Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2461/2019 (2-13905/2018;) от 25.10.2018

Гр.дело №2-2461/2019, 24RS0056-01-2017-007198-76

Р Е Ш Е Н И Я

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2019 года                  г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Килиной Е.А.,

при секретаре Смирновой А.И.,    

с участием представителя ответчика Плесовских Д.А. – Тушкова М.С., действующий на основании доверенности от 20.06.2018 года,            

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «ВТБ Страхование» к Плесовских Дмитрию Александровичу о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд с иском к Плесовских Д.А. о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, ссылаясь на то, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о комплексном ипотечном страховании №, предметом которого являлось страхование имущественных интересов, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованного, с утратой и повреждением квартиры. Условиями договора предусмотрено внесение страховой премии ежегодно, по установленному графику. За период с 2012 года по 2017 год ответчик не вносил страховую премию, общая сумма которой составляет 230 814,91 рублей. Страховщик обязательства по договору исполняет – несет ответственность. Просит суд расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с даты вынесения решения по делу, взыскать с ответчика в его пользу задолженность по оплате страховой премии в сумме 230 814,91 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 508,15 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО СК «ВТБ Страхование» Кунту М.В. не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания была уведомлена своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении дело просила рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик Плесовских Д.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, для участия в деле направил представителя.

Представитель истца Тушков М.С. в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме. Указал что ипотечный кредитный договор был полностью погашен истцом в декабре 2017 года. Полагает, что в части личного страхования условия договора являются недействительными, так как включены страховщиком в договор незаконно. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности для предъявления исковых требований.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу ч.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статья 954 ГК РФ предусматривает, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ч.1). Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ч.2). Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (ч.3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Плесовских Д.А. (страхователь) был заключен договор о комплексном ипотечном страховании №, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного, с владением, пользованием и распоряжением имуществом – квартиры по адресу: <адрес>.п.2.1, 1.1.7 договора).

Выгодоприобретателем по указанному договору являлся Банк ВТБ 24 (ПАО). Застрахованными являлся страхователь Плесовских Д.А., а также Плесовских О.В. и Букреев В.П. (п.п. 1.1.1, 1.1.6).

Договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 242 месяцев с даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет страхователя) (п.4.1).

В соответствии с п.4.1.2. договора, в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой подписания договора и заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГ. Срок каждого последующего страхового периода начинается исчисляться с даты внесения страхователем причитающейся в него суммы страховой премии, но не ранее окончания предыдущего оплаченного периода.

Согласно п.6.1 договора, по договору на каждый год страхования страховая сумма устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на определенную процентную ставку.

На дату заключения договора страхования страховая сумма по страхованию имущества, а также жизни и трудоспособности первого застрахованного была определена в размере 4 075 200 рублей, жизни и здоровья второго застрахованного – 1 426 320 рублей, третьего застрахованного – 1 222 560 рублей.

Согласно п.6.3, п.6.5 договора страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий год страхования. За первый год страхования она составляет – 62 947,58 рублей.

Пунктом 6.6 договора сторонами были согласованы размеры страховых премий за все периоды страхования (двадцать лет, учитывая первый период) при отсутствии случаев частичного досрочного погашения кредита.

При предоставлении страхователем письменной информации банка, указанной в п. 6.1 договора (размер остатка ссудной задолженности), страховщик в течение 5 рабочих дней производит расчет страховой премии за предстоящий год страхования и направляет счет страхователю (п.6.7 договора).

Согласно п.7.4 договора действие договора может быть прекращено досрочно при условии досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и при условии письменного подтверждения банка прекращения обязательств страхователя; при этом страхователь подает соответствующее заявление в письменной форме с указанием своего желания досрочно прекратить действие договора и даты, с которой прекращаются страховые правоотношения, к указанному заявлению прилагается письменное подтверждение банка об отсутствии у страхователя задолженности по кредитному договору.

Согласно п.6.6 Правил комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, при неуплате страховой премии или очередного взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) договор страхования расторгается по инициативе страховщика в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, если стороны не договорились об отсрочке страхового взноса (договоренность об отсрочке страхового взноса оформляется дополнительным соглашением к договору страхования).

Материалами дела установлено, что со дня заключения договора страхования, ответчиком страховая премия по договору была оплачена за четыре года страхования. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ Плесовских Д.А. оплаты по договору страхования не производил, с заявлением о предоставлении отсрочки оплате страховой премии не обращался, страховая компания с требованиями об уплате страховой премии к ответчику до предъявления настоящего иска не обращалась, несмотря на то, что по условиям договора страхования срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты внесения страхователем причитающейся суммы страховой премии.

В соответствии со справкой Банк ВТБ (ПАО), а также выпиской по счету заемщика, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ, договор закрыт.

Обращаясь с настоящим иском в суд, сторона истца просит взыскать с ответчика задолженность по оплате страховой премии с пятого по десятый годы страхования, а именно за период с 2012 года по 2017 год в размере 230 814,91 рублей.

Суд приходит к выводу, что договор страхования не является действующим в связи с исполнением обязательств Плесовских Д.А. по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается представленными сведениями со стороны банка, т.е. является расторгнутым. Кроме того, сторонами было определено, что срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты внесения страхователем причитающейся с него суммы страховой премии. Таким образом, отсутствие со стороны страхователя оплаты очередной страховой премии является выражением его отказа от договора страхования, так как действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования.

При этом, обязательства по кредитному договору Плесовских Д.А. ежегодно частично досрочно исполнялись вплоть до полного их исполнения. В связи с эти, во исполнение условий договора страхования ответчик в 2009 году, 2010 году и в 2011 году обращался к страховщику с заявлениями о перерасчете подлежащей внесению за соответствующий год страхования страховой премии, а также с заявлениями об отсрочке (рассрочке) её уплаты. После установленного дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к спорному договору срока уплаты страховой премии за четвертый год страхования, страховая премия стороной ответчика по договору не оплачивалась (была оплачена последний раз ДД.ММ.ГГГГ), что свидетельствует об отказе страхователя от исполнения договора, как это предусмотрено его условиями. Кроме того, Плесовских Д.А. в связи с неоплатой страховой премии за пятый и последующие страховые периоды, не просил страховщика предоставить рассрочку, либо отсрочку ее уплаты.

Правоотношения сторон в данном споре, в том числе, регулируются Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Применительно к положениям ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Обязательства по оплате страховой премии за очередной страховой период, начавшийся ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком в установленный договором срок (до ДД.ММ.ГГГГ) исполнены не были. Таким образом, из смысла закона, условий договора страхования следует, что в связи с неоплатой ответчиком очередного страхового взноса договор страхования прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем правовые основания для расторжения договора, предусмотренные п.2 ст.450 ГК РФ отсутствуют, поскольку договор страхования прекращен с указанной даты.

Обязательства страховщика по несению риска ответственности, которые обеспечивались страховыми взносами, также прекратилось (п.4.1.2 договора), какие-либо доказательства наступления в период с 2012 года по 2017 год страховых случаев и несения истцом ответственности по договору страхования и предоставления Плесовских Д.А. страховой защиты в указанный период - отсутствуют. При этом, прекращение договора страхования в указанном случае не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения.

Поскольку, как указано выше, ни закон, ни заключенный сторонами договор не исключают возможность прекращения договора страхования без обязательного подписания соглашения сторон о расторжении договора, необходимости подписания такого соглашения со стороны ответчика для прекращения действия договора страхования не имелось, доказательств, подтверждающих отказ ответчика от договора страхования в письменном виде, не требовалось, договор страхования прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ и страховщик с указанной даты не несет каких-либо рисков, не предоставляет страховую защиту ответчику, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора и о взыскании страховой премии.

Учитывая изложенное, отсутствуют и основания для удовлетворения требования истца о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО СК «ВТБ Страхование» к Плесовских Дмитрию Александровичу о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 01 месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий:     Е.А. Килина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.