Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3681/2019 (2-15387/2018;) ~ М-12238/2018 от 03.12.2018

Дело №

24RS0048-01-2018-015364-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября 2019 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре Пилюгиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Солодовниковой К.М., Печенкина И.В. к Публичному акционерному обществу Сбербанк о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Солодникова К.М., Печенкин И.В. обратились в суд с иском к ПАО Сбербанк (далее – Банк) о взыскании в равных долях переплаченных процентов по кредитному договору в размере 153 735, 80 рублей, в счет компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф, а также расходы по оплате юридических услуг в размере 3 500 рублей в пользу истца Печенкина И.В., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцами заключен Кредитный договор № на сумму 1 428 000 рублей на срок 240 месяцев с уплатой процентов за пользование займом 13,25% годовых. Согласно условиям договора возврат кредита должен был осуществляться путем внесения равных ежемесячных (аннуитетных) платежей, включающих уплату, как основного долга, так и процентов за пользование кредитом. Солодникова К.М., Печенкин И.В. кредит возвратили досрочно, в течение 34 месяца. Полагая, что размер уплаченных в этот период процентов за пользование кредитом превысил размер процентов, установленных кредитным договором, истцы обратились к ответчику с заявлением о возврате излишне уплаченных процентов, однако ответа от Банка не получили.

Представитель истца Печенкина И.В. – Кадулич В.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - Парсанова Е.В. действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям изложенным отзыве на исковое заявление.

Истцы Солодникова К.М., Печенкин И.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно, надлежащим образом.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, полагает исковые требования, не подлежащие удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.47 Конституции РФ никто не может быть лишен права на рассмотрение его дела в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно отнесено законом.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.10 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч.3 ст.16 Закона).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.п.1,2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами этого кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Согласно п.4 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 указанного кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

По условиям договора, заключенного между Банком и истцом, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь срок кредитования.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Солодниковой К.М., Печенкиным И.В. и ПАО Сбербанк заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого Банк предоставил истцам кредит в сумме 1 428 000 рублей с уплатой процентов в размере 13,25% годовых сроком на 240 месяцев с целью приобретения готового жилья, расположенного по адресу: <адрес>.

Согласно п.4 Кредитного договора установлена процентная ставка 13,25% готовых. В случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жзни и здоровья Титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/ замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по продукту «<данные изъяты>» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением Титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Согласно п.7 при частичном досрочном погашении производится уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (за исключением случая, предусмотренного п.3.9.5 общих условий кредитования).

В соответствии с п.8 Кредитного договора кредитования погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления с моего счета или счета третьего лица, открытого у кредитора. При погашении кредита в валюте, отличной от валюты кредита, конверсионные операции проводятся в порядке и по курсу, установленным кредитором в день выполнения операции.

ДД.ММ.ГГГГ между истцами и ответчиком заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору №, по условиям которого истцам была предоставлена отсрочка в погашении основного долга на сумму 1 385 860,60 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет 16 985,07 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцы досрочно исполнили обязательства перед Банков, уплатив единовременно 1 382 843,39 рублей. Общая сумма уплаченных Солодниковой К.М., Печенкиным И.В. процентов за пользование кредитом составила 525 851,62 рубль.

Согласно п.2.4 Отчета «Исследование аннуитетного порядка погашения задолженности по кредиту» от ДД.ММ.ГГГГ досрочное погашение возможно как в предусмотренную графиком дату внесения очередного платежа, так и в любой другой рабочий день. При этом досрочное погашение производится в заявительном порядке: оно производится на основе обращения заемщика и не предполагает возможность ПАО Сбербанк отказаться от принятия досрочно выплачиваемого платежа. При досрочном погашении кредита действует следующий порядок:

- при досрочно погашении части кредита не в установленную платежную дату деньги засчитываются в счет аннуитетного платежа, который подлежит уплате в ближайшую дату платежа. В ближайшую дату платежа подлежит уплате скорректированнная сумма процентов (они начисляются на остаток задолженности по кредиту (основной долг) за период со дня, следующего за датой досрочного погашения), а также остаток платежа в погашение кредита (в случае его неполного досрочного погашения).

- начиная со следующей платежной даты, размер платежной даты, размер аннуитетных платежей изменяется (снижается) на основе подстановки в формулу расчета размера платежа (см. раздел 2.1 настоящего отчета) нового размера задолженности по кредиту (остатка основного долга), а также количества оставшихся платежей по кредиту до его полного погашения. Как поясняется этот порядок в действующих в ПАО «Сбербанк» типовых формах кредитных договоров, «при частичном досрочном погашении производится уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества» (п.7 Типовых форм кредитных договоров, заключаемых с учетом общих условий).

Таким образом, после частичного досрочного погашения получается новый график платежей с более низкой суммой аннуитетного платежа, который рассчитывается по той же формуле, что и вычисленный изначально, но учитывает, во-первых, снизившуюся сумму основного долга, и, во-вторых, сократившееся число периодов платежа.

Согласно п.1.7 Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ об изменении условий закладной от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между истцами и ответчиком при предоставлении отсрочки в погашении основного долга, погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. При предоставлении отсрочки погашения платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев, погашение начинается с ДД.ММ.ГГГГ. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования.

Согласно п.8 Кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Проценты за пользование кредитом подлежали начислению начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического возврата кредита включительно на остаток подлежащей возврату ссудной задолженности.

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет 17 520,87 рублей.

При начислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году действительное число календарных дней.

Расчет процентов за пользование кредитом, рассчитан Банком и согласован сторонами, что подтверждается графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд учитывает полученные Банком проценты соответствуют условиям кредитного договора, поскольку были начислены на сумму основного долга за соответствующий период, то есть на сумму кредита, находившегося в фактическом пользовании истца.

При таких обстоятельствах, поскольку погашение наиболее значительной суммы основного долга произведено истцами в ДД.ММ.ГГГГ, путем внесения единовременно суммы в размере 1 382 847,39 рублей, а до этого времени пользование кредитом продолжалось, вследствие чего истцом подлежали уплате проценты в установленном договором размере, начисленные на сумму основного долга, проценты были рассчитаны в соответствии с условиями кредитного договора, суд полагает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать, как и в удовлетворении производных требований о взыскании морального вреда и судебных расходов, поскольку истцы произвели досрочное погашение задолженности, исходя из фактического использования кредитных денежных средств, с учетом расчета произведенного в соответствии с условиями кредитного договора, не признанного не действительным, нарушающим права заемщиков.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Солодовниковой К.М., Печенкина И.В. к Публичному акционерному обществу Сбербанк о защите прав потребителя, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Яниева

Дата изготовления решения в окончательной форме – 17.10.2019 года.