Решение по делу № 2-1083/2016 ~ М-62/2016 от 12.01.2016

Дело № 2-1083/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Савинцевой Н.А.,

при секретаре Бурнусузян А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

16 февраля 2016 года

гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) к Пономареву К. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Пономареву К. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.****. между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Пономареву К. Г. был заключён кредитный договор ###.

По условиям Договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 400000 рублей (четыреста тысяч рублей), сроком возврата **.**.**** (п.1.1 Договора).

Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 12,5% годовых (п. 1.2.2 договора).

Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) в соответствии с п.п.4.1.3 - **.**.**** Договора. Ежемесячный платёж включает в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения (п.4.1.3 Договора).

В случае нарушения срока уплаты очередного платежа Заёмщик уплачивает неустойку в размере 0,5 (ноль целых и пять десятых) процентов от суммы просроченной задолженности в день, начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения заемщиком включительно, но не менее 50 рублей (п.5.1 Договора).

Согласно условиям Договора ответчик принял на себя обязательства, указанные в п.8.1.2 Договора: осуществить возврат суммы кредита в полном объёме; уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно; уплачивать комиссии и неустойки, предусмотренные Договором.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на Счет (п.3.2 Договора).

В соответствии с Договором ответчик получил сумму кредита, что подтверждается представленной выпиской по счету и копией распоряжения на выдачу кредита во вклад.

Однако, в установленные сроки ответчик, в нарушение условий Договора, не внёс платежи в соответствии с графиком погашения кредита.

Согласно п.7.1 Договора кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек при возникновении у Заёмщика просроченной задолженности сроком более 6 (Шести) календарных дней, начиная с даты её возникновения.

Истец указывает, что текущая просроченная задолженность возникла **.**.****, с этого момента заёмщику начислена неустойка.

По состоянию на **.**.**** со стороны ответчика имеется просроченная задолженность в сумме 92989,78 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 50413,53 рублей, проценты за пользование кредитом – 4845,41 рубль, неустойка за нарушение сроков уплаты – 37730,84 рубля.

Банк полагает, что на сумму основного долга (50413,53 руб.) после составления расчета, то есть с **.**.****. и до полного возврата кредита включительно подлежат начислению проценты в размере 12,5% годовых.

В целях досудебного урегулирования вопросов о погашении задолженности истец неоднократно направлял ответчику письменные уведомления о необходимости погашения имеющейся задолженности, а также письменные требования о досрочном погашении кредита. Указанные требования ответчиком были проигнорированы, возражений ответчик не представил.

На основании вышеизложенного, в соответствии со ст.ст.8, 11, 12, 309, 393, 395, 810, 811, 819, 820 ГК РФ истец просил взыскать с Пономарева К. Г. задолженность по кредитному договору ### в сумме 92989,78 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 50413,53 рублей, проценты за пользование кредитом – 4845,41 рубль, неустойка за нарушение сроков уплаты – 37730,84 рубля.; расходы по оплате госпошлины в размере 2989,69 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 12,50% годовых, начисляемых на сумму 50413,53 рублей (сумму основного долга по кредиту) за период с **.**.**** по день фактического возврата суммы кредита включительно.

В судебное заседание представитель истца - АКБ «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом; в тексте искового заявления содержится просьба представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

Ответчик Пономарев К.Г. в судебном заседании исковые требования признал частично, просил суд применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки в связи с ухудшением его материального положения, также предоставил доказательства того, что у ответчика имеются на иждивении двое несовершеннолетних детей, находится на пенсии по выслуге лет.

На основании вышеизложенного, в силу положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, извещенного о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены.

Выслушав доводы ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.****. между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Пономаревым К. Г. был заключён кредитный договор ###.

По условиям Договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 400000 рублей (четыреста тысяч рублей), сроком возврата **.**.**** (п.1.1 Договора).

Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 12,5% годовых (п. 1.2.2 договора).

Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) в соответствии с п.п.4.1.3 - **.**.**** Договора. Ежемесячный платёж включает в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения (п.4.1.3 Договора).

В случае нарушения срока уплаты очередного платежа Заёмщик уплачивает неустойку в размере 0,5 (ноль целых и пять десятых) процентов от суммы просроченной задолженности в день, начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения заемщиком включительно, но не менее 50 рублей (п.5.1 Договора).

Согласно условиям Договора ответчик принял на себя обязательства, указанные в п.8.1.2 Договора: осуществить возврат суммы кредита в полном объёме; уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно; уплачивать комиссии и неустойки, предусмотренные Договором.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на Счет (п.3.2 Договора).

Факт исполнения Банком условий кредитного договора от **.**.****. надлежащим образом и в полном объеме, подтвержден распоряжением на выдачу кредита во вклад (л.д.24), а также выпиской по счету заемщика, открытому в Банке (л.д.26-32).

В свою очередь, как следует из выписки по счету заемщика, последним допущено нарушение условий договора, в том числе, в части своевременного внесения платежей по кредиту. Текущая просроченная задолженность заемщика возникла с **.**.****, на которую Банком начислена неустойка.

В соответствии с требованием ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

В случае нарушения срока уплаты очередного платежа заёмщик уплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, исчисляемой за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно), но не менее 50 рублей (п. 5.1 договора).

В соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно п.7.1 Договора кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек при возникновении у Заёмщика просроченной задолженности сроком более 6 (Шести) календарных дней, начиная с даты её возникновения.

Истцом в адрес Пономарева К.Г. направлено **.**.****. требование о досрочном погашении кредита (л.д.33).

Между тем, требования Банка о досрочном погашении задолженности по кредиту, ответчиком в добровольном порядке не исполнены.

Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность Пономарева К.Г. по кредитному договору ### от **.**.****., по состоянию на **.**.**** составляет 92989,78 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 50413,53 рублей, проценты за пользование кредитом – 4845,41 рубль, неустойка за нарушение сроков уплаты – 37730,84 рубля.

Расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям кредитного договора, заключенного с Пономарева К.Г.

Между тем, суд считает возможным удовлетворить ходатайство ответчика в части применения к требованиям истца о взыскании суммы неустойки (пени) положений ст. 333 ГК РФ, ввиду следующего.

В соответствии со ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

При этом при взыскании неустойки по договорам займа, суд считает необходимым учитывать при решении вопроса об уменьшении неустойки, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Как следует из представленных документов, истцом предъявленная ко взысканию с ответчика неустойка рассчитана в соответствии с Договором в размере 0,5 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки.

Суд считает, что указанный размер неустойки при том условии, что истец получает за пользование денежными средствами проценты в размере 12,50 % годовых, является явно высоким. Фактически размер неустойки составляет 360 % в год, что в 32,73 раза превышает размер ставки рефинансирования Центрального банка РФ, установленной в размере 11 % годовых.

С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер договорной неустойки до ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ в сумме 11 % годовых, и снизить сумму пени, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки до 2306,29 рублей.

На основании изложенного, с учетом представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, суд считает удовлетворить требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о взыскании с Пономарева К.Г. задолженности по кредитному договору ### от **.**.****., в размере 57565,23 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 50413,53 рублей, проценты за пользование кредитом – 4845,41 рубль, неустойка за нарушение сроков уплаты – 2306,29 рубля.

В соответствие со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В соответствии с п.4.1.1 кредитного договора от **.**.****., проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу по кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

Исходя из изложенного, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в части взыскания с ответчика Пономарева К.Г. процентов за пользование кредитом по ставке 12,5% годовых, начисляемых на сумму 50413,53 рублей (сумма основного долга по кредиту) за период с **.**.**** по день фактического возврата суммы кредита включительно.

При подаче настоящего иска о взыскании суммы в размере 92989,78 руб. истцом уплачена государственная пошлина в размере 2989,79 руб., что подтверждается платежным поручением ### от 18.12.2015г. (л.д.5).

В соответствии с положениями ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований – 57565,23 руб., (что составляет 61,9% от заявленных - 92989,78 руб.), в размере 1850,62 руб. (2989,79 руб. х 61,9%).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Пономарева К. Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере основного долга 50413,53 рублей, проценты по договору в сумме 4845,41 рублей, неустойку в сумме 2306,29 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 1850,62 рублей, а всего 59415,85 рублей (пятьдесят девять тысяч четыреста пятнадцать рублей, 85 копеек).

Взыскать с Пономарева К. Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом по ставке 12,5 % (двенадцать целых пять десятых) годовых, подлежащих начислению на сумму основного долга 50413,53 рублей (пятьдесят тысяч четыреста тринадцать рублей, 53 копейки) за период с **.**.**** и по день возврата суммы кредита включительно.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья: Н. А. Савинцева.

Решение в мотивированной форме составлено **.**.****.