Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9/2018 (2-446/2017;) ~ М-467/2017 от 27.10.2017

Дело № 2-9/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт Лучегорск                                                                                                15 января 2018 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Мандрыгиной И.А.,

при секретаре Хрипаченко Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к Карабанову ФИО6, Карабановой ФИО7 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка обратилось в суд с названным иском к Карабанову И.А., Карабановой М.А., в обоснование заявленных требований указывая, что между ОАО «Сбербанк России» и Карабановым И.А., Карабановой М.А. был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. В соответствии с п.1.1 кредитного договора ответчикам был предоставлен кредит в сумме 1 200 000 рублей под <данные изъяты> годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> <адрес> (кадастровый №) на срок ДД.ММ.ГГГГ с даты фактического предоставления. Указанная квартира приобретена в совместную собственность созаемщиков. Согласно п.2.1 в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставляют кредитору в залог квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №). Пунктом 4.3 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении ежемесячного платежа заемщики уплачивают банку неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с п.5.3.4 кредитного договора банк вправе требовать от заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Согласно п.2.1.1 кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет <данные изъяты>% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. В соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости стоимость предмета залога составляет 1 412 000 рублей. Залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 1 270 800 рублей. Заемщики более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушали сроки внесения обязательных платежей, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, в связи с чем истец полагает, что банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для банка, поскольку заемщики вышли на просрочку в ДД.ММ.ГГГГ и до настоящего времени задолженность не погасили. В соответствии с п.5.4.2 кредитного договора заемщик обязуется застраховать в страховой компании предмет залога от рисков утраты (гибели) на сумму не ниже его оценочной стоимости и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по кредитному договору. Срок действия договора страхования предмета залога, заключенного со страховой компанией при заключении кредитного договора, истек ДД.ММ.ГГГГ, следующий договор страхования был заключен заемщиками со страховой компанией и предоставлен в банк ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия данного договора истек ДД.ММ.ГГГГ. Обязанность по предоставлению банку полиса/договора страхования предмета залога, заключенного на новый срок, заемщики не исполнили, в связи с чем банк начислил неустойку согласно п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности составляет 1 209 281,07 рублей, в том числе: 92 537,14 рублей - задолженность по неустойке (14 386,13 рублей (неустойка на просроченные проценты) + 13 581,91 рублей (неустойка на просроченную ссудную задолженность) + 64 569,10 рублей (неустойка за неисполнение условий договора)), 18 998,64 рублей - проценты за кредит (1 082,71 рублей (срочные проценты на просроченный основной долг) + 17 915,93 рублей (просроченные проценты)), 1 097 745,29 рублей - основной долг. Просит суд с учетом уточнений расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать досрочно в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ответчиков долг по кредитному договору в сумме 1 209 281,07 рублей и государственную пошлину в размере 20 246,41 рублей, обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес> (кадастровый номер №), путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 80% от рыночной стоимости имущества, указанной в отчете оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно в сумме 611 200 рублей.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайств не направлял.

Ответчики Карабанов И.А. и Карабанова М.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, посредством электронной почты направили ходатайство о переносе судебного заседания на срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое протокольным определением оставлено судом без удовлетворения.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом согласно ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (впоследствии переименованным в ПАО Сбербанк) и Карабановым И.А., Карабановой М.А. был заключен кредитный договор №, по которому ответчики получили кредит по программе «Приобретение готового жилья (Молодая семья)» в сумме 1 200 000,00 рублей под <данные изъяты>% годовых на приобретение <данные изъяты> квартиры, площадью <данные изъяты> находящуюся на <данные изъяты> этаже, расположенной по адресу: <адрес> <адрес>, на срок ДД.ММ.ГГГГ, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад созаемщика Карабанова И.А. №, открытый в <адрес>. Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств созаемщиков по кредитному договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору залог объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.2.1.1. кредитного договора).

Пунктом 4.1. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками аннуитетными платежами ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующей платежной даты - в последний календарный день месяца). Платежные даты и размер аннуитетного платежа приводятся в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, подписанном ответчиками.

Согласно п.4.3. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.5.3.4. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ кредитор вправе потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В силу п. 5.4.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый(ые) в залог объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в п. 2.1. договора, от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его(их) оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов) (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов)) и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование(я) до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

П.5.4.3 кредитного договора предусмотрена обязанность созаемщиков при возобновлении страхования предоставить (обеспечить предоставление) кредитору страховой(ого)полис(а)/договор(а) страхования и трехстороннее(го) соглашение(я), оформленного согласно п.5.4.2 договора, на объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в п.2.1. договора, а также документы(ов), подтверждающие(их) факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

В соответствии с п.5.4.13 кредитного договора в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.п. 5.4.2., 5.4.3., 5.4.4., 5.4.5. договора, созаемщики обязались уплатить неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 1.1. договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской со счета №, открытого на имя Карабанова И.А.

Право общей совместной собственности Карабанова И.А. и Карабановой М.А. на <данные изъяты> квартиру, общей площадью <данные изъяты>.м., расположенную по адресу: <адрес>, зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ, запись регистрации №, с обременением ипотекой в силу закона (л.д. 23).

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору следует, что ответчики обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняли недобросовестно, а также не исполнили обязанность по предоставлению банку полиса/договора страхования предмета залога, заключенного на срок после ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года размер задолженности по кредитному договору составляет 1 209 281,07 рублей, в том числе: сумма основного долга - 1 097 745,29 рублей, просроченные проценты - 17 915,93 рублей, срочные проценты на просроченный основной долг - 1 082,71 рублей, неустойка на просроченную ссудную задолженность - 13 581,91 рублей, неустойка на просроченные проценты - 14 386,13 рублей, неустойка за неисполнение условий договора - 64 569,10 рублей. Представленный истцом расчет задолженности ответчиками не опровергнут, контррасчет задолженности также не представлен, как и не предоставлено суду доказательств заключения ответчиками полиса/договора страхования предмета залога на новый срок.

Суд не усматривает очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, материалы дела не содержат, в связи с чем суд не находит оснований для уменьшения неустойки по правилам ст.333 ГК РФ.

Указанный расчет соответствует условиям кредитного договора, ответчиками не оспорен, в связи с чем задолженность по кредиту подлежит взысканию с ответчиков в заявленной истцом сумме 1 209 281,07 рублей.

Согласно ст.321 ГК РФ, если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

В силу ч.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Поскольку солидарная ответственность ответчиков предусмотрена п.1.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности по кредитному договору в размере 1 209 281,07 рублей подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут в судебном порядке по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. Как установлено из материалов дела, ответчиками неоднократно нарушались сроки внесения платежей, предусмотренные кредитным договором, что является существенным нарушением условий договора. Истцом направлялись ответчикам требования от ДД.ММ.ГГГГ № о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, однако в установленный истцом срок досрочный возврат суммы задолженности по кредиту ответчиками осуществлен не был. С учетом соблюдения истцом требований ст.452 ГК РФ, суд находит данные обстоятельства достаточными основаниями для расторжения договора.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую на праве общей совместной собственности Карабанову И.А. и Карабановой М.А., путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 80% от рыночной стоимости имущества, указанной в отчете оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 611 200 рублей.

Вопросы, касающиеся обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, регулируются главой IX Федерального закона от 16.07.1998 г.      № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п.1 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В силу п.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.2.1.1. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют кредитору в залог квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. В отчете № об оценке рыночной стоимости квартиры от ДД.ММ.ГГГГ указана рыночная стоимость предмета залога в размере 1 412 000 рублей.

Поскольку заемщиками Карабановым И.А. и Карабановой М.А. ненадлежащим образом выполнялись обязательства по погашению кредита, в связи с чем, образовалась задолженность, которая не погашается, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество <данные изъяты> квартиру подлежит удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Положениями ст.340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Подпунктом 4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п.1 ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Стоимость объекта недвижимости (<данные изъяты> квартиры), являющегося предметом залога, установленная на основании отчета № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного <данные изъяты>, составляет 764 000 рублей (л.д. 83).

Учитывая положения п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», отсутствие несогласия по поводу начальной продажной цены предмета залога со стороны ответчиков, суд полагает обратить взыскание на заложенное имущество, определив способ его реализации путем продажи квартиры с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 80 процентов рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика - 611 200 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 246 рублей 41 копейка за удовлетворенные требования имущественного и неимущественного характера по 10 123 рубля 21 копейку с Карабанова И.А. и 10 123 рубля 20 копеек с Карабановой М.А.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №.

Взыскать солидарно с Карабанова ФИО8 и Карабановой ФИО9 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» долг по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 1 209 281,07 рублей.

Обратить взыскание на принадлежащую по праву общей совместной собственности Карабанову ФИО10 и Карабановой ФИО11 (запись о праве в Едином государственном реестре недвижимости №) квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес>, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену в размере 611 200 рублей.

Взыскать с Карабанова ФИО12 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в сумме 10 123,21 рублей.

Взыскать с Карабановой ФИО13 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в сумме 10 123, 20 рублей.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд.

Мотивированное решение составлено 22.01.2018 года.

                            Судья                                         И.А. Мандрыгина