Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4015/2015 ~ М-3658/2015 от 28.08.2015

Дело № 2-4015/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 сентября 2015 года

Свердловский районный суд города Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Панченко Ю.Ю. с участием представителя истца Сорокиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) к Западня ФИО9 о взыскании задолженности по кредитным договора,

установил:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с исковым заявлением к Западня Д.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам по следующим основаниям. Между Банком и ответчиком заключен договор о предоставлении использовании кредитных карт ВТБ 24 (ЗАО) от <дата> № путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифов по обслуживанию банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), подписания Анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). <дата> в рамках данного договора Банком предоставлен ответчику кредитный лимит в размере 100000 рублей. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом составляют 17% годовых. Согласно условиям договора, возврат кредитных средств должен осуществляться ответчиком ежемесячно равными частями до 20-го числа каждого месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, следует уплачивать истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. В нарушение условий договора Западня Д.В. в установленные сроки не производит возврат кредита и процентов в полном объеме. Ответчику было направлено требование о погашении задолженности в срок до <дата>, однако задолженность не погашена. По состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 134663,17 рублей, в том числе: задолженность по плановым процентам 9292,50 рублей, остаток ссудной задолженности 98446,18 рублей, задолженность по пеням 26924, 49 рублей. <дата> между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении и использовании кредитных карт ВТБ 24 (ЗАО) № на сумму кредитного лимита 15000 рублей с процентной ставкой 17 % годовых, с условием ежемесячного платежа в размере 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Платежный период установлен до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом. Ответчик не исполняет обязанности по возврату долга, что повлекло образование задолженности в общей сумме 19664 рублей, в том числе основной долг 14094,57 рублей, проценты 1441,86 рублей, пени 4127,57 рублей. Банк уведомил заемщика о наличии задолженности и её погашении до <дата>, задолженность не погашена. <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 500000 рублей с процентной ставкой 22,10% годовых на срок до <дата>. За просрочку исполнения обязательств предусмотрена неустойка в виде пени 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств. Возврат кредита определен ежемесячными платежами 20 числа каждого месяца. Ответчик не исполняет обязанности по возврату долга с февраля 2015 года, что повлекло образование задолженности по состоянию на <дата> в общей сумме 551762,45 рублей, в том числе основной долг 470205,40 рублей, проценты 50059,94 рублей, пени 31497,11 рублей. Банк уведомил заемщика о наличии задолженности и её погашении до <дата>, вместе с тем, задолженность не погашена. <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 600000 рублей с процентной ставкой 22,90% годовых на срок до <дата>. За просрочку исполнения обязательств предусмотрена неустойка в виде пени 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств. Возврат кредита определен ежемесячными платежами 23 числа каждого месяца. Ответчик не исполняет обязанности по возврату долга с декабря 2014 года, что повлекло образование задолженности по состоянию на <дата> в общей сумме 704490,84 рублей, в том числе основной долг 578114,89 руб., проценты – 73706,56 рублей, пени 52669,39 руб. Банк уведомил заемщика о наличии задолженности и её погашении до <дата>, вместе с тем, задолженность не погашена. <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 300000 рублей с процентной ставкой 22,90% годовых на срок до <дата>. За просрочку исполнения обязательств предусмотрена неустойка в виде пени 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств. Возврат кредита определен ежемесячными платежами 18 числа каждого месяца. Ответчик не исполняет обязанности по возврату долга с января 2015 года, что повлекло образование задолженности по состоянию на <дата> в общей сумме 347835,54 рублей, в том числе основной долг 291586,27 рублей, проценты 35478,23 рублей, пени 20771,04 рублей. Банк уведомил заемщика о наличии задолженности и её погашении до <дата>, вместе с тем, задолженность не погашена. ПАО Банк ВТБ 24 просит суд взыскать с Западня Д.В. задолженность по кредитным договорам, с учетом снижения неустойки по каждому договору до 10 %, в следующих размерах: по договору № от <дата> – 110431,13 рублей, в том числе остаток ссудной задолженности 98446,18 рублей, задолженность по плановым процентам 9292,5 рублей, задолженность по пеням 2692,45 рублей; по договору № от <дата> – 523415,05 рублей, в том числе остаток ссудной задолженности 470205,4 рублей, задолженность по плановым процентам 50059,94 рублей, задолженность по пеням 3149,71 рублей; по договору № от <дата>- 15949,19 рублей, в том числе остаток ссудной задолженности 14094,57 рублей, задолженность по плановым процентам 1441,86 рублей, задолженность по пеням 412,76 рублей; по договору № от <дата> – 657088,39 рублей, в том числе остаток ссудной задолженности 578114,89 рублей, задолженность по плановым процентам в сумме 73706,56 рублей, задолженность по пеням 5266,94 рублей; по договору № от <дата> – 329141,60 рублей, в том числе остаток ссудной задолженности 291586,27 рублей, задолженность по плановым процентам 35478,23 рублей, задолженность по пеням 2077,10 рублей, а всего 1 636 025, 36 рублей а также расходы по уплате государтсвенной пошлины при обращении в суд 16380,13 рублей.

В судебном заседании представитель истца Сорокина Е.А. исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Западня Д.В., извещеный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Направленное в адрес ответчика судебное извещение вернулось в суд невостребованным с отметкой почтовой службы об истечении срока хранения. Согласно ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что между Банк ВТБ 24 (ПАО) и Западня Д.В. заключены кредитные договоры № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>.

Согласно условиям договора № от <дата> Банк ВТБ 24 предоставил Западня Д.В. платиновую карту Visa Signature № с кредитным лимитом 100000 рублей, банковский счет, отражающий учет денежных средств на карте №. Срок договора определен с <дата> по <дата>. Возврат кредита осуществляется внесением ежемесячного минимального платежа, равного 3% от размера задолженности 20 числа каждого месяца, следующего за отчётным. Проценты за пользование кредитом определены в размере 17% годовых. Пени за несвоевременное внесение обязательного платежа 0,8 % за каждый день просрочки исполнения обязательств, согласно Тарифам по обслуживанию Платиновой карты ВТБ 24.

Согласно условиям договора № от <дата>, Банк ВТБ 24 предоставил Западня Д.В. на счет № кредит 500000 рублей. Срок договора определен с <дата> по <дата>. Возврат кредита осуществляется внесением ежемесячного минимального платежа, равного 3% от размера задолженности 20 числа каждого месяца, следующего за отчётным. Проценты за пользование кредитом определены в размере 22,10% годовых. Пени за несвоевременное вынесение обязательного платежа 0,60 % за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Согласно условиям договора № от <дата>, Банк ВТБ 24 предоставил Западня Д.В. на счет № кредит в размере 600000 рублей. Срок договора определен с <дата> по <дата>. Возврат кредита осуществляется внесением ежемесячного минимального платежа, равного 14461,72 рублей 23 числа каждого месяца, следующего за отчётным. Проценты за пользование кредитом определены в размере 22,90% годовых. Пени за несвоевременное вынесение обязательного платежа 0,60 % за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Согласно условиям договора № от <дата>, Банк ВТБ 24 предоставил Западня Д.В. на счет № кредит 300000 рублей. Срок договора определен с <дата> по <дата>. Возврат кредита осуществляется внесением ежемесячного минимального платежа, равного 7608,54 рублей 18 числа каждого месяца, следующего за отчётным. Проценты за пользование кредитом определены в размере 24,90% годовых. Пени за несвоевременное вынесение обязательного платежа 0,60 % за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Согласно условиям договора № от <дата>, Банк ВТБ 24 предоставил Западня Д.В. платиновую карту Visa Platinum № с кредитным лимитом 15000 рублей, банковский счет отражающий учет денежных средств на карте №. Срок договора определен с <дата> по <дата>. Возврат кредита осуществляется внесением ежемесячного минимального платежа, равного 3% от размера задолженности 20 числа каждого месяца, следующего за отчётным. Проценты за пользование кредитом определены в размере 17% годовых. Пени за несвоевременное внесение обязательного платежа 0,8 % за каждый день просрочки исполнения обязательств, согласно Тарифам по обслуживанию Платиновой карты ВТБ 24.

Единого документа, подтверждающего условия договора, стороны не заключали. Условия кредитного договора изложены в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), Анкетах-заявлениях на выпуск и получение банковских карт и Расписках о получении банковских карт - для договоров от № от <дата>, № от <дата>; Правилах кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), Согласиях на кредит – для договоров № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>. Согласно содержанию расписок от <дата>, от <дата>, согласий на кредиты от <дата>, от <дата>, от <дата>, подписанных заемщиком, последний указал, что ознакомлен со всеми условиями договоров, с размером полной стоимости кредитов, обязуется их неукоснительно соблюдать.

Ответчик Западня Д.В. получил кредитные карты, что подтверждается соответствующими расписками заемщика. Денежные средства зачислены Банком на счет № в следующем порядке: по договору №6 сумма 10000 рублей зачислена <дата>; по договору № сумма 500000 рублей зачислена <дата>; по договору № сумма 600000 рублей зачислена <дата> ; по договору № сумма 300000 рублей зачислена <дата>; по договору № сумма 15000 рублей зачислена <дата>. С указанных дат между Банком и Западня Д.В. были заключены соответствующие кредитные договоры. Согласно условиям договоров, учет списания и поступления денежных средств в счет возврата кредитов осуществлялся Банком по банковскому счету №.

Согласно статье 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором. На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Договоры, заключенные между сторонами, относятся к смешанному виду договоров, так как содержат существенные условия как кредитного договора, так и договора банковского счёта, который является возмездным в силу ст. 851 ГК РФ и условий договора, заключенного между сторонами.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 № 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту, открытому на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Из расчета задолженности по кредитным договорам следует, что обязательства по возврату кредита Западня Д.В. не исполнялись ненадлежащим образом.

Как следует из представленных Банком выписок по счету №, выписок по операциям с банковскими картами, расчетов задолженности, содержащих движение денежных средств по счету, поступившие и списанные платежи, заемщик пользовался представленными ему лимитными денежными суммами на банковских картах и суммами кредитов, зачисленных на счет. После расходования денежных средств в пределах лимитов платежи в погашение кредитных обязательств ответчиком надлежащим образом не вносились: по договору № от <дата> – с января 2015 года, по договору № от <дата> – с <дата>, по договору № от <дата> – с <дата>, по договору № от <дата> – с <дата>, № от <дата> – с <дата>.

Банк ВТБ 24 (ПАО) направлял ответчику уведомления о досрочном погашении всех сумм задолженностей: по договору № от <дата> – <дата> № о погашении задолженности в срок до <дата>, по договору № от <дата> – <дата> № о погашении задолженности в срок до <дата>, по договору № от <дата> – <дата> № о погашении задолженности в срок до <дата>, по договору № от <дата> – <дата> № о погашении задолженности в срок до <дата>, № от <дата> – <дата> № о погашении задолженности в срок до <дата>. Уведомления направлялись в соответствии с условиями договоров, п. 3.2.3 Правил, по адресу проживания, указанному заемщиком в анкете на получение кредита, который подтверждается адресно-справочной информаций УФМС России по Костромской области. В связи с этим уведомление заемщика о погашении задолженности является надлежащим.

Требования банка о погашении просроченной задолженности по договорам заемщиком до настоящего времени не исполнены. Доказательств обратного ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно представленным Банком расчётам, по состоянию на <дата> задолженность по кредитам составляет: по договору № от <дата> - 134663,17 рублей, в том числе: задолженность по плановым процентам 9292,50 рублей, остаток ссудной задолженности 98446,18 рублей, задолженность по пени 26924, 49 рублей; по договору № от <дата> - 19664 рублей, в том числе: основной долг 14094,57 рублей, проценты 1441,86 рублей, пени 4127,57 рублей; по договору № от <дата> - 551762,45 рублей, в том числе основной долг 470205,40 рублей, проценты 50059,94 рублей, пени 31497,11 рублей; по договору № от <дата> - 704490,84 рублей, в том числе основной долг 578114,89 рублей, проценты – 73706,56 рублей, пени 52669,39 рублей; по договору № от <дата> - 347835,54 рублей, в том числе основной долг 291586,27 рублей, проценты 35478,23 рублей, пени 20771,04 рублей.

Расчеты задолженностей по договорам ответчиком не оспорены, судом проверены и приняты как арифметически верные. Проценты за пользование кредитом и санкции за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей соответствуют условиям договоров и банковским Тарифам.

Поскольку факты нарушения заемщиком Западня Д.В. своих обязательств по заявленным Банком кредитным договорам нашли свое подтверждение, ответчиком не оспорены, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению. Заявленные суммы задолженности, с учетом снижения истцом сумм неустойки до 10 % от сумм начисленных пеней, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме в размере: по договору № от <дата> – 110431,13 рублей; по договору № от <дата> – 523415,05 рублей; по договору № от <дата>- 15949,19 рублей; по договору № от <дата> – 657088,39 рублей; по договору № от <дата> – 329141,60 рублей, а всего 1636025,36 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В силу со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. С ответчика в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 16380,13 рублей, подтверждённые платежным поручением № от <дата> (л.д. 4).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

                    решил:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с Западня ФИО10 в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитным договорам от <дата> №, от <дата> №, от <дата> №, от <дата> № и от <дата> № в общей сумме 1636025 (один миллион шестьсот тридцать шесть тысяч двадцать пять) рублей 36 копеек, в том числе:

- задолженность по кредитному договору от <дата> № в сумме 110431 рубль 13 копеек, в том числе остаток ссудной задолженности 98446 рублей 18 копеек, задолженность по плановым процентам 9292 рубля 50 копеек, задолженность по пеням 2692 рубля 45 копеек,

- задолженность по кредитному договору от <дата> № в сумме 15949 рублей 19 копеек, в том числе остаток ссудной задолженности 14094 рубля 57 копеек, задолженность по плановым процентам 1441 рубль 86 копеек, задолженность по пеням 412 рублей 76 копеек,

- задолженность по кредитному договору от <дата> № в сумме 523415 рублей 05 копеек, в том числе остаток ссудной задолженности 470205 рублей 40 копеек, задолженность по плановым процентам 50059 рублей 94 копейки, задолженность по пеням 3149 рублей 71 копейка,

- задолженность по кредитному договору от <дата> № в сумме 657088 рублей 39 копеек, в том числе остаток ссудной задолженности 578114 рублей 89 копеек, задолженность по плановым процентам в сумме 73706 рублей 56 копеек, задолженность по пеням 5266 рублей 94 копейки,

- задолженность по кредитному договору от <дата> № в сумме 329141 рубль 60 копеек, в том числе остаток ссудной задолженности 291586 рублей 27 копеек, задолженность по плановым процентам 35478 рублей 23 копейки, задолженность по пеням 2077 рублей 10 копеек,

а также расходы по уплате госпошлины в сумме 16380 рублей 13 копеек, всего подлежит взысканию 1652405 (один миллион шестьсот пятьдесят две тысячи четыреста пять) рублей 49 копеек.

Ответчик вправе в течение семи дней с момента получения копии заочного решения подать в Свердловский районный суд г. Костромы заявление об отмене решения, в котором должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы.

Судья                                      О.Д. Тележкина