Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9630/2016 от 18.02.2016

Дело № 2-9630/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2016г.                              г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.

При секретаре Мороз Е.О.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Цыганковой Е.Н. к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Цыганкова Е.Н. обратилась в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании 270337 руб. 02 коп. инвестиционного дохода, 10000 руб. компенсации морального вреда, штрафа. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с ответчиком договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности, срок действия которого истек ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора ответчик по окончанию срока договора помимо страховой суммы обязан выплатить дополнительный инвестиционный доход. Ответчик в нарушение условий договора дополнительный инвестиционный доход выплатил в размере меньшем, чем предусмотрено договором.

В ходе судебного разбирательства истица уточнила исковые требования: просит взыскать с ответчика 270337 руб. 02 коп. инвестиционного дохода, 10000 руб. компенсации морального вреда, 122284 руб. 61 коп. штрафа, всего 376853 руб. 84 коп.

Дело рассматривается в объеме измененных требований в соответствии со ст. 39 ГПК РФ.

Представитель истицы Шагин С.В. (доверенность от 15.12.2014г.) в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно 09.02.2016г. и надлежащим образом – лично (уведомление № 94217). Причину неявки суду не сообщил.

Дело рассматривается в отсутствие не явившегося ответчика в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд считает требования Цыганковой Е.Н. обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.05.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) и Цыганковой Е.Н. (страхователь) заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ. по страховым рискам: дожитие застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования на сумму 1 000 000 руб.; смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования на сумму 1 000 000 руб. Размер страхового взноса составляет 18681 руб. 34 коп., оплачивается ежемесячно не позднее 24 числа каждого месяца. В зависимости от результатов инвестиционной деятельности по страхованию жизни в установленном страховщиком порядке производится увеличение страховых сумм (выкупных сумм) по договору страхования при неизменном размере страховых взносов.

Приложением № 1 к договору программой Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья+» предусмотрено, что страхователи участвуют в инвестиционном доходе страховой компании, полученном от результата инвестирования свободных денежных средств, который определяется при подведении итогов годовой деятельности компании. Начисленный доход (бонус) идет на увеличение страховой суммы (по дожитии/смерти): размер страховой суммы увеличивается, а страховые взносы уплачиваются в неизменном порядке. Ежегодно страховщик направляет страхователю уведомление о дополнительно начисленном проценте и изменении страховой сумме. Величина инвестиционного дохода не гарантируется и зависит от результатов деятельности финансовых рынков.

Приказами ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ. с учетом результатов инвестиционной деятельности по итогам ДД.ММ.ГГГГ., исходя из фактической доходности от инвестирования, установлена единая по всем договорам страхования дополнительная норма доходности за ДД.ММ.ГГГГ. в размере 10,25%, за ДД.ММ.ГГГГ. - 9,25%, за ДД.ММ.ГГГГ. - 7%, включая гарантированную норму доходности, используемую при расчете тарифной ставки.

Уведомлением б/д ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» сообщило Цыганковой Е.Н. о начислении дополнительного инвестиционного дохода (в форме увеличения размера страховой суммы) с ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 11696 руб. 95 коп. по условиям «дожитие застрахованного» лица до срока или возраста, установленного договором страхования; 11696руб. 95 коп. по условиям «смерть застрахованного лица от любой причины».

ДД.ММ.ГГГГ. Цыганкова Е.Н. обратилась с заявлением в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о получении страховой выплаты по окончании срока действия договора.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» перечислило на счет Цыганковой Е.Н. 1 079 677 руб. 93 коп. страховой выплаты по риску «Дожитие» по договору от ДД.ММ.ГГГГ

Из материалов дела следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ. по договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ. поступило 1 120 880 руб. 40 коп. страховых взносов.

Приказом ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ. с ДД.ММ.ГГГГ утверждена и введена в действие новая редакция Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1.

В соответствии с п.п.1.6.3, 2.1, 3.1, 5.1 Приложения № 6 к Общим правилам страхования жизни, здоровья и трудоспособности (Дополнительное условие № 6) счет долевого инвестиционного обеспечения (СДИ) - инвестиционная программа, направленная на создание капитала и получение дополнительного дохода при установлении страховой суммы, равной определенному количеству долей в фонде, на которые начисляется дополнительный инвестиционный доход, исчисляемый в зависимости от результата инвестирования. Страховые суммы по дополнительному инвестированию «Дополнительный инвестиционный доход формируются за счет сумм страховой премии (страховых взносов), уплаченной по данному условию и увеличенной за счет начисленного на нее инвестиционного дохода, уменьшенной за счет оговоренных в договоре издержек и административных расходов страховщика. По вариантам страхования, указанным в п.п.1.6.2, 1.6.3, страховая сумма корректируется (увеличивается или уменьшается) в конце года в зависимости от инвестиционного результата, при этом применяются положения пунктов 7.7 и 7.11 Общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Размер счета застрахованного лица равен сумме страховой премии (страховых взносов), уплаченной по данному дополнительному условию и увеличенной за счет начисленного на нее инвестиционного дохода и уменьшенной за счет оговоренных в договоре издержек административных расходов страховщика. Страховая выплата производится в размере и сроки, определяемые в зависимости от указанного в договоре страхования варианта страхования.

ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. Цыганкова Е.Н. обращалась в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлениями, претензией, в которых просила в сроки до ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. предоставить расчет начисления инвестиционного дохода за период действия договора страхования, в срок до ДД.ММ.ГГГГ. информацию о доходности полисов накопительного страхования жизни по итогам ДД.ММ.ГГГГ.; в срок до ДД.ММ.ГГГГ. выплатить задолженность по невыплаченным суммам инвестиционного дохода в размере 270337 руб. 02 коп.

Из ответа ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что величина дохода рассчитывается как разница между объявленной величиной доходности и гарантированной доходностью - 3,5% по договору, учтенной при расчете страхового взноса по договору страхования.

Представитель истицы, поддерживая заявленные требования, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ. Цыганкова Е.Н. заключила с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по рискам «дожитие застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования»; «смерть застрахованного лица от любой причины» в период действия договора. Страховая сумма по риску «дожитие застрахованного» составила 1 млн. руб. Ежемесячно истица производила платежи по договору в размере 18 681 руб. 34 коп., уплатив за весь период действия договора 1 120 880 руб. 40 коп., которые подлежали ей возврату в связи с отсутствием страховых случаев. Помимо уплаченных страховых взносов, ответчик обязан был начислять ежегодно дополнительный инвестиционный доход. Полагает, что истице подлежал выплате инвестиционный доход в размере 203365 руб. 83 коп. Выплата инвестиционного дохода в соответствии с Порядком расчета инвестиционного дохода и методика распределения между договорами страхования жизни, утверждённым ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. истица не согласовывала. Дополнений, изменений в договор не вносилось. Ответчик в нарушение условий договора дополнительный инвестиционный доход выплатил в размере меньшем, чем предусмотрено договором. Просит исковые требования удовлетворить.

Из отзыва ответчика на исковое заявление следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и Цыганковой Е.Н. заключен договор страхования жизни, по условиям которого одним из страховых рисков является «дожитие застрахованного», страховая сумма по которому составила 1 000 000 руб. Договор страхования предусматривает участие страхователя в доходе страховщика от инвестиционной деятельности, страховые суммы по рискам, установленным договором увеличиваются на величину дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере. Величина начисленного дополнительного дохода не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. Дополнительный инвестиционный доход по договорам с периодичной уплатой взносов начисляется со второго года страхования. Формирование страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с п. 4 Порядка формирования страховых резервов производится страховщиками на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни. Расчет резервов проводился в соответствии с Положениями о формировании страховых резервов, действующими на дату расчета дополнительного инвестиционного дохода. Начисление дополнительного инвестиционного дохода за ДД.ММ.ГГГГ.г. рассчитывалось исходя из норм доходности по итогам каждого календарного года, его размер зависел от результатов финансовой деятельности страховщика. Величина дохода рассчитывается как разница между объявленной величиной доходности и гарантированной доходностью 3,5% по договору, учтенной при расчете страхового взноса по договору страхования. Гарантированный инвестиционный доход в страховании жизни заложен в страховой тариф. В соответствии с приказом о начислении дополнительной нормы доходности производится начисление дополнительного инвестиционного дохода только по итогам года по договорам, которые являлись действующими на 31 декабря соответствующего года. Ежеквартальных приказов о начислении дополнительного инвестиционного дохода не издается, ежеквартально норма доходности не устанавливается, ежеквартальные начисления дополнительного инвестиционного дохода страховщик не производит. Поскольку договор страхования жизни действовал не полный календарный ДД.ММ.ГГГГ., обязанности страховщика по выплате дополнительного инвестиционного дохода за ДД.ММ.ГГГГ. у ответчика не возникло. Выплата истице произведена в полном размере 1 млн. руб. по риску «дожитие застрахованного», исходя из страховой суммы, в размере 1 млн. руб., 79677 руб. 93 коп. дополнительного инвестиционного дохода. Просил в иске отказать.

Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что между ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) и Цыганковой Е.Н. (страхователь) заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, в том числе по риску «дожитие застрахованного», по условиям которого Цыганкова Е.Н. застрахована по риску «дожитие застрахованного» на 1 млн. руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ. (5 лет). Страховой взнос по всем рискам определен в размере 18681руб. 31 коп. в месяц, подлежал уплате ежемесячно. За период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ. истицей уплачен страховой взнос в размере 1120880 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются текстами искового заявления, Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ., Программой Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья+», платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ., объяснениями представителя истицы, отзывом ответчика, не оспариваются.

Спорный страховой продукт представляет собой смешанное страхование с участием в прибыли страховщика, совмещающее в себе: рисковое страхование на случай смерти или причинения вреда жизни и здоровью страхователя; накопительное страхование, целью которого является получение дохода на вложенные инвестиции в виде уплачиваемых страховых премий. Доход выплачивается после окончания действия договора страхования в случае дожития до ДД.ММ.ГГГГ., соответствующей дате окончания срока действия договора.

Накопительное страхование предполагает не только возврат уже вложенных денежных средств, но и инвестиционный доход, получаемый дополнительно за счет инвестиций страховой компании.

Рассматривая вопрос правильности исчисления страховщиком произведенной истице выплаты в размере 1 млн. руб. в качестве страховой суммы и 79 677 руб. 93 коп. инвестиционного дохода в размере, суд учитывает, что в договоре страхования не содержится никакой информации, позволяющей оценить степень доходности вложений истица. Отсутствуют данные сведения в Приложении № 1 к Полису страхования.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Из буквального содержания полиса страхования, следует, что договор страхования заключен сторонами на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на момент вступления полиса в силу и программы Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья+».

Полис истицы вступил в силу в 00 часов 00минут ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, утвержденными приказом генерального директора между ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ. №, страховая выплата по риску «дожитие застрахованного» производится единовременно по окончании срока действия договора в размере страховой суммы, предусмотренной договором. Порядок выплат дополнительного инвестиционного дохода определены в приложении № 6 к Общим правилам страхования жизни, здоровья и трудоспособности, в соответствии с которыми страховая выплата в форме единовременной выплаты производится в размере страховой суммы (п. 5.2.1 приложения №6).

В соответствии с общими принципами страхования, величина страховой суммы определяется при заключении договора и слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии.

Согласно объяснениям ответчика, не оспоренным истцом в установленном законом порядке, гарантированная доходность по спорному договору по риску «дожитие застрахованного» составляет 3,5%, которая заложена в расчет страховых тарифов.

Из изложенного следует, что при заключении договора в страховую сумму, т.е. сумму подлежащую выплате страхователю при наступлении страхового случая, в размере 1 миллион рублей уже заложены и возврат страховой премии и ежегодный доход на сумму платежей в размере 3,5%. Доказательств обратному суду не представлено.

Заключенный между сторонами договор предусматривает увеличение страховой суммы на величину инвестиционного дохода (стр. 4 Приложения № 1 к полису страхования т. 1 л.д. 6, 107).

Таким образом, при наступлении страхового случая – дожитие истицы до окончания срока действия договора, ответчик обязан был выплатить ей страховую сумму в размере страховой суммы, указанной в полисе – 1 млн., увеличенной на сумму начисленного инвестиционного дохода за период действия договора.

Согласно расчету ответчика инвестиционный доход по договору, исчисленный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 79 677 руб. 93 коп.

Следовательно, страховая сумма по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляла 1079677руб. 93 коп., данная сумма была выплачены истице ДД.ММ.ГГГГ

Позиция истицы о том, что ответчик обязан возвратить ей уплаченные страховые взносы в размере 1120880 руб. 40 коп. плюс начисленный инвестиционный доход не основана на законе, противоречит фактическим обстоятельствам, в соответствии с которыми, спорный договор включает страхование четырех рисков: 1) дожитие застрахованного», 2) смерть застрахованного, 3) установление застрахованному I, II группы инвалидности в результате несчастного случая 4) телесные повреждения. По каждому риску страховая сумма определена в размере 1 млн. руб. Инвестиционный доход начисляется только на первые два риска. Страховой взнос определен по всем рискам одной суммой. В связи с чем, расходы, понесенные истицей по страхованию 2-4 рисков, в связи с отсутствием страховых случаев не возвращаются.

На момент заключения спорного договора страхования, на страховщика не возлагалась обязанность указывать в Правилах страхования жизни порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода при участии страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Страховщик самостоятельно определял порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, а страхователь вправе был узнать о порядке расчета путем обращения к страховщику с соответствующим заявлением (п. 1 ст. 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденный приказом Минфина РФ от 09.04.2009 N 32н).

Согласно данным ответчика, в т.ч. предоставленным им истице по запросу от ДД.ММ.ГГГГ дополнительный доход рассчитывается исходя из суммы резерва, сформированного по каждому договору страхования в течение отчетного года, определяется как разница между объявленной величиной доходности и гарантированной доходностью, заложенной при расчете страхового взноса по договору, исходя из суммы резерва, сформированного по договору в течение отчетного года (т.1. л.д. 142-143).

Расчет ответчика за период ДД.ММ.ГГГГ арифметически проверен судом, является верным, соответствует вышеизложенным положениям о порядке расчета инвестиционного дохода, а так же условиям начисления инвестиционного дохода – один раз в год.

Суд критически оценивает позицию ответчика о том, что инвестиционный доход начисляется со второго года страхования, т.е. за год, следующий за годом заключения договора; при страховании неполный календарный год инвестиционный доход не начисляется, поскольку указанные положения в представленных суду полисе страхования, приложении к нему и Правилах отсутствуют. Указанная позиция ответчика противоречит фактическим обстоятельствам, из которых следует, что в 2009г. истица была застрахована не полный календарный год, но ей начислен и выплачен инвестиционный доход.

По данным приказа ответчика № от ДД.ММ.ГГГГ., сведениям консультанта и сайта ответчика размер сформированного резерва по договору истицы на ДД.ММ.ГГГГ. – 961885 руб. 98коп., норма доходности на ДД.ММ.ГГГГ. – 7,5%.

С учетом изложенного, положений спорного договора страхования, в котором используется понятие полисный год, а не календарный год, суд приходит к выводу, что с учетом инвестиций истицы в деятельность ответчика в период с ДД.ММ.ГГГГ. инвестиционный доход по спорному договору составлял 100590 руб. 80коп., согласно следующему расчету:

Начисленная величина инвестиционного дохода по итогам ДД.ММ.ГГГГ – 79677руб. 93 коп.

Норма доходности, использованная при расчете тарифов по договору – 3,5%

Норма доходности на ДД.ММ.ГГГГ. – 7,5%

Размер сформированного резерва на ДД.ММ.ГГГГ. – 905241 руб. 80 коп.

Размер сформированного резерва на ДД.ММ.ГГГГ. – 961885 руб. 98коп.

79677,93х(1+7,5%)+(7,5%-3,5%)х1/5х(905241,80+961885,98)=100590,80

Поскольку инвестиционный доход в размере 79 677 руб. 93 коп. выплачен истице, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию задолженность по страховой выплате в размере 20912 руб. 87 коп. (100590,80-79677,93).

Представленные истицей Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности, утвержденные приказом ответчика ДД.ММ.ГГГГ. № 2; представленное ответчиком Положение о формировании страховых резервов от ДД.ММ.ГГГГ. не отвечают признаку относимости доказательств.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Неправомерные действия ответчика, выразившиеся в занижении суммы выплаты свидетельствует о виновном нарушении прав истицы как потребителя, следовательно, истица имеет право на компенсацию морального вреда.

Учитывая характер и степень нравственных страданий истицы, выраженных в переживаниях из-за незаконно удержанной страховой премии, субъективную особенность личности истицы и ее отношения к нарушению прав ответчиком, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая изложенное, то, что добровольно требования истца ответчиком не были удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителей в размере 13785 руб.93 коп. ((20912,87+5000)х50%).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от которой истец освобожден в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Цыганковой Е.Н. 20912 руб. 87коп. страховой выплаты, 5000 руб. компенсации морального вреда, 12956 руб. 44 коп. штрафа, всего 38869 руб. 31 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1127 руб. 39 коп.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты изготовления мотивированного текста решения в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                         О.П. Максимчук