Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1888/2016 ~ М-1636/2016 от 04.07.2016

Дело № 2-1888/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Старая Русса                                                                           15 августа 2016 года

Старорусский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Комлевой Н.С.,

при секретаре Староверовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» к Федоровой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «БИНБАНК кредитные карты» (ранее ЗАО МКБ «Москомприватбанк») обратилось в суд с иском к Федоровой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп. В обоснование иска истец указал, что между ним и ответчиком заключен договор (анкета-заявление о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг) № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере ... % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Согласно условиям договора, заемщик обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту (п. 2.1.1.8. Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты, а также Тарифы и условия обслуживания кредитных карт). В нарушение ст.ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса РФ и условий кредитного договора ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность в размере ... руб. ... коп., в том числе: по основному долгу - ... руб. ... коп.; по процентам за пользование кредитом - ... руб. ... коп.; по комиссии за несвоевременное внесение минимального платежа - ... руб., по штрафу (фиксированная часть) - ... руб., по штрафу (процент от суммы задолженности) - ... руб. ... коп.

Наименование ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) изменено на ЗАО «БИНБАНК кредитные карты».

Наименование ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» на основании решения общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) изменено на АО «БИНБАНК кредитные карты».

В судебное заседание истец АО «БИНБАНК кредитные карты» не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия его представителя.

Ответчик Федорова Е.С. в судебное заседание не явилась, по месту ее регистрации (данный адрес также был указан ответчиком в анкете-заявлении о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк») неоднократно направлялись судебные извещения о месте и времени рассмотрения дела, в том числе телеграммы, однако, вручить данные извещения ответчику не представилось возможным, в том числе и по причине ее неявки для получения корреспонденции в почтовое отделение, судебные извещения возвращены в суд с отметкой почтового отделения «по истечении срока хранения», в нарушение положений анкеты-заявления о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» ответчик о смене места жительства в известность не поставила, что в совокупности указывает на ее уклонение от получения судебных извещений и на злоупотребление своими процессуальными правами. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о наличии у ответчика уважительных причин для неполучения судебного извещения, суду не представлено.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Закон предоставляет равный объем процессуальных прав как истцу, так и ответчику, запрещая допускать злоупотребление правом в любом виде.

В силу ч.1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии с ч.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ по смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п.63).

Бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п.67).

Статья 165.1Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п.68).

Таким образом, в силу п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ и п.68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации», извещения, направленные Федоровой Е.С. считаются доставленными, поскольку, уклоняясь от получения почтовой корреспонденции, она несёт риск последствий неполучения судебного извещения, доставленного по надлежащему адресу ее проживания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Федоровой Е.С. в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении банковских услуг с использованием платежной карты «Кредитка «Универсальная», которому присвоен №. В анкете-заявлении о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг от ДД.ММ.ГГГГ Федорова Е.С. подтвердила, что ознакомилась, согласна и обязуется исполнять Условия и Правила предоставления банковских услуг, а также Тарифы банка, являющиеся неотъемлемой частью договора.

АО «БИНБАНК кредитные карты» предоставило заемщику кредитную карту «Кредитка Универсальная».

Из анкеты-заявления о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифов и условий обслуживания карты «Универсальная», действовавших с ДД.ММ.ГГГГ следует, что базовая процентная ставка на остаток задолженности (после окончания льготного периода) составляет ... % в месяц, что составляет ... % годовых, льготный период составляет 55 дней (действует при условии погашения до 25 числа месяца, следующего за датой возникновения задолженности), размер обязательного ежемесячного платежа - ... % от суммы задолженности (но менее ... руб. и не более остатка задолженности).

Приказом ЗАО МКБ «Москомприватбанк» от ДД.ММ.ГГГГ № были внесены изменения в Тарифы по картам «Универсальная» и «Универсальная GOLD», согласно которым при возникновении просроченных обязательств начисляются двойные проценты на всю сумму задолженности, данные изменения вступают в силу с ДД.ММ.ГГГГ. Данные изменения подлежит размещению на сайте банка.

В соответствии с п. 8.3 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, банк вправе производить изменения данных Условий и правил, тарифов, а также других условий обслуживания счетов (кроме условий и тарифов обслуживания вкладов (депозитов). При этом банк, за исключением случаев изменения размера предоставленного кредита, обязан не менее чем за 7 дней до введения в действие изменений проинформировать клиента, в частности в выписке по карсчету или размещения информации на внешнем сайте банка. Если в течение 7 дней банк не получил уведомление от клиента о несогласии с изменениями, то считается, что клиент принимает новые условия.

Согласно условиям договора, заемщик обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту (раздел 6 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

П. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 6.6 выписки из Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты за пользованием кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами Банка, из расчета 365, високосный год - 366 календарных дней в году.

Согласно п. 6.6.2 выписки из Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты проценты за пользование кредитом (в том числе Просроченным кредитом и Овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

В соответствии с п. 6.8 выписки из Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определённой банком доли в случае неисполнения держателем и /или доверенным лицом держателя своих долговых и других обязательств по этому договору.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В судебном заседании установлено, что после заключения договора Федорова Е.С. производила операции по снятию денежных средств с банковской карты.

Судом также установлено, что Федорова Е.С. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, неоднократно нарушала условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим на указанную дату задолженность по основному долгу составила ... руб. ... коп., по процентам за пользование кредитом - ... руб. ... коп.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по основному долгу - ... руб. ... коп., по процентам за пользование кредитом - ... руб. ... коп. обоснованны и подлежат удовлетворению.

В силу п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из п. 11.6 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты следует, что при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором более чем на 30 дней, клиент обязан уплатить банку штраф в размере ... руб. (в эквиваленте ... руб.. по кредитным картам, открытым в валюте USD) + ...% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Согласно Тарифам и условиям обслуживания карты «Универсальная», действовавших с ДД.ММ.ГГГГ, пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа составляет: базовая процентная ставка по договору / 30 (начисляется за каждый день просрочки кредита) + ... руб. при возникновении просрочки по кредиту или процентам на сумму от ... руб.; штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором более чем на 30 дней - ... руб. + ...% от суммы задолженности по кредиту с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Приказом ЗАО МКБ «Москомприватбанк» от ДД.ММ.ГГГГ № были внесены изменения в Тарифы по картам «Универсальная» и «Универсальная GOLD», согласно которым штраф (в расчете задолженности указан как комиссия) за нарушение сроков платежей начисляется в случае, когда просрочка на протяжении одного месяца: штраф ... руб. и более, при неуплате ежемесячного платежа на сумму от ... руб., просрочка второй месяц подряд и более: штраф ... руб., при неуплате ежемесячного платежа от ... руб. и более.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, на ДД.ММ.ГГГГ размер штрафа (фиксированная часть) составил ... руб., штрафа (процентная составляющая) - ... руб. ... коп., комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа - ... руб.

С учетом положений ст. 331, 431 Гражданского кодекса РФ суд приходит к выводам о том, что комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа в сумме ... руб., штраф (фиксированной части) в сумме ... руб. и штраф (процент от суммы задолженности) в сумме ... руб. ... коп. по своей правовой природе являются неустойкой, заявленной вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, общая сумма неустойки составляет ... руб. ... коп.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Исходя из обстоятельств дела, учитывая, что неисполнение ответчиком денежных обязательств в срок, установленный в договоре, не повлекло для истца необратимых последствий, учитывая период просрочки, а также размер действующей ставки Банка России, суд находит заявленную сумму неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательств и основному долгу и уменьшает ее с ... руб. ... коп. до ... руб.

Таким образом, с Федоровой Е.С. подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом - ... руб. ... коп.; неустойка - ... руб., а всего ... руб. ... коп.

Так как решение состоялось в пользу Банка, то в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в его пользу надлежит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно, в размере ... руб. ... коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» к Федоровой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Федоровой Е.С. в пользу Акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп., а всего ... руб. ... коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 19 августа 2016 года через Старорусский районный суд.

Судья                                                                                                       Н.С. Комлева