Решение по делу № 2-387/2017 (2-2837/2016;) ~ М-2974/2016 от 26.12.2016

Дело № 2-387/2017

Поступило в суд 26.12.2016 года

(мотивированное)

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 апреля 2017 года                                               г. Бердск

    Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Лихницкой О.В., при секретаре Уваровой Ю.В., с участием представителя истца С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Коноваловой Е. В., о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее – АО АИЖК) обратилось с иском к Коноваловой Е.В. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет ипотеки, взыскании судебных расходов. В обоснование иска указали, что 30 октября 2012 г. между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 2 403 000 рублей сроком на 20 лет под 13,7 % годовых. В соответствии с кредитным договором кредит предоставлен для целевого использования: для приобретения в собственность ответчика квартиры по адресу: <адрес>. Кредитным договором предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является ипотека в силу закона указанной выше квартиры.

Право кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также право залога на недвижимое имущество удостоверены закладной. Ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области 06 ноября 2012 г.

Согласно кредитному договору ответчик должна осуществлять ежемесячные платежи по погашению суммы обязательств и уплате процентов в размере 28 203 руб. 00 коп. (аннуитетный платеж). Однако, в нарушение условий договора ответчик нарушила принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов, не соблюдала график внесения платежей, вносила суммы, не соответствующие размеру платежа, в результате чего образовалась просроченная задолженность

Допущенные нарушения в соответствии с ч. 4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке», кредитным договором и закладной являются основанием для досрочного истребования истцом кредита.

Согласно п.4.4.1 договора, Банк вправе требовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по возврату кредита, процентов, пени в случаях просрочки очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а также в случае просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

23 сентября 2016 года ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита. До настоящего времени указанные требования ответчиком не выполнены.

Разделом 5 кредитного договора «Ответственность сторон» предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату кредита, должник уплачивает истцу пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, а также процентов за каждый календарный день просрочки.

На 28 октября 2016г. сумма задолженности ответчика составила 3 044 085 руб. 99 коп., в которую входит: задолженность по основному долгу- 2 333 712 руб. 14 коп., по уплате процентов по кредиту- 531 853 руб. 11 коп., пени – 178 520 руб.74 коп.

Кроме того, начиная с 29 октября 2016 года и до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 13,7 % годовых.

Согласно п. 4.4.2 кредитного договора, в случае неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате кредита истец вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

Законным владельцем закладной, а следовательно и кредитором в настоящее время является АО «АИЖК».

С учетом изложенного, истец просит:

-расторгнуть кредитный договор №К1080-12/А от 30.10.2012 года;

- взыскать с Коноваловой Е.В. в пользу АО «АИЖК» сумму задолженности по кредитному договору № К1080-12/А от 30.10.2012 г. в размере 3 044 085 руб. 99 коп., в том числе: задолженность по основному долгу- 2 333 712 руб. 14 коп., по уплате процентов по кредиту- 531 853 руб. 11 коп., пени – 178 520 руб.74 коп.

- Начиная с 29 октября 2016 года и по день вступления решения суда в законную силу взыскивать проценты за пользование кредитом в размере 13,7% годовых;

- обратить взыскание на принадлежащую Коноваловой Е.В. квартиру по адресу: <адрес> для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований АО «АИЖК»;

    - определить способ реализации квартиры – с публичных торгов, установив начальную продажную цену недвижимости в размере 80% от стоимости, определенной экспертом;

    - взыскать с Коноваловой Е.В. в пользу АО «АИЖК» государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления в суд в размере 29 420 руб. 42 коп., а также расходы за проведение экспертизы.

Представитель истца АО «АИЖК» С.А. в судебном заседании исковые требования поддержал по основания, изложенным в исковом заявлении, приведенном выше, с учетом результатов судебной экспертизы. Представил платежное поручение об оплате судебной экспертизы и просил взыскать с ответчика 15 000 рублей.

Ответчик Коновалова Е.В. в судебное заседание не явилась. Согласно протокола предварительного судебного заседания ответчик проживает в <адрес>. Корреспонденция, направленная по месту ее жительства, возвращена почтой с отметкой об истечении срока хранения. Таким образом, судом были предприняты все меры для надлежащего извещения ответчика. Данные обстоятельства расценены судом как уклонение ответчика от получения судебного извещения, что, согласно ч.2 ст. 117 ГПК РФ, позволяет суду считать ответчика надлежаще извещенной о времени и месте судебного разбирательства.

        Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

30 октября 2012 года между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» и ответчиком был заключен кредитный договор № К1080-12/А на сумму 2 403 000 рублей сроком по 30.09.2032 года, под 13,7% годовых. Кредит предоставлен для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д.8-22).

По договору купли-продажи ответчик приобрела в собственность двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 57,1 кв.м., по цене 2 670 000 рублей. Государственная регистрация права собственности на данное недвижимое имущество была произведена 06 ноября 2012 года, что подтверждается закладной.

Согласно пункту 1.3.1. кредитного договора обязательства заемщика по договору обеспечиваются Ипотекой (залогом), квартира считается находящейся в залоге у банка, права которого удостоверяются закладной.

Кредитным договором предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика – Коноваловой Е.В., открытый в банке «Левобережный» (пункт 2.1.). Днем предоставления кредита является день перечисления средств Банком на счет заемщика (пункт 2.4.).

В соответствии с пунктом 3.1. кредитного договора проценты на кредит начисляются банком на остаток ссудной задолженности, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день окончательного возврата включительно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности) из расчета процентной ставки, которая составляет 13,7 % годовых, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов производятся в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа (пункт 1.1.4., который составляет 28 203 руб.

Право АО «АИЖК» на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также право залога на квартиру по указанному адресу удостоверены закладной (л.д.35-45). Ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области 06 ноября 2012 г. за № (л.д.43). Закладная выдана первоначальному залогодержателю НСКБ «Левобережный» 30 октября 2012 г..

Из представленной в суд закладной, копия которой имеется в деле (л.д.35-45), следует, что первоначальным залогодержателем закладной на квартиру по указанному адресу является НСКБ «Левобережный», залогодателем – ответчик Коновалова Е.В. 26 декабря 2012 года права на закладную переданы АО «АИЖК», которое в настоящее время является законным владельцем закладной (л.д.44).

         В соответствии с ч.2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

        Согласно закладной обязательные условия ипотеки и обеспеченного им обязательства содержатся в кредитном договоре, который является неотъемлемой частью данной закладной.

           Пунктом 4.4.1. кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит и суммы пеней в случае при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

        Согласно п.4.4.2. кредитного договора, банк вправе в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру.

        Как установлено судом, 23 сентября 2016 г. ответчику было направлено уведомление АО «АИЖК» о необходимости досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных процентов и иных обязательных платежей (л.д.53, 54).      Таким образом, банк до обращения в суд исполнил обязанность о предъявлении ответчикам требования о досрочном возврате кредита.

      Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 ГК РФ предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства.

     Обстоятельства нарушения кредитного обязательства со стороны ответчика подтверждены материалами дела. Как видно из выписки по счету (л.д.5-7), гашение кредита Коноваловой Е.В. производилось с нарушением установленных сроков платежей. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору на момент обращения истца в суд с иском был произведен в марте 2015 года.

    При таких обстоятельствах суд считает, что АО «АИЖК» вправе в соответствии с условиями кредитного договора и ч.2 ст.811 ГК РФ потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

         Кредитным договором (п.5.2,5.3) предусмотрена обязанность заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате аннуитетных (ежемесячных) платежей уплатить банку пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и/или платежа по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

          В соответствии с расчетом, приложенным к иску, размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 28 октября 2016 года составил 3 044 085 руб. 99 коп., в том числе: задолженность по основному долгу- 2 333 712 руб. 14 коп., по уплате процентов по кредиту- 531 853 руб. 11 коп., пени – 178 520 руб.74 коп.

           Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

        Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что все перечисленные условия для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.

Так, залоговая стоимость квартиры, как видно из закладной, составляет 2 670 000 рублей.

         В соответствии со 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

Согласно результатам судебной экспертизы от 27 февраля 2017 года рыночная стоимость предмета залога составляет 2 447 000 руб. (л.д.84-101)

Таким образом, суд считает возможным установить начальную продажную цену квартиры в размере 1 957 600 рублей (80% от 2 447 000 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные издержки в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Согласно платежного поручения (л.д.3) при подаче иска истцом было уплачено 29420 руб.42 коп., подлежащие взысканию с ответчика.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате судебной экспертизы в размере 15 000 рублей, которые подтверждаются платежным поручением (л.д.109).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199, 233-237 ГПК РФ суд,-

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № К1080-12/А от 30 октября 2012 года.

Взыскать с Коноваловой Е. В. в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № К1080-12/А от 30 октября 2012 года в размере 3 044 085 руб. 99 коп., в том числе: основной долг в сумме 2 333 712 руб. 14 коп., проценты за пользование кредитом в размере 531 853 руб. 11 коп., пени в размере 178 520 рублей 74 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2940 руб. 42 коп., расходы по оплате судебной экспертизы в размере 15 000 рублей, а всего взыскать 3 088 506 (три миллиона восемьдесят восемь тысяч пятьсот шесть) рублей 41 коп.

Взыскивать Коноваловой Е. В. в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом в размере 13,7 % на сумму остатка основного долга, начиная с 29 октября 2016 года и по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – принадлежащую на праве собственности Коноваловой Е. В. двухкомнатную квартиру общей площадью 571 кв.м., по адресу: <адрес>, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену квартиры в размере 1 957 600 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.

Судья                                       О.В. Лихницкая

Полный текст решения изготовлен 10 апреля 2017 года.