Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3126/2021 от 11.10.2021

№ 2-3126/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2021 года      г.Орёл

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Михеевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Паршиной Л.В.,

помощник судьи Двойничева О.С.,

с участием ответчика Григоренко Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Советского районного суда города Орла гражданское дело № 2-3126/2021 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Григоренко Галине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Григоренко Галине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано следующее.

ДД.ММ.ГГ ответчик обратился в Банк с заявлением, в котором просила банк рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, именуемые «Условия по обслуживанию кредитов».

В заявлении клиент указал, что понимает и согласен с тем, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет, в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Рассмотрев заявление клиента, банк направил ей оферту о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в «индивидуальных условиях договора потребительского кредита» и Условиях по кредитам, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, указав, что договор будет считаться заключенным, если банк получит от клиента подписанные ею индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления ему индивидуальных условий.

Клиент акцептовал оферту банка о заключении договора потребительского кредита путем передачи банку подписанных им индивидуальных условий. Таким образом, между банком и клиентом был заключен договор потребительского кредита №***.

При передаче банку подписанных индивидуальных условий клиент (ответчик) указал, что согласен с индивидуальными условиями и условиями по кредитам, понимает их содержание и положения, обязуется их соблюдать, а также подтвердил получение по одному экземпляру индивидуальных условий и условий по кредитам.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору банк открыл клиенту счет №***, зачислил на указанный счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 458305,32 руб. на срок 3654 дня.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк потребовал исполнения ответчиком обязательств и возврата всей суммы задолженности в размере 588934,95 руб., направив в адрес ответчика требование и установив срок оплаты – не позднее ДД.ММ.ГГ. Однако данная сумма ответчиком оплачена Банку не была.

В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, банк до даты выставления Заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 50 360,58 руб., которая включена в заключительное требование.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 588934,95 руб., из которых: сумма основного долга в размере 455990,51 руб. начисленные проценты в размере 82 583,86 руб., неустойка за пропуск платежей в сумме 50360,58 руб.

В связи с этим истец просил суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГ в размере 588934,95 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9089,35 руб.

Заочным решением суда от ДД.ММ.ГГ исковые требования Банка удовлетворены (л.д.50).

По заявлению ответчика определением суда от ДД.ММ.ГГ заочное решение суда отменено, судебное заседание назначено на ДД.ММ.ГГ (л.д.89).

В ходе судебного разбирательства ответчик Григоренко Г.В. заявила о пропуске Банком срока на обращение в суд, указала, что фактически последний платёж в погашение кредита был осуществлён ею ДД.ММ.ГГ. Полагала, что с указанного времени должен исчисляться срок на обращение в суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, возражения ответчика с заявлением о пропуске Банком срока на обращение в суд Банку судом были направлены, при рассмотрении дела по существу позиция Банка в связи с возражениями ответчика до суда не доведена.

Заслушав ответчика Григоренко Г.В., исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение обязанности.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Таким образом, проценты, уплачиваемые заемщиком по кредитному договору, являются платой за пользование заемными денежными средствами.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГ Григоренко Галина Владимировна обратилась в АО «Банк Русский стандарт» с заявлением о предоставлении кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» Информационного блока Заявления (ИБ), и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» Раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (л.д.14).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГ №***, заключённого с ответчиком, кредит был выдан ей в сумме 458 305,32 руб. (п.1 Индивидуальных условий) под 36 % годовых, (п.4) на 3654 дня с внесением платежей по Графику (п.2) (л.д.18).

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору банк открыл клиенту счет №***, зачислил на указанный счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 458305,32 руб. на срок 3654 дня.

По смыслу ст.811 ГК РФ приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Пунктом 6.5 Условий по обслуживанию кредитов (на которых был заключён договор потребительского кредита с Григоренко Г.В.) предусмотрено следующее: в случае неоплаты Заёмщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение Заёмщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование Кредитом, сформировав и направив Заёмщику с этой целью Заключительное требование; при этом Банк с даты выставления Заёмщику Заключительного требования вправе потребовать от Заёмщика уплатить Банку неустойку, определённую в соответствии с Индивидуальными условиями (л.д.29).

Согласно п.6.6 Условий Заключительное требование направляется Заёмщику по почте либо вручает лично Заёмщику; неполучение Заёмщиком Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает Заёмщика от обязанности погашать Задолженность и уплачивать Банку сумы неустойки, определяемой в соответствии с Условиями и индивидуальными условиями; при выставлении Банком Заёмщику Заключительного требования полное погашение Задолженности осуществляется следующим образом: п.6.6.1. при выставлении Банком Заёмщику Заключительного требования Заёмщик обязан разместить на счёте сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая сумму неустойки, рассчитанной до даты вставления Заключительного требования (за вычетом оплаченной ранее), и сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления Заключительного требования по дату оплаты Заключительного требования (включительно) не позднее срока указного в Заключительном требовании (л.д.29).

Из представленного Банком расчёта следует, что последний платёж в погашение кредита был произведён ответчиком ДД.ММ.ГГ (л.д.6).

ДД.ММ.ГГ Банком ответчику было выставлено Заключительное требование о погашении в срок до ДД.ММ.ГГ суммы долга в общем размере 588 934,95 руб. (л.д.33).

Долг ответчиком в указанный Банком срок погашен не был, платежи и в погашение кредита с указанного времени она не производила. Данный факт подтвердила сама Григоренко Г.В. в ходе судебного разбирательства.

Банк заявляет о наличии у ответчика задолженности по договору кредита на момент обращения в суд в сумме 588934,95 руб., из которых: сумма основного долга в размере 455990,51 руб. начисленные проценты в размере 82 583,86 руб., неустойка за пропуск платежей в сумме 50360,58 руб. Сумма долга ответчиком не оспорена и не опровергнута.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше Кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ Банк потребовал полного досрочного погашения ответчиком задолженности, направив ответчику Заключительный Счёт-выписку, в которой ответчику был установлен новый срок возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГ (л.д.33).

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Согласно п.17 постановления Пленума Верховного суда РФ № 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п.18 данного постановления Пленума Верховного Суда РФ по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ Банком был изменён срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом – на ДД.ММ.ГГ. Следовательно, установленный ст.196 ГПК РФ трёхлетний срок на обращение в суд подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГ и истёк ДД.ММ.ГГ.

С заявлением о выдаче судебного приказа Банк не обращался.

С настоящим иском Банк обратился в суд лишь ДД.ММ.ГГ (л.д.2), уже за пределами установленного ст.196 ГК трёхлетнего срока на обращение в суд. В связи с этим во взыскании основного долга по кредиту суд отказывает.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Индивидуальными условиями потребительского кредита и Графиком платежей предусмотрено начисление процентов ежемесячно.

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, а также факт того, что проценты подлежали уплате не позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), суд приходит к выводу, что фактически на дату обращения с настоящим иском истёк установленный ст.200 Гражданского Кодекса РФ трёхлетний срок исковой давности, что в силу ст.199 Гражданского Кодекса РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, без исследования фактических обстоятельств.

В связи с этим в удовлетворении исковых требований суд отказывает в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.307, 310, 395, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №*** ░░ ░░.░░.░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22.12.2021 ░░░░.