Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-646/2022 (2-9206/2021;) от 15.11.2021

Производство № 2-646/2022 (2-9206/2021;)

УИД 28RS0009-01-2021-000958-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    01 февраля 2022 года               г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре судебного заседания Горпинченко М.С., с участием представителя ПАО КБ «Восточный» ДВ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ПМ, АА о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 16 декабря 2015 года между Банком и ПМ заключен договор кредитования №15/4201/00000/401566, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 500 000 рублей сроком на 120 месяцев с условием уплаты 24% годовых, целевое назначение кредита: потребительские цели. Исполнение обязательств по указанному договору обеспечено залогом (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: ***, кадастровый номер ***, а также солидарным поручительством АА (договор поручительства №15/4201/00000/401566/Р1.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

В связи с неоднократным нарушением условий кредитного договора образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 11 августа 2021 года составляет 1 644 229 рублей 45 копеек, из них: 1 231 497 рублей 24 копейки – задолженность по основному долгу, 390 422 рубля 52 копейки – задолженность по процентам, 6 988 рублей 93 копейки – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 15 320 рублей 76 копеек – неустойка за просроченные к уплате проценты.

Банком в адрес ответчиков направлено требование о досрочном возврате задолженности, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

Просит суд взыскать с ПМ и АА в солидарном порядке в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору в сумме 1 644 229 рублей 45 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 421 рубль 00 копеек, расходы по оценке объекта недвижимости в размере 4 000 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 6 472 000 рублей.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору не осуществлялись ответчиками с апреля 2020 года.

ПМ в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по адресу его регистрации и адресу, указанному им в качестве фактического места жительства. Судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения. При этом согласно телефонограмме от 18 января 2022 года ПМ о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен.

АА в судебное заседание не явилась, о дате времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по адресу ее регистрации; судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения. При этом согласно телефонограмме от 18 января 2022 года АА извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Учитывая, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а, определив, реализует их по своему усмотрению, руководствуясь положениями ст.154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статьи 165.1, 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (пункты 2 и 3 статьи 434 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, в силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенные договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Положениями статей 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что 16 декабря 2015 года между Банком и ПМ заключен договор кредитования №15/4201/00000/401566, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 500 000 рублей сроком на 120 месяцев с условием уплаты 24% годовых, целевое назначение кредита: потребительские цели.

ПМ с условиями кредитного договора был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют его подписи в договоре кредитования.

Согласно пункту 1.3.1 договора надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается:

- Залогом (ипотекой) квартиры из 3 комнат, назначение – жилое, общая площадь 100,9 кв.м, в том числе полезная 63,1 кв.м, 3 этаж, адрес (местонахождение): ***, кадастровый номер ***. Квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки (залога) недвижимого имущества №15/4201/00000/401566/Z1 от 16 декабря 2015 года.

- солидарным поручительством АА в соответствии с договором поручительства №15/4201/00000/401566/Р1 от 16 декабря 2015 года.

Согласно договору поручительства №15/4201/00000/401566/Р1, заключенному 16 декабря 2015 года между ПАО КБ «Восточный» и АА, в силу настоящего договора поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед банком за исполнение обязательств ПМ по договору кредитования №15/4201/00000/401566, заключенному между должником и банком.

Поручителю известен весь текст договора кредитования, он согласен со всеми его условиями, а также дополнениями к нему и поручитель согласен полностью отвечать за исполнение должником обязательств перед банком (пункт 1.5 договора поручительства).

Пунктом 2.1 договора поручительства предусмотрено, что поручитель и должник отвечают перед банком солидарно.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязанностей по договору кредитования поручитель отвечает перед банком в том же объеме как и должник. Объем обязательств должника не определен фиксированной суммой и может возрастать или уменьшаться в зависимости от исполнения должником своих обязанностей по договору кредитования (пункт 2.2 договора поручительства).

Согласно договору залога (ипотеки) недвижимого имущества №15/4201/00000/401566/Z1, заключенному 16 декабря 2015 года между ПАО КБ «Восточный» (залогодержатель) и ПМ (залогодатель №1), АА (залогодатель №2), залогодатели в обсепчение обязательств, приянтых по договору кредитования №15/4201/00000/401566 от 16 декабря 2015 года, заключенному между банком и ПМ, передают в залог (ипотеку) залогодержателю принадлежащую им на праве общей совместной собственности квартиру из 3 комнат, назначение – жилое, общая площадь 100,9 кв.м, в том числе полезная 63,1 кв.м, 3 этаж, адрес (местонахождение): *** (пункт 1.1 и 1.2 договора залога).

Право собственности залогодателей на квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права 28АА023026 от 03 сентября 2002 года, договором купли-продажи от 19 апреля 2002 года (пункт 1.3 договора залога).

Пунктом 1.6 договора залога предусмотрено, что предмет ипотеки остается во владении и пользовании у залогодателей в течение всего срока действия настоящего договора. Залог сохраняется в первоначальном виде до полного исполнения залогодателями и заемщиком обязательств по договору кредитования.

По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 4 260 000 рублей (пункт 1.7 договора залога).

Во исполнение обязательств по кредитному договору №15/4201/00000/401566 истец предоставил ответчику кредитные средства, что подтверждается представленной выпиской.

Вместе с тем, обязательства по внесению денежных средств в счет погашения долга вносятся ответчиком несвоевременно и не в полном объеме.

ПАО КБ «Восточный» предоставлены допустимые доказательства о не надлежащем исполнении со стороны ответчика обязанности по возврату полученного кредита и процентов по нему. Вместе с тем, ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности, ее своевременного погашения, не представлено.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу положений статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем (пункт 1). Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы (пункт 3).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункт 1 статьи 363 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 363 ГК РФ предусмотрено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Направленное заемщику и поручителю требование о наличии задолженности и досрочном ее погашении, не исполнено ответчиками, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 11 августа 2021 года задолженность по кредитному договору №15/4201/00000/401566 составляет 1 644 229 рублей 45 копеек, из которых: 1 231 497 рублей 24 копейки – задолженность по основному долгу, 390 422 рубля 52 копейки – задолженность по процентам, 6 988 рублей 93 копейки – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 15 320 рублей 76 копеек – неустойка за просроченные к уплате проценты.

Проверив расчет истца, суд признает его соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного между сторонами кредитного договора №15/4201/00000/401566, арифметически верным и подлежащим принятию.

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумму основного долга и / или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления (пункт 4.1.12 договора кредитования).

На основании представленных доказательств, суд приходит к выводу, что требования банка о досрочном взыскании основного долга и начисленных процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке, в соответствии со статьей 331 ГК РФ, должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 3.14 договора кредитования предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе пр истребовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном настоящим договором. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности предусмотрен пунктом 1.1.5 договора кредитования.

Поскольку ПМ допущена просрочка в погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом, банком произведен расчет штрафных санкций (неустойки); из представленного в материалы дела расчета задолженности по кредитному договору следует, что неустойка за нарушение сроков погашения основного долга составляет 6 988 рублей 93 копейки, неустойка за просроченные к уплате проценты – 15 320 рублей 76 копеек.

Оснований сомневаться в достоверности данного расчета у суда не имеется. В данном случае, принимая во внимание степень и характер нарушенного права истца, соотношение суммы неустойки и неисполненных ответчиками в срок обязательств, период просрочки, за который начислены штрафные санкции, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков неустойки в заявленном размере; оснований для снижения размера неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ не установлено.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования, суд с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, оценив представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности в сумме 1 644 229 рублей 45 копеек.

Рассматривая требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно статье 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (статья 348 ГК РФ).

В силу статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно пункту 1.3.1 договора надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается, в том числе залогом (ипотекой) квартиры из 3 комнат, назначение – жилое, общая площадь 100,9 кв.м, в том числе полезная 63,1 кв.м, 3 этаж, адрес (местонахождение): ***, кадастровый номер ***. Квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки (залога) недвижимого имущества №15/4201/00000/401566/Z1 от 16 декабря 2015 года.

Согласно выписке из ЕГРН в отношении указанного объекта недвижимости, принадлежащего ПМ и АА на праве совместной собственности, зарегистрировано ограничение прав, а именно: залог в силу закона в пользу ПАО КБ «Восточный».

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора залога составляет 4 260 000 рублей (пункт 1.7 договора залога).

Судом установлено, что сумма неисполненного заемщиком обязательства по основному долгу составляет 1 231 497 рублей 24 копеек, что составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, что в силу статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьями 50, 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Аналогичные положения содержатся и в статье 337 ГК РФ.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Имущество, заложенное по договору ипотеки, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

На основании представленного истцом отчета № В-75К/3 об определении рыночной стоимости объекта оценки, выполненного 28 мая 2021 года ООО «Три А Бизнес», рыночная стоимость квартиры, общей площадью 100,9 кв.м, расположенной по адресу: ***, составляет 8 090 000 рублей.

Размер установленной указанным отчетом рыночной стоимости залогового имущества ответчиками не оспорен; доказательств иной стоимости жилого помещения в материалы дела не представлено.

Следовательно, ее начальная продажная цена как заложенного имущества в соответствии с положениями подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» составляет 6 472 000 рублей (8 090 000 рублей * 80 процентов). Указанная квартира подлежит реализации с публичных торгов.

В силу пункта 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с абз. 2 п. 5 постановления Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ).

При обращении в суд с рассматриваемым иском банком понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22 421 рубль 00 копеек (платежное поручение №4144 от 17 августа 2021 года), также расходы по оценке залогового имущества в размере 4 000 рублей (акт №В-75К от 28 мая 2021 года, счет №В-75К от 28 мая 2021 года и платежное поручение №2967 от 01 июня 2021 года).

Учитывая положения статьи 98 ГПК РФ, а также то обстоятельство, что требования банка удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу о взыскании с ПМ и АА в солидарном порядке в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины и расходов по оценке имущества в заявленном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ПАО КБ «Восточный» к ПМ, АА о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ПМ и АА в солидарном порядке в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования №15/4201/00000/401566 от 16 декабря 2015 года в сумме 1 644 229 рублей 45 копеек, из них: 1 231 497 рублей 24 копейки – задолженность по основному долгу, 390 422 рубля 52 копейки – задолженность по процентам, 6 988 рублей 93 копейки – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 15 320 рублей 76 копеек – неустойка за просроченные к уплате проценты; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 421 (двадцать две тысячи четыреста двадцать один) рубль 00 копеек, расходы по проведению оценки в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей, а всего: 1 670 650 рублей 45 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***, определить начальную продажную цену для реализации с публичных торгов в размере 6 472 000 (шесть миллионов четыреста семьдесят две тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Председательствующий        А.А. Касымова

    Решение суда в окончательной форме изготовлено 01 февраля 2022 года.