Решение по делу № 2-251/2015 (2-1601/2014;) ~ М-1193/2014 от 17.09.2014

Дело №2-251/2015

Заочное Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 сентября 2015 года                          пос. Березовка Красноярского края

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Понеделко Н.Б.,

при секретаре Чопоровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бурдин С.М. к открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Бурдин С.М. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (далее по тексту «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что <дата> между ним и «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) заключен кредитный договор на сумму 215401 рубля 19 копеек под 25,90% годовых на срок 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщику был открыт счет клиента №40817810814720000095. Полагает, что в вышеуказанный кредитный договор были включены незаконные условия, ущемляющие его права, а именно условия, обязывающие уплатить комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка; условия, обязывающие уплатить комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья, а также условия, обязывающие уплатить комиссию за зачисление наличных денежных средств. Комиссия за получение наличных денежных средств была уплачена им единовременно в сумме 8 400 руб. 65 коп., комиссия за подключение к программе страхования составила 7 000 руб. 54 коп., комиссия за зачисление наличных денежных средств составила 770 руб. (7 платежей по 110 руб.). Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы является ответчик. В кредитном договоре отсутствует уведомление заемщика о возможности отказаться от навязываемых услуг, о том, что кредит может быть предоставлен на иных условиях, а также о том, что отказ от навязываемых услуг не влияет на рассмотрение заявки по кредиту и не влечет отказ в его предоставлении. Из содержания кредитного договора следует, что банк не предоставил возможность заемщику выбора страховой компании, в результате чего обязал заемщика заключить договор страхования с ООО Страховая компания «Гелиос».

Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от <дата> в части взимания комиссии за получение наличных денежных средств, комиссию за подключение к программе страхования, а также комиссию за зачисление наличных денежных средств; взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) в его пользу денежные средства в размере 8400 руб. 65 коп. - комиссию за получение наличных; комиссию за подключение к программе страхования в размере – 7000 руб. 54 коп.; комиссию за зачисление наличных денежных средств в размере 770 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 074 руб. 14 коп., неустойку за невыполнение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 38 8567 руб. 23 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, а также возместить судебных расходы за юридические услуги представителя в размере 15 000 рублей, за оформление доверенности в размере 1 000 рублей

В судебном заседании истец Бурдин С.М. и его представитель в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался своевременно, надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Гелиос» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещался своевременно, надлежащим образом.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу статей 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, <дата> путем подписания заявления в офертно-акцептной форме, между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) и Бурдин С.М. было заключено кредитное соглашение №1472/0101939, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 215 401 руб. 19 коп. под 25,90% годовых на срок 60 месяцев.

Пунктом 1.1.1 данного договора предусмотрено, что в течение одного операционного дня с момента подписания Договора: банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных данным разделом, в зависимости от волеизъявления Заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на текущий банковский счет (далее ТБС) Заемщика в размере суммы кредита. Перечисление денежных средств в размере суммы кредита на ТБС Заемщика осуществляется бесплатно. В зависимости от волеизъявления Заемщика Банк перечисляет денежные средства в полном объеме, либо в части суммы кредита с ТБС Заемщика на иной банковский счет (по дополнительному письменному указанию Заемщика) либо осуществляет выдачу денежных средств в размере суммы кредита непосредственно с ТБС Заемщика наличными.

В соответствии с п.1.1.4 вышеуказанного кредитного договора за получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС Заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж Банку в размере 3,9% от суммы кредита единовременно. Оплата Заемщиком указанной в данном пункте платежа производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС Заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу Банка/перечислением на счет Банка денежных средств с иного банковского счета.

Пунктом 2.2.6 кредитного договора предусмотрено, что при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний, в обеспечение исполнения обязательств по Договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору/оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица. Размер страхового платежа (в случае заключения договора страхования/оформления согласия Заемщика на страхование, выступающего в качестве застрахованного лица) регламентирован в подписанном между Заемщиком и страховщиком страховом полисе/соответствующем согласии Заемщика на страхование, являющиеся (независимо от того, какой из указанных документов оформлен) составной частью Договора.

Согласно п.2.2.7 кредитного соглашения, предусмотрен платеж за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных Заемщиком либо третьими лицами за Заемщика в кассу Банка в размере 110 руб.

При заключении кредитного договора <дата> ООО Страховая компания «Гелиос» Бурдин С.М. был выдан полис страхования №<адрес>000099, в соответствии с которым с ООО Страховая компания «Гелиос», выгодоприобретателем указан «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО), размер страховой премии указан 7 000 руб. 54 коп.

В день выдачи кредита, Бурдин С.М. по приходно-кассовому ордеру через кассу банка внесено в счет страховой премии 7 000 руб. 54 коп.

В рамках указанного выше кредитного договора заемщику был открыт текущий банковский счет.

Во исполнение кредитного договора Бурдин С.М. при получении через кассу Банка кредитных средств <дата>, внесены платежи в размере 8400,65 руб. за получение наличных денежных средств, а также 770 руб. (110 руб. х 7) - за внесение денежных средств через терминалы банка.

Оценивая представленные доказательства, суд исходит из того, что согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <дата> N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии с п. 2.1.2 названного Положения предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу п. 2.2 Положения от <дата> N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам Банка осуществляется, в частности, разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 данного Положения банковские счета либо выдачей наличных денежных средств заемщику - физическому лицу.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между Банком и Заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от <дата> N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Таким образом, выдача кредита, в том числе путем зачисления кредитных средств на счет клиента - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, следовательно, у банка отсутствуют основания для взимания платы за выполнение своих обязательств по договору.

Из условий кредитного договора от <дата> следует, что текущий банковский счет открыт Заемщику исключительно для предоставления кредитов и совершения операций по погашению кредитной задолженности, т.е. для совершения стандартных действий, связанных с предоставлением и возвратом кредитов. У заемщика не было необходимости в открытии текущего банковского счета, размер платы за выдачу наличных денежных средств определен именно в зависимости от суммы кредита, а не от других условий, в том числе от суммы операций по счету, не связанных с получением или гашением кредита.

Условия указанного выше кредитного договора не предусматривает возможности выдачи кредита без открытия текущего банковского счета.

Доказательств наличия у Бурдин С.М. выбора и возможности получения кредита без открытия банковского счета, использование заемщиком указанного счета для других банковских операций не связанных с получением и гашением кредитов, ответчиком «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) не представлено.Таким образом, оказание услуги по выдаче кредита было обусловлено оказанием услуги по открытию текущего банковского счета.

Изложенное свидетельствует о том, что условие кредитного договора об оплате Заемщиком Банку комиссии за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС Заемщика, а также внесение денежных средств на банковский счет через кассу и терминалы банка, является дополнительной «навязанной» платной услугой при приобретении основной услуги (получение кредита), ущемляет права Бурдин С.М. как потребителя финансовой услуги, противоречит требованиям законодательства. В связи, с чем в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.

При разрешении требования истца о взыскании с ответчика страховых премий, уплаченных за подключение к программе страхования, установлено, что пунктом 2.2.6 кредитного договора предусмотрено, что при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний, в обеспечение исполнения обязательств по Договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору/оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица. Размер страхового платежа (в случае заключения договора страхования/оформления согласия Заемщика на страхование, выступающего в качестве застрахованного лица) регламентирован в подписанном между Заемщиком и страховщиком страховом полисе/соответствующем согласии Заемщика на страхование, являющиеся (независимо от того, какой из указанных документов оформлен) составной частью договора.

<дата> при обращении в Банк с заявлением на получение кредита Бурдин С.М. выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья в качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств в ООО СК «Гелиос». На основании чего ему был выдан полис ООО Страховая компания «Гелиос» страхования по рискам смерти или постоянной утраты трудоспособности на срок 60 месяцев, с указанием уплаченной страховой премии 7 000 руб. 54 коп. При получении кредита Бурдин С.М. внесено по приходному ордеру в кассу Банка 7 000 руб. 54 коп. в качестве платежа за страхование.

Проанализировав условия кредитного соглашения, заявление на получение кредита, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Бурдин С.М. о взыскании страховых премий по кредитному соглашению от <дата> в размере 7 000 руб. 54 коп. При этом, суд исходит из того, что при заключении кредитного соглашения истец добровольно выразил согласие на заключение договора страхования в избранной ими страховой компании, что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств является допустимым, не был навязан ответчику и поставлен в зависимость от выдачи кредитов. Заключенным сторонами кредитного соглашения, не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования. Также отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание ответчику услуги по страхованию и невозможность получения кредита без заключения договора страхования либо заключения такого договора в иной страховой компании. Таким образом, оспариваемое условие не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, является добровольным и не нарушает свободу выбора истца при заключении вышеуказанного кредитного соглашения.

Учитывая установленные по делу обстоятельства и положения приведенных выше норм материального права, суд приходит к выводу о том, что с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) в пользу Бурдин С.М. следует взыскать комиссию, уплаченную за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика в размере 8 400 руб. 65 коп., а также комиссию за зачисление наличных денежных средств 770 руб. (8 400 руб. 65 коп.) = 9 170 руб. 65 коп.).

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 ст. 28 данного Закона (ч. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Учитывая данные положения закона, принимая во внимания то обстоятельство, что требования Бурдин С.М. о возврате уплаченных по кредитному договору за получение наличных денежных средств через кассу Банка, а также комиссию за зачисление наличных денежных средств в размере 9 170 руб. 65 коп.) получены ответчиком <дата> и оставлены без удовлетворения, суд исходит из следующего:

По кредитному соглашению сумма долга составляет 9 170 руб. 65 коп.

Сумма процентов в день: 9 170 руб. 65 коп. : 100% х 3% = 275 руб. 12 коп.

Количество просроченных дней с <дата> по <дата> = 841 день

Размер неустойки: 275 руб. 12 коп. х 841 день = 231 375 руб. 92 коп.

Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, при определении размера подлежащей взысканию неустойки суд считает возможным взыскать её в размере 9 170 руб. 65 коп.

Поскольку суммы комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, комиссия за зачисление наличных денежных средств получены банком без законных оснований, то в силу ст.395 ГК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу Бурдин С.М. проценты за пользование чужими денежными средствами.

Процентная ставка рефинансирования на день вынесения решения составляет 8,25% ( Указание Центрального Банка Российской Федерации от <дата> N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка» начиная с <дата>).

Исходя из приведенных правовых норм и установленных обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу Бурдин С.М. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в заявленной истцом сумме 1 830 руб. 50 коп.

(за период с <дата> по <дата>; 9 170 руб. 65 коп. х 871 день х 0, 0825/360 = 1830 руб. 50 коп.)

Исходя из того, что при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, суд, с учетом положений ст. 151, 1101 ГК РФ, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», находит необходимым взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) в пользу Бурдин С.М. компенсацию морального вреда, определив ее в размере 3 000 рублей, что, по мнению суда, соответствует принципу разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с изложенным, с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в пользу Бурдин С.М. в размере 11 585 руб. 90 коп. (сумма комиссии за получение наличных денежных средств - 8 400 руб. 65 коп. + сумма комиссии за зачисление наличных денежных средств – 770 руб. + неустойка - 9 170 руб. 65 коп. + проценты за пользование чужими денежными средствами – 1 830 руб. 50 коп. + компенсация морального вреда – 3 000 руб. = 11 585 руб. 90 коп.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Взысканию с ответчика подлежат расходы за юридический услуги представителя в размере 15 000 рублей, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру от <дата> №158, и 1000 руб. за оформление доверенности.

В силу ч.2 ст.88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Взысканная сумма зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 103 ГПК РФ).

Таким образом, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1105 руб. 15 коп. (805 руб. 15 коп. + 300 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования заявлению Бурдин С.М. к открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными условия п.1.1.4 кредитного соглашения от <дата> №1472/0101939, заключенного между Бурдин С.М. и открытым акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский банк», устанавливающих обязанность заемщика уплачивать комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС Заемщика.

Признать недействительными условия п.2.2.7 кредитного соглашения от <дата> №1472/0101939, заключенного между Бурдин С.М. и открытым акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский банк», устанавливающих обязанность заемщика уплачивать комиссию за зачисление банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных Заемщиком либо третьими лицами за Заемщика в кассу Банка..

Взыскать с открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Бурдин С.М., уплаченные по кредитному соглашению от <дата> № в качестве комиссии за получение денежных средств через кассу банка в размере 8 400 руб. 65 коп., комиссии за зачисление денежных средств в размере 770 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 830 руб. 50 коп., неустойку в размере 9 170 руб. 65 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 11 585 руб. 90 коп., судебные расходы в размере 16 000 рублей, а всего 50 757 руб. 70 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» государственную пошлину в размере 1 105 руб. 15 коп. в доход местного бюджета.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья          Н.Б.Понеделко

КОПИЯ