Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-423/2014 ~ М-428/2014 от 27.05.2014

Дело № 2-423/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежская область «27» августа 2014 года

Судья Бобровского районного суда Воронежской области Майоров Д.А.,

при секретаре Петриевой Г.И.,

с участием

ответчика и истца по встречному иску Карелина С.А., его представителя по доверенности – Юсупова Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Карелину С.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, встречному исковому заявлению Карелина С.А. к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском к Карелину С.А. о взыскании задолженности по договору <данные изъяты> о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере 182798 рублей 61 копеек (л.д. 4-7).

В соответствии с определением Бобровского районного суда Воронежской области от 29.05.2014 исковое заявление принято к производству суда (л.д. 1).

20.06.2014 Карелин С.А. обратился в суд со встречным исковым заявлением к Банку о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда (л.д. 55-56).

В соответствии с определением Бобровского районного суда Воронежской области от 01.06.2014 встречное исковое заявление принято к производству суда и объединено в одно производство с гражданским делом № 2-423/2014(л.д. 53).

13.08.2014 Карелин С.А. обратился в суд с дополнением к встречному исковому заявлению к Банку о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда (л.д. 88-91).

В соответствии с определением Бобровского районного суда Воронежской области от 13.08.2014 дополнение к встречному исковому заявлению принято к производству суда (л.д. 92).

Согласно иску и представленных возражений на встречный иск, <дата> (дата активации кредитной карты) между Банком и Карелиным С.А. был заключен договор № <данные изъяты> о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом 18000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности, далее по тексту Договор). Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, которое было подписано Карелиным С.А., Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту Общие условия) и тарифах Банка по тарифному плану (далее по тексту Тарифы), указанному в заявлении-анкете. Карелин С.А. <данные изъяты> получил кредитную карту и <данные изъяты> активировал ее путем телефонного звонка в Банк. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной и зависит от вида проведенной по карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование Карелиным С.А. от своего имени и за свой счет, однако Карелин С.А. свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (п. 4.7, 5.6. Общих условий). 06.12.2013 в связи с систематическим неисполнением Карелиным С.А. своих обязательств по договору Банк расторг кредитный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору № <данные изъяты> по состоянию на 26.04.2014 в сумме 182798 рублей 61 копейка, в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 113700 рублей 74 копейки, просроченные проценты – 50949 рублей 81 копейка, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 17558 рублей 06 копеек, комиссия за обслуживание кредитной карты – 590 рублей 00 копеек, а также 4855 рублей 97 копеек судебных расходов по оплате государственной пошлины (л.д. 4-7), в удовлетворении встречного искового заявления Карелина С.А. отказать (71-78).

    Согласно встречному исковому заявлению и дополнения к нему Карелин С.А. считает, что Банком нарушены требований ГК РФ и законодательства в сфере защиты прав потребителей, по тем основаниям, что Согласно расчету задолженности Договор кредитной линии <данные изъяты> содержит условия по взиманию с него как заемщика платы и комиссий за обслуживание карты 590 рублей в год и комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 рублей, указанные платежи не предусмотрены п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90г. № 395-1 из которого следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Оплата программы страховой защиты в размере 0,89% от суммы задолженности, услуг SMS-банка в размере 39 рублей ежемесячно не предусмотрены законодательством и являются незаконными. Взимание с него незаконных платежей ущемляют его права как потребителя, в соответствии законом РФ «О защите прав потребителей» ст. 16 запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. При заключении договора с Банком данные услуги ему были навязаны, отказаться от них он не мог, так как в случае отказа кредит ему не был бы предоставлен. Карелиным С.А. оспаривается п. 10.2 Тарифного плана 1.0, которым установлен повышенный процент за пользование кредитом при неоплате минимального платежа, так как по его мнению прикрывает под видом процентов за пользование кредитом неустойку за нарушение обязательств по договору так, как разница между действующей процентной ставкой по кредиту и повышенной, по своей правовой природе представляет собой неустойку (ст.330 ГК РФ). Так же Карелиным С.А. оспаривается порядок взыскания данных процентов, считает, что они должны погашаться в соответствии со ст. 319 ГК РФ после погашения процентов и основной суммы долга. Просит признать недействительными условия договора на выпуск и обслуживание кредитной карты: в части платы и комиссий за обслуживание кредитной карты в сумме 590 рублей в год и взыскать с Банка причиненные убытки в сумме 1770 рублей; в части оплаты Программы страховой защиты в размере 0.89% от суммы задолженности, за включение в Программу страховой защиты и взыскать с Банка причиненные убытки в сумме 23285 рублей 10 копеек; в части взимания комиссии за выдачу наличных средств в размере 2,9 % плюс 390 рублей и взыскать с Банка причиненные убытки в сумме 10031 рубль 70 копеек; в части оплаты услуг SMS - Банка в размере 39 рублей ежемесячно и взыскать с Банка причиненные убытки в сумме 1560 рублей; в части списания в первоочередном перед основным обязательством порядке суммы пени (штрафов), применить последствия недействительности ничтожной сделки; обязать «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) зачислить в соответствии с очередностью, установленной ст. 319 ГК РФ денежные средства в размере 17558 рублей 06 копеек, уплаченные Карелиным С.А. в качестве штрафа за неуплату минимального платежа, в счет погашения процентов за пользование кредитом и основного долга, взыскать с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3378 рублей 82 копейки, взыскать в счет компенсации морального вреда 5000 рублей; взыскать понесенные расходы по оплате услуг юриста в сумме 15000 рублей (л.д. 55-56, 88-91).

Представитель Банка в судебном заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка (л.д. 8).

Ответчик и истец по встречному иску Карелин С.А. в судебном заседании иск не признал, просит в удовлетворении иска Банка отказать, поддерживает свое встречное исковое заявление и дополнение к нему, просит их удовлетворить.

Представитель Карелина С.А. просит Банку в удовлетворении иска отказать, удовлетворить иск Карелина С.А.

Изучив письменные материалы дела, выслушав доводы Карелина С.А., его представителя, рассмотрев возражение Банка относительно встречного искового заявления, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что между Банком и Карелиным С.А. был заключен договор № <данные изъяты> о выпуске и обслуживании кредитных карт. Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Общих условиях и тарифах Банка. В соответствии с Договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты.

Карелин С.А. получил кредитную карту и активировал ее <дата> путем телефонного звонка, следовательно, кредитный договор между Банком и Карелиным С.А. считается заключенным. Подпись Карелина С.А. в заявлении-анкете доказывает, что он была ознакомлен со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями. Как следует из текста заявления-анкеты, клиент Карелин С.А. предлагает Банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; он понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты; а настоящее заявление-анкета, Тарифы, Общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью Договора (л.д. 31).

По условиям Договора Карелин С.А. обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. Минимальный платеж составляет 6% от задолженности (минимум 600 рублей) (п. 8 Тарифов) (л.д. 32 обор.-33).

Процентная ставка по кредиту, установленная Тарифами Банка, базовая процентная ставка - 12.9% годовых (п. 2 Тарифов), по операциям получения наличных денег и прочим операциям – 0.12% годовых в день при своевременной оплате минимального платежа (п. 10.1 Тарифов). При нарушении обязательств применяется увеличенная процентная ставка по договору в размере 0.20% в день (п. 10.2 Тарифов), которая действует, начиная с даты следующей за датой формирования счета-выписки, в которой была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен (л.д.32 обор.-33).

При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: первый раз подряд - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд - 2% от задолженности плюс 590рублей (п. 9 Тарифов) (л.д.32 обор.-33).

При невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета - документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности (п. 11.1 Общих условий) (л.д.34-39).

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключенный между Банком и Карелиным С.А. считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» - далее по тексту Положение ЦБР от 24.12.2004 № 266-П).

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www.tcsbank.ru.

На территории РФ кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом (п. 1.4 Положения ЦБР от 24.12.2004 № 266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная Банком на имя Карелина С.А., является инструментом безналичных расчетов. Таким образом, производя операции по снятию наличных денежных средств, Карелин С.А. воспользовался услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора

В то же время согласно п. 1 Правил применения тарифов Банка беспроцентная ставка на кредит составляет 0% по операциям покупок и по операциям взимаемых Банком комиссий (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях). При этом согласно расчету задолженности по договору, и выписки по договору <данные изъяты> представленных Банком, Карелиным С.А., начиная с 20.08.2010, за исключением одного безналичного платежа, совершались только операции по снятию наличных денежных средств с карты Банка (кредитование наличными), за что Банком обоснованно начислялась комиссия (оплата услуг) за снятие наличных денежных средств (п. 7 Тарифов).

При рассмотрении дела суд установил, что Карелин С.А. совершал действия, направленные на получение кредита от Банка, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, обращался в Банк с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях, предоставляемых Банком, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получал от Банка в кредит денежные средства, производил внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Кроме того, п. 5.4, 5.5, 5.6 Общих условий установлено, что при неполучении заемщиком ежемесячно направляемого по почте ему счета-выписки, в котором Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту с момента составления предыдущего счета-выписки, клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. При этом неполучение счета-выписки не освобождает заемщика от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам Банка. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Как усматривается из представленных документов, в том числе, банковской выписки, где прослеживаются операции, совершенные Карелиным С.А., а именно их дата и тип, а также снимаемые и вносимые суммы, платежи по кредиту Карелиным С.А. вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам и неустойке.

Доводы Карелина С.А. и его представителя относительного того, что банком производились списания в первоочередном перед основным обязательством порядке суммы пени (штрафов), суд находит несостоятельными, так как Карелиным С.А. не предоставлены доказательства того, что списание данных сумм производилось, кроме того Банком в опровержение данных доводов представлена выписка по номеру договора <данные изъяты> клиента Карелина С.А., согласно которой с 01.07.2013 Банком производилось только начисление данных штрафов и их списание не производилось (л.д. 25, 27).

Доводы Карелина С.А. и его представителя относительно того, что банк в случае незаключения с ним договора страхования отказал бы в выдачи кредита суд находит несостоятельными, так как в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе страховой защиты заемщика Банка, при этом, если «не согласен», заемщик должен собственноручно поставить отметку в графе, что Карелиным С.А. сделано не было. В заявлении-анкете Карелин С.А. был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, составляющую 0.89 % от суммы задолженности (л.д. 30).

Доказательств того, что отказ Карелина С.А. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Доводы Карелина С.А. и его представителя относительно того, что услуга SMS-банка в размере 39 рублей ежемесячно не предусмотрена законодательством и является незаконной суд находит несостоятельными, так как в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к услуге SMS-банка, при этом, если «не согласен», заемщик должен собственноручно поставить отметку в графе, что Карелиным С.А. сделано не было. В заявлении на страхование Карелин С.А. был ознакомлен и согласен с тем, что Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью Договора. Согласно п. 8.1 Общих условий услуга SMS-банка является дополнительной услугой на подключение, к которой Карелин С.А. дал свое согласие в заявлении-анкете (л.д. 30).

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, а также подключая заемщика к услуге SMS-банка, банк действовал по поручению заемщика. Данные услуги, как и любой договор, является возмездными в силу положений пункта 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования и подключения к услуге SMS-банка, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования и подключения к услуге SMS-банка.

На основании вышеизложенного, суд считает исковые требования Банка к Карелину С.А. обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, а исковые требования Карелина С.А. к банку не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с Карелина С.А. в пользу Банка подлежит взысканию уплаченная последним при подаче искового заявления в суд государственная пошлина в размере 4855 рублей 97 копеек (л.д. 10-11).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Карелину С.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт удовлетворить.    

Взыскать с Карелина С.А., <дата> года рождения, уроженца г<адрес>, паспорт <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), ОГРН 1027739642281, дата регистрация юридического лица 28.01.1994, запись в ЕГРЮЛ внесена 01.12.2006, ИНН/КПП 7710140679/775001001, корсчет № 30101810900000000974 в Отделении №1 Московского ГТУ Банка России, юридический адрес: Россия, 123060, город Москва, 1-й Волоколамский проезд, дом 10, стр. 1 задолженность по договору <данные изъяты> по состоянию на <дата> в сумме 182798 (сто восемьдесят две тысячи семьсот девяносто восемь) рублей 61 копейка, в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 113700 (сто тринадцать тысяч семьсот) рублей 74 копейки, просроченные проценты – 50949 (пятьдесят тысяч девятьсот сорок девять) рублей 81 копейка, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 17558 (семнадцать тысяч пятьсот пятьдесят восемь) рублей 06 копеек, комиссия за обслуживание кредитной карты – 590 (пятьсот девяносто) рублей 00 копеек, а также 4855 (четыре тысячи восемьсот пятьдесят пять) рублей 97 копеек судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Карелину С.А. в иске к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда отказать.

Мотивированное решение будет изготовлено 01.09.2014.

Копию решения направить в адрес не присутствовавших в судебном заседании участников процесса.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.А. Майоров