Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-212/2017 ~ М-21/2017 от 11.01.2017

Дело № 2-212/2017г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2017 года                        г. Спасск-Дальний

Спасский районный суд Приморского края в составе председательствующего федерального судьи Миначёвой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Каракиян О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Акимовой Г.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с настоящим иском, в котором указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком Акимовой Г.Н. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <сумма 1>

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение).

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет <сумма 2>, из которых: сумма основного долга <сумма 4> - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <сумма 3> - просроченные проценты; сумма штрафов <сумма 5> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <сумма 6> - плата за обслуживание кредитной карты.

По изложенному, просит взыскать с Акимовой Г.Н. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга – <сумма 2>, из которых: <сумма 4> - просроченная задолженность по основному долгу; <сумма 3> - просроченные проценты; <сумма 5> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <сумма 6> - плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере <сумма 7>., и рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Акимова Г.Н., извещенная о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, представила суду письменное заявление, в котором указала, что с иском согласна, просит рассмотреть дело без её участия и предоставить рассрочку исполнения решения суда в связи с финансовыми трудностями. Приобщила квитанцию от ДД.ММ.ГГГГ со сведениями о перечислению ответчику денежных средств в размере <сумма 8>.

Суд, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав доказательства, считает, что исковые требования заявлены обоснованно и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные о договоре займа (п. 2).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определяется договором (п. 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ Акимова Г.Н. обратилась в Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) с заявлением - анкетой на оформление кредитной карты, в котором содержалось волеизъявление на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Условиями комплексного банковского обслуживания (далее – условия КБО), с которыми ответчик была ознакомлена до заключения договора.

На основании вышеуказанного заявления - анкеты Банк выпустил на имя Акимовой Г.Н. кредитную карту с лимитом задолженности <сумма 1>.

Согласно п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные системы" Банк «ЗАО) лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита в Счете - выписке.

Первоначальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствие с п. 5.3 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. При этом установлено (п. 5.4), что банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных с использованием кредитной карты, а также для оплаты дополнительных услуг, предусмотренных договором.

Условия, указанные в заявлении - анкете, Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифный план в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Тарифным планом ТП 1,0 RUR, помимо беспроцентного периода (до № дней), предусмотрены: базовая процентная ставка по кредиту №% годовых (п. 2); годовая плата за обслуживание основной и дополнительной карт (<сумма 10>), комиссия за выдачу наличных денежных средств (№% плюс <сумма 9>.), штраф за неуплату минимального платежа (<сумма 10> - первый раз, №% от задолженности плюс <сумма 10> - второй раз подряд, №% от задолженности плюс <сумма 10> - третий и более раз подряд), процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа №% в день, при неоплате минимального платежа (№% в день), плата за предоставление услуги "СМС-банк" (<сумма 11>), плата за подключение в программу страховой защиты (№% от задолженности), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности (<сумма 9>), комиссия за совершение расходной операции с картой в других кредитных организациях (№% плюс <сумма 9>). Размер минимального платежа (не более №% от задолженности, мин. <сумма 12>).

Согласно заявлению - анкеты, Акимова Г.Н. с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом ознакомлена, обязалась их соблюдать.

Из заявления - оферты следует, что акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, а именно, активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Как следует из выписки по счету, кредитная карта была активирована ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" и ответчиком был заключен договор кредитной карты №.

Получение ответчиком кредита подтверждается выпиской по номеру договора №, совершенных ею по кредитной карте.

Также Общими условиями предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8).

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете - выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Кроме того, клиент обязуется уплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы и штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (пункт 7.2.1 Общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий).

На основании пункта 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в иных случаях, в частности, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что в период действия кредитного договора платежи в погашение кредита и процентов Акимова Г.Н. производила нерегулярно и не в полном объеме, общая задолженность ответчика перед банком составляет <сумма 2>., из которых: <сумма 4>. – основной долг, <сумма 3> – проценты, <сумма 5> – штраф.

Расчет, предоставленный истцом, суд находит достоверным и соответствующим условиям договора.

В связи с невыполнением ответчиком своих обязательств, Банк направил Акимовой Г.Н. заключительный счет с информацией о наличии задолженности, расторжении договора кредитной карты и востребовании кредита, процентов и штрафа. Однако в установленный п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок, задолженность ответчиком не оплачена.

Поскольку ответчик свои обязательства по возврату основного долга и уплате процентов не исполняет, требования истца о взыскании задолженности просроченного основного долга, просроченных процентов и штрафных процентов, законны и подлежат частичному удовлетворению, за минусом уплаченных ответчиком ДД.ММ.ГГГГ <сумма 8>.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере <сумма 13>., что подтверждается платежным поручением.

Между тем, принимая во внимание, что на момент поступления иска в суд ответчиком была частично произведена оплата задолженности, не учтенная истцом в представленном суду Расчете, с Акимовой Г.Н. подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере <сумма 14>.

Основания для предоставления рассрочки исполнения решения суда отсутствуют, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 203 ГПК РФ, её предоставление возможно в порядке исполнения вступившего в законную силу решения суда, т.е. в ином процессуальном порядке.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» – удовлетворить частично.

Взыскать с Акимовой Г.Н. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга <сумма 15>., из которых: <сумма 16>. - просроченная задолженность по основному долгу; <сумма 3>. - просроченные проценты; <сумма 5>. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <сумма 6>. - плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере <сумма 14>, всего <сумма 2>.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Приморский краевой суд, с подачей апелляционной жалобы через Спасский районный суд.

Федеральный судья Т.В.Миначёва