Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-36/2022 (2-966/2021;) ~ М-409/2021 от 12.04.2021

Дело №2–36/2022

25RS0035-01-2021-000744-26

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

г.Большой Камень                                             11 апреля 2022 года

Шкотовский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Рогачевой А.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Яковленко Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Серому Алексею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском к Серому А.А., указав в обоснование, что согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в порядке ст.ст. 435 и 438 ГК РФ между ПАО «Совкомбанк» и Серым А.А., последний получил денежные средства в размере 60000,00 рублей сроком на 120 месяцев, с уплатой процентов за пользование в соответствии с условиями договора. В период действия договора заемщиком нарушались условия указанного кредитного договора о сроках возврата кредита, допускались продолжительные просрочки платежей. Обязательства по возврату кредита заемщиком не исполняются, до настоящего времени долг не погашен, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила 61520,86 руб., которую Банк просит взыскать с ответчика, в том числе: просроченную ссуду – 39940,48 руб.; просроченные проценты – 0 руб.; неустойку по ссудному договору – 2392,33 руб.; неустойку на просроченную ссуду – 151,41 руб.; штраф за просроченный платеж – 5504,74 руб.; комиссия за смс-информирование – 0 руб.; иные комиссии – 13531,9 руб.; кроме того, истец просит возместить сумму уплаченной им государственной пошлины – 2045,63 рублей.

         Представитель ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился в судебное заседание; в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

         Ответчик Серый А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Ранее в судебном заседании против удовлетворения иска возражал в части заявленной Банком суммы неустойки и штрафа. Наличие задолженности не оспаривал, но расчет заявленной Банком ссудной задолженности полагал неверным, пояснил суду, что по причине изменения материального положения и уменьшения дохода оплату вносил несвоевременно и не в полном объеме, с ноября 2020 года вносил по 3000 руб. в счет погашения кредита по соглашению с Банком, в связи с чем, обращение кредитора в суд с настоящим исковым заявлением считает необоснованным.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

         Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Серым А.А. в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № (Карта «Халва») с максимальным лимитом кредитования в размере 60000,00 рублей сроком на 120 месяцев.

       Согласно пп. 2, 4 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита срок действия договора, а также процентная ставка устанавливаются в соответствии с Тарифам банка.

        Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору установлены Тарифами банка, Общими условиями договора (п. 6 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита).

        Согласно Тарифам банка по финансовому продукту «Карта «Халва» срок действия кредитного договора составляет 120 месяцев (с правом пролонгации и досрочного возврата), ставка льготного периода кредитования, а также полная стоимость кредита 0% годовых, при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования, базовая ставка по договору - 10% годовых (п.п. 1.1, 1.2, 1.10 Тарифов банка).

         Пунктом 1.5 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено, что размер минимального ежемесячного платежа состоит из 1/18 суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета, платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий, комиссии за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП-2,9% от полной задолженности по договору.

         Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

         Пунктом 12 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) согласно Тарифам банка, Общим условиям договора.

        Согласно Тарифам банка размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет: за 1-й раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-й раз подряд -1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-й раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. (п. 1.6).

         Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 20% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 1.6 Тарифов). Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

        В п. 14 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать, о чем свидетельствует подпись заемщика.

        Ответчик Серый А.А. надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполнял, неоднократно допускал просрочку платежа, вносил сумму, не достаточную для обязательного платежа.         Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 51021,68 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила 61520,86 руб.

         В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк праве потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

        В связи с нарушением условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ банк выставил Серому А.А. уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о погашении образовавшейся задолженности в размере 64215,74 руб. в срок согласно действующему законодательству.

        Направление уведомления в адрес ответчика подтверждается реестром отправляемых писем от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, 30.11.2020 мировым судьей судебного участка № 97 судебного района г. Большого Камня и Шкотовского района Приморского края был выдан судебный приказ о взыскании с А.А.Серого задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 06.11.2019 по 30.10.2020 в размере 75520,86 рублей в пользу ПАО «Совкомбанк» и возмещении уплаченной госпошлины 1232,81 руб., однако впоследствии в связи с поступившими возражениями ответчика, определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ названный судебный приказ отменен.

ДД.ММ.ГГГГ в районный суд поступило исковое заявление Банка о взыскании с Серого А.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 61520,86 рублей.

         Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 61520,86 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 39940,48 руб.; просроченные проценты – 0 руб.; неустойка по ссудному договору – 2392,33 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 151,41руб.; штраф за просроченный платеж – 5504,74руб.; комиссия за смс-информирование – 0 руб.; иные комиссии – 13531,9 руб.

        Банком обязательства по кредитному договору выполнены, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

       Ответчик принятые на себя обязательств по возврату суммы кредита не выполнил.       Учитывая, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, доказательств возврата задолженности по данному договору ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по просроченной ссуде в размере 61520,86 рублей, поскольку заявленные требования основаны на установленных обстоятельствах дела и нормах материального права.

Расчет задолженности в части просроченной ссудной задолженности, неустойки на просроченную ссуду и штрафа за просроченный платеж является верным, соответствует условиям кредитного договора. Оснований подвергать сомнению правильность расчетов не имеется. Расчет произведен с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности, а также всех произведенных заемщиком оплат, и содержит окончательные суммы, подлежащие взысканию.

        Ответчик Серый А.А. данный расчет оспаривал, не согласился с размером заявленной задолженности, однако в нарушение правил ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств в опровержение правильности расчета задолженности, доказательств наличия задолженности по кредитному договору № в ином размере, суду не представил, в связи с чем, суд полагает возможным принять этот расчет за основу для установления наличия и размера задолженности ответчика по кредитному договору.

        Ответчик просит отказать в части заявленных требований Банка о взыскании неустойки за нарушение обязательств по кредитному договору.

        Между тем, положения действующего законодательства, регулирующие кредитные правоотношения, предоставляют банку право начислять неустойку на сумму кредита, срок возврата которой заемщиком нарушен.

        По условиям заключенного сторонами договора размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 20% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 1.6 Тарифов).

        Согласно расчету, неустойка по ссудному договору – 2392,33 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 151,41 руб.; штраф за просроченный платеж – 5504,74 руб.

Согласно п.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Положениями п. 1 ст. 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Поскольку в соответствии с указанной нормой закона уменьшение размера неустойки является правом суда, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, срок пропущенного обязательства по кредитному договору, соотношение суммы неустойки, основного долга, бездействие ответчика по погашению задолженности, суд полагает, что не имеется оснований для снижения неустойки.

Заявленные истцом требования о взыскании начисленных банком комиссии за снятие/перевод заемных средств, за подключение тарифного плана, комиссии за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», также подлежат удовлетворению в силу следующего.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей предусмотрены Тарифами банка, Общими условиями договора.

Комиссии за снятие/перевод заемных средств, за подключение тарифного плана, комиссии за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», предусмотрены представленными в материалы дела Тарифами банка по финансовому продукту «Карта «Халва» (п.п. 2.16 - 2.19, п. 3.1, п. 4.3 Тарифов), а также Индивидуальными условиями договора потребительского кредита(комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно тарифам Банка, комиссия не взимается в случае, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке) и Общими условиями договора потребительского кредита. Сумма комиссии включается в минимальные обязательные платежи.

Доводы ответчика о том, что исковое заявление Банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита подано в суд безосновательно, при наличии договоренности сторон относительно индивидуального графика погашения в размере 3000 руб. ежемесячно, начиная с ноября 2020 года, судом не принимаются.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский Кодекс Российской Федерации относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк праве потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней.

Поскольку заемщик нарушает условия кредитного договора о ежемесячном погашении основного долга, суд приходит к выводу о возникновении у банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

        Требования истца о возмещении понесенных им судебных расходов в виде уплаты государственной пошлины размере 2045,63 рублей подлежат удовлетворению в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

         На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Серому Алексею Анатольевичу удовлетворить.

Взыскать с Серого Алексея Анатольевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61520,86 рублей, судебные расходы на уплату государственной пошлины в сумме 2045,63 рублей, всего взыскать - 63566 рублей 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Шкотовский районный суд. Составление мотивированного решения судом откладывается на срок до 15.04.2022г. Апелляционная жалоба подается с копиями по количеству сторон, участвующих в деле.

Судья                                                                                                А.В. Рогачева