Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3668/2021 ~ М-2054/2021 от 19.03.2021

Производство № 2-3668/2021

УИД 28RS0004-01-2021-003386-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    15 июня 2021 года    город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Вискуловой В.В.,

при секретаре Духанине М.И.,

с участием представителя истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество) Шинкевича Г.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Маркеловой Н. Ю. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ПАО ВТБ обратилось в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование указав, что 12.02.2019 года ВТБ 24 (ПАО) и Маркелова Н. Ю. заключили кредитный договор № 625/0056-0375869. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 983 487,00 рублей на срок по 12.02.2026 года с взиманием за пользование Кредитом 10,90 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Договор заключен путем присоединения ответчика к правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 983 487,00 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом, по состоянию на 21.02.2021 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 966 030,00 рублей, из которых: 885 090,23 рублей - основной долг;    78 090,35 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 2 849,42 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Второй кредитный договор был заключен ПАО ВТБ с Маркеловой Н. Ю. 11.09.2019 года под № 625/0056-0422275, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит, которым устанавливаются существенные условия кредита. Истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 292 056,00 рублей на срок по 11.09.2024 года с взиманием за пользование кредитом 14,90 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 292 056,00 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом, по состоянию на 21.02.2021 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 324 349,44 рублей. С учетом снижения суммы штрафных санкций задолженность составила 312 310,00 рублей, из которых 275 204,83 рублей - основной долг; 35766,80 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 1 338,37 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Также ВТБ 24 (ПАО) и Маркелова Н. Ю. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24. Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №***. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 103 863,00 рублей. Исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П и Правил - сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит. В соответствии с тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26,00 % годовых. Согласно условиям Кредитного договора - Заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. Исходя из условий Кредитного договора - непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на 21.02.2021 г. составляет 140 803,33 рублей.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на 21.02.2021 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 131 400,00 рублей, из которых: 103 863,00 рублей - основной долг; 24 231,91 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 1 045,61 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 259,48 рублей – перелимит.

Истец воспользовался правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени, по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Просят суд, взыскать с Маркеловой Н. Ю. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору от 12.02.2019 года № 625/0056-0375869 в размере 966 030,00 рублей, в том числе задолженность по кредиту 885 090,23 рублей, плановые проценты за пользование кредитом 78 090,35 рублей, задолженность по пени 2 849,42 рублей; взыскать с Маркеловой Н. Ю. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору от 11.09.2019 года № 625/0056-0422275 в размере 312 310,00 рублей, в том числе задолженность по кредиту 275 204,83 рублей, плановые проценты за пользование кредитом 35 766,80 рублей, задолженность по пене 1 338,37 рублей; взыскать с Маркеловой Н. Ю. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору от 24.09.2018 года № 633/0056-0346767 в размере 131 400,00 рублей, в том числе задолженность по кредиту 103 863,00 рублей, плановые проценты за пользование кредитом 24 231,91 рублей, задолженность по пене 1 045,61 рублей, задолженность по перелимиту 2 259,48 рублей.

Также просят взыскать с Маркеловой Н. Ю. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 249,00 рублей.

Определением Благовещенского городского суда Амурской области от 19 мая 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечен Центральный Банк Российской Федерации в лице Отделения по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального Банка Российской Федерации

В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме, по тем основаниям, что изложены в исковом заявлении.

В судебное заседание не явилась ответчик, извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания. В материалы дела не представлено ходатайство об отложении судебного заседания.

Также в судебное заседание не явился представитель третьего лица, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах не явки суду не известно.

Таким образом, учитывая все обстоятельства, суд полагает возможным рассмотреть данное дело по существу заявленных исковых требований в отсутствие не явившихся сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав и изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе принципа состязательности и равноправия сторон.

Принцип состязательности представляет собой правило, по которому заинтересованные в исходе дела лица вправе отстаивать свою правоту в споре путем представления доказательств, участия в исследовании доказательств, представленных другими лицами, путем высказывания своего мнения по всем вопросам, подлежащим рассмотрению в судебном заседании.

Сущность данного принципа состоит в том, что стороны состязаются перед судом, убеждая его при помощи различных доказательств в своей правоте в споре. Состязательность предполагает возложение бремени доказывания на сами стороны и снятие по общему правилу с суда обязанности по сбору доказательств.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В судебном заседании установлено, что 12.02.2019 года ВТБ 24 (ПАО) и Маркелова Н. Ю. заключили кредитный договор № 625/0056-0375869. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 983 487,00 рублей на срок по 12.02.2026 года с взиманием за пользование Кредитом 17,49 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Договор заключен путем присоединения ответчика к правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит.

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме.

Также между сторонами был заключен кредитный договор 11.09.2019 года под № 625/0056-0422275. Истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 292 056,00 рублей на срок по 11.09.2024 года с взиманием за пользование Кредитом 14,90 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Договор заключен путем присоединения ответчика к правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит.

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме.

24.09.2018 года между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком был заключен договор № 633/0056-0346767 о предоставлении и использовании банковских карт. Из условий договора следует, что он заключен путем присоединения ответчика к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом. Согласно условиям, ответчику предоставлен лимит (лимит Овердрафта) в сумме 103 863,00 рублей, сроком возврата 24 сентября 2048 года, с процентной ставкой 26% годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО)

Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства в полном объеме.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Присоединившись к Правилам и Тарифам, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми ответчик согласился путем подписания Согласия на кредит, анкеты.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Ответчик свои обязательства не исполняет, в связи с чем, у образовалась задолженность как следует из расчетов представленных истцом:

- по договору №625/0056-0375869 от 12.02.2019 года по состоянию на 21.02.2021 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 966 030,00 рублей, из которых: 885 090,23 рублей - основной долг; 78 090,35 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 2 849,42 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- по договору от 11.09.2019 года под № 625/0056-0422275 по состоянию на 21.02.2021 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 312 310,00 рублей, из которых: 275 204,83 рублей - основной долг; 35 766,80 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 1 338,37 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- по договору от 24.09.2018 г. № 633/0056-0346767 по состоянию на 21.02.2021 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 131 400,00 рублей, из которых: 103 863,00 рублей - основной долг; 24 231,91 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 1 045,61 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 259,48 рублей – перелимит.

Истец воспользовался своим правом и самостоятельно снизил сумму задолженности по штрафным санкциям, начисленным за несвоевременное исполнение ответчиком обязательств, предусмотренных Кредитными договорами.

Судом представленные расчеты проверены, признаются арифметически верными, являются правильным и обоснованным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитных договоров и положениям вышеприведенного законодательства, а также обстоятельствам дела.

Ответчик, в силу ст. 56 ГПК РФ, не представил возражений относительно заявленных исковых требований, размера задолженности, не представил доказательств погашения долга, иного размера задолженности.

Учитывая период задолженности, размер остатка основного долга, просроченных процентов, принцип соразмерности пени и последствий неисполнения обязательства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 15 249 рублей, что подтверждается платежным поручением №91143 от 15.03.2021 года. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Маркелоаой Н. Ю. о взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить.

Взыскать с Маркеловой Н. Ю. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору от 12.02.2019 года № 625/0056-0375869 в размере 966 030,00 рублей, в том числе задолженность по кредиту 885 090,23 рублей, плановые проценты за пользование кредитом 78 090,35 рублей, задолженность по пени 2 849,42 рублей.

Взыскать с Маркеловой Н. Ю. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору от 11.09.2019 года № 625/0056-0422275 в размере 312 310,00 рублей, в том числе задолженность по кредиту 275 204,83 рублей, плановые проценты за пользование кредитом 35 766,80 рублей, задолженность по пене 1 338,37 рублей.

Взыскать с Маркеловой Н. Ю. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору от 24.09.2018 года № 633/0056-0346767 в размере 131 400,00 рублей, в том числе задолженность по кредиту 103 863,00 рублей, плановые проценты за пользование кредитом 24 231,91 рублей, задолженность по пене 1 045,61 рублей, задолженность по перелимиту 2 259,48 рублей.

Взыскать с Маркеловой Н. Ю. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 249,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья                                            Вискулова В.В.

Решение в окончательной форме составлено 22 июня 2021 года

    Председательствующий судья                                         Вискулова В.В.