Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11122/2016 ~ М-4340/2016 от 09.03.2016

Дело № 2-11122/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 декабря 2016 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.А.,

при секретаре Дунине М.О.,

рассмотрев гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Белозер <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному исковому заявлению Белозер <данные изъяты> к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд /с учетом уточненных исковых требований/ к Белозер Н.П. о взыскании задолженности по Договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 753 рубля 62 копейки, из которой: 64 605 рублей 35 копеек – просроченная задолженности по основному долгу, 3 101 рубль 46 копеек – просроченные проценты, 6 046 рублей 81 копейка – штрафные проценты, а также взыскать государственную пошлину в размере 2 718 рублей 60 копеек, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с Белозер Н.П. договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 60 000 рублей, в соответствии с которым выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, договор Банком ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

ДД.ММ.ГГГГ Белозер Н.П. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком был заключен Договор кредитной карты № с лимитом 60 000 рублей. Считает, что банком нарушены ее права, как потребителя. Высланная в ее адрес кредитная карта, была изготовлена банком в нарушении действующего законодательства, с ней не обсуждались условия договора, банк вынудил воспользоваться картой без согласования существенных условий кредитования, срочности, платности и возвратности кредита. За период с ДД.ММ.ГГГГ год Банком была незаконно удержана комиссия за получение денежных средств в размере 13 887 рублей, комиссия за смс-сообщение в размере 1 534 рубля, плата за обслуживание карты в размере 1 180 рублей. У нее не было возможности ознакомиться с условиями страхования, а анкете условия страхования напечатаны мелким шрифтом, банк не ознакомил ее с условиями страхования. Кроме того, банк не согласовал стоимость услуги по плате за участие в программе страхования с заемщиком. Просит суд взыскать с АО «Тинькофф Банк» в свою пользу сумму неосновательного обогащения в размере 30 022 рублей 18 копеек, проценты за пользование денежными средствами в размере 1 180 рублей 38 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, против удовлетворения встречного искового заявления возражал в представленном ходатайстве, в котором просил применить срок исковой давности, первая операция по кредитной карте проведена ДД.ММ.ГГГГ, списана комиссия за выдачу наличных денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ списана комиссия за обслуживание, ДД.ММ.ГГГГ списана плата за предоставление услуги СМС-банк и плата за подключение к программе страхования. На момент обращения ответчиком в суд с встречным иском, срок исковой давности истек.

Ответчик Белозер Н.П. в судебном заседании исковые требования АО «Тинькофф Банк» не признала, встречные требования поддержала, считала, что срок исковой давности не истек, должен исчисляться с момента обращения банка в суд с иском.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф онлайн Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещался своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению, встречные исковые требований Белозер Н.П. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ либо изменение условий обязательства не допускается.

    Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Из положений п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 2 ст. 166 Гражданского кодекса РФ оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Белозер Н.П. на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор кредитной карты № с начальным лимитом в размере 60 000 рублей. Тарифный план: 1.0 продукт Тинькофф Платинум. В данном заявлении ответчик указала, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО, размещенными в сети интернет на сайте банка и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в данном заявлении и Условиях КБО.

Согласно п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой отражает все операции, совершенные по кредитной карте в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами (п.п. 5.1., 5.2., 5.3 Общих условий).

Согласно п. 5.9 Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой ели иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении- Анкете. Пунктом 5.10 Общих условий установлено, что при неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору. В силу п. 5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся Задолженность по Минимальному платежу. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами. На основании п. 5.12 Общих условий, клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум тарифный план 1.0 предусмотрена плата за обслуживание карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей. Определен минимальный платеж в размере – не более 6 % от задолженности мин. 600 рублей. Также установлен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, в размере 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате Минимального платежа 0,20 % в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленного банком, задолженность по договору кредитной линии составляет 73 753 рубля 62 копейки, из которой: 64 605 рублей 35 копеек – просроченная задолженности по основному долгу, 3 101 рубль 46 копеек – просроченные проценты, 6 046 рублей 81 копейка – штрафные проценты, сумма комиссий- 0,00 рублей.

Банк направил Белозер Н.П. заключительный счет об оплате задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента выставления заключительного счета. Требования банка в досудебном порядке ответчиком не удовлетворены.

В ходе судебного разбирательства нашел подтверждение тот факт, что истец надлежащим образом исполнил обязательство по предоставлению денежных средств, перечислив денежные средства в полном объеме, тогда как договорные обязательства по своевременному возврату кредита и процентов ответчиком не выполнялись, в связи с чем, истец вправе потребовать возврата суммы кредита и процентов за период пользования кредитной картой.

Данные обстоятельства подтверждаются: текстом искового заявления, заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО); Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО); расчетом суммы задолженности; заключительным счетом об оплате.

Оценивая вышеизложенные обстоятельства дела, предоставленные сторонами доказательства, учитывая то, что в судебном заседании нашло свое подтверждение ненадлежащее исполнение Белозер Н.П. взятых на себя обязательств по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ по ежемесячному погашению кредита, а также процентов; учитывая, что в настоящий период времени Белозер Н.П. имеет задолженность по данному кредиту, доказательств обратного ответчиком, в силу ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В связи, с чем с Белозер Н.П. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 753 рубля 62 копейки, из которой: 64 605 рублей 35 копеек – просроченная задолженности по основному долгу, 3 101 рубль 46 копеек – просроченные проценты, 6 046 рублей 81 копейка – штрафные проценты.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Белозер Н.П. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 718 рублей 60 копеек.

Встречные исковые требования Белозер Н.П. не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст.205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Определяя момент начала течения срока исковой давности по недействительным сделкам, закон не связывает его с тем, кем из участников ничтожной сделки было начато ее исполнение и было ли оно завершено.

Таким образом, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Истец Белозер Н.П. начала исполнять условия кредитного договора, заключив данный договор ДД.ММ.ГГГГ и уплатив ДД.ММ.ГГГГ плату за обслуживание карты, ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за выдачу наличных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ уплачена сумма комиссии за предоставление услуги SMS-банк, а также плата за программу страховой защиты, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, регламентирует правила применения срока исковой давности по искам о взыскании просроченных повременных платежей и не распространяется на правоотношения, связанные с требованием о возврате исполненного по сделке, которые не регулируются положениями ст.200 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что по заявленным встречным исковым требованиям о взыскании неосновательного обогащения в размере 30 022 рубля 18 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами 1 180 рублей 38 копеек, срок исковой давности подлежит исчислению со дня исполнения сторонами условий кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности истек соответственно ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

    Судом установлено, что Белозер Н.П. обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ со встречным исковым заявлением, то есть, пропустив установленный законом срок исковой давности. При этом, в ходе судебного разбирательства Белозер Н.П. с ходатайством о восстановлении срока исковой давности не обращалась, на какие-либо уважительные причины пропуска срока исковой давности не ссылалась.

Поскольку истцом Белозер Н.П. пропущен срок исковой давности по основным требованиям, законных оснований для удовлетворения указанных и производных от них требований о взыскании процентов за пользование денежными средствами у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Белозер <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитной карте – удовлетворить.

Взыскать с Белозер <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность Договору кредитной карты № года в размере 77 753 рубля 62 копейки, из которой: 64 605 рублей 35 копеек – просроченная задолженности по основному долгу, 3 101 рубль 46 копеек – просроченные проценты, 6 046 рублей 81 копейка – штрафные проценты, государственную пошлину в размере 2 718 рублей 60 копеек, а всего 80 472 рубля 22 копейки.

В удовлетворении встречного искового заявления Белозер <данные изъяты> к Акционерного общества «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение месяца с даты изготовления текста мотивированного решения суда- 12.12.2016 года.

Председательствующий:      Н.А. Козлова

Решение не вступило в законную силу

Судья: Н.А. Козлова