Воробьевой Е.В. в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" просроченную задолженность, образовавшуюся в период с 27.04.2014г. по 14.10.2014г. включительно, общую сумму долга в размере 53 237 руб., состоящую из: задолженности по основному долгу в размере 31 888 руб.27 коп., просроченных процентов в размере 13 134 руб. 93 коп., штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности в размере 8 213 руб. 80 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 797 руб. 11 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение 1 месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/     

Копия верна: Судья                        О.Р. Колоскова

         Секретарь                    Р.В. Малахова