Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-160/2012 (2-2539/2011;) ~ М-2209/2011 от 21.12.2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2012 года Серовский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Мостовенко Н.Р.,

при секретаре Мосуновой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-160/2012 по иску

Открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк» к

Масловой Татьяне Галмыхановне,

Маслову Сергею Анатольевичу

о взыскании кредитной задолженности

и обращении взыскания на заложенное имущество,

по встречному иску

Масловой Татьяны Галмыхановой к

ОАО «ТрансКредитБанк»

о защите нарушенных прав потребителя, признании следки недействительной,

взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «ТрансКредитБанк» ( далее –банк) обратился в суд к Масловой Т.Г., Маслову С.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Масловой Т.Г., в сумме 363204 руб. 27 коп., в том числе: сумма основного долга – 333413, 61 руб., проценты – 6777, 9 руб., неустойка - 23012, 76 руб., и обратить взыскание на заложенное транспортное средство – автомобиль марки Volkswagen Passat, принадлежащий на праве собственности Масловой Т.Г., кроме того судебных расходов, состоящих из уплаченной государственной пошлины в размере 6832, 04 рублей.

В обоснование иска банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ТрансКредитБанк» и Масловой Т.Г. был заключён кредитный договор № Ф7428/08-0049АК/<адрес>, по которому заёмщику банком предоставлен кредит в сумме 805 000 рублей по<адрес> % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ В обеспечение кредитного обязательства ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № Ф №/П010 с Масловым С.А., которым предусмотрена солидарная ответственность поручителя и договор залога № № с Масловой Т.Г., предметом залога является автомобиль марки Volkswagen Passat, 2007 года выпуска. Банк исполнил обязательства по кредитному договору, перечислил сумму кредита на расчетный счет заемщика. В период действия договора, Маслова Т.Г.ненадлежащим образом исполняла обязательства, допускалась неоднократная просрочка платежа. На основании пункта 7.1 Кредитного договора, банк просит досрочно взыскать остаток по кредиту и просроченную сумму. Банком неоднократно с ответчиком проводились переговоры по поводу причин возникновения задолженности и путей ее погашения, которые к положительным результатам не привели. Просит взыскать досрочно с Масловой Т.Г., Маслова С.А. солидарно задолженность по договору в сумме 363 204 руб. 27 коп., в том числе: сумму основного долга – 333413, 61 руб., проценты – 6777, 9 руб., неустойку - 23012, 76 руб., обратив взыскание на заложенное транспортное средство – автомобиль марки Volkswagen Passat, принадлежащий на праве собственности Масловой Т.Г.

В судебном заседании представитель истца – Олехнович Ю.Ю., действующая по доверенности исковые требования поддержала, уточнив сумму задолженности. В обоснование указала, что задолженность в размере 333413, 61 руб. была определена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, платежи не производились, в связи с чем, начисление процентов на сумму задолженности продолжается. Просит взыскать задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 430 878, 52 руб., в том числе: сумму основного долга – 333413, 61 руб., проценты – 14437, 70 руб., неустойку в размере 83027, 21 рублей, обратить взыскание на заложенный автомобиль «Volkswagen Passat», установив начальную продажную стоимость в сумме 563000, 00 рублей, взыскать государственную пошлину, расходы по оценке залогового автомобиля в сумме 2000, 00 руб.лей. Со встречным иском не согласилась полностью, в части комиссии просит применить срок исковой давности, отказать в удовлетворении иска.

Маслова Т.Г в порядке ст. 137, 138 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обратилась в суд со встречным иском к ОАО «ТрансКредитБанк» о признании сделки в части комиссии недействительной, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование встречного иска указала, что банк ранее срока подал исковое заявление, в порядке исполнения обязательств выплачено в пользу банка 805962,00 рубля. На основании Закона « О защите прав потребителей» сделка в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета является ничтожной. Размер неустойки несоразмерен последствиям исполнения обязательств, просит учесть непредвиденные тяжелые обстоятельства, повлекшие ухудшение материального положения для заемщика. Просит признать сделку в части комиссии недействительной на основании статьи 168 ГК РФ, применить последствия взыскав 6000 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, признать незаконными требования банка о страховании, снять обременение с предмета залога, взыскать с банка штраф в бюджет <адрес>.

В судебное заседание Маслова Т.Г. явилась, с уточненными исковыми требованиями согласилась частично, признала в части суммы основного долга – 333413, 61 руб., и процентов за пользование кредитом – 14437, 70 руб. В части неустойки в размере 83027, 21 руб., не согласна, считает сумму завышенной, просит уменьшить с учетом сложившейся жизненной ситуации, прекращения трудовых отношений и болезни супруга.

Встречные исковые требования поддерживает только в части взыскания комиссии в сумме 6000 руб., путем перечисления в счет погашения основного долга, в остальной части на требованиях не настаивает ( заявление от ДД.ММ.ГГГГ).

Ответчик Маслов С.А. в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, с просьбами к суду не обращался.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Маслова С.А.

Суд, заслушав представителя истца, ответчика Маслову Т.Г., изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость доказательств по делу, находит исковые требования банка правильными, но подлежащими удовлетворению частично, а встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениям о займе.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, и подтверждается фактическими материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ТрансКредитБанк» и Масловой Татьяной Галмыхановной заключён кредитный договор № №, в соответствии с которым предоставлен заемщику в порядке и на условиях кредит в сумме 805 000 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 14 % годовых, на приобретение автомобиля марки Volkswagen Passat, 2007 года выпуска.

Из материалов дела следует, что банк исполнил обязательства, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств на счет заемщика в сумме 805000 рублей.

В соответствии с п.3.1 кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно аннуитетными платежами в сумме 18731,00 рублей 10 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.

В силу п.3.4 договора платежи, направленные заемщиком в счет исполнения обязательств по договору, считаются исполненными в день списания денежных средств со счета заемщика, открытых у Кредитора, либо зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора, если средства, направленные в погашение задолженности, поступили со счета Заемщика, открытого в другом банке.

Согласно п.7.1.1. кредитор вправе досрочно потребовать возврата кредита в случае, невыполнения заемщиком обязанностей, предусмотренных п.ДД.ММ.ГГГГ договора.

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ досрочно вернуть кредит в полном объеме в первый день месяца следующего за месяцем, в котором истекли 10 календарных дней со дня третьей просрочки, в случае если заемщик нарушит обязательства по возврату основного долга и уплате процентов в сроки, установленные п.3.1. договора, три раза подряд, каждый, более чем на 10 календарных дней, при условии, что размер просроченной задолженности по кредиту превысит размер двух аннуитетных платежей, предусмотренный кредитным договором.

Как установлено в судебном заседании, и не оспаривается ответчиком, что имеет место неоднократная просрочка платежа, не произведен платеж в мае, июне 2011 года, с учетом мнения ответчика суд считает необходимым досрочно взыскать сумму по кредитному договору.

Согласно уточненного расчета по кредитному договору, произведенного по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составляет 333413, 61 руб., проценты за пользование кредитом– 14437, 70 руб., неустойка ( раздел 8 договора) - 83027, 21 рублей.

Указанный расчет проверен судом, является правильным, иных расчетов со стороны ответчиков не представлено.

При взыскании ссудной задолженности и процентов за пользование кредитом, суд полагает возможным принять признание в указанной части на основании п.2 статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В части взыскания неустойки, суд находит доводы ответчика Масловой Т.Г., указанные в отзывах, суд находит убедительными.

В соответствии с разделом 8 кредитного договора в случае просрочки уплаты основного долга и( или) процентов за пользование кредитом, Кредитор вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 0,3% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Просрочка считается с первого дня следующего за днем срока исполнения обязательства. Вне зависимости от размера неустойки, рассчитанной на день уплаты задолженности, минимальный размер взимаемой суммы неустойки устанавливается в размере 100 рублей РФ – по кредитам в рублях, по кредитам в иностранной валюте -3 доллара США/ЕВРО соответственно.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки составлял 23012, 76 руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки составляет 83027, 21 рублей, т.е. за два месяца возросла в четыре раза.

В соответствии с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, усматривает явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, и доводов, указанных ответчиком: ухудшение имущественного положения, в связи с прекращением трудовых отношений, нахождение на иждивении троих несовершеннолетних детей, состояние здоровья ответчика( поручителя), и считает возможным уменьшить размер неустойки до 10000 рублей.

В обеспечение обязательств заёмщика перед кредитором ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № № с Масловым С.А.

На основании ч. 1 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность. Согласно ч. 2 указанной статьи поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник.

Согласно ч. 1 ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства от всех должников совместно.

В соответствии с п. 1 договора поручительства, поручитель отвечает перед банком за исполнение заёмщиком его обязательств по кредитному договору в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных договором поручительства.

С учетом установленных обстоятельств, с ответчиков в пользу Банка досрочно подлежит взысканию задолженность по кредиту – 333413 руб. 61 коп., задолженность по процентам – 14437 руб. 70 коп., неустойка в сумме 10 000 руб. 00 коп.

Вместе с тем, в обеспечение кредитного обязательства заёмщика перед кредитором был заключен договор залога № № от ДД.ММ.ГГГГ с Масловой Т.Г., согласно которому банку передано транспортное средство: автомобиль марки Volkswagen Passat, 2007 года выпуска, (№, залоговой стоимостью, с учётом уточненных исковых требований - 563000, 00 руб., принадлежащий на праве собственности Масловой Т.Г.

В силу ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В связи с неисполнением должником Масловой Т.Г. кредитного обязательства, обеспеченного залогом принадлежащего последней транспортного средства, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Как предусмотрено п. 3 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно отчёта №/М об оценке рыночной стоимости заложенного автотранспортного средства, его стоимость на дату проведения оценки, с учётом износа составляет 563000 рублей.

Суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества равной стоимости, определенной залогодателем и залогодержателем в указанных выше договорах залога с учётом проведенной оценки в сумме 563000 рублей.

Поэтому, требования банка подлежат удовлетворению частично.

По встречному иску, в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 6000 рублей, суд исходит из следующего:

Судом установлено, и не оспаривается сторонами, что на основании п. 2.1.2 кредитного договора заемщик оплатил комиссию, в соответствии с действующим на момент заключения договора тарифами кредитора.

В соответствии со ст. 4, 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» ЦБ РФ устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учёта.

Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банк), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П.

Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Из вышеприведенных норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи, с чем взимание комиссии за ведение ссудного счета не соответствует закону.

Поэтому, доводы ответчика, указанные во встречном иске являются правильными.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинаются со дня, когда началось исполнение по сделке.

Кредитный договор № № был заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 805 000 рублей были выданы заемщику в день заключения договора, в этот день началось исполнение по сделке, соответственно исчисление срока давности должно начинаться с этого момента. Срок исковой давности не прерывался, не прекращался, ДД.ММ.ГГГГ истек, в связи, с чем суд считает встречные исковые требования в части взыскания уплаченной комиссии в размере 6000 руб.00 коп. не могут быть удовлетворены.

В части требований по встречному иску о взыскании суммы штрафа в бюджет и взыскании компенсации морального вреда, ответчик представил заявление о том, что не настаивает на остальных требованиях.

Между тем, на основании статьи 151, 395 Гражданского кодекса Российской Федерации требования по встречному иску не основаны на законе, и не могут быть удовлетворены.

В силу п.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 778 руб. 51 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░»░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░7428/08-0049░░/<░░░░░> ░░░░░ 333413 ░░░. 61 ░░░., ░░░░░░░░ – 14437 ░░░. 70 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 10 000 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░: 357851 ░░░░░░ 31 ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6778 ░░░. 51 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 2000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: 366629 ░░░░░░ 82 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░: ░░░░░░░░░░ ░░░░░ Volkswagen Passat, 2007 ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ №WVWZZZ3CZ7P135898, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (VIN) WVWZZZ3CZ7P135898, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 563000, 00 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░