Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-539/2020 ~ М-398/2020 от 25.06.2020

<данные изъяты>

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2020 года                                                                                 г. Заозерный

Рыбинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лебедко К.В.,

при секретаре Юленковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Максимовой Светланы Владимировны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Максимова С.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

Одновременно с подписанием кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ года между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», оформлен Полис-Оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» № № в котором страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» на дату заключения Договора страхования составила <данные изъяты> коп., страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., страховая сумма по риску «Потеря работы» составила <данные изъяты> коп., страховая премия по риску «Потеря работы» - <данные изъяты> коп. Договор страхования заключен на условиях Полиса-оферты и Условий добровольного страхование клиентов финансовых организаций № № в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет Страховщика по указанным в Полисе-оферте рискам и действует в течение <данные изъяты> месяцев. Дата оформления Полиса-оферты – ДД.ММ.ГГГГ года.

Пункт 11 Договора потребительского кредита содержит условия, на основании которых кредит был предоставлен Заемщику, одним из которых является добровольная оплата страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» кредитными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ года обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ года Максимовой С.В. было отправлено заявление в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на возврат не использованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. ДД.ММ.ГГГГ года заявление было получено адресатом. ДД.ММ.ГГГГ года на заявление истца получен ответ, что в выплате ей отказывают в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, в связи с тем, что уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Полис-Оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ г. ранее заключенный с истцом, является расторгнутым.

Договор страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» № № от ДД.ММ.ГГГГ фактически имел целевой назначение - обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая и ДД.ММ.ГГГГ года прекратил сове действие. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

Расчет страховой премии, подлежащей возврату, после полного досрочного погашения по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность застрахованного»:

ДД.ММ.ГГГГ г. – дата заключения Договора страхования;

ДД.ММ.ГГГГ года – дата досрочного погашения кредитного договора и договора страхования;

Сумма страховой премии по вышеуказанным рискам – <данные изъяты> коп.;<данные изъяты> коп. / <данные изъяты> месяцев = <данные изъяты> коп. (ежемесячный платеж по договору страхования);

<данные изъяты> коп. х <данные изъяты> месяцев (неиспользованный период по договору страхования) = <данные изъяты> руб.

Расчет страховой премии, подлежащей возврату после полного досрочного погашения по риску «Потеря работы»:

ДД.ММ.ГГГГ г. – дата заключения Договора страхования;

ДД.ММ.ГГГГ года – дата досрочного погашения кредитного договора и договора страхования;

Сумма страховой премии по вышеуказанному риску – <данные изъяты> коп.

<данные изъяты> коп. / <данные изъяты> месяцев = <данные изъяты> коп. (ежемесячный платеж по договору страхования)

<данные изъяты> месяцев (неиспользованный период по договору страхования) = <данные изъяты> коп.

Таким образом, размер денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составляет <данные изъяты> коп.

В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательств, а также неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявленных факта обмана со стороны ответчика, сумму компенсации морального вреда истец оценивает в размере <данные изъяты> рублей.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года, в сумме <данные изъяты> коп., штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом, компенсацию морального венда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Максимова С.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без своего личного участия.

Представитель ответчика Страховая компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк», Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом о причинах неявки суд не уведомили.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ г. между АО «Альфа-Банк» и Максимовой С.В. заключен кредитный договор №№ на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты>

В день заключения кредитного договора, заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков, общая страховая сумма составила <данные изъяты> коп., порядок уплаты страховой премии определен единовременно не позднее <данные изъяты> дней с момента оформления Полиса-оферты, выгодоприобретатель в соответствии с законодательством РФ, страховщик ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». Страховая премия, на основании заявления о переводе денежных средств в счет оплаты страховой премии, перечислена Банком в пользу страховщика в размере <данные изъяты> коп. <данные изъяты>

Договор заключен на основании Полиса-оферты по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного, инвалидность I группы, потеря работы. Страховая сумма по договору определена в <данные изъяты> руб., страховая премия на весь срок действия договора равна по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» <данные изъяты> коп., по риску «потеря работы» <данные изъяты> коп., общая сумма <данные изъяты> руб. 78 коп. подлежала выплате единовременно. Срок действия договора страхования – <данные изъяты> месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

Как следует из условий договора страхования, установленная данным договором страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Следовательно, при полном погашении задолженности по кредитному договору страховая сумма по договору страхования равна нулю, возможность наступления страхового случая по договору страхования отпадает.

ДД.ММ.ГГГГ г. со счета Максимовой С.В. АО «АльфаСтрахование-Жизнь» произведено списание суммы в размере <данные изъяты> коп. в счет оплаты страховой премии Страховщику <данные изъяты>

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. истец Максимова С.В. кредитные обязательства перед АО «Альфа-Банк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. исполнила в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ г. Максимова С.В. обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ г. в возврате части страховой премии ей было отказано, поскольку договор страхования расторгнут, а расторжение договора страхования не влечет возврата премии <данные изъяты>

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования и др. и обязывает при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

В связи с досрочным погашением кредита, истица, воспользовавшись предоставленным ей правом, в установленном порядке обратилась с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, имея на то законное право на возврат части страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до истечения предусмотренного договором страхования срока.

Поскольку кредитное обязательство Максимова Е.В. исполнила досрочно, существование страхового риска, влекущего страховую выплату прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, действие договора по основаниям, предусмотренным положениями п. п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ, также прекратилось.

Указанные обстоятельства предполагают право истца на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования <данные изъяты> месяцев, составляет <данные изъяты> коп. Страховая премия за неиспользованный период страхования составляет <данные изъяты> коп. из расчета: (<данные изъяты> руб. коп. – <данные изъяты> мес. = <данные изъяты> коп. в месяц х <данные изъяты> мес. действия срока страхования.

При таких обстоятельствах, исковые требования Максимовой С.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии подлежат удовлетворению, с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, в сумме заявленной истицей, в размере <данные изъяты> коп.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не исполнившего в добровольном порядке требования истца, подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере <данные изъяты> коп. из расчета: <данные изъяты>

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, по смыслу Закона «О защите прав потребителей» сам по себе факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред.

Принимая во внимание, что ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», как юридическим лицом, нарушены права потребителя финансовой услуги, с учетом фактических обстоятельств, вины нарушителя, характера и степени нравственных страданий истца, длительности нарушения права, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ОООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Максимовой С.В. компенсации морального вреда, исходя из принципов разумности и обоснованности, в размере <данные изъяты> руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. за требование о компенсации морального вреда, <данные изъяты> коп. за требование имущественного характера) в доход местного бюджета, от уплаты которой сторона истца освобождена.

На основании изложенного, и руководствуясь, ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Максимовой Светланы Владимировны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

    Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Максимовой Светланы Владимировны денежные средства в сумме <данные изъяты> коп., штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> коп.

    Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп.

    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Рыбинский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                                                К.В. Лебедко

<данные изъяты>