Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2/2019 (2-196/2018;) ~ М-48/2018 от 30.01.2018

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Заозерный                    31 января 2019 года

Рыбинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Солохина С.А.

при секретаре Юленковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Пермяковой Татьяне Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

УСТАНОВИЛ:

     Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Пермяковой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением договорных обязательств задолженность ответчика по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. составила <данные изъяты> коп., из них просроченная ссуда <данные изъяты> коп., просроченные проценты <данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> коп., которые истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Из возражений представителя ответчицы Пермяковой Т.А. адвоката Семеняк В.А. следует, что согласно выписке, и по условиям договора зачислено на счет <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. было одновременно списано на оплату страховой премии. Однако, согласно условиям договора сумма страховой премии должна была удерживаться ежемесячно по <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб.) Таким образом, при выдаче кредита банком уже были нарушены условия договора.

Фактически в распоряжении Пермяковой Т.А. осталось <данные изъяты> руб.

Неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования № № является приложение Е - График оплаты. Согласно этого графика Пермякова Т.А. добросовестно исполняла обязательства по возврату платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.                                             Согласно имеющихся документов Пермякова Т.А. выполнила обязательство по договору <данные изъяты> раз, при этом Пермяковой Т.А. возвращено Истцу <данные изъяты> руб. - основного долга, <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. начисленных плановых процентов за пользование кредитом.

Таким образом, отняв данные платежи от первоначальной задолженности и начисленных плановых процентов, итого получается: 1) остаток основного долга на ДД.ММ.ГГГГ равен <данные изъяты> = <данные изъяты>., 2) остаток процентов подлежащих уплате, согласно графика платежей равен <данные изъяты> = <данные изъяты> руб.

На самом деле Пермякова Т.А. воспользовалась только оставшейся на расчетном счете, после списания страховки, суммой кредита в размере <данные изъяты> руб., т.к. в нарушение Раздела Б договора страховой аванс был списан сразу, а должен был быть списан в течении действия договора по 0,4% от суммы кредита ежемесячно <данные изъяты> * 0,4% = <данные изъяты>* 60 мес. = <данные изъяты> руб.

Таким образом, остаток её основного долга составляет <данные изъяты> = <данные изъяты> руб.

Соответственно проценты, начисленные на остаток основного долга после наступления просрочки составляют <данные изъяты> дн = <данные изъяты> = <данные изъяты> руб.

Примененная Истцом мера по начислению 120 процентов годовых за каждый день просрочки платежа, на проценты, которые и так начислены за все время пользования основного долга, является незаконной. Так согласно п.2 ст. 317.1 ГК РФ условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.

Кроме того, согласно Условиям договора, указанным в п. 5.2.1 и 5.3 Истец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, если просрочки платежа имели место уже в течение двух месяцев, а их продолжительность составила более 15 дней. После чего Банк обязан был направить письменное Уведомление о досрочном расторжении договора, а не по прошествии 3-х лет.

Расчет неустойки пени в размере 120 % годовых за каждый день просрочки оплаты.

Количество дней просрочки принимаем по «Условиям кредитования» п. 5.2.1 с ДД.ММ.ГГГГ 2 месяца систематической просрочки (30*2) + 15 дней (уведомление) = <данные изъяты> дней.

<данные изъяты> дней = <данные изъяты>% = <данные изъяты> дн = <данные изъяты> руб.

Таким образом, общая задолженность по договору составила <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. сумма основного долга; <данные изъяты> руб. сумма основных процентов; <данные изъяты> руб. сумма штрафных санкций.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, им предоставлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчица Пермякова Т.А., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

    В судебном заседании представитель ответчицы адвокат Семеняк В.А., действующий на основании ордера, исковые требования не признал, по доводам изложенным в возражениях на иск.

    Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно, ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства сторон должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства.

    Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ г. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», впоследствии ПАО «Совкомбанк».

    Из кредитного договора, заключенного в виде акцептированного заявления оферты, № № от ДД.ММ.ГГГГ г. следует, что Банком Пермяковой Т.А. был выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

    Согласно, условиям договора ответчик должен был возвращать сумму кредита и уплачивать проценты за его пользование ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> руб., за исключением последнего платежа в размере <данные изъяты> руб.

    Согласно, «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

        Банк исполнил обязанность перед заемщиком по предоставлению кредита, а заемщик Пермякова Т.А. напротив свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, последний платеж по кредиту был внесен ДД.ММ.ГГГГ г., что привело к образованию просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. в размере <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> коп. просроченная ссуда, <данные изъяты> коп. просроченные проценты, <данные изъяты> коп. штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, <данные изъяты> коп. штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

        Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями договора, проверен судом, и не вызывает сомнений.

     Согласно, п. 5.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении- оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Заемщик считается уведомлённым по истечении 15 календарных дней с даты отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

     Банком в адрес заемщика было направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ г. за исходящим № № которым Банк потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления. Данное требование банка заемщиком оставлено без ответа и удовлетворения.

    Поскольку заемщик Пермякова Т.А. условия кредитного договора не выполняет, требования банка о взыскании с Пермяковой Т.А. просроченной ссуды, просроченных процентов, штрафных санкций подлежат удовлетворению.

    Доводы представителя ответчицы о том, что она воспользовалась только оставшейся на расчетном счете, после списания страховки, суммой в размере <данные изъяты> руб., в связи с чем подлежит уменьшению остаток основного долга, так как истцом в нарушение Раздела Б договора страховой аванс был списан в день заключения договора, а должен был быть списан в течении действия договора ежемесячными платежами по 0,4 % от суммы кредита, суд отклоняет, поскольку договором в разделе информирующем о полной стоимости кредита установлено, что полная сумма страхового аванса уплачивается в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

    Таким образом, страховой аванс был уплачен ответчицей за счет заемных средств в день заключения договора о потребительском кредитовании, в соответствии с условиями договора.                                            Доводы представителя ответчицы о необоснованном начислении банком штрафных санкций за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, суд отклоняет ввиду следующего.                                            Как следует из разъяснений, изложенных в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).            При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 317.1 ГК РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности. Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.                    В рассматриваемом случае сторонами при заключении кредитного договора было достигнуто соглашение о том, что неустойка начисляется за просрочку уплаты как основного долга, так и процентов за пользование кредитом (раздел "Б" кредитного договора).                                            Таким образом, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом начислены банком правомерно.

    В п.п. 5.2.1, 5.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели установлено право банка потребовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту и при принятии решения о досрочном взыскании задолженности направить письменное уведомление, в связи с чем при наступлении права потребовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, банк самостоятельно выбирает время для этого, что и было сделано истцом.

    Расчеты задолженности, приведенные представителем ответчика в возражениях на иск, суд отклоняет, поскольку они произведены не в соответствии с условиями кредитного договора.

    Однако в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Поскольку банком размер штрафных санкций рассчитан исходя из 120% годовых, а ключевая ставка, действующая на момент подачи иска составляет 7,75% годовых, суд, учитывая период просрочки и размер задолженности, приходит к выводу, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, находит основания применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшает размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов до <данные изъяты> руб. и штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, состоящие из государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., оплаченной истцом при подаче искового заявления.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

        Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

        Взыскать с Пермяковой Татьяны Алексеевны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> коп. просроченная ссуда, <данные изъяты> коп. просроченные проценты<данные изъяты> коп. штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, <данные изъяты> руб. 00 коп. штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> коп.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через районный суд в течение месяца <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

        Судья                                Солохин С.А.