Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2346/2016 ~ М-1535/2016 от 10.03.2016

дело № 2-2346/16

Решение

Именем Российской Федерации

10 мая 2016 года

Щелковский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Кудряковой Ю.С.,

при секретаре Удаловой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Пушкова ФИО7 к ПАО Банк «ТРАСТ» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

Установил:

    Пушков А.В. обратился в Щелковский городской суд с иском к ПАО Банк «ТРАСТ» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда.

    В обоснование иска указал, что между Пушковым А.В. и Банк «ТРАСТ» (ПАО) был заключен договор кредитной карты, в рамках которого открыт банковский счет. К указанному банковскому счету была выпущена и привязана банковская карта №. Договор кредитной карты заключен путем присоединения клиента в целом и полностью к общим условиям договора о предоставлении и использовании банковских карт Банк «ТРАСТ» (ПАО) и получения банковской карты. Выдача кредита была обусловлена обязательным открытием банковского счета для зачисления туда кредитных денежных средств. Банковский счет в рамках кредитного договора был открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. У истца имелась возможность снятия наличности со счета. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес Банк «ТРАСТ» (ПАО) направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено 22.12.2015, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту. По состоянию на 02.02.2016 банковский счет не закрыт.

Открытие банковского счета в рамках договора кредитной карты не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 Федерального закона «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в Банк «ТРАСТ» (ПАО) на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по договору кредитной карты через приходные кассы.

Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе.

Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), Банк, тем самым, нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Незаконность действия со стороны Банка «ТРАСТ» (ПАО) дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления. Моральный вред оценивает в 10 000 рублей.

Просит:

    - признать расторгнутым с 24.12.2015 договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты (карта №), и обязать ответчика закрыть банковский счет;

- взыскать с Банка «ТРАСТ» (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей;

- взыскать с Банка «ТРАСТ» (ПАО) расходы на возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере 5 000 рублей;

- взыскать с Банка «ТРАСТ» (ПАО) штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

    В судебное заседание истец Пушков А.В. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 10).

    В судебное заседание представитель ответчика Банка «ТРАСТ» (ПАО) не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, представил возражения на исковое заявление, из которых следует следующее.

Между Банком и Пушковым А.В. был заключен кредитный договор от 10.06.2014.

В соответствии с условиями кредитного договора ему также предоставлена в пользование кредитная карта № (счет карты №; технический номер договора карты - 2355142945). Кредитный лимит по карте составляет 100 000 рублей.

В связи с утратой карты она была перевыпущена.

Новый номер кредитной карты, привязанной к счету № - №.

Договор со стороны ответчика исполнен.

Истец своих обязательств надлежащим образом не исполняет.

Задолженность Пушкова А.В. по состоянию на 23.03.2016 составила 136 635 рублей 90 копеек.

Таким образом, ответчиком договор не расторгнут, банковский счет не закрыт, в связи с наличием задолженности по погашению кредита со стороны истца.

Факт предоставления кредита истцу, а также факт отсутствия платежей в счет погашения имеющейся задолженности после 27.10.2015 подтверждается выпиской по счету и сравнительным графиком платежей по кредитной карте.

Требования истца о признании расторгнутым договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора, а также об обязании закрыть банковский счет, не подлежат удовлетворению поскольку:

Стороны заключили смешанный договор, условия которого соответствуют нормам законодательства.

Договор исполнен ответчиком, истец своих обязательств по договору не исполняет и имеет задолженность.

С целью исполнения Заемщиком взятых по кредитному договору обязательств на его имя был открыт банковский счет №.

Назначением счета является учет денежных средств физических лиц (п. 4.42 Положения ЦБ РФ № 385-П).

Согласно п. 9.5.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, закрытие счета производится на основании письменного заявления клиента при условии окончательного расчета с Банком и полного погашения Задолженности.

Режим счета клиента также отражен в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (раздел 5).

Таким образом, данный счет служит для исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору и его наличие само по себе не нарушает прав потребителя.

    Отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который не имеет самостоятельного значения, а проистекают из заключенного кредитного договора.

Заявленные к взысканию расходы на оплату услуг представителя не обоснованы.

Представленный в материалы дела договор об оказании юридических услуг от 02.02.2016 заключен между истцом и ФИО8., в то время как доверенность на предъявление иска и представление интересов Пушкова А.В. в суде оформлена на <данные изъяты> в лице генерального директора ФИО5 При этом само исковое заявление подписано Пушковым А.В., и в его тексте содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Пушковым А.В. не представлено никаких доказательств причинения ему нравственных страданий.

Пушков А.В. не обращался за помощью ни к терапевту, ни в специализированные медицинские учреждения.

Ответчиком не допущено нарушений прав истца, факт причинения истцу нравственных или физических страданий не подтвержден доказательствами.

    Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, при этом исходит из следующего.

Из материалов дела следует и судом установлено, что между Банком и Пушковым А.В. был заключен кредитный договор № от 10.06.2014 (далее по тексту - Договор).

Условия Договора определены как в тексте Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (заявления-оферты), так и иными документами, являющимися неотъемлемыми частями заключенного между сторонами договора, а именно:

Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды,

Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт (далее - Условия),

Тарифами по кредитам на неотложные нужды,

Тарифами по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта и графиком платежей.

В соответствии с Условиями кредитного договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, присоединившись к Условиям по Карте и тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент подписания настоящего заявления, Пушков А.В. обязался их соблюдать и просил заключить с ним договор о карте 2, в рамках которого открыть на его имя банковский счет/счета, номер которого указан на последней странице заявления (п.п. 3, 3.1 Договора).

Пушкову А.В. в силу указанных условий была предоставлена в пользование кредитная карта № (счет карты №; технический номер договора карты - 2355142945).

Впоследствии в связи с утратой карты она была перевыпущена.

Новый номер кредитной карты, привязанной к счету № - №.

    18.12.2015 Пушков А.В. направил ответчику заявление о расторжении договора банковского счета и его закрытии, указав, что потребность в банковском счете отпала, и требовал в течение 2 дней с момента получения заявления расторгнуть договор банковского счета и закрыть его (л.д. 31).

По правилу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (п. 1).

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 4).

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который отдельно не заключался, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы Главы 42 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Таким образом, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

По мнению суда, положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают требования закона, в том числе п. 1 и 4 ст. 859 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

Из раздела 3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета, указанного в заявлении.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

По своей правовой природе - ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Выдача кредита и дальнейшее его обслуживание невозможно без открытия ссудного счета.

В соответствии с Письмом Банка России от 2 ноября 1998 г. № 310-Т «О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России, поступившим в январе - сентябре 1998 года» ссудный счет открывается при предоставлении кредитов в соответствии с заключенным кредитным договором и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту.

В Информационном Письме Банка России от 29.08.2003 № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с представленными в материалы дела доказательствами, у Пушкова А.В. имеется задолженность по кредитному договору №.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством и заключенным договором между сторонами банковский счет (карта №), открытый в рамках кредитного договора, не может быть закрыт до погашения задолженности по кредитному договору №.

Оснований для удовлетворения требований о расторжении договора банковского счета и его закрытии не имеется.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении основных требований, то также не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, поскольку они являются производными от основных требований.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении иска Пушкову ФИО9 к ПАО Банк «ТРАСТ»:

    - о признании расторгнутым с 24.12.2015 договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты (карта №), и обязании закрыть банковский счет;

- о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в размере 5 000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет,

- отказать.

    Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение одного месяца через Щелковский городской суд Московской области путем подачи апелляционной жалобы.

Судья                             Ю.С. Кудрякова