Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-510/2015 ~ М-386/2015 от 09.04.2015

№ 2-510/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июня 2015года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Казимирова Ю.А.,

при секретаре Казанцевой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО «Орловский социальный банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Галке Л.П., Макеевой Л. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Орловский социальный банк» в лице представителя по доверенности конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» Бекетова А.А. обратилось в Северный районный суд г. Орла с исковым заявлением к Галке Л.П., Макеевой Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что приказом Банка России от 23 мая 2012 года № у Открытого акционерного общества «Орловский социальный банк» с 23 мая 2012 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 04.07.2012 года Арбитражным судом Орловской области по делу № Открытое акционерное общество «Орловский социальный банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыта процедура конкурсного производства. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Орелсоцбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В силу п.2 статьи 129 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и п.6 статьи 50.21 Федерального закона от 25.02.1999 N 40- ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящими законами.

07 октября 2011 года между ОАО «Орловский социальный банк» (далее - Банк, Истец) и Галкой Л.П. (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор №, согласно которого Истец предоставил Ответчику кредит в размере № рублей, на неотложные нужды, сроком погашения до 10.10.2012г., что подтверждается выпиской по счету. Согласно договора за пользование кредитом Ответчик выплачивает кредитору проценты в размере 15 % годовых. Размер неустойки за пропуск платежей - 0,4 % от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Кроме того, 07.10.2011г. в обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему между Банком и Макеевой Л. М. (далее - Поручитель) был заключен договор поручительства №. Согласно п. 1.2, 1.3 договора поручительства, Поручитель обязуются солидарно с Ответчиком отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком его обязательств по кредитному договору в части возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки за несвоевременное погашение кредита и процентов в размере 0,4 % за каждый день просрочки, а также возмещать судебные и иные расходы по взысканию долга, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств.

Согласно п.1.3 кредитного договора выдача кредита производилась путем перечисления Кредитором денежных средств на счет Заемщика в ОАО «Орловский социальный банк».

Погашение кредита осуществлялось путем списания средств со счета Заемщика Кредитором в безакцептном порядке в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся Приложением № к вышеуказанному договору. Согласно графику погашение кредита осуществлялось по частям, дата платежа 10 число каждого месяца. Ежемесячно уплачивались проценты за пользование кредитом, а погашение основного долга предусмотрено в конце срока действия договора.

Однако свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему Галка Л.П. исполнять перестала. Согласно фактическим операциям последний платеж Заемщик осуществил 10.05.2012 года в размере № рублей в счет погашения основного долга и процентов. До настоящего времени не исполнены обязательства по возврату кредита из которых: № рублей, - основной долг и № рублей, - процентов начисленных на сумму неоплаченного основного долга исходя из ставки 15 процентов годовых по состоянию на 01.03.2015 года.

В п. 4.1. Кредитного договора указано, что в случае несвоевременного возврата кредита и/или процентов Заемщик выплачивает Кредитору неустойку в размере 0.4% от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки платежа. Размер неустойки по состоянию на 01.03.2015 года настоящего иска составил: № рублей, - пени на основной долг и № рублей, - пени на проценты.

Однако в связи с учетом положений п. 2 ст. 50.21 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» о том, что конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства, кредитор считает целесообразным просить суд взыскать неустойку, начисленную на сумму просроченного основного долга в размере № рублей и процентов в размере № рублей, а всего № рублей. На основании п. 2.3 кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств по настоящему договору в случае нарушения условий настоящего договора. В соответствии со ст.50.17 ФЗ «О несостоятельности (Банкротстве) кредитных организаций» были опубликованы сообщения о введении процедуры конкурсного производства в отношении ОАО «Орелсоцбанк» в газете ’’Орловская правда”, газете «Коммерсантъ», в «Вестник Банка России», а также в сети Интернет.

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязался перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В связи с изложенным, истец просит суд взыскать в пользу ОАО «Орелсоцбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» солидарно с ответчиков Галки Л.П., Макеевой Л.М. задолженность по кредитному договору в сумме № рублей, из которых № рублей, - основной долг и № рублей, - процентов начисленных на сумму неоплаченного основного долга исходя из ставки 15 процентов годовых по состоянию на 01.03.2015г. и пени в размере № рублей.

В судебное заседание представитель истца конкурсного управляющего ОАО «Орловский социальный банк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности Бекетов А.А., надлежаще извещенный о времени и месте слушания дела, не явился, в представленном в адрес суда ходатайстве исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, суду пояснив, что на момент отзыва лицензии у ОАО «Орелсоцбанк» на счете Галки Л.П. находилось № руб. В соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» обязательное страховое возмещение составляет № руб. Тем самым остаток возмещения Галке Л.П., включенный в первую очередь реестра требований кредиторов составляет № руб. Также на момент отзыва лицензии у Галке Л.П. имелся остаток по кредиту в размере № руб. Поскольку закон прямо запрещает зачет требований кредиторов при банкротстве кредитной организации, зачет в данной ситуации не допускается. Ответчик Галка Л.П. имеет право получить свои денежные требования по вкладу в размере № руб. только после погашения задолженности по кредиту.

Ответчик Галка Л.П. в судебное заседание не явилась, доверив представлять свои интересы Каменской О.В.

Ответчик Макеева Л. М. надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, возражений относительно заявленных требований не представила, не просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности Каменская О.В. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив суду, что 30.08.2011г. между ОАО «Орловский социальный банк» и Галкой Л.П. также был заключен договор банковского срочного вклада «Пенсионный доход» № от 30.08.2011г., по условиям которого Галка Л.П. внесла на открытый ей банком счет №. на срок 2 года под 10% годовых. На момент отзыва лицензии у ОАО «Орловский социальный банк» на счете Галки Л.П. находилось № руб. В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» Галке Л.П. выплачено №. В силу п.7 ст.11 ФЗ №177 от 23.12.2003г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. В связи с чем, при наличии у Галки Л.П. перед ОАО «Орловский социальный банк» задолженности по кредитному договору в размере № руб., временная администрация по управлению кредитной организации рассмотрев требование Галки Л.П., основанное на договоре банковского срочного вклада «Пенсионный доходный», включило требование в размере №.(за минусом суммы долга по кредиту) в первую очередь реестра требований кредиторов ОАО «Орловский социальный банк», однако, до настоящего времени указанное требование не исполнено. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской из реестра обязательств банка ОАО «Орлрвский социальный банк» от 23.05.2012г. перед вкладчиками, выданной Галке Л.П. 07.06.2012г. из которой следует, что по состоянию на 23.05.2012г. сумма обязательств банка перед вкладчиком составляет № руб., размер встречных требований банка составляет № руб, сумма обязательств по вкладом за вычетом суммы встречных требований к вкладчику составляет № руб., а сумма подлежащая страховому возмещению составляет №. таким образом, при определении суммы, подлежащей выплате Галке Л.П. за пределами страхового возмещения был учтен размер обязательств Галки Л.П. перед банком.

Привлеченный судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ОАО «Сбербанк России» представитель Орловского отделения № ОАО «Сбербанк России» по доверенности Круглова О.Г.по заявленным исковым требованиям полагается на усмотрение суда, пояснив, что согласно агентскому договору № от 31.05.2012г. с ГК «Агентство по страхованию вкладов» заключен договор о том, что Банк-агент обязуется осуществить выплату страхового возмещения в соответствии с ФЗ от 23.12.2003г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и Правилами осуществления выплаты возмещения по вкладам Банком-агентом утвержденными решением Правления Агентства от 14.02.2011г., протокол № (далее -правила). Правила являются неотъемлемой частью настоящего Агентского договора, при этом: выплата возмещения по вкладам производится вкладчикам кредитной организации ОАО «Орловский социальный банк». Срок приема заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных документов вкладчиков с 04.06.2012г. по 04.12.2012г. с возможностью продления срока.

Исходя из Реестра обязательств банка перед вкладчиками (выписке) выданной ОАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения №, Галка Л.П. находится в реестре обязательств под №, номер документа, на основании которого принят вклад № от 30.08.2011г., лицевой счет №, имеет вклад в сумме №. Имеются сведения о встречных требованиях банка к вкладчику: номер документа, на основании которого возникло требование № от 07.10.2011г., номер лицевого счета № сумма в размере №. и номер лицевого счета № сумма в размере №. Сумма обязательств по вкладам за вычетом встречных требований к вкладчику составляет №.; сумма подлежащая страховому возмещению Агентством по страхованию вкладов составляет №. дата составления выписки 23.05.2012г., дата подписания выписки 07.06.2012г.

Согласно ч.4.2 «Рекомендаций по осуществлению выплаты возмещения вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай» в Выписке по строке «Дата составления выписки» указывается дата наступления страхового случая, в отношении которого наступил страховой случай, по строке «Дата подписания выписки» - дата ее выдачи получателю уполномоченным подразделением ОАО «Сбербанк России». После проставления в реестре отметки о произведенных выплатах оформляет с использованием АС «Компенсация вкладчикам разорившихся банков» в 2-х экземплярах справку о выплаченных суммах. Все поля справки, включая графу «Сумма обязательств по вкладам после выплаты страхового возмещения», должны быть, заполнены (в ней может быть указан либо «0», либо разница между суммой обязательств (за вычетом суммы встречных требований) и суммой страхового возмещения Агентством (не более № руб.)). В строках «Дата составления справки» и «Дата подписания справки» указывается дата ее составления.

Суд, выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 07.10.2011г. между ОАО «Орловский социальный банк» и Галка Л.П. был заключен кредитный договор №.

Согласно п. 1.1, 1.2 кредитного договора ОАО «Орловский социальный банк» предоставил Галка Л.П. кредит в сумме № рублей на неотложные нужды сроком по 10 октября 2012г. под 15 % годовых.

В силу п. 1.3 кредитного договора, выдача кредита производится путем перечисления кредитором суммы кредита на счет заемщика № после подписания договора и документов по предоставлению обеспечения. Датой выдачи кредита считается дата списания денежных средств со ссудного счета и зачисления их на счет заемщика №.

В соответствии с п. 1.5 кредитного договора для погашения кредита и процентов по нему заемщик вносит на счет № денежные средства, достаточные для произведения очередного платежа, согласно графику погашения кредита. Погашение кредита и процентов по нему производится путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика №. в безакцептном порядке, в соответствии с графиком погашения кредита.

Согласно выписке по операциям на счете организации ОАО «Орелсоцбанк», 07.10.2011г. на счет Галки Л.П. № была перечислена сумма кредита.

07.10.2011г. ответчик Галка Л.П. была ознакомлена с графиком внесения кредита, суммой ежемесячного платежа. Дата платежа наступает 10 числа каждого месяца.

07.10.2011г. в обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему между ОАО «Орловский социальный банк» и ответчиком Макеевой Л.М. был заключен договор поручительства № соответственно.

Согласно п. 1.1, 1.2 договора поручительства, поручители обязуются солидарно с ответчиком отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору № от 07.10.2011г. в части возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых, неустойки за несвоевременное погашение кредита и процентов в размере 0,4 % за каждый день просрочки, а также возмещать судебные и иные расходы по взысканию долга, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств.

Приказом Банка России от 23 мая 2012 года № № у Открытого акционерного общества «Орловский социальный банк» с 23 мая 2012 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Орловской области от 04.07.2012 года ОАО «Орловский социальный банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» представителя по доверенности Бекетова А.А.

Согласно расчету, представленному истцом задолженность Галки Л.П. перед банком по соглашению о кредите по состоянию на 01.03.2015 года составляет № рублей, в том числе

- № рублей – основной долг,

- № рублей – проценты, начисленные на сумму неоплаченного основного долга,

- пени в размере № рублей, за период 01.03.2015г. установленные истцом в разумных пределах от образовавшейся суммы по состоянию на 01.03.2015г. в размере № рублей.

Кроме того, 30.08.2011г. между ОАО «Орловский социальный банк» и Галкой Л.П. также был заключен договор банковского срочного вклада «Пенсионный доход» № от 30.08.2011г., по условиям которого Галка Л.П. внесла на открытый ей банком счет №. на срок 2 года под 10% годовых. На момент отзыва лицензии у ОАО «Орловский социальный банк» на счете Галки Л.П. находилось № руб. В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» Галке Л.П. выплачено №.

Согласно представленной выписки из реестра ОАО «Орловский социальный банк» обязательств банка перед вкладчиками, следует, что на срочном вкладе принадлежащим Галке Л.П. № «Пенсионный доходный» от 30.08.2011г. находятся денежные средства в сумме № руб., имеются сведения о встречных требованиях банка к вкладчику: по договору займа имеется задолженности в размере №. Сумма обязательств по вкладам за вычетом суммы встречных требований к вкладчику составила: №; сумма подлежащая страховому возмещения Агентства по страхованию вкладов составила № руб.

Получение страховой суммы в размере № руб. представитель ответчика О.А. Каменская в суде не отрицала.

Исходя из представленного письма Руководителя временной администрации по управлению кредитной организацией ОАО «Орловский социальный банк» Злобина И.Е. исх.№ от 22.06.2012г., согласно которому требование Галки Л.П., основанное на Договоре банковского срочного вклада № «Пенсионный доходный» от 30.08.2011г., сообщает о включении требований в размере №. в первую очередь реестра требований кредиторов ОАО «Орловский социальный банк» в составе основного долга.

При таких обстоятельствах ОАО «Орловский социальный банк» в лице представителя по доверенности конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» Бекетова А.А. повторно требует от Галки Л.П. и её поручителя Макеевой Л.М. погасить задолженность в размере № рублей – основной долг и причитающиеся на них проценты.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям п.2.3 кредитного договора право истца на досрочное погашение обязательств возникает лишь при условие нарушения заемщиком принятых обязательств по договору.

Учитывая вышеизложенное, суд находит несостоятельным довод представителя истца о наличии задолженности по кредитному договору ответчика Галки Л.П. перед ОАО «Орловским социальным банком» со ссылкой на п.31 ст.189.96 ФЗ от 26.10.2002 № 127- ФЗ « О несостоятельности (банкротстве)» в котором погашение требований кредиторов путем заключения соглашения о новации обязательства, а также путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается, так как, именно на 23.05.2012г., на момент отзыва лицензии у ОАО «Орловский социальный банк», данным банком произведено гашение оставшейся суммы задолженности по кредитному договору от 07.10.2011г. между ОАО «Орловский социальный банк» и Галка Л.П. №. путем вычета суммы встречных требований из суммы обязательств по имеющемуся срочному вкладу № «Пенсионный доходный» от 30.08.2011г. принадлежащему Галке Л.П.

Одновременно суд находит обоснованными доводы представителя ответчика о том, что на момент получения ответчиком уведомления от 22.06.2012г. руководителя временной администрации по управлению кредитной организацией ОАО «Орловский социальный банк» взаимозачет встречных однородных требований был уже произведен, в связи, с чем требования Галки Л.П. о включении суммы в размере №. были внесены в первую очередь реестра требований кредиторов в составе основного долга.

Как следует из материалов дела, Галка Л.П. являлась одновременно как должником банка по кредитному договору, так и вкладчиком. Совершенные действия руководителем временной администрации по управлению кредитной организации ОАО «Орловский социальный банк», направлены на списание с расчетного счета ответчика денежных средств и зачисление их на ссудный счет банка, а также направлены к зачету встречных однородных денежных требований. В силу ст.153 ГК РФ и ст.3 Закона «О банках и банковской деятельности» указанные действия являются сделкой, поскольку они направлены на прекращение прав и обязанностей ОАО «Орловского социального банка» и Галка Л.П. по названным договорам.

При разрешении спора, связанного с применением положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относится, в частности, наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Из анализа данной нормы гражданского законодательства следует, что лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Вина отсутствует при действии непреодолимой силы, а также при наступлении случая (обстоятельства), не зависящего от участников гражданского правоотношения.

Установив юридически значимые по делу обстоятельства, в данном случае, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ОАО «Орловского социального банка» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Галке Л.П., Макеевой Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ОАО «Орловский социальный банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Галке Л.П., Макеевой Л. М. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Взыскать с ОАО «Орловский социальный банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу бюджета муниципального образования «г. Орел» через ИФНС России по г. Орлу государственную пошлину в сумме № рублей.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца.

Председательствующий Ю.А. Казимиров