Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-487/2019 ~ М-290/2019 от 28.02.2019

№ 2-487/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Боровичи     01 апреля 2019 года

Боровичский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Степановой С.Н.,

при секретаре Петровой М.Е.,

с участием истца Калинина В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калинина ФИО4 к АО "Страховая компания МетЛайф" о защите прав потребителя,

установил:

Калинин В.Е. обратился в суд с иском к АО "СК МетЛайф" о защите прав потребителя, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО "Тойота Банк" был заключен договор потребительского кредита № на сумму 475 428 руб. 57 коп. сроком действия 60 месяцев с процентной ставкой 9,10% годовых. Одним из условий предоставления кредита являлось заключение договора личного (п.9 индивидуальных условий кредитного договора).

В тот же день он заключил с АО "СК МетЛайф" договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, страховая премия составила 59 428 руб. 57 коп., срок действия договора - 60 месяцев. Страховая премия была перечислена банком ответчику из кредитных средств.

Согласно страховому сертификату № при заключении договора страхования страховая сумма равна 475 428 руб. 57 коп. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью договора страхования.

В Приложении № к Страховому сертификату № от ДД.ММ.ГГГГ приведена Таблица размеров страховых сумм, которые уменьшаются вместе с остатком задолженности по кредитному договору. При сопоставлении указанной таблицы и графика платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что страховые суммы зависят от остатка ссудной задолженности по кредиту в соответствующие периоды (равны ему).

ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил кредит АО "Тойота Банк".

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в АО "СК МетЛайф" с заявлением о расторжении договора страхования от несчастных случае и возврате уплаченной премии за вычетом пропорционально использованной части.

Ответчик в своих письмах от 07.12.2018г. и от 11.12.2018г. отказал в возврате части страховой премии.

Ввиду того, что заключение договора страхования было обусловлено исключительно заключением кредитного договора, учитывая, что кредитные обязательства им полностью исполнены, считает, что страховая компания должна произвести возврат части страховой премии.

На основании изложенного, истец просит взыскать с АО "СК МетЛайф" сумму страховой премии в размере 52 561 руб. 41 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании истец Калинин В.Е. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика АО "СК МетЛайф" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд представлены возражения на исковое заявление, в соответствие с которыми просит в исковых требованиях Калинина В.Е. отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя АО "СК МетЛайф".

Представитель третьего лица АО "Тойота Банк" в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Калининым В.Е. и АО "Тойота Банк" был заключен договор потребительского кредита № АN-18/38849 на сумму 475 428 руб. 57 коп. сроком действия 60 месяцев с процентной ставкой 9,10% годовых.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий предоставления кредита предусмотрена обязанность Заемщика заключить иные договоры: договор купли-продажи (поставки) о приобретении Автомобиля у Продавца, полис КАСКО, договор банковского счета в Банке, договор личного страхования.

Согласно п.11 Индивидуальных условий предоставления кредита целью использования Заемщиком потребительского кредита по Договору являются: оплата стоимости (части стоимости) транспортного средства (автомобиля); оплата страховой премии по Договору личного страхования в размере 59 428 руб. 57 коп. (п.21 Индивидуальных условий).

Обязательства по кредитному договору № АN-18/38849 от ДД.ММ.ГГГГ исполнены Калининым В.Е. в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой, представленной АО "Тойота Банк".

ДД.ММ.ГГГГ Калинин В.Е. обратился в АО "СК МетЛайф" с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявление Калинина В.Е. АО "СК МетЛайф" направило уведомление о расторжении договора страхования, при этом указав, что уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Сведений об исполнении ответчиком требований Калинина В.Е. материалы дела не содержат.

В письменных возражениях на иск ответчик ссылается на то, что после заключения договора страхования истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на его условиях. Однако, добровольность заключения договора страхования не лишает истца Калинина В.Е. права на его прекращение до наступления срока, на который он был заключен по основаниям, указанным в законе и Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Договор страхования заключен на срок действия кредитного договора, в целях обеспечения возврата кредита, обязательства по которому истцом исполнены в полном объеме досрочно.

В соответствии с условиями страхового сертификата № ТВ1154951 во всем, что не предусмотрено условиями настоящего Страхового сертификата, Страховщик и Страхователь руководствуются положениями Полисных условий страхования и законодательства Российской Федерации. В случае противоречий между Полисными условиями страхования и Страховым сертификатом преимущество имеет Страховой сертификат.

Согласно условиям страхового сертификата, выгодоприобретателем по договору является Застрахованное лицо, либо его наследники в случае смерти Застрахованного лица, что также отражено в Полисных условиях страхования.

Согласно страховому сертификату, а также п.8.1 Полисных условий страхования, при заключении Договора страхования Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и равняется первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между Застрахованным лицом и Банком-кредитором, и составляет 475 428 руб. 57 коп. Далее, начиная со второго дня Срока действия Договора страхования, Страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью Договора страхования.

Таким образом, страховая сумма при полном погашении задолженности поставлена в зависимость от графика платежей по кредитному договору, обязательства по которому на момент возможного наступления страхового случая уже прекращены в связи с их исполнением, задолженность отсутствует.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу указанной статьи заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором либо следует из оснований пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Так как определение страховой суммы, подлежащей выплате по всем предусмотренным договором страхования страховым случаям, определяется исходя из размера задолженности истца по кредитному договору, данное обстоятельство свидетельствует о том, что условия договора страхования зависят от исполнения истцом обязательств по кредитному договору.

Следовательно, поскольку Калинин В.Е. свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме досрочно, у него возникло право на отказ от договора страхования на основании п.1 ст.958 ГК РФ с возвратом части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Кроме того, право прекращения действия договора страхования в любое время по инициативе Страхователя предусмотрено Полисными условиями страхования от 20.12.2017г. (п.10.1.3).

Таким образом, требования Калинина В.Е. о возврате части страховой премии подлежат удовлетворению с учетом действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 561 руб. 41 коп. (59 428,57 руб. /1826 дней* 1615 дней (1826 дней - 211 дней).

К возникшим между истцом и ответчиком правоотношениям применяются нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку договор был заключен истцом для личных нужд.

В связи с нарушением ответчиком прав Калинина В.Е. как потребителя, связанных с возвратом страховой премии, с АО "СК МетЛайф" подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которого суд определяет в размере 2 000 рублей, что в полной мере будет соответствовать степени моральных и нравственных страданий истца, причиненных в связи с неисполнением обязательства ответчиком.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что требование истца о возврате страховой премии не было удовлетворено ответчиком в добровольном порядке, с АО "СК МетЛайф" подлежит взысканию штраф в размере 27 280 руб. 70 коп. ((52 561,41 руб. + 2000,00 руб.)/2)).

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истцы были освобождены, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

С ответчика АО "СК МетЛайф" подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2 076 руб. 84 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Калинина ФИО5 удовлетворить частично.

Взыскать с АО "Страховая компания МетЛайф" в пользу Калинина ФИО6 страховую премию в размере 52 561 руб. 41 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 27 280 руб. 70 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с АО "Страховая компания МетЛайф" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 076 руб. 84 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения - ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.Н.Степанова