Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-174/2013 (2-5729/2012;) ~ М-5855/2012 от 29.11.2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 января 2013 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарская область, в составе:

председательствующего Соболевой Ж.В.

при секретаре Дураевой Е.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Мешкова ФИО6 к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Мешков ФИО7 обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки.

В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, суду пояснил, что 11.02.2012 г. между сторонами заключен Кредитный договор, на основании которого Мешкову ФИО8 предоставлен кредит на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> руб. с уплатой 18,8% годовых. В кредитный договор включено условие об удержании из суммы кредита комиссии, связанной с расходами по добровольному страхованию жизни (абз3 раздела 4) и при получении кредита с Мешкова ФИО9., незаконно удержана комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., чем нарушены его права как потребителя. В силу Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. В день заключения кредитного договора истец подписал заявление, в котором указал на согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов. Договор страхования заключен в отношении Мешкова ФИО10. в соответствии с договором коллективного страхования от нечастных случае и болезней между ответчиком и ООО «Группа Ренессанс страхование» от 14.12.2007 г. При этом комиссия за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> руб. была списана со счета, открытого на имя истца, самим банком. По материалам дела сумма, подлежащая перечислению страховой компании, составила 1946,42 руб. Таким образом, комиссионное вознаграждение банка составило <данные изъяты> руб. Исходя из характера спорных правоотношений сторон, между истцом и ответчиком фактически был заключен смешанный договор, содержащий как условия кредитного договора, так и условия договора комиссии по исполнению поручения на подключение к программе страхования. Ответчиком оказание услуг по заключению в интересах заемщиков договоров личного страхования со страховыми организациями не относится к числу банковских операций и может иметь место со стороны банка только по соглашению с заемщиком, если кредитная организация добровольно примет на себя дополнительную обязанность по поручению другой стороны совершить указанную сделку в интересах заемщика. Комиссионер обязан уведомить потребителя о размере своего вознаграждения и разъяснить право на получение услуги страхования жизни и здоровья за сумму уплаченную банком страховщику. В нарушение прав потребителя истцу банком не было разъяснено и предоставлено право на получение услуги на иных условиях, без подключения к программе страхования и без уплаты комиссионного вознаграждения банку, что является нарушением положений п.2 ст.16 Закона О защите прав потребителей. 18.05.2012 г. истец обратился в банк с претензионным письмом, где указал, что данные условия страхования не были разъяснены ему, как заемщику. 04.06.2012 г. банк ответил отказом. Просил признать недействительным условием п.4 кредитного договора от 11.02.2012 г., в части взимания денежных средств по добровольному страхованию жизни и здоровья в размере 0,5% от суммы кредита за каждый месяц кредита и комиссию в размере 0,85% от суммы кредита за каждый месяц кредита за подключение к программе страхования СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Группа Ренессанс страхование», применить последствия недействительности условий договора, взыскать с ответчика в его пользу <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя 3000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности 530 руб., штраф в пользу истца в размере ? суммы исковых требований.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело без участия представителя Банка, исковые требования Мешкова ФИО11 не признают по основания изложенном в письменном отзыве.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.9 Закона РФ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что 11 февраля 2012 г. между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Мешковым Е.П. заключен договор №, который включает в себя Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, Договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые Сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой частью Договора.

Согласно условиям кредитного договора, Банк предоставил Мешкову ФИО12. в кредит денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на срок до 11.02.2016 г., включающие в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по данному договору в сумме <данные изъяты> руб.

Положениями п.4 Кредитного договора, предусмотрено, что Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к Программе страхование» по Кредитному договору, заключив со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой часть Договора (Программа страхования 1).

При этом Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхование 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхование 1 Банк обязался предоставить Клиенту Кредит на её уплату в соответствии с условиями Кредитного договора. Клиент назначил Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору. В данном случае истцу помимо услуг по предоставлению кредита предоставлена услуга подключения к программе страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является ответчик, однако при наступлении страхового случая страховая выплата направляется на погашение долга по кредитному договору.

В соответствии с тарифами КБ «Ренессан Капитал» по кредитам физических лиц, комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,85% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единовременно за весь срок кредита.

Условий о подключении к Программе страхования 3 (страховая компания ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), комиссия за подключение к которой составляет 0,50% от суммы Кредита, кредитный договор не содержит.

Из материалов дела следует, что Мешков ФИО13. является застрахованным по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от 14.12.2007 г. между ООО «Группа Ренессанс страхование» (страховщик) и ООО КБ «Ренессанс Капитал», что подтверждается списком застрахованных. Таким образом, Банк исполнил обязательство по заключению договора страхования в отношении истца.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

При этом, исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Исходя из имеющейся в договоре ссылке, Мешков ФИО14. ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора. Кроме того, в договоре истцом собственноручно сделана запись о том, что он полностью ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физических лиц КБ «Ренессанс Капитал» и с тарифами комиссионного вознаграждения Банка.

Указанный договор подписан сторонами, что ими не оспаривалось.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что истец вынужден ответчиком заключить договор с условием о подключении к программе страхования, Мешковым Е.П. суду представлено не было.

11.02.2012 г. Мешков ФИО15 выразил согласие на подключение к программе страхования по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается заявлением о страховании. При этом из буквального толкования текса заявления о страховании истец согласился быть застрахованным по договору добровольного страховании. При нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору и воспользоваться преимуществом защиты программы страхования заявитель должен был поставить отметку в соответствующем поле. Между тем, Мешков ФИО16. 11.02.2012 г. подписал указанное заявление, от страхования, предложенного ему ответчиком, не отказался.

Кредитный договор либо иные подписанные сторонами документы не содержат положений об обязанности заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа подключиться к программе страхования. Заключение кредитного договора не было обусловлено необходимостью участия Мешкова ФИО17 в программе страхования.

Таким образом, из представленных в материалы дела доказательств следует, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.

В соответствии с положениями ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Установленная комиссия за подключение к программе страхования не противоречит закону. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п.6.1 Общих условий предусмотрена за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Согласно п.п.6.2.1, 6.2.2 Общих условий услуга Подключение к Программе страхования оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой подключение к программе страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или договора о карте.

Согласно п.6.2.3 Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента Договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка.

Комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком ввиду свободного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе.

Беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца, данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст.972 ГК РФ и ч.3 ст.423 ГК РФ возмездным.

Таким образом, анализируя приведенные нормы права и материалы дела, учитывая, что включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика направлены на обеспечение возврата кредита, при это обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречит действующему законодательству, кроме того, оно включено в договор на основании достигнутого сторонами соглашения, обязательства истца по уплате комиссии основано на заключенном договоре и положениях закона, оспариваемые условия договора нельзя признать недействительными.

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» законные основания для взыскания с ответчика в пользу Мешкова ФИО18. компенсации морального вреда отсутствуют. При рассмотрении дела не установлено, что ответчик нарушил права потребителя, причинив ему моральные и физические страдания.

Основания, предусмотренные п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» для взыскания с ответчика штрафа отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано, его требования о взыскании с ответчика расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 550 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 3000 руб. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 6,12,56,194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Мешкову ФИО19 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца, со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тольятти.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме принято 25.01.2013 г.