Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1146/2019 ~ М-1057/2019 от 18.09.2019

Дело № 2-1146/2019

24RS0057-01-2019-001347-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2019 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Бритковой М.Ю.,

при секретаре Олейниковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Зенкова Н.В., Зенкова Д.Б., Зенков И.Б. о взыскании задолженности по договору о карте,

Установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к м Зенкова Н.В., Зенкова Д.Б., Зенков И.Б. о взыскании солидарно задолженности по договору кредитной карты № в сумме 145 994,73 рублей, госпошлины - 4 119,90 рублей. Требования мотивированы тем, что 30.12.2013 ФИО2 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого ФИО2 просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты. При подписании Заявления ФИО2 указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен. В Заявлении ФИО2 также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты (предложения) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк открыл ФИО2 счёт карты №, выпустил на его имя банковскую карту, и осуществлял кредитование счета карты, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Таким образом, был заключен договор о карте №. Карта ответчиком была получена, активирована и с использованием Карты, начиная с 01.01.2014 года были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Согласно условиям Договора о карте. срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком, выставлением Заключительного счёта выписки. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 145 994,73 рублей, направив в адрес ФИО2 Заключительное требование со сроком оплаты до 22.04.2016, однако данная сумма в указанный срок не была оплачена. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена и составляет 145 994,73 рублей, из которых: 102 653,92 руб. - основной долг, 20 840,81 руб. - проценты, 20 600 руб. - неустойка, 1900 - комиссии. 11.04.2017 ФИО2 умер, по данным Банка его наследниками являются: супруга - Зенкова Н.В., дочь -Зенкова Д.Б., сын- Зенков И.Б. (л.д.5-7)

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» - Пивко К.В. (по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ) в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д.7,75).

Ответчик Зенкова Н.В. в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.76), ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, представила возражение на исковое заявление, в котором пояснила, что Зенкова Д.Б. и Зенков И.Б. не являются наследниками имущества ФИО2, т.к. не принимали наследство, не подавали заявления, не вступали во владение имуществом наследодателя и соответственно не могут быть ответчиками по делу. Наследником по закону принявшим наследство является супруга умершего, то есть она. Ответчик не согласна с исковыми требованиями, в связи с тем, что исковые требования должны быть предъявлены кредитором в пределах сроков исковой давности, установленных для умершего должника, независимо от даты принятия ответчиком наследства. Согласно условиям заключенного сторонами договора, срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета-выписки (п.6.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»). Срок исполнения требования о погашении задолженности по кредитному договору установлен истцом до 22.04.2016г в предъявленном заключительном счете-выписке, что подтверждается в тексте искового заявления истца. О нарушении своих прав истец знал с 23.04.2019г., не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с 23.04.2016, и истек 23.04.2019.Иск датирован 12.09.2019 (л.д.80-82).

Ответчики Зенкова Д.Б., Зенков И.Б. в судебное заседание не явились о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.77,78).

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.ст. 433,435 ГК РФ).

Согласно ст. 438 ГГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 819 ГК РФ гласит о том, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 ст. 450.1 ГК РФ предусматривает, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 30.12.2013 ФИО2 обратился в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях и тарифах предоставления и обслуживание кредитов "Русский Стандарт" договор о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту, а также открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты (л.д.15-18).

30.12.2013 Банк открыл ФИО2 счет №, тем самым заключил договор о карте № и во исполнение своих обязательств по договору выпустил банковскую карту.

Согласно Тарифному плану ТП 271/3 плата за выпуск и обслуживание карты составляет 950 руб. (п. 1.1 Тарифа).

Из пункта 7 данного тарифного плана следует, что плата за выдачу наличных денежных средств составляет: в банкоматах Банка за счет кредита - 1,5% (минимум 200 рублей); в банкоматах других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – 1,5% (минимум 200 рублей), за счет кредита - 4,9% (минимум 200 рублей).

За пропуск минимального платежа предусмотрена плата в размере 500 руб. - впервые, 1000 руб. - второй раз подряд, 2000 руб. - третий раз подряд, 2000 руб. - четвертый раз подряд (п. 12 Тарифа)

В разделе Тарифа "Информация о полной стоимости кредита" определен размер полная стоимость кредита – 33,62% (л.д.19-21).

Как следует из п. 6.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определен моментом ее востребования Банком - выставлением заключительного счета выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.

Карта ФИО2 была активирована, с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты № (л.д.38-39).

В соответствии с п. 9.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную зависимость), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета - выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета - выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом - выпиской. Обеспечить погашение задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возместить расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Пунктом 6.14.1. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

В силу п. 10.20 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет - выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

ФИО2 неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, в связи, с чем, Банк 23.03.2016 направил ему заключительный счет-выписку с требованием погасить до 22.04.2016 задолженность по кредиту в размере 102 653,92 рублей (л.д.40-41).

Задолженность по договору о карте составляет 145 994,73 рублей, из которых: 102 653,92 руб. - основной долг, 20 840,81 руб. - проценты, 20 600 руб. - неустойка, 1900 – комиссии, что следует из представленного Банком расчета (л.д. 10-11).

Расчет задолженности по карте произведен истцом в соответствии со ст. 319 ГК РФ, условиями договора, с учетом оплаченных ФИО2 по договору сумм (57 240 рублей), является арифметически верным.

Как следует из свидетельства о смерти серии № от 13.04.2017, заемщик ФИО2. умер 11.04.2017 (л.д. 60), в связи с чем, исковые требования предъявлены к предполагаемым наследникам ФИО2

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1152 и 1153 ГК РФ принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п. 2 ст. 1153 настоящего Кодекса. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29.05.2012).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено в судебном заседании и следует из наследственного дела, предоставленного нотариусом Шарыповского нотариального округа Нотариальной палаты Красноярского края Козар Г.П., наследственное имущество умершего 11.04.2017 ФИО2., приняла его супруга Зенкова Н.В., согласно заявлению о принятии наследства и свидетельства о праве на наследство по закону (л.д.61,70).

Согласно договору на передачу квартиры в собственность от 28.12.2006 года, заключенный между Агентством по приватизации жилья (владелец) и Зенкова Н.В., ФИО2, Зенков И.Б., Зенкова Д.Б. (граждане), владелец передал в собственность, безвозмездно, на основании Закона «О приватизации» и Положения о приватизации жилого фонда г.Шарыпово, а граждане получили в собственность квартиру, находящуюся в городе <адрес>, <адрес>, общей площадью 54,7 кв.м., в том числе 41,5 кв.м. жилой (л.д.68).

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, трехкомнатная квартира общей площадью 54,70 кв.м, в том числе жилой 41,50 кв.м, по адресу: Россия, <адрес>, с кадастровым номером № находится в долевой собственности, доля в праве ? у ФИО2 ( л.д.69).

Из материалов наследственного дела следует, что дочь и сын ФИО2: Зенкова Д.Б. и Зенков И.Б. отказались от причитающейся им доли наследственного имущества, после смерти отца (л.д. 63-66).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону, выданному нотариусом Шарыповского нотариального округа Красноярского края, наследником имущества ФИО2 умершего 11.04.2017 является Зенкова Н.В., наследство состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, площадью 54,7 кв.м, назначение: жилое помещение, этаж №, кадастровый №, принадлежащую наследодателю на праве общей долевой собственности (л.д.70).

Согласно выписке из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта недвижимости <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, кадастровая стоимость помещения с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на 11.04.2017 составляет 985844,99 рублей (л.д.79).

Между тем, обязательства в соответствии с условиями кредитного договора до настоящего времени не исполнены, задолженность Банку не возвращена в сумме 145 994,73 рублей.

Поскольку обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, то смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследник, принявший наследство, в данном случае, Зенкова Н.В., становится должником и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее (процентов за пользование кредитом), поскольку начисление таких процентов было обусловлено кредитным договором.

Доказательств того, что наследник заемщика своевременно сообщил кредитору о смерти наследодателя, принимал какие-либо меры к исполнению обязательств по кредитному договору в установленный договором срок, не представлено.

Таким образом, стоимость перешедшего в наследство имущества после смерти заёмщика ФИО2 к наследнику Зенкова Н.В. составляет: 246 461,24 рублей (985844,99 руб. : 4).

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено в суд доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

В ходе рассмотрения данного дела ответчиком Зенкова Н.В. заявлено ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Статьей 190 ГК РФ предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно п. 6.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», 23.03.2016 Банк направил ФИО2 заключительный счет-выписку с требованием погасить до 22.04.2016 задолженность по кредиту в размере 102 653 рублей 92 копеек.

В связи с чем, срок исковой давности начинает течь с 23.04.2016, истец обратился с исковыми требованиями в суд (согласно штемпелю на конверте) 13.09.2019, с пропуском срока исковой давности, который истек 23.04.2019.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца к ответчику Зенкова Н.В. не подлежат удовлетворению, в связи с пропуском Банком срока исковой давности.

Также не подлежат удовлетворению исковые требования к ответчикам Зенкова Д.Б., Зенков И.Б., как заявленные Банком необоснованно и незаконно.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Зенкова Н.В., Зенкова Д.Б., Зенков И.Б. о взыскании задолженности по договору о карте № в размере 145 994 рубля 73 копейки,- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Шарыповского городского суда

Красноярского края: М.Ю. Бриткова