Решение по делу № 2-197/2016 ~ М-16/2016 от 12.01.2016

                                        По гражданскому делу №

Р Е Ш Е Н И Е

       Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года                                                     <адрес>

<адрес> городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи                              Лисейкина С.В.,

с участием ответчика                                   Антоненко Т.И.,

при секретаре                                       Мурайкиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Антоненко ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (на основании решения единственного акционера от 16.01.2015 года фирменное название банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк») обратился в <адрес> городской суд к ответчику Антоненко Т.И. с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты по тем основаниям, что в нябре 2010 года между банком и заёмщиком Антоненко Т.И был заключён договор кредитной карты №. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлен банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления заёмщика. В соответствии с условиями заключённого договора, который является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров (кредитного и договора возмездного оказания услуг) банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные средства. Банком ежемесячно направлялись заёмщику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также о сумме минимального платежа и сроках его внесения, и иную информацию по договору. Заёмщик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В соответствии с п. 11.1 Общих условий в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк 25.02.2014 года расторг договор путём выставления в адрес заёмщика заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности заёмщика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял, размер задолженности определён на дату расторжения договора. В силу п. 7.4 Общих условий, заключительный счёт подлежит оплате заёмщиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования, однако ответчик указанную задолженность в установленный договором кредитной карты срок не погасил. Задолженность ответчика перед банком составляет 78 057 руб. 39 коп., из них: 42 069 руб. 48 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 24 368 руб. 41 коп. – просроченные проценты, 11 029 руб. 50 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 590 руб. – плата за обслуживание карты.

Истец просит взыскать с ответчика Антоненко Т.И. в свою пользу просроченную задолженность за период с 23.09.2013 года по 25.02.2014 года в сумме 78 057 руб. 39 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 541 руб. 72 коп.

Представитель истца Акционерное общество «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлён надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Антоненко Т.И. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что действительно ею был с истцом заключен договор кредитной карты, карта ею была получена и она воспользовалась предоставленной банком суммой кредита. Вместе с тем, условия кредита ей известны не были, с суммой задолженности она не согласна.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, 12.11.2010 года Антоненко Т.И. заполнила и представила в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в которой она указала свои персональные данные, а также предложила банку заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, в рамках которого выпустить кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Кроме того, в заявлении-анкете, в частности, указано, что заявитель согласился с тем, что акцептом этого предложения и соответственно заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных заемщиком в заявлении-анкете, Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Также заявление-анкета имеет незаполненное поле для отметки о несогласии на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка, из чего следует, что Антоненко Т.И. не возражала против участия в данной Программе. Как следует из заявления, если в заявлении-анкете специально не указано несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то заемщик согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Ответчик Антоненко Т.И. своей подписью в заявлении подтвердила, что ознакомилась с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

Как следует из пунктов 3.1, 3.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), банк выпускает клиенту кредитную карту, которая передается ему лично или доставляется почтой. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. В силу п. 2.3 Общих условий договор о выпуске и обслуживании кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте. Первоначально в рамках договора применяются тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой (п. п. 2.6, 2.7 Общих условий) Денежные средства, предоставляемые клиенту банком на условиях договора для осуществления расчетов по кредитной карте, являются кредитом (раздел 1 Общих условий).

Как следует из Тарифов по кредитным картам, начальный лимит по карте, предоставленной ответчику, составил 300 000 рублей, льготный период кредитования 0% составил 55 дней, базовая процентная ставка составила: по операциям покупок- 32,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9 % годовых. При этом минимальный платеж, который необходим для продолжения использования кредитной карты, составляет 6 % от задолженности, но не менее 600 рублей. В случае неоплаты минимального платежа действует процентная ставка по кредиту в размере 0,20 % в день.

Таким образом, из изложенного следует, что своей подписью в заявлении-анкете Антоненко Т.И. удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам размещенными в сети Интернет, и обязалась их соблюдать.

Во исполнение своих обязательств, Банком (ЗАО) «Тинькофф Кредитные Системы» была выпущена кредитная карта с лимитом задолженности на сумму 300 000 рублей на имя Антоненко Т.И. Данная карта была выпущена без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 N 6431).

Ответчик в судебном заседании также не оспаривала факт получения ею кредитной карты, ее активации и дальнейшего использования.

Из содержания Общих условий следует, что конкретного срока возврата кредита договором не установлено (п. 7.5 Общих условий). До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты. Таким образом, при выполнении обязанности по внесению минимального платежа штрафные санкции не начисляются, начисляются лишь проценты и иные платежи за оказываемые услуги по договору, срок исполнения обязательства по возврату кредита не считается наступившим.

Как следует из представленного банком расчета задолженности и выписки по договору, Антоненко Т.И. карта впервые была использована 23.11.2010 года для снятия наличных, в дальнейшем она также использовалась для оплаты покупок и для снятия наличных денежных средств, общая сумма использованных денежных средств составила более 42 000 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по номеру договора N №

При этом, пользуясь кредитной картой, ответчица периодически нарушала обязанность по внесению на карту минимального платежа, о котором уведомлялась, суммы в погашение задолженности оплачивала нерегулярно, в связи с чем, за весь период действия договора по состоянию на 09.12.2015 гола ей в соответствии с условиями договора были начислены просроченные проценты в размере 24 368 руб. 41 коп. и штрафные санкции в размере 11 029 руб. 50 коп.. Как следует из представленной истцом выписке, последний раз Антоненко Т.И. внесла 30.07.2013 года на карту 3 000 руб., после чего задолженность не погашала.

Согласно п. 7.4 Общих условий, банк вправе выставить клиенту заключительный счет, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования, а клиент обязан его оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Это является способом расторжения договора по инициативе банка. Основания выставления заключительного счета предусмотрены Общими условиями, к их числу относится и невыполнение клиентом своих обязательств по договору (пункт 11.1).

В связи с неисполнением условий договора, невнесением минимальных платежей, Антоненко Т.И. был выставлен заключительный счет от 25.02.2014 года на сумму 78 057 руб. 39 коп., и с указанного дня Банк расторг заключенный с Антоненко Т.И. договор. Выставленный истцом счет ответчиком добровольно до настоящего времени не оплачен. Данное обстоятельство не отрицалось Антоненко Т.И. в судебном заседании.

Тарифами по ТП 7.3 RUR предусмотрены штрафы за неуплату минимальных платежей, первый раз - 590 рублей, второй раз подряд 1 % задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. Штраф по своей правовой природе в силу ст. 330 ГК РФ является санкцией применяемой кредитором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, сумма задолженности ответчика перед банком составила 78 057 руб. 39 коп., из них: 42 069 руб. 48 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 24 368 руб. 41 коп. – просроченные проценты, 11 029 руб. 50 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 590 руб. – плата за обслуживание карты, которые в соответствии со ст. 819 ГК РФ подлежат взысканию с Антоненко Т.И. в пользу Банка (ЗАО) «Тинькофф Кредитные Системы».

Расчет истца задолженности по кредитному договору ответчиком не опровергнут, судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам действующего законодательства, соответствует положениям заключенного между сторонами договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, из которой следует, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № от 30.10.2014 г., № от 08.12.2015 г., истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 541 руб. 72 коп., исчисленная в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, расходы по уплате которой подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Антоненко ФИО5 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность за период с 23.09.2013 года по 25.02.2014 года по договору кредитной карты № в сумме 78 057 руб. 39 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 541 руб. 72 коп.

Решение может быть обжаловано в <адрес> краевой суд через <адрес> городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий                                 С.В. Лисейкин