Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-272/2017 от 17.01.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1 марта 2017 года г.Тула

Советский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего судьи Борисовой Д.А.,

при секретаре Краевой В.А.,

с участием истца Аксенова А.В., его представителя в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ Горбуновой Н.Л.,

представителя ответчика ПАО «ВТБ-24» по доверенности Цецерской Е.Н.,

представителя ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Ерохиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 272/17 по иску Аксенова А.В. к публичному акционерному обществу «ВТБ-24», обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о признании недействительными договоров страхования по коробочным страховым продуктам, возврате уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Аксенов А.В. обратился в суд к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о признании недействительными договоров страхования по коробочным страховым продуктам, возврате уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ПАО «ВТБ-24» был заключен кредитный договор № №, согласно которому ему предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Заемщик обязался возвратить кредит в установленный договором срок и уплатить за его пользование проценты в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой часть кредитного договора. При оформлении кредитного договора менеджер банка пояснил ему, что неотъемлемым условием кредитного договора является получение коробочных страховых продуктов в количестве четырех штук стоимостью <данные изъяты> каждый на общую сумму <данные изъяты> руб. Данная сумма была включена в сумму кредита. Позднее, ознакомившись с условиями страхования, истец обнаружил, что был введен в заблуждение. В условиях страхования указано, что оно является добровольным и клиент вправе отказаться от полиса в течение 30 дней и получить уплаченную им страховую премию. Из приложения 1 к полису «Привет сосед» следует, что объектом страхования является квартира или иное недвижимое имущество, которым истец владеет на правах собственности, аренды, договора социального найма. Однако истец не имеет в собственности какого- либо недвижимого имущества. Истец полагает, что в соответствии с указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ года кредитный менеджер обязан был предупредить его о том, что в течение 5 дней он вправе отказаться от услуг страхования, однако данная информация до его сведения не доводилась.

ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился в ПАО «ВТБ-24» с претензией, в которой просил возвратить уплаченную страховую премию. Кредитный менеджер банка принял претензию, несмотря на то, что договоры страхования являлись продуктом ООО СК «ВТБ Страхование», чем затянул процесс возврата страховой премии, при этом оформил ее ошибочно датой ДД.ММ.ГГГГ года, оставил без движения и без регистрации. На следующий день претензия была принята с указанием верной даты ее подачи.

В ответе на претензию истцу было разъяснено, что заявление о возврате уплаченных страховых премий должно быть подано в страховую компанию. Ответ на претензию был датирован ДД.ММ.ГГГГ года, однако фактически был вручен ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился с заявлениями о возврате уплаченных страховых премий в ООО СК «ВТБ Страхование», указав, что страховые полисы не были им активированы, коробочные страховые продукты были возвращены в страховую компанию.

ДД.ММ.ГГГГ года истцу было отказано в возврате страховых премий, в связи с несоблюдением сроков подачи заявления, со ссылкой на п.п. 1.3, 1.4, 5.5., 5.6, 5.8, согласно которым, при одностороннем отказе от страховки, страховая премия не возвращается.

Ссылаясь на положения ст.ст. 166-167, 179, 935 ГК РФ, ст.ст. 12, 13, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просил признать сделку по оформлению коробочных страховых продуктов недействительной, взыскать с ООО «СК ВТБ Страхование» денежные средства в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования и просил признать сделку по приобретению полисов страхования (коробочных страховых продуктов): № № (Могу все +!) от ДД.ММ.ГГГГ года, № № (Управляй здоровьем) от ДД.ММ.ГГГГ года, № № (Могу все +!) от ДД.ММ.ГГГГ года, № № (Привет сосед!) от ДД.ММ.ГГГГ года, недействительной.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца денежные средства в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной в пользу потребителя, неустойку в размере <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ПАО «ВТБ-24» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец Аксенов А.В. уточненные исковые требования поддержал и пояснил, что у него имелся кредит в Хоум Кредит Банке. Сотрудники ПАО «ВТБ-24» звонили и предлагали получить кредит на выгодных условиях. Прибыв в банк ПАО «ВТБ-24» ДД.ММ.ГГГГ года он выяснил, на каких условиях ему может быть предоставлен кредит. Он решил оформить кредит в размере <данные изъяты> руб. с целью погашения кредита в другом банке. Его устроили предложенные условия кредитного договора, размер платежа, график, он предоставил необходимые документы. Через <данные изъяты> минут ему позвонили и предложили подъехать в офис банка для оформления кредитного договора. При подписании договора он не смотрел на сумму кредита, указанную в договоре, ему дали подписать документы, что он подписывал, не смотрел, содержание документов не читал, полагая, что сотрудник банка не может его обмануть. Когда он подписывал четыре квитанции об оплате <данные изъяты> руб., кредитный менеджер пояснил ему, что это внутрибанковские документы. Про то, что он оформляет страховые продукты и для чего они нужны, менеджер ему не разъяснял. Наличные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. он в кассу банка не вносил, подписал квитанции у менеджера, и данная сумма впоследствии была включена в сумму кредита. Страховой полис «Управляй здоровьем» (л.д. №) вскрывался кредитным менеджером при оформлении кредитного договора. Истец заполнил бланк полиса, внеся свои данные, поставив подпись. Он не понял, что это страховой полис, содержание документа не читал. Его интересовала сумма кредита и ежемесячный платеж. После оформления всех документов, он положил их в файл, получил денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Документы он положил в машину и уехал из города. Через месяц он забрал из машины документы, а когда жена ознакомилась с информацией на коробках, то разъяснила ему, что он оформил страховые продукты за <данные изъяты> руб., которые ему не нужны. ДД.ММ.ГГГГ года в ПАО «ВТБ-24» у него была принята претензия, ответ на которую он получил только ДД.ММ.ГГГГ года из которого следовало, что ему надлежит обратиться в ООО «ВТБ Страхование». При обращении в страховую компанию, ему было отказано в возврате уплаченной страховой премии по причине пропуска срока обращения с заявлением. Он страховые продукты не активировал, не вскрывал конверты, возвратил их в страховую компанию. Полагает, что ПАО «ВТБ-24» и ООО СК «ВТБ Страхование» его права нарушены, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца по доверенности Горбунова Н.Л. по ч. 6 ст. 53 ГПК РФ исковые требования поддержала и пояснила, что Аксенов А.В. приходится ей мужем. ДД.ММ.ГГГГ года он обратился в ПАО «ВТБ-24» где ему был выдан кредит на сумму <данные изъяты> руб. При оформлении кредитного договора, он был введен в заблуждение, ему были навязаны коробочные страховые продукты № № (Могу все +!) от ДД.ММ.ГГГГ года, № № (Управляй здоровьем) от ДД.ММ.ГГГГ года, № № (Могу все +!) от ДД.ММ.ГГГГ года, № № (Привет сосед!) от ДД.ММ.ГГГГ года стоимостью <данные изъяты> руб. каждый, на общую сумму <данные изъяты> руб. Кредитный менеджер не разъяснил ему, что представляют собой данные продукты, а также то, что в случае необходимости истец может возвратить страховую премию, не объяснил, каким образом происходит активация страховки и в какой срок. Истец страховые продукты не вскрывал, а возвратил их в страховую компанию. Однако страховая компания отказала в возврате уплаченной страховой премии. По условиям страховых продуктов их активация происходит в случае обращения страхователя в страховую компанию либо автоматически на 31 день после оформления договора страхования. Таким образом, на момент возврата коробочных страховых продуктов в страховую компанию произошла автоматическая активация страховых полисов. Однако истец не имеет возможности воспользоваться ими, поскольку по полису «Привет сосед!» страхуется имущество, принадлежащее истцу на праве собственности, договора аренды или социального найма, однако у истца такое имущество в собственности отсутствует. Страховые полисы «Могу все!» подразумевают страхование жизни и здоровья детей, были оформлены в количестве двух штук. Поскольку у истца двое детей, истец по условиям страхования может использовать только один из полисов «Могу все!», действие которого будет распространяться на двоих детей. По условиям указанных договоров истец не может использовать каждый страховой полис отдельно на каждого ребенка. На основании изложенного просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик- представитель ПАО «ВТБ-24» по доверенности Цецерская Е.Н. в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ года Аксеновым А.В. при оформлении кредитного договора в ПАО «ВТБ-24» были приобретены страховые продукты:

Страховой полис № № (Могу все +!) от ДД.ММ.ГГГГ года и уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб., № № (Управляй здоровьем) от ДД.ММ.ГГГГ года и уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб., № № (Могу все +!) от ДД.ММ.ГГГГ года и уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб., № № (Привет сосед!) от ДД.ММ.ГГГГ года и уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб.

Истцом произведена оплата страховой премии, что подтверждается квитанциями об оплате страховых премий, по <данные изъяты> руб. за каждый страховой продукт, о чем свидетельствует подпись истца в квитанциях. Получателем денежных средств является ООО СК «ВТБ Страхование». Истцом произведена пассивная активация полисов. Истец был ознакомлен и согласен с условиями предоставляемой услуги по страхованию, располагал полной информацией о предложенной услуге, ее стоимости.

Заключение кредитного договора не было обусловлено приобретением коробочных страховых продуктов. Оформление страховых полисов являлось волеизъявлением самого истца. Отказ от оформления страховых полисов не мог повлечь отказ в выдаче кредита. Факт того, что истец не ознакомился с содержанием подписываемых документов не свидетельствует о введении его в заблуждение сотрудником банка. В ПАО «ВТБ-24» информация о страховых продуктах находится в общем доступе, данная информация также содержится на самих коробочных продуктах, что позволяет даже не вскрывая конверты, сделать вывод о том, что данный продукт представляет собой страховой полис. ПАО «ВТБ-24» выполнило свои обязательства по кредитному договору и никак не нарушило права истца. На основании изложенного просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Ответчик- представитель ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Крохина Т.В. в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ года Аксеновым А.В. при оформлении кредитного договора в ПАО «ВТБ-24» были приобретены страховые продукты:

Страховой полис № № (Могу все +!) от ДД.ММ.ГГГГ года и уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб., № № (Управляй здоровьем) от ДД.ММ.ГГГГ года и уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб., № № (Могу все +!) от ДД.ММ.ГГГГ года и уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб., № № (Привет сосед!) от ДД.ММ.ГГГГ года и уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб.

По условиям страховых продуктов, согласно п.п. 1.1-1.4 активация страхового полиса признается согласием страхователя с условиями страхования. Активация происходит не позднее 30 дня включительно с даты уплаты страховой премии. Страхователь в течение 30 дней вправе самостоятельно произвести активацию страхового полиса путем заполнения информации о страхователе и территории страхования на сайте страховщика или сообщения информации по телефону. При этом страхователь может указать выгодоприобретателем любое лицо. Также он может подарить страховой продукт, в этом случае необходимо сообщить сведения о конкретном лице- выгодоприобретателе.

Согласно п. 1.3.2 страхователь вправе отказаться от договоров страхования и получить уплаченную им страховую премию, возврат которой осуществляется при представлении клиентом полиса, документа, подтверждающего уплату страховой премии.

Согласно п. 1.4 если клиент не воспользовался правом, предусмотренным п.п. 1.3.1,1.3.2, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии. При этом страхователем является плательщик страховой премии и застрахованным считается имущество, принадлежащее тему на праве собственности, по договору аренды или социального найма.

В соответствии с п. 1.8 договор вступает в силу с момента активации полиса.

Из п. 1.9 следует, что в случае активации договора страхования согласно п.п. 1.3.1 и 1.5 по истечении 30 дней, данная активация считается недействительной и полис считается активированным в соответствии с п. 1.4.

Поскольку истец обратился в страховую компанию с заявлением о возврате уплаченных страховых премий уже по истечении 30 дней, когда договоры страхования были активированы, его требования о возврате страховой премии удовлетворению не подлежали. Утверждения истца и его представителя о том, что в настоящее время истец не может воспользоваться услугами страхования, поскольку не является собственником недвижимого имущества, являются несостоятельными. Истец проживает в квартире супруги, при наступлении страхового случая для получения страховой выплаты ему необходимо будет предоставить правоустанавливающие документы на квартиру и сведения о собственнике имущества. Действительно полис «Могу все+!» при наличии двух детей можно активировать только один, то есть при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется по одному полису на двоих детей, что предусмотрено условиями страхования. Истец изъявил желание приобрести два страховых продукта, что позволило бы ему указать выгодоприобретателем иное лицо, не обязательно своего ребенка. Ссылаясь на положения ст.ст. 927, 421, 940, 958 ГК РФ указала, что истец добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договорами страхования, что соответствует принципу свободы договора. Указанные страховые продукты являются коробочными, каждая коробка имеет свой уникальный номер, то есть при покупке оригинал страхового полиса остается только у страхователя, который может распорядиться им по своему усмотрению, а именно отдать, подарить. Выдача кредита не была обусловлена приобретением коробочных страховых продуктов, оформление страховых продуктов осуществлялось по желанию истца. Он был вправе отказаться от приобретения страховых продуктов, если не понимал их назначение. Однако на коробках до потребителя доведена информация, что в конвертах находится страховой продукт и из надписи на них можно сделать однозначный вывод об этом. Кроме того у истца была возможность вскрыть коробки и ознакомиться с условиями страхования и порядком активации страховых полисов, однако он этого не сделал. Кроме того, у него была возможность ознакомиться с данной информацией на сайте страховой компании. Поскольку истец обратился в страховую компанию, когда полисы были уже активированы, оснований для возврата страховой премии не имелось. Кроме того, коробочный страховой продукт «Управляй здоровьем» вскрывался в момент оформления кредита и бланк полиса заполнялся самим Аксеновым А.В., что свидетельствует о том, что он не мог не знать об оформлении страхового полиса. Кроме того, Аксенов А.В. вносил страховую премию за каждый полис в размере <данные изъяты> руб. путем подписания квитанции об оплате, где получателем денежных средств является ООО СК «ВТБ Страхование». Поскольку договоры страхования заключались между Аксеновым А.В. и ООО СК «ВТБ Страхование», то истцу надлежало обратиться в страховую компанию, а не в банк. На основании изложенного, просила в иске отказать.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Тульской области по доверенности Маркова С.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представив заключение по делу, в соответствии с которым Управление полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению. В обоснование заключения представитель указал, что в силу ст. 930 ГК РФ существенным условием страхования недвижимости является имущество, которое может быть застраховано в пользу лица, имеющего основанный на законе или договоре интерес в сохранении данного имущества. Пункт 2 указанной статьи говорит о том, что договор считается недействительным при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества. В момент заключения договора ДД.ММ.ГГГГ года, а не в момент активации полиса до сведения потребителя не доведена необходимая информация об оказываемых услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора. В страховых полисах № (Могу все +!) от ДД.ММ.ГГГГ года и № (Могу все +!) от ДД.ММ.ГГГГ года не указана информация об объектах страхования, в связи с чем договор заключен с нарушением указанных выше норм и его можно признать недействительным.

Поскольку в данному случае имеется нарушение прав потребителя, соответственно требования о взыскании убытков и компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению, размер которого определяет суд.

Выслушав стороны, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между Аксеновым А.В. и ПАО «ВТБ-24» был заключен кредитный договор № №, согласно которому ему предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Заемщик обязался возвратить кредит в установленный договором срок и уплатить за его пользование проценты в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой часть кредитного договора.

Получение Аксеновым А.В. кредита в размере <данные изъяты> руб. подтверждается расходным кассовым ордером № № от <данные изъяты> года (л.д. №).

Как следует из агентского договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ЗАО «ВТБ- 24», Банк от имени и по поручению страховой компании информирует и консультирует физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком на условиях страховых коробочных продуктов. Из п.п. 1.2-1.4 договора следует, что банк знакомит физических лиц с правилами и условиями страхования, порядком заключения договоров, информирует физических лиц о размере страховых премий, подлежащих уплате при заключении договоров, передает коробки со страховыми продуктами, осуществляет перевод денежных средств страхователей на расчетный счет страховой компании. Права и обязанности по заключенным договорам возникают у страховой компании, банк не несет ответственности за несоответствие условий договоров страхования действующему законодательству.

Также судом установлено, что между Аксеновым А.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» были заключены договоры страхования (коробочные страховые продукты):

-договор страхования здоровья детей № № (Могу все +!) от ДД.ММ.ГГГГ года по которому уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб., дата активации полиса ДД.ММ.ГГГГ года,

-договор страхования здоровья детей № № (Могу все +!) от ДД.ММ.ГГГГ года, по которому уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб., дата активации полиса ДД.ММ.ГГГГ года;

-договор страхования здоровья заемщика № № (Управляй здоровьем) от ДД.ММ.ГГГГ года, по которому уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб., дата активации ДД.ММ.ГГГГ года;

-договор страхования имущества № № (Привет сосед!) от ДД.ММ.ГГГГ года, по которому уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб., дата активации полиса ДД.ММ.ГГГГ года.

Уплата страховой премии по указанным договорам в размере <данные изъяты> руб. по каждому договору, на общую сумму <данные изъяты> руб. подтверждается квитанциями об оплате Аксеновым А.В. указанных денежных средств через кассу ПАО «ВТБ-24», о чем свидетельствует его подпись в квитанциях. При этом получателем платежа указано ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. №).

По договору страхования «Управляй здоровьем» активация полиса произошла при заключении договора ДД.ММ.ГГГГ года. При этом Аксенов А.В. собственноручно заполнил бланк полиса, путем внесения в него своих личных данных, а также подписал приложение № 1 к полису, в котором выразил добровольное согласие на страхование по продукту «Управляй здоровьем», поставил свою подпись, подтвердив, что с особыми условиями страхования и Программой по продукту «Управляй здоровьем» согласен, получил один экземпляр на руки и обязуется выполнять (л.д. №).

По условиям договоров страхования «Могу все+!» и «Привет сосед» согласно п.п. 1.1-1.4 активация страхового полиса признается согласием страхователя с условиями страхования. Активация договора происходит не позднее 30 дня включительно с даты уплаты страховой премии. Страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии, вправе самостоятельно произвести активацию страхового полиса путем заполнения необходимой информации о страхователе и территории страхования на сайте страховщика или сообщения информации по телефону.

Согласно п. 1.3.2 страхователь вправе отказаться от договоров страхования и получить уплаченную им страховую премию, возврат которой осуществляется при представлении клиентом полиса, документа, подтверждающего уплату страховой премии.

Согласно п. 1.4, если клиент не воспользовался правом, предусмотренным п.п. 1.3.1,1.3.2, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии. При этом страхователем является плательщик страховой премии и застрахованным считается имущество, принадлежащее страхователю (плательщику) на праве собственности, по договору аренды или социального найма.

В соответствии с п. 1.8 договор вступает в силу с момента активации полиса.

Из п. 1.9 следует, что в случае активации договора страхования согласно п.п. 1.3.1 и 1.5 по истечении 30 дней, данная активация считается недействительной и полис считается активированным в соответствии с п. 1.4 (л.д. №).

Неотъемлемой частью договора страхование являются особые условия страхования и информация, предоставляемая при активации.

Договор страхования «Могу все+!» содержит п. 12.2., согласно которому страхователь вправе отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется страховщиком при предоставлении клиентом полиса и документа, подтверждающего оплату страховой премии.

Согласно п. 1.3 договора, если клиент не воспользовался своим правом согласно п.1.2.1 активировать полис путем заполнения необходимой информации о страхователе и застрахованном на сайте страховщика или сообщения информации по телефону, то договор страхования активируется автоматически в 0 часов 0 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии. Страхователем при этом является плательщик страховой премии, застрахованным является ребенок страхователя в возрасте от 1 до 17 лет включительно на дату заключения договора страхования (л.д. №)

Также Аксеновым А.В. был приобретен пакет услуг «Привилегия (NEW)», по которому была уплачена комиссия в размере <данные изъяты> руб.

Как следует из заявления Аксенова А.В. от ДД.ММ.ГГГГ года, поданного в ПАО «ВТБ-24» ДД.ММ.ГГГГ года им был оформлен в ПАО «ВТБ-24» кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. На руки по расходному кассовому ордеру он получил <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. из суммы кредита были перечислены за приобретение пакета услуг «Привилегия NEW», который ему не нужен. <данные изъяты> руб. из полученных средств его вынудили оплатить за приобретение четырех страховых продуктов. Просил признать недействительной сделку по приобретению четырех страховых продуктов и пакета услуг «Привилегия NEW» (л.д.№).

Согласно ответу ПАО «ВТБ-24» денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были возвращены на счет истца, что сторонами не оспаривалось (л.д. №).

Согласно ответу ПАО «ВТБ-24» на обращение Аксенова А.В. от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. №) ему сообщено, что поскольку договоры страхования были заключены между ним и ООО СК «ВТБ Страхование», то ему надлежит обратиться в страховую компанию, а не в ПАО «ВТБ-24».

ДД.ММ.ГГГГ года Аксенов А.В. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями о возврате денежных средств, уплаченных в счет страховой премии по коробочным страховым продуктам №№ (Могу все +!), № № (Могу все +!); № № (Управляй здоровьем), № № (Привет сосед!) в общей сумме <данные изъяты> руб., по <данные изъяты> руб. за каждый продукт (л.д. №).

Согласно ответам ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ года договор страхования «Привет, сосед!» вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с чем является действующим. Согласно п. 5.8 особых условий в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования премия возврату не подлежит (л.д. №).

Договор страхования «Управляй здоровьем» является действующим и по п. 5.5 Особых условий в случае досрочного расторжения договора по инициативе страхователя, возврат страховой премии страховщику не производится (л.д. №).

По договорам страхования «Могу все+!» договоры страхования вступили в силу с ДД.ММ.ГГГГ года, являются действующими. В соответствии с п. 5.6 Особых условий в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования премия возврату не подлежит (л.д. №).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк руководствуется принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Кредитный договор не содержит информации, предусматривающей выдачу кредита под условием.

Суд полагает, что страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

Факт получения Аксеновым А.В. кредитных средств в размере <данные изъяты> руб. и уплаты страховых премий в общей сумме <данные изъяты> руб. наличными денежными средствами через кассу банка подтверждается квитанциями, на которых имеется подпись Аксенова А.В., что он подтвердил в судебном заседании, а также его заявлением на л.д. №, в котором он собственноручно указал, что получил в кассе банка денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

Доводы Аксенова А.В. о том, что банк незаконно списал денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в счет уплаты страховых премий по коробочным страховым продуктам, а истец получил на руки <данные изъяты> руб. доказательствами не подтверждаются и опровергаются квитанциями об оплате страховых премий в общей сумме <данные изъяты> руб., заявлением Аксенова А.В. о признании сделок недействительными (л.д. №).

Утверждение Аксенова А.В. о том, что при оформлении договоров страхования до него не была доведена информация об условиях договора, является необоснованным, поскольку ему были предоставлены коробочные страховые продукты в количестве четырех штук, которые представляют собой запечатанные конверты с имеющейся на них информацией о страховом случае, размере страховой суммы, размере страховой премии, сроке и способах самостоятельной активации полиса (Могу все+!) (л.д. №). Внутри конвертов, кроме страховых полисов содержатся также особые условия и информация, необходимая для активации.

Подпись истца на кредитном договоре свидетельствует о том, что он ознакомлен и согласен с условиями предоставленного кредита. Доводы Аксенова А.В. о том, что он подписал кредитный договор, не читая, и не посмотрев на сумму кредита, являются несостоятельными и не подтверждаются доказательствами по делу. Доводы о том, что он не понял о том, что оформил договоры страхования, являются голословными и опровергаются представленными доказательствами. Аксенов А.В. в судебном заседании пояснил, что коробочные страховые продукты «Могу все +!» и «Привет сосед» он не вскрывал и возвратил в страховую компанию. Доказательств, подтверждающих невозможность обращения Аксенова А.В. в установленный срок с заявлением о возврате страховой премии по объективным причинам, не представлено. Утверждение о том, что Аксенов А.В. не понял, что оформил договоры страхования и вспомнил о них только через месяц, после чего обратился в страховую компанию, не являются основанием для признания сделок по договорам страхования недействительными.

Судом не установлено оснований, предусмотренных ст.ст. 166-168 ГК РФ для признания сделок по приобретению коробочных страховых продуктов недействительными.

Отсутствие у истца недвижимого имущества, принадлежащего ему на праве собственности, не является основанием для признания договора страхования недействительным, поскольку предусматривает страхование имущества, которым страхователь владеет, пользуется.

Доводы представителя истца Горбуновой Н.Л. о том, что права истца были нарушены тем, что кредитный менеджер не предупредил Аксенова А.В. о возможности отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней в соответствии с указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2016 № 3854-У, также не являются основанием для признания сделок по договорам страхования недействительными.

Из разъяснений пункта 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» вытекает, что при разрешении требований потребителей бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В данном случае ответчик ПАО «ВТБ-24» представил суду подписанные истцом при заключении кредитного договора документы, которые подтверждают предоставление банком заемщику полной информации об условиях, на которых может быть заключен кредитный договор, и не дают оснований для вывода о ненадлежащем оказании банком услуги кредитования и ущемления каких-либо прав потребителя.

ООО СК «ВТБ Страхование» также представило подписанные истцом документы, подтверждающие предоставление полной информации по договорам страхования.

Со своей стороны никаких доказательств обратного Аксеновым А.В., на котором лежало бремя доказывания заявленных требований, суду не представил.

При таких обстоятельствах материалами дела не подтверждается, что получение истцом кредита было обусловлено необходимостью обязательного заключения договоров страхования, что могло существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, Особых условиях по страховому продукту «Управляй здоровьем», страховом полисе, квитанциях об оплате страховых премий наличными средствами в кассу банка подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

При таком положении отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о признании недействительными договоров страхования по коробочным страховым продуктам, возврате уплаченной страховой премии.

Поскольку фактов нарушения банком и страховой компанией прав истца как потребителя судом не установлено, основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа у суда отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░-24», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 6 ░░░░░ 2017 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.