Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1280/2021 ~ М-521/2021 от 15.02.2021

УИД 61RS0008-01-2021-001110-41 Дело № 2-1208/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Резолютивная часть решения объявлена 16 марта 2021 года

Мотивированное решение составлено 19 марта 2021 года г. Ростов-на-Дону

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: председательствующего судьи Глебкина П.С., при секретаре судебного заседания Сторожко А.Г., с участием сторон, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кармиргордеевой И.В. к страховому акционерному обществу (сокращенно и далее по тексту САО) «РЕСО-Гарантия» о взыскании уплаченной страховой премии по договору страхования, денежной компенсации морального вреда и штрафа, в связи с нарушением прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Кармиргордеева И.В. обратилась с иском к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании уплаченной страховой премии по договору страхования за неиспользованный период страхования в размере 101709 рублей 54 копейки, денежной компенсации морального вреда в размере 20000 рублей 00 копеек и штрафа в размере 50% от денежной суммы, присужденной судом, в связи с нарушением прав потребителя.

В обосновании исковых требований она указала, что 20.01.2020 стороны заключили договор страхования в обеспечения обязательств по кредитному договору № 0810-00031/ПКР-20РБ, заключенному Кармиргордеевой И.В. с АО «Банк ДОМ.РФ» сроком с 20.01.2020 по 20.01.2025.

Страховая премия, уплаченная истцом страховщику, по указанному договору страхования составила 115142 рубля 88 копеек, страховая сумма на момент подписания договора составляла - 921143 рубля 00 копеек и по условиям договора страхования снижается в соответствии с графиком погашения задолженности по кредитному договору № 0810-00031/ПКР-20.

Исходя из индивидуальных условий кредитного договора страховая премия включена в сумму заемных кредитных средств и перечислена АО «Банком ДОМ.РФ» на счет САО «РЕСО-Гарантия».

05.08.2020 истец досрочно погасила кредит, в связи с чем 20.08.2020 Кармиргордеева И.В. обратилась к САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением об отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, содержащим требование о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

24.08.2020 САО «РЕСО-Гарантия» письмом № 2571 уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя.

10.12.2020 она направила обращение № У-20-182807 уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, на которое 29.12.2020 поступил ответ № У-20-182807/5020-004 об отказе в удовлетворении ее требований.

Ссылаясь на положения ст. 958 Гражданского кодекса РФ (сокращенно и далее по тексту ГК РФ), истец, полагая, что согласно условиям договора страхования, заключенному сторонами, страховые суммы тождественны суммам задолженностей по кредитному договору и уменьшаются вместе с погашением этих задолженностей, в связи с чем при отсутствии кредитных задолженностей страховые суммы равны нулю и в случае наступления страхового случая страховые выплаты страховщиком не могут быть произведены, указав на нарушение ее прав, просила взыскать оставшуюся часть страховой премии за период, когда она полностью погасило кредитное обязательство и у страховой компании отпали риски.

Истец Кармиргордеева И.В. в судебном заседании, повторив доводы иска, настаивала на удовлетворении требований.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» Поцелуева Д.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований по доводам письменного отзыв на иск.

Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (сокращенно и далее по тексту Финансовый уполномоченный) Писаревский Е.Л. в письменных объяснениях, направленных суду, указал, что решением № У-20-182807/5010-003 от 29.12.2020 отказано в удовлетворении заявленных Кармиргордеевой И.В. требований о взыскании части страховой премии по договору страхования в размере 101709 рублей 54 копейки

Указанное решение законно и обоснованно, соответствует требованиям нормативных правовых актов Российской Федерации.

Полагал требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения Финансовым уполномоченным отказано по основаниям, изложенным в решении.

Выслушав объяснения истца и представителя ответчика, исследовав доказательства по гражданскому делу, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, исходя из следующего.

Судом установлено и подтверждается документами гражданского дела, что 20.01.2020 Кармиргордеева И.В. и АО «Банк ДОМ.РФ» заключили кредитный договор № 0810-00031/ПКР-20РБ.

В тот же день истец и СПАО «РЕСО-Гарантия» заключили договор страхования от несчастных случаев и болезней согласно Полису «Заемщик» № Р0810-00031/ПКР-20РБ.

Договор страхования заключен на основании Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 07.05.2019.

Страховая премия по договору страхования составила 115142 рубля 86 копеек.

В соответствии со справкой об отсутствии ссудной задолженности от 19.08.2020, выданной АО «Банк ДОМ.РФ», задолженность Кармиргордеевой И.В. по кредитному договору отсутствует.

20.08.2020 истец обратился к САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением об отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, содержащим требование о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

24.08.2020 САО «РЕСО-Гарантия» письмом № 2571 уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

07.12.2020 истец обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с претензией, в которой просила вернуть часть страховой премии по договору страхования в размере 101709 рублей 54 копейки. На указанную претензию ответчик не ответил.

10.12.2020 Кармиргордеева И.В. обратилась к Финансовому уполномоченному Писаревскому Е.Л. с аналогичными требованиями.

Финансовый уполномоченный Писаревский Е.Л., рассмотрев представленные документы, решением № У-20-182807/5010-003 от 29.12.2020 в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 101 709 рублей 54 копейки отказал.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ч. ч. 2, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом, исходя из содержания ч. 9 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О потребительском кредите (займе)», действовавшей на момент заключения 20.01.2020 Кармиргордеевой И.В., как кредитного договора № 0810-00031/ПКР-20РБ, так и договора страхования № Р0810-00031/ПКР-20РБ с САО «РЕСО-Гарантия» следовало, что досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Суд, изучив представленный Полис страхования «Заемщик» № Р0810-00031/ПКР-20РБ., Правила страхования, отмечает, что согласно разделу «Особые условия» договора страхования настоящий полис может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя.

В случае отказа страхователя от настоящего полиса страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии) при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежит уплаченная страховая премия в полном объеме.

В случае отказа страхователя от полиса страхования позже 14 календарных дней со дня заключения полиса страхования, возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Соглашением сторон иное не предусмотрено.

20.08.2020 истец обратилась в адрес САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением об отказе от договора страхования, то есть по истечении срока 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора.

Следовательно, заявление об отказе от договора страхования направлено заявителем в САО «РЕСО-Гарантия» по истечении периода охлаждения, в связи с чем в соответствии с условиями договора страхования и ст. 958 ГК РФ страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения этого договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика и.т.д.) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай несчастных случаев и болезней, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Заключая договор страхования, заемщик Кармиргордеева И.В. была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты ее устраивали, и она была с ними согласна.

Согласно п.п. 10, 17 договора потребительского кредита № 0810-00031/ПКР-20РБ от 20.01.2020 следует, что у заемщика Кармиргордеевой И.В. отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по данному договору и требования к такому обеспечению. Подписывая настоящие Индивидуальные условия, заемщик выразил свое согласие на участие в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья со страховыми рисками согласно договору страхования.

Подписывая настоящие Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что он уведомлен о возможности заключения альтернативного варианта кредитного договора без участия в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья на сопоставимых условиях.

Подписывая настоящие Индивидуальные условия, заемщик выразил свое согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств по договору страхования за весь срок кредита.

Согласно стр. 2 договора страхования № Р0810-00031/ПКР-20РБ от 20.10.2020, в случае отказа страхователя от настоящего Полиса позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего Полиса возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Из Полиса № Р0810-00031/ПКР-20РБ от 20.01.2020 усматривается, что данный договор страхования включает в себя кроме, в том числе особые условия. Как следует из особых условий, изложенных в тексте договора страхования в случае отказа страхователя от договора страхования позже 14-ти календарных дней со дня заключения настоящего Полиса возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится.

Таким образом, у САО «РЕСО-Гарантия» не возникло обязанности по возврату части страховой премии.

При этом суд соглашается с доводами, указанными в решении Финансового уполномоченного Писаревского Е.Л. № У-20-182807/5010-003 от 29.12.2020, о том, что согласно условиям договора страхования размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заемщика Кармиргордеевой И.В. по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности, страховая сумма при этом определена согласно установленному графику погашения кредита.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Исходя из документов, предоставленных истцом, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком Кармиргордеевой И.В. кредитных обязательств, будет равна нулю.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кармиргордеевой И.В. к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании уплаченной страховой премии по договору страхования за неиспользованный период страхования в размере 101709 рублей 54 копейки, денежной компенсации морального вреда в размере 20000 рублей 00 копеек и штрафа в размере 50% от денежной суммы, присужденной судом, в связи с нарушением прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья П.С. Глебкин