Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2[1]-561/2014 от 15.07.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 сентября 2014 года с. Сакмара

Сакмарский районный суд Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Никитиной О.К.,

при секретаре Мятович А.С.,

с участием представителя истца Мазуниной И.Н.,

представителя ответчика Прокопьева К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мазунина Д.Г. к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк», закрытому акционерному обществу « Страховая компания Благосостояние» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л

Истец Мазунин Д.Г. обратился в суде с данным иском, указав, что

ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор № с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на предоставление кредита на неотложные нужды. Работник банка при заключении договора кредитования предупредила его о том, что если он хочет получить сумму кредита равную ... рублей, то ему необходимо заключить договор страхования жизни и здоровья на сумму равную ... рубля и оплатить годовую оплату за обслуживание счетов в размере ... рубля. С учетом страхования и годовой оплаты за обслуживание счета он должен был получить наличными меньше ... рублей, что его не устраивало. О том, что страхование жизни и здоровья обязательная процедура для заемщика он узнал от работника банка. Поэтому согласился на страхование и подписал предоставленные работником банка документы. По условиям договора банк предоставил кредит в сумме ... рублей на срок ... месяцев с уплатой ... % ... за каждый день пользования кредитом (аннуитентный платежный график гашения). Итоговая сумма по договору при полном гашении кредита составила ... рублей. Из итоговой суммы следует, что при полном гашении по графику проценты за пользование кредитом составляют ... руб. за срок ... месяцев. Он уточнил у работника банка о возможности досрочного и полного погашения кредита, его заверили, что при досрочном погашении кредита сумму долга пересчитают с учетом ... % в день за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ он приехал в банк и попросил посчитать сумму долга для досрочного гашения, которая составила ... рублей. При самостоятельных подсчетах выяснилось, что основной долг за ... месяцев оплаты кредита уменьшился всего: ...+...+...+...+...+...+...+...+...+...+...+...= ... рублей.

Проценты за пользование кредитом он оплатил по графику в сумме:

...+...+...+...+...+...+...+...+...+...+...+...=... рублей.

ДД.ММ.ГГГГ он внес очередной платеж в сумме ... рублей согласно графика гашения. Сумма основного долга стала: ... + ... = ... рублей. Соответственно сумма процентов за пользование кредитом: ...+...=... рублей. Итого он перечислил банку в обеспечение кредита сумму ...+...=... рублей.

В сумму основного долга кредита банком была включена страхования премия по договору страхования жизни и здоровья с компанией ЗАО «...» в сумме ... рубля согласно подписанного им заявления на перечисление страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ о том, что договор страхования является добровольным, а не обязательным условием для получения кредита он узнал позже, когда произошла конфликтная ситуация с банком при обращении о досрочном погашения кредита. Навязанная банком услуга по страхованию жизни и здоровья является не обязательной услугой, так как она прямо не указана в договоре кредитования как обязательное условие для заемщика в п. 3 договора № ДД.ММ.ГГГГ.

На основании Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» п. 2.2. определяет платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора. А так же в п. 3 в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика, обязанность осуществления которых вытекает из не кредитного договора, а из требований закона.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, выдача банком кредита заемщику - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, т.е. распространяется на сумму, полученную мною наличными и плюс проценты за пользование этими денежными средствами, а именно: ...-...=... рублей основной долг и ... рублей, проценты за весь срок пользования кредитом ... месяцев, сумма ... рублей фактически оплачена по графику гашения в счет оплаты процентов за пользование денежными средствами банка за срок ... месяцев, что составило больше ? части оплаты процентов на весь срок кредитования. По его просьбе Октябрьский Сберегательный банк России № произвел три графика гашения аннуитентных платежей на сумму ... рублей и ... рублей и выяснилось, что пользуясь одной и той же формулой аннуитентного графика у двух банков получился разный ежемесячный платеж, хотя при изучении Указания ЦБ РФ об аннуитентных платежах, формула расчета аннуитента рекомендована ЦБ РФ одна для всех банков РФ.

Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила ... рублей. Подписывая предложенную форму договора он был уверен, что условие страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора о потребительском кредитовании. Его заверили, что услуга страхования будет действовать на весь срок кредитования и при наступлении страхового случая по договору банк получает страховку покрывающую полную стоимость кредита или ее часть. В ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, повлекший за собой дополнительные растраты по лечению голосовых связок. Но договор страхования был уже окончен и наступление страхового случая уже не имеет для банка ни какого значения, тем более для страховой компании. Поэтому он не стал заявлять о наступлении страхового случая по временной нетрудоспособности.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере ... рубля, на которую так же начисляется процент за пользование денежными средствами на весь срок кредитования.

Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют ... рублей (... * ... дней *.../...= ... рублей).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к банку с устной претензией с требованием вернуть удержанную сумму страховой премии в размере ... рублей за страхование жизни и здоровья, как услугу навязанную банком при заключении кредитного договора в нарушение требований закона о защите прав потребителей, так как в страховании жизни и здоровья он не нуждается и кредитные обязательства по кредитному договору прекращаются в связи с досрочным гашением кредитных обязательств.

В ответ на данное обращение ОАО АКБ «Пробизнесбанк» сообщил о невозможности произвести возврат/перерасчет комиссии за страхования, поскольку услуга страхования была оказана полностью: банк с согласия истца передал необходимую информацию в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении ее жизни и здоровья.

Таким образом, ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Период взыскания неустойки - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ... календарных дней.

Расчет неустойки: ... рублей * ... дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) * ... / ... = ... рубля.

В ходе конфликтной ситуации сложившейся между истцом и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ему не однократно приходилось ездить на собственном автомобиле, где соответственно приходилось заправлять автомобиль на сумму ... рублей, а так же нести расходы на услуги такси по доставке лекарств и для поездки на прием к врачу-фониатору, где сумма расходов составила ... рублей. В настоящее время, будучи руководителем и солистом группы «Отвага», он не имею возможности выступать на сцене и выполнять свои профессиональные обязанности (петь и играть на саксофоне), так как на время лечения у него голосовой режим. Соответственно, лишен возможности на премиальные выплаты в связи с выступлениями на концертах и частных выступлениях, (обслуживание вечеров и празднований в частном порядке).

Так как он не имеет юридического образования, то вынужден был обратится за юридической помощью в Оренбургскую региональную общественную организацию «Единый центр Защиты прав человека», где ему была предоставлена соответствующая консультация, представительские расходы были оплачены в размере ... рублей ДД.ММ.ГГГГ.

Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.

В соответствии со ст. 15 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" истец оценивает компенсацию морального вреда в размере ... рублей, так как его здоровью был нанесен значительный ущерб при котором пострадала его репутация заемщика, так как при обращении в Сберегательный банк РФ в предоставлении кредита мне было отказано. Просил суд взыскать в его пользу :

- признать недействительным пункт 1.3 Договора в части ... % в день и установить твердую сумму гашения процентов, равную разнице сумм полного гашения кредита и основного долга, деленное на срок кредитования,

- взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» сумму ... руб. из перечисленных процентов за пользование кредитом в счет погашения основного долга;

- взыскать с незаконно взятые комиссии ... руб. и ... руб. ;

- обязать ответчика произвести перерасчет по кредитному договору согласно твердой суммы процентов;

- взыскать сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере ... рублей и исключить эту сумму из договора кредитования;

-взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ЗАО Страховая компания «Благосостояние » компенсацию морального вреда в размере ... рублей

-взыскать расходы по оплате услуг представителя ... руб.

Истец неоднократно уточнял исковые требования, просил взыскать в его пользу:

- с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере ... рублей;

- с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей;

- с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежные средства в виде неустойки за отказ добровольного возврата страховой суммы в размере ... рублей;

- обязать предоставить расчет суммы долга для досрочного погашения задолженности без учета суммы ... руб.

-взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» сумму ... и ... рубля расходы, связанные с лечением и поездками в <адрес> и <адрес>;

-обязать ОАО АКБ «Пробизнесбанк» произвести перерасчет суммы основного долга, исключив из нее сумму страхового взноса ... рубля и ... рубля комиссии;

-взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» госпошлину на сумму ... рублей.

-взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ЗАО Страховая компания «Благосостояние » компенсапцию морального вреда в размере ... рублей

-взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ЗАО Страховая компания «Благосостояние » штрафные санкции по защите прав потребителя в размере ... рублей. Истец Мазунин Д.Г. в судебное заседание не явился, о месте и времени которого извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Мазунина И.Н. в судебном заседании иск поддержала в полном объеме по изложенным в нем основаниям, пояснила, что с письменным заявлением в банк о досрочным погашении задолженности они не обращались. Они неоднократно обращались в офис ответчика в Кумертау с просьбой произвести расчет для досрочного погашения кредита. Представитель банка пояснил, что сумма к погашению составила ... рублей, которая явно завышена, письменного ответа банка в подтверждение данной суммы у них не имеется. В одно из посещений банка истец не выдержал и повысил голос на сотрудника банка, т.к. как всегда девушка улыбаясь отвечала на вопросы, но результата не было, после чего у него пропал голос.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Прокопьев В.О. в судебном заседании с иском не согласен, считает требование о взыскании комиссии незаконным, открытие счета производилось в соответствии с условиями Договора об открытии счета и ведении счетов, который был заключен между истцом и Банком в соответствии со ст.428 ГК РФ путем присоединения к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк». В условиях кредитного договора не установлено обязательное открытие счета с взиманием комиссии за его ведение. Услуга по открытию счета предоставляется банком бесплатно при выборе клиентом тарифного плана «Базовый». Истец выбрал тарифный план «...», что подтверждается подписью истца о присоединении к Правилам от ДД.ММ.ГГГГ Выбор тарифного плана произведен истцом добровольно. Истец в рамках судебного заседания просил произвести расчет задолженности для досрочного погашения, на ДД.ММ.ГГГГ истец должен погасить ... руб. Поскольку Банк действовал в соответствии с условиями обязательства, просил в иске отказать.

Представитель ответчика ЗАО «СК Благосостояние» в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск, в котором с иском не согласен, ДД.ММ.ГГГГ между Мазуниным Д.Г. и страховщиком ЗАО СК «...» (после переименования ЗАО «СК Благосостояние» был заключен Договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней(полис №) в соответствии с Правилами страхования по варианту Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита. Договором страхования предусмотрен страховой взнос ... руб., который был оплачен истцом. Застрахованы риски смерть застрахованного лица, стойкая нетрудоспособность( страхования сумма ... руб.), временная нетрудоспособность(... руб.). Выгодоприобретателем по рискам «смерть застрахованного лица, стойкая нетрудоспособность» является ОАО АКБ «Пробизнесбанк», по временной нетрудоспособности – застрахованный. Договор страхования является действительным в случае досрочного погашения задолженности по кредиту. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Мазунин Д.Г. добровольно подписал Договор страхования. В период действия договора от Мазунина Д.Г. не поступало заявлений о расторжении договора и заявлений о страховой выплате. Просил в иске отказать.

Суд, заслушав стороны и исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Положениями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк /кредитор/ обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из положений ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец, имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

     В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Мазуниным Д.Г. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит ... рублей сроком ... месяцев, под ...% в день.

По условиям договора кредит и проценты за пользование кредитом должны были погашаться ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Мазунина Д.Г. Банк перевел сумму ... руб. ЗАО СК «...».

ДД.ММ.ГГГГ Мазунин Д.Г. заявлением присоединился к правилам Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Истец выбрал тарифный план «...», что предусматривает взимание комиссии за ведение банковского счета..

Таким образом, требование истца обязать ОАО АКБ «Промбизнесбанк» произвести перерасчет суммы основного долга, исключив из нее сумму страхового взноса ... рубля и ... рубля комиссии, взыскании с незаконно взятые комиссии ... руб. и ... руб. суд считает необоснованными.

Что касается требований о признании недействительным пункта 1.3 Договора в части ... % в день и установить твердую сумму гашения процентов, равную разнице сумм полного гашения кредита и основного долга, деленное на срок кредитования, взыскании с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» сумму ... руб. из перечисленных процентов за пользование кредитом в счет погашения основного долга; обязать ответчика произвести перерасчет по кредитному договору согласно твердой суммы процентов, суд исходит из того, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Истец подписал условие договора о размере процентов ... % в день. Размер процентов соответствует ... % годовых, согласно расчету Сбербанка РФ, в разумных пределах. Данное условие не ущемляет права потребителя и не может быть признано недействительным.

Требования о перерасчете процентов в погашение основанного долга не основано на законе, так как кредитный договор действующий, по закону в первую очередь погашаются проценты, затем основной долг. В этой части требований суд считает необходимым отказать.

Согласно п.5.1.1 Договора для осуществления досрочного исполнения обязательств по договору заемщик не менее чем за ... дней до возврата подает письменное заявление на досрочное погашение в любом отделении банка.

Согласно п.5.3 при наличии оснований для возврата всей суммы кредита Банк высылает Заемщику уведомление, в котором указывает сумму задолженности по договору и устанавливает дату ее погашения.

С заявлением на досрочное погашение кредита Мазунин Д.Г. не обращался. В ходе судебного разбирательства Банк предоставил расчет задолженности для досрочного погашения кредита, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец должен погасить ... руб.

При таких обстоятельствах требование истца обязать предоставить расчет суммы долга для досрочного погашения задолженности без учета суммы ... руб. удовлетворению не подлежит.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

ДД.ММ.ГГГГ Мазунин Д.Г. заключил Договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (полис №) в соответствии с Правилами страхования по варианту Страхование и страховщиком ЗАО СК «...» (после переименования ЗАО «СК Благосостояние» ) от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и оплатил страховой взнос ... руб.. По договору страхования застрахованы риски смерть застрахованного лица, стойкая нетрудоспособность( страхования сумма ... руб.), временная нетрудоспособность (... руб.). Выгодоприобретателем по рискам «смерть застрахованного лица, стойкая нетрудоспособность» является ОАО АКБ «Пробизнесбанк», по временной нетрудоспособности – застрахованный.

Как установлено судом, материалами дела подтверждено, что истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление о заключении договора личного страхования, был ознакомлен с условиями подключения к данной программе, добровольно оплатил страховой взнос. Выдача кредита не обусловлена обязательным заключением договора страхования. Срок договора страхования истек. К период действия договора страхования от истца не поступало заявлений о страховой выплате либо расторжении договора. Истцом не представлено доказательств, что он обращался к ответчикам с требованием о возвращении страховой суммы.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере ... рублей; и производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; неустойки за отказ добровольного возврата страховой суммы в размере ... рублей не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд вправе вынести решение о взыскании с продавца, нарушившего права потребителя, штрафа в размере 50% цены иска за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе требовать компенсации морального вреда.

    Принимая во внимание, что ответчиками не нарушены права потребителя, требования истца о взыскании компенсации морального вреда ... руб. и штрафа в размере ...% цены иска за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя удовлетворению не подлежат.

Согласно ст.1064 ч.1 ГК РФ, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Поскольку неправомерных действий ответчиков судом не установлено, требований истца о взыскании с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» суммы ... и ... рубля расходы, связанные с лечением и поездками в <адрес> и <адрес> не обоснованны и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, судебные расходы истца по оплате услуг представителя ... руб. взысканию с ответчика не подлежат, так как в иске отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ « ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░░ 2014 ░.