Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-12316/2013 ~ М-9726/2013 от 11.11.2013

копия

2-12316/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                         г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Михайловой О.В.,

при секретаре Бабаевой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Каверзина Владимира Викторовича к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

установил:

Истец Каверзин В.В. обратился в суд с иском к ответчику КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) до переименования) о признании недействительным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности по подключению к программе страхования, взыскании убытков, причиненных вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере 49 500 рублей, убытков, причиненных вследствие уплаты процентов за навязанную услугу по страхованию в размере 6 686,88 рублей, неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 55 110 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, оплаты за услуги по составлению претензии и искового заявления в размере 4 500 рублей, обязании ответчика произвести перерасчет процентов за пользование кредитом из суммы кредита 100 000 рублей, указав что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен договор о предоставлении кредита в сумме 149500 рублей с условием уплаты процентов в размере 29,9% годовых на срок 45 месяцев. Впоследствии истцу стало известно, что в кредитный договор включены условия, ущемляющие права потребителя - банк обусловил получение кредита уплатой комиссии за присоединение к программе страхования за счет кредита. Договор является типовым и он, как сторона в договора, был лишен права повлиять на его содержание. Обратился в банк с претензией ДД.ММ.ГГГГ года, ответа от банка не получил. Согласно разделу 4 договора, банк оказывает клиенты услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования, согласия на подключение к Программе страхования он не давал, ему не было разъяснено право на получение кредита на иных условиях, без услуги страхования. Кредитный договор в нарушение ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей» не содержит информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги: отсутствует информация о стоимости услуг Банка по подключению к Программе страхования и размере страховой премии страховщику. При заключении кредитного договора ему не выданы Условия, тарифы, правила страхования заемщиков. Включение в кредитный договор условия о возложении на заемщика обязанности оплатить комиссию за подключение к программе страхования ущемляют его права как потребителя.

Истец Каверзин В.В., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 29).

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), представитель третьего лица ОАО СК «Альянс» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

В соответствии со ст. 167, ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика с согласия истца в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено судом:

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Каверзиным В.В. заключен кредитный договор № 11017928718.

В соответствии с п. п. 2.2, 2.3, 2.5, 3.1.1 Банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 149500 рублей, на срок 1381 день под 29,9% годовых, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.

Согласно п. 4 кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или естественных причин, на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, а также в Условиях, Тарифах и Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора, которую Банк вправе списать со счета клиента в безакцептном порядке.

Согласно выписки по лицевому счету на имя Каверзина В.В. (л.д. 20) ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет Каверзина В.В., открытый ответчиком, зачислена сумма в размере 149500 рублей, из которых в этот же день ответчиком в связи с заключением кредитного договора списана сумма в размере 49500 рублей в виде комиссии (с НДС) за присоединение к Программе страхования, 100000 рублей выданы наличными Каверзину В.В.

Оценив представленные доказательства, в том числе кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года, суд пришел к выводу о том, что условие кредитного договора об обязательном подключении заемщика к Программе страхования, в соответствии с которой Банк заключает договор страхования жизни и здоровья заемщика в конкретной страховой компании – ООАО СК «Альянс», возлагая при этом на заемщика обязанность уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования, противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, а также запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено доказательств, подтверждающих возможность получения истцом кредита и без подключения к Программе страхования, а также предоставление заемщику возможности заключить договор страхования самостоятельно, без оплаты посреднических услуг ответчика. Кроме того, ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что до заключения договора до истца была доведена информация о стоимости услуг Банка по подключению истца к Программе страхования в целях предоставления потребителю полной и достоверной информации, обеспечивающий возможность правильного выбора услуг в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При изложенных обстоятельствах суд признает обоснованными доводы истца о том, что ответчик обусловил получение кредита обязательной оплатой комиссии за подключение к Программе страхования в нарушение ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем признает подлежащими удовлетворению требования истца о признании условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате Комиссии за подключение к Программе страхования недействительными и взыскании с ответчика убытков в размере удержанной комиссии в сумме 49500 рублей.

Учитывая положения ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период согласно заявленным требованиям с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, что составляет 205 дней просрочки согласно следующему расчету.

Согласно данным ЦБ РФ на день предъявления иска ставка рефинансирования составляет 8,25 %.

    49500 х 8,25%/ 360 х 205 = 2325 рублей 47 копеек.

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки, суд учитывает, что согласно ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков удовлетворения требований потребителей исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания услуги.

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена претензия истца с обоснованным требованием о возврате удержанной по кредитному договору комиссии за подключение к программе страхования, до настоящего времени обоснованные требования Каверзина В.В. ответчиком не удовлетворены, несмотря на то, что законом установлен срок 10 дней для удовлетворения таких требований, суд признает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика неустойки и производит расчет неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в соответствии с заявленными требованиями), на размер подлежащей взысканию с ответчика суммы комиссии за подключение к Программе страхования: 49500х3%х 33= 49005 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в судебном заседании установлена вина ответчика в нарушении прав истца, учитывая положений ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, исходя из принципа разумности и справедливости, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу Каверзина В.В. в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании с ответчика убытков в размере уплаченных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентов, начисленных по кредитному договору на сумму удержанной комиссии в размере 6166 рублей 88 копеек и возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет процентов по кредитному договору исходя из суммы предоставленного кредита 100 000 рублей, суд принимает во внимание то, что как следует из кредитного договора, общая сумма кредита, согласованная сторонами, составляет 149500 рублей. В указанную сумму включается комиссия за подключение к Программе страхования (п. 2.2), для уплаты комиссии Банк предоставляет заемщику кредит (п. 4), кредит предоставлен заемщику на 1381 день под 29,9% годовых (п. п. 2.3, 2.5).

В соответствии с п. 3.2.1 заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно графику платежей возврат кредита осуществляется равными платежами, по 5611 рублей 05 копеек ежемесячно, и включает в себя платежи по кредиту и процентам, которые вносятся до 30 числа каждого месяца.

Таким образом, оценивая указанные условия договора, суд считает, что между Каверзиным В.В. и Банком были согласованы существенные условия кредитного договора, а именно о размере кредита на сумму 149500 рублей, а также о порядке, сроках его возврата, подлежащих уплате процентах за пользование кредитом.

При этом, по условиям договора сумма в 49500 рублей была предоставлена заемщику в качестве кредита и удержана в счет уплаты комиссии за подключение к Программе страхования, при рассмотрении дела в пределах заявленным истцом требований данная сумма взыскана в пользу Каверзина В.В. в виде убытков, причиненных ему действиями ответчика.

В связи с изложенным не имеется оснований считать, что между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 100 000 рублей, которые были получены истцом ДД.ММ.ГГГГ года, а также возлагать на ответчика обязанность произвести расчет процентов за пользование кредитом исходя из указанной суммы.

По указанным основаниям не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма в размере 6686 рублей 88 копеек, определенная истцом как излишне уплаченные проценты за пользование кредитом, а также рассчитанная на данную сумму неустойка за нарушение срока удовлетворения требований потребителей, поскольку данное требование истца признано удом не обоснованным и удовлетворению ответчиком в добровольном порядке не подлежит.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку при рассмотрении дела установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, в добровольном порядке ответчиком обоснованные требования истца удовлетворены не были, с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной потребителю, согласно следующему расчету:

49500 рублей + 2325 рублей 47 копеек + 49005 рублей + 3 000 рублей = 103830 рублей 47 копеек : 2 = 51915 рублей 24 копейки.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца Каверзина В.В. подлежит штраф в размере 51915 рублей 24 копейки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей.

Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, разрешая вопрос о размере возмещения расходов, понесенных истцом на оплату услуг по составлению претензии и искового заявления в размере 4500 рублей, с учетом имеющихся договоров на оказание услуг и квитанций (л.д. 12-15), которые суд признает судебными расходами, понесенными истцом в связи с обращение в суд, суд считает необходимым взыскать данные расходы в общем размере 4500 рублей с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканию с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подлежит государственная пошлина в доход местного бюджета в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ в сумме: (49500+2325,47+49005 – 100 000)х2% +3200 = 3216 рублей 61 копейка по требованиям имущественного характера и 200 рублей по требованию о компенсации морального вреда, а всего в размере 3416 рублей 61 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Каверзина Владимира Викторовича к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Каверзиным Владимиром Викторовичем, обязывающее заемщика уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Каверзина Владимира Викторовича убытки в размере уплаченной по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссии за подключение к программе страхования в размере 49500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2325 рублей 47 копеек, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 49005 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в сумме 51915 рублей 24 копейки, судебные расходы в сумме 4500 рублей, а всего 160 245 рублей 71 копейку.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3416 рублей 61 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требований Каверзину Владимиру Викторовичу отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата изготовления решения в окончательной форме – 16.12.2013 года.

Председательствующий                                                                                      О.В. Михайлова