Решение по делу № 2-783/2016 ~ М-739/2016 от 14.03.2016

Дело № 2-783/2016    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2016 года с. Языково

    Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Галиева Ф.Ф.,

при секретаре Зубаировой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Идиятуллиной Ф.Ф. к ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Идиятуллина Ф.Ф. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, указывая, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора. Считает, что условия кредитного договора ущемляют права истца, поскольку в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных, условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. В виду вышесказанного, истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п.3.3 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, погашение задолженности по кредиту осуществляется в следующей очередности: 3.3.1 в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения (при наличии данных издержек); 3.3.2 во вторую очередь – сумму пропущенных платежей (при наличии таковых и в очередности их возникновения), в следующем порядке: 3.3.2.1 в первую очередь – сумму просроченных плат и комиссий в соответствии с тарифами; 3.3.3.2. во вторую очередь – просроченные проценты по кредиту; 3.3.2.3 в третью очередь – сумму очередного платежа в соответствии с графиком платежей в следующем порядке: 3.3.3.1 в первую очередь – суммы прочих плат и комиссий; 3.3.3.2 во вторую очередь – проценты по кредиту; 3.3.3.3 в третью очередь – сумму основного долга по кредиту. Сумма последнего очередного платежа списывается кредитором в следующем порядке: п. 3.4.1 в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек); 3.4.2 во вторую очередь – суммы прочих плат и комиссий; 3.4.3 в третью очередь – сумму основного долга по кредиту; 3.4.4 в четвертую очередь – проценты; 3.4.5 в пятую очередь – штрафы за пропуск очередного платежа; 3.4.6 в шестую очередь – проценты на просроченную часть основного долга. Считают, что указанные действия банка в части нарушения порядка погашения задолженности являются незаконными, поскольку противоречат ст. 319 ГК РФ. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора недействительными в части установления очередности погашения задолженности, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Идиятуллина Ф.Ф., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» ФИО3, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, предоставил суду возражение на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований и рассмотреть дело без его участия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон, своевременно и надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела судом.

Изучив представленные материалы, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Идиятуллиной Ф.Ф. о защите прав потребителей удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В исполнение пунктов 1 и 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «ТРАСТ» и Идиятуллиной Ф.Ф. заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей со сроком пользования ДД.ММ.ГГГГ месяцев с уплатой процентов за пользование <данные изъяты>% годовых.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд приходит к выводу о том, что доказательств достаточным образом подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемого договора в названных частях, не имеется.

В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно ч. 12 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Банк России установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору (Указание ЦБ РФ от 13 марта 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшей на момент заключения кредитного договора).

Согласно п. 1 Указания полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле, в Указании также имеется перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей, которые в расчет полной стоимости кредита не включаются.

В силу п. 5 Указания Банка России информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика силу (п. 7 Указания Банка России).

Указанные требования Центробанка России ответчиком при заключении кредитного договора с истцом также были исполнены, о чем свидетельствуют данные о полной стоимости кредита, указанные в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от 16.05.2013 года, графике платежей, тарифах НБ ТРАСТ (ОАО), условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в которых приведены индивидуальные условия договора о кредите, как того требует п. 1 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займа)".

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы Идияутллиной Ф.Ф., суд не находит. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. Идиятуллиной Ф.Ф. в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о ее принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 3.1.3 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО), являющейся неотъемлемой часть договора предусмотрено, что в целях погашения задолженности по договору кредитор осуществляет списание денежных средств, размещенных клиентом на счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, в следующем порядке:

- в первую очередь – издержки кредитора по взысканию задолженности (при наличии указанных издержек) – не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств за счет или на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора (п. 3.1.3.1);

- во вторую очередь – сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии) – в соответствии с условиями по карте (п. 3.1.3.2);

- в третью очередь – сумму сверхлимитной задолженности (при наличии) – в соответствии с условиями по карте (п. 3.1.3.3);

- в четвертую очередь – сумму пропущенных ранее платежей (при наличии таковых) – не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств за счет или на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора. В случае пропуска клиентом 2-х и более платежей, указанных в графике платежей, списание сумм задолженности осуществляется кредитором в порядке календарной очередности с даты ее возникновения (п. 3.1.3.4);

- в пятую очередь – сумму очередного платежа – строго в соответствующую этому платежу дату в соответствии с графиком платежей (п. 3.1.3.5);

- в шестую очередь – сумму для частичного досрочного погашения задолженности – при условии предоставления клиентом кредитору письменного заявления согласно п. 3.2.2.1 условий и наличии суммы средств, достаточной для осуществления списания (п.3.1.3.5);

- в седьмую очередь – сумму процентов, начисленных на просроченную часть основного долга – в дату любого платежа, при наличии остатка денежных средств на счете после списания суммы очередного платежа, но не позднее даты последнего платежа. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленной договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в центр обслуживания клиентов кредитора (п. 3.1.3.6);

- в восьмую очередь – сумму штрафов за пропуск платежей (п. 3.1.3.8).

Таким образом, очередность данного списания задолженности требованиям ст. 319 ГК РФ не противоречит.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд не находит оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности.

При таких обстоятельствах, заявленные требования Идиятуллиной Ф.Ф. к ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части установления очередности погашения задолженности удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно подпункту 3 п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Идиятулиной Ф.Ф. не представлены доказательства, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора.

При таких обстоятельствах исковые требования Идиятуллиной Ф.Ф. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

Требования истца о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку суду не предоставлены доказательства того, что банк нарушил личные неимущественные права или иные нематериальные блага Идиятуллиной Ф.Ф.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Идиятуллиной Ф.Ф. к ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного решения, путем подачи жалобы через Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий                        Ф.Ф. Галиев