Решение по делу № 2-255/2012 (2-3339/2011;) ~ М-3204/2011 от 24.11.2011

Дело № 2 - 255/12                    19 апреля 2012 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Лимпинской Л.В.

при секретаре Меркушевой У.Е.

с участием ответчика Фальковского Д.Ю., его представителя Петракова В.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) к Фальковскому Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «Национальный Резервный Банк» (ОАО) обратился в суд с иском к Фальковскому Д.Ю. о взыскании долга по кредитному договору № от <дата>, заключенному между Фальковским Д.Ю. и акционерным коммерческим банком «...». В обоснование иска указал, что банком по данному договору Фальковскому Д.Ю. предоставлен кредит в размере ... долларов США сроком на ... месяцев по ставке ...% годовых на момент выдачи кредита и последующим снижением процентной ставки до ...% годовых при выполнении определенных условий кредитного договора. В соответствии с условиями кредитного договора ответчику был предоставлен кредит на цели приобретения в собственность квартиры, расположенной по строительному адресу: <адрес>, подъезд ..., этаж ..., на площадке первая, состоящая из одной комнаты, площадью, согласно проектных данных ... кв.м. путем участия в долевом строительстве. Участие ответчика в долевом строительстве и возникновение права требования на получение указанной квартиры в собственность (по завершению строительства) произошло на основании Договора № инвестирования строительства от <дата>, заключенного между ответчиком и обществом с ограниченной ответственностью «...». В соответствии с договором о залоге права инвестора от <дата>, заключенного между ответчиком и «....» права требования по договору инвестирования строительства были заложены в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Права требования по договору инвестирования строительства представляют собой право соинвестора на получение в собственность квартиры. Предмет залога был оценен в соответствии с п. 1.6 договора залога в сумме в рублях, эквивалентной ... долларов США.

<дата> между истцом и «...» был заключен договор уступки прав требования по договору № от <дата> о предоставлении кредита, согласно условиям которого, истец приобретает права требования к ответчику по исполнению обязательств по договору о предоставлении кредита №. В связи с состоявшимся переходом прав по договору уступки прав от «...» к истцу перешли права кредитора по кредитному договору. <дата> ответчику было вручено письменное уведомление о смене кредитора.

В соответствии с условиями кредитного договора п. 3.3.3. ответчик обязан ежемесячно осуществлять аннуитетные платежи в размере ... долларов США. С <дата> ответчик перестал производить ежемесячные платежи по погашению кредита и уплаты процентов по нему. В соответствии с п. 5.4.1. кредитного договора истец воспользовался своим правом потребовать полного досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и пени. До настоящего времени ответчик не исполнил требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет ... долларов США, в том числе: основной долг - ... долларов США; срочные проценты - ... долларов США; просроченные проценты - ... долларов США; просроченный основной долг - ... долларов США; пеня за просрочку процентов - ... долларов США; пеня за просрочку основного долга - ... долларов США.

Истец просит взыскать с Фальковского Д.Ю. в пользу банка задолженность по кредитному договору: ... долларов США - основной долг, ... долларов США - срочные проценты; ... долларов США - просроченные проценты, ... долларов США - просроченный основной долг, ... долларов США - пеня за просрочку процентов, ... долларов США - пеня за просрочку основного долга, т. е. всего - ... долларов США, а также расходы по оплате госпошлины в сумме ... руб. ... коп., обратить взыскание на предмет залога - заложенное имущество в виде права требования на передачу в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, подъезд ..., этаж ..., на площадке первая, состоящая из одной комнаты, площадью, согласно проектных данных ... кв.м., определить способ реализации предмета залога в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость предмета залога в размере ... долларов США, в соответствии с п. 1.6 договора залога. О рассмотрении дела просили в отсутствие представителя истца.

Ответчик Фальковский Д.Ю. с иском не согласен, указывая на то, что свои обязательства по договору займа им в полном объеме исполнены. Обязательства им исполнялись до <дата>.

Представитель ответчика Петраков В.Е., возражая против иска, пояснил, что в соответствии с условиями кредитного договора <дата> Фальковский досрочно погасил существенную часть основного долга по кредиту в сумме ... дол.США. Названный платеж не отражен истцом в расчете аннуитентных платежей, не определил размер процентов после досрочного погашения части кредита. По мнению ответчика сумма основного долга истцом исчислена без учета досрочного погашения части кредита. По расчетам ответчика кредитные обязательства им исполнены в полном объеме, а потому необоснованны требования о взыскании процентов за пользование кредитом, пени за просрочку. Расчет убытков истцом не представлен.

В соответствии с условиями договора истец был обязан до <дата> предоставить заемщику расчет суммы всех планируемых ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов, но не выполнил свою обязанность, в связи с чем Фальковским была допущена просрочка, затруднившая исполнение обязательства.

Полагал, что оснований для удовлетворения иска не имеется.

Выслушав объяснения ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Акционерный коммерческий банк «...» (ЗАО) и Фальковский Д.Ю. заключили договор о предоставлении кредита № от <дата>, согласно которому Фальковскому Д.Ю. был предоставлен кредит в размере ... долларов США сроком на ... месяцев по ставке ...% годовых на момент выдачи кредита и последующим снижением процентной ставки до ...% годовых при выполнении определенных условий кредитного договора. Согласно п. 1.3. данного договора, кредит является целевым и предоставляется для осуществления безналичных платежей, предусмотренных договором № инвестирования строительства от <дата>, заключенного заемщиком и ООО «...» с целью приобретения в собственность заемщика квартиры, расположенной по строительному адресу: <адрес>, первый подъезд, этаж ..., первая на площадке, состоящая из одной комнаты, площадью, согласно проектных данных ... кв.м. (л.д.19-25).

Согласно договора о залоге права инвестора от <дата>, заключенного между АКБ «...» (ЗАО) и Фальковским Д.Ю. права требования по договору инвестирования строительства были заложены в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Права требования по договору инвестирования строительства представляют собой право соинвестора на получение в собственность квартиры. Предмет залога был оценен в соответствии с п. 1.6 договора залога в сумме в рублях РФ, эквивалентной ... долларам США (л.д. 26-27).

<дата> между истцом и АКБ «...» (ЗАО) был заключен договор уступки прав требования по договору № от <дата> о предоставлении кредита, согласно условиям которого, истец приобретает права требования к ответчику по исполнению обязательств по договору о предоставлении кредита № о предоставлении кредита, в том числе требование по возврату суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом, а также права требования к поручителям и залогодателям по договорам, заключенным в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору, а также права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитному договору, и все иные права, связанные с Кредитным договором.

В соответствии с разделом 2 названного договора цена уступки прав требования по Кредитному договору состоит из суммы полного объема прав требования по Кредитному договору, существующего на Дату перехода прав (2.1)

На дату перехода прав полный объем требований по возврату непогашенной части кредита - ... долларов США;

В части объема требований по выплате неуплаченных процентов за пользование кредитом за период с <дата> (включительно) и на дату перехода прав(включительно) - ... долларов США. Общая цена приобретаемых прав составляет ... долларов США (л.д. 28-33).

В связи с состоявшимся переходом прав по договору уступки прав от АКБ «...» (ЗАО) к истцу перешли права кредитора по кредитному договору.

<дата> ответчику было вручено письменное уведомление о смене кредитора (л.д.34-35).

В соответствии с условиями кредитного договора п. 3.3.3. ответчик обязан ежемесячно осуществлять аннуитетные платежи в размере .... долларов США.

Истцом представлена выписка из лицевого счета Фальковского Д.Ю. за период с <дата> (л.д.57-60), из которой следует, что Фальковский Д.Ю. нарушал условия договора, допускал просрочку внесения платежей. Последний платеж внесен <дата>.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.4.1. кредитного договора истец воспользовался своим правом потребовать полного досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и пени, направив <дата> в адрес Фальковского Д.Ю. требование о досрочном возврате кредита, уплаты начисленных процентов и пени (л.д. 36). Данное требование ответчик получил, о чем свидетельствует почтовое уведомление (37-38), однако до настоящего времени не исполнил требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 3.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты перечисления суммы кредита на текущий валютный счет заемщика и до даты кредитования ссудного счета заемщика на всю сумму предоставленного кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита с учетом произведенного частичного погашения, из расчета процентной ставки ...% от суммы кредита с последующим снижением до ...% от суммы кредита при выполнении определенных условий и фактического количества дней пользования кредита, в частности, в случае выплаты основного долга по кредиту в размере не менее ... долларов США.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ... долларов США. Размер ежемесячного аннуитетного платежа подлежит перерасчету при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств (п3.3.3). Последний платеж включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и начисленных процентов (п. 3.3.4. договора).

Согласно п. 6.2. кредитного договора за нарушение сроков и размеров возврата суммы кредита и выплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору за каждый день просрочки пеню из расчета ...% в день от неуплаченной (невозвращенной) им в срок суммы, с выплатой в рублях РФ по курсу доллара США к рублю РФ, установленному Банком России на день уплаты пени.

Согласно представленной истцом информации о задолженности размер задолженности на <дата> составляет .... долларов США, в том числе: ... долларов США -основной долг, ... долларов США - срочные проценты; ... долларов США - просроченные проценты, ... долларов США просроченный основной долг; ... долларов США - пеня за просрочку процентов; ... долларов США - пеня за просрочку основного долга (л.д.12). Указанная информация не позволяет проверить правильность исчисления предъявленной ко взысканию суммы. В связи с указанным судом предложено истцу представить расчет суммы иска и документы, подтверждающие стоимость предмета залога.(л.д.65), на который истцом представлен расчет задолженности за период с <дата> по <дата>, из которого следует, что на <дата> просроченная задолженность отсутствовала.(л.д.70-71) Между тем, названный расчет также не позволяет суду проверить в полном объеме правомерность заявленных требований. Полная информация о денежных потоках (платежах), количестве и датах платежей, суммах платежей с даты начального денежного потока (платежа), об остатке долга представленный расчет не содержит.

В соответствии с п.3.3.3 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа подлежит перерасчету при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств на основании формулы, содержащейся в п.3.3.2, при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств в соответствии с п.3.4 и 5.2.1 договора.

После фактического предоставления кредита, а также в случае частичного досрочного погашения заемщиком кредита, кредитор в течение трех банковских дней, считая с даты возникновения указанных событий, предоставляет заемщику в целях его информирования и достижения однозначного понимания приведенной в настоящем договоре формулы и производимых на ее основе расчетов информационные расчеты всех планируемых ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, исходя из условий настоящего договора (п.3.4).

Право заемщика полностью или частично погасить кредит по истечении шестого месяца с даты предоставления кредита в сумме не менее ... долларов США предусмотрено п.5.2.1 договора.

Как следует из выписки по лицевому счету заемщика (л.д.57-60) <дата> Фальковским произведен платеж по договору в суммах ... и ... долларов США, всего (л.д.58).

В соответствии с п.п. 3.3.3, 3.4 и 5.2.1 кредитного договора, учитывая, что по истечении 6 месяцев с даты предоставления кредита заемщиком частично досрочно погашен кредит на сумму свыше ... долларов США, на банке лежала обязанность произвести перерасчет размера ежемесячного аннуитетного платежа, предоставить заемщику соответствующую информацию.

Названную обязанность банк не исполнил, доказательств тому не представлено.

Не представлено банком и доказательств тому, куда был направлен платеж заемщика в сумме ... долларов США, внесенный <дата>

Из выписки по лицевому счету следует, что заемщик в <дата> надлежащим образом исполнял условия договора, внося по ... долларов США, в <дата> платеж не вносился, в <дата> платеж внесен дважды <дата> и <дата> В <дата> внесены платежи <дата> -..., <дата> - дважды внесено по ..., <дата> - ...; <дата> - ...; <дата> -...;<дата> - ...; <дата> - ...; <дата> -...; <дата> - .... Иных платежей в <дата> на лицевом счете не отражено.

В <дата> внесено <дата> -.... дол.США; <дата> - ... долларов США.

Из этой же выписки следует, что для внесения платежей истцом приобреталась иностранная валюта, что свидетельствует о том, что платежи вносились не за счет суммы частично досрочно внесенного платежа, а за счет приобретаемой валюты. Доказательств обратного суду не представлено.

Между тем, в соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна представить суду доказательства в обоснование своих требований и возражений. Доказательств обоснованности требований истцом не представлено, не представлен обоснованный расчет и по требованию суда.

Отсутствие подробного расчета суммы иска, сведений о движении по счету с момента выдачи кредита, неисполнение истцом обязанности по перерасчету размера ежемесячного аннуитетного платежа в связи с частичным досрочным погашением кредита, не позволяет проверить правомерность заявленных требований.

Между тем, ответчиком представлен расчет по оборотам по дебету, в том числе и с учетом процентов, проведенных по цессии, за период с <дата> (переуступка требований) по <дата>, с учетом цены уступки прав, проверенный судом, свидетельствующий о том, что Фальковский Д.Ю. обязательства по кредитному договору исполнил. Представленный расчет истцом не опровергнут.

По смыслу ст.809 ГК РФ проценты являются платой за пользование кредитом, подлежат уплате до дня возврата суммы займа. По основаниям, указанным выше, требование истца о взыскании процентов в заявленной сумме также не может быть удовлетворено.

Учитывая, что кредитором не исполнены предусмотренные п.3.4 договора обязательства по предоставлению заемщику расчета суммы всех планируемых ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов, что затрудняло исполнение обязательства по внесению платежей, в соответствии со ст.406 ГК РФ суд считает возможным освободить ответчика от уплаты процентов за время просрочки.

В обеспечение обязательств по Кредитному договору с ответчиком заключен договор о залоге права инвестора от <дата> квартиры, расположенной по строительному адресу: <адрес>, подъезд ..., этаж ..., на площадке первая, состоящая из одной комнаты, площадью, согласно проектных данных, ... кв.м. (лд 26-27), в соответствие с которым Фальковский Д.Ю. обязан отвечать перед залогодержателем заложенным имуществом.

В соответствие со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Поэтому требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению в соответствии с требованиями ст. ст. 334 - 337, 348 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом.

Согласно п. 1.6. договора о залоге права инвестора стоимость заложенного по настоящему договору права инвестора определяется сторонами в сумме в рублях РФ, эквивалентной ... долларам США по курсу доллара США к рублю РФ, установленного Банком Росси на дату заключения настоящего договора.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии достаточных оснований для удовлетворения требований в части взыскания задолженности по кредиту, отсутствуют основания и для обращения взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, исковые требования банка не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

                                               р е ш и л:

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ (░░░░░░░)       ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░ ░░░░░