Решение по делу № 2-3428/2017 ~ М-3402/2017 от 13.11.2017

Дело № 2-3428/2017                                    .....

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники                                     27 декабря 2017 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Бурдиной И.А.,

при секретаре Плотниковой К.В.,

с участием представителя истца Шляпиной Н.М. – Поротикова О.Е., действующего на основании доверенности от .....,

представителя ответчика ПАО АКБ «Урал ФД» - Новоселова Г.А., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Шляпиной Н.М. к Публичному акционерному обществу коммерческий банк «Уральский финансовый дом» о признании договора на страхование недействительным, взыскании убытков,

у с т а н о в и л:

Истец Шляпина Н.М. обратилась в суд с иском (уточненным) к ПАО АКБ «Урал ФД» о признании договора недействительным, взыскании убытков, указывая на то, что ..... между Шляпиной Н.М. и ПАО АКБ «Урал ФД» был заключен кредитный договор «Рефинансирование потребительских кредитов» №, в соответствии с которым Банком истцу был предоставлен потребительский кредит в размере ..... руб., сроком на ..... месяцев под ..... годовых. Менеджер, оформлявший договор, объявил, что условием заключения кредитного договора является обязательное заключение договора страхования жизни и здоровья. В связи с этим истец заполнил Заявление на страхование от ....., адресованное ООО «Страховая фирма «Адонис». В данном заявлении отсутствует наименование стороны договора страхования страховщика – ООО «Страховая фирма «Адонис». В данном заявлении отсутствуют ссылки на реквизиты договора, приложением к которому является данное заявление, отсутствует упоминание, с условиями какого именно договора ознакомилась заявитель, в приложении к данному заявлению какой-либо договор коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, не значится. Таким образом, из данного заявления нельзя уяснить, элементом какого договора страхования он является при том, что менеджер, оформлявший договор потребительского кредита, заверил, что речь идет о заключении договора страхования с ООО «Страховая фирма «Адонис». Подтверждением тому было и указание в заполнении в Заявлении-распоряжении истца за подключение к коллективной программе страхования жизни и здоровья в страховую компанию ООО «Страховая фирма «Адонис» в размере ..... руб. расчетного счета, якобы принадлежащего ООО «Страховая фирма «Адонис». Согласно сведениям ООО «Страховая фирма «Адонис» расчетный счет, рекомендованный менеджером ПАО АКБ «Урал ФД» для указания в качестве расчетного счета ООО «Страховая фирма «Адонис», принадлежит ПАО АКБ «Урал ФД». Согласно п.5.4.6 Договора страхования заемщиков банков от несчастных случаев и болезней № от ....., обязанность перечисления страховой премии за каждого застрахованного лица возложена на Страхователя, которым по договору является ПАО АКБ «Урал ФД». Согласно Списку застрахованных лиц № за период от ..... по ..... в поз. 49 значится истец, за которого ПАО АКБ «Урал ФД» перечислило ООО «Страховая фирма «Адонис» ..... ..... руб. страховой премии. В договоре страхования заемщиков банков от несчастных случаев и болезней № от ..... такой термин как плата за подключение к коллективной программе страхования жизни и здоровья не упоминается. Менеджер банка настояла на такой формулировке при составлении от имени Заявителя Заявления-распоряжения истца на подключение к коллективной программе страхования жизни и здоровья в страховую компанию ООО «Страховая фирма «Адонис» в размере ..... руб. В результате вышеуказанных действий были нарушены права истца, как потребителя, на предоставление объективной и достоверной информации о страховой услуге, предусмотренные ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец был введен в заблуждение ПАО АКБ «Урал ФД» относительно принадлежности расчетного счета, наименования страховщика, иных существенных условий договора. Также не допускается согласно п.19 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. В данном случае, самостоятельных услуг по разрешенному виду деятельности Банк застрахованному лицу не оказал. Истец просит признать договор, оформленный Заявлением на страхование от ....., недействительным, как противоречащий действующему законодательству (п.19 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Взыскать с ПАО АКБ «Урал ФД» перечисленные в качестве страховой премии денежные средства в размере ..... руб., неустойку в размере ..... руб., компенсацию морального вреда в размере ..... руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Шляпина Н.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила о рассмотрении дела без ее участия, с участием представителя Поротикова О.Е.

Представитель истца Поротиков О.Е., действующий на основании доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, обосновал доводами, изложенными в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО АКБ «Урал ФД» представил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что при заключении истцом с ПАО АКБ «Урал ФД» договора потребительского кредитования (рефинансирования потребительских кредитов) (далее – Кредитный договор) Шляпина Н.М. намеревалась получить ..... руб. на срок с ..... до ..... с оплатой процентов Банку за пользование заемными денежными средствами в размере ..... годовых. В то же время Шляпина Н.М. была проинформирована, что если она заключит кредитный договор с Банком и одновременно заключит договор страхования от несчастных случаев и болезней (она же Программа коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка) то процент за пользование заемными денежными средствами составит не ..... годовых, а ..... годовых. ..... Шляпина Н.М. согласилась с предложенным ей условием и, находясь в помещении Банка, ознакомилась и подписала собственноручно заявление в ООО СФ «Адонис» с просьбой заключить договор страхования. Заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования. Шляпиной Н.М. было предложено сделать выбор, а не поставлено условие. Истец реализовала свое право выбора, пожелав заключить договор страхования. В то же время у Шляпиной Н.М. не было препятствий для заключения кредитного договора без оформления договора страхования. Факт навязанности договора страхования истцом не доказан. Между ПАО АКБ «Урал ФД» и ООО СФ «Адонис» ..... был заключен договор страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней №. С учетом изменения взаимоотношений между сторонами, ..... между теми же сторонами был заключен новый договор страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней №. В указанных договорах Банк действительно (по факту, ошибочно) именуется Страхователем, поскольку другого способа, на момент заключения указанных договоров страхования в отношении заемщиков (с учетом удобства оформления договоров страхования для самих заемщиков) не представлялось возможным. Фактически, заемщики оформлявшие договор страхования вносили денежные средства в Банк, а Банк ежемесячно формировал списки лиц, заключивших договор страхования, отправлял их в ООО СФ «Адонис» и перечислял в эту же страховую компанию общую сумму денежных средств, полученных от застрахованных лиц, указанных в ежемесячных списках. Денежные средства, причитающиеся ООО СФ «Адонис» за заключение с ним договора страхования Шляпиной Н.М., были перечислены Банком ..... на расчетный счет ООО СФ «Адонис» платежным поручением №. За оказание содействия в поиске клиентов для ООО СФ «Адонис» Банк получал вознаграждение. Вопрос о размере и способах уплаты данного вознаграждения обсуждался исключительно между ПАО АКБ «Урал ФД» и ООО СФ «Адонис». Стороны вправе были выбрать как способ перечисления Банком в ООО СФ «Адонис» всех денежных средств, а в последующем получить Банком оговоренную сумму вознаграждения, так и способ удержания Банком причитающегося ему вознаграждения от суммы, предназначенной для ООО СФ «Адонис». Данный вопрос не является предметом спора по настоящему делу. Банк не осуществлял страховую деятельность, а предоставлял возможность своим клиентам по их желанию заключить договор страхования со страховыми компаниями, в том числе с ООО СФ «Адонис». Банк не может являться страхователем, так как уплачивает ООО СФ «Адонис» не свои денежные средства, а денежные средства заемщиков, заключивших договор страхования с ООО СФ «Адонис». Именно поэтому, в подписанном истцом заявлении на заключение договора страхования устанавливаются условия в отношении ООО СФ «Адонис» и поэтому Банк был вынужден отказать истцу в возврате денежных средств, изложив причины отказа в письме от ..... В этот же день истец заключила кредитный договор с процентной ставкой за пользование заемными денежными средствами в размере ...... Истец, заявляя, что не указаны реквизиты договора, имеется заблуждение относительно принадлежности расчетного счета ООО СФ «Адонис», не указывает, какие последствия возникли в связи с нарушением таких прав. Ссылка на п.19 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» относится к кредитным договорам, а не к договорам страхования. Истец не обосновал свои требования, не доказал нарушение своих прав и не доказал осуществление Банком страховой деятельности в качестве страхователя. В удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Страховая фирма «Адонис» в судебное заседание не явился, ранее в судебное заседание был представлен отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ..... между Страхователем – ПАО АКБ «Урал ФД» и Страховщиком – ООО «Страховая фирма «Адонис» был заключен Договор страхования заемщиков банков от несчастных случаев и болезней № (далее - Договор страхования). Согласно п.1.1 Страховщик принял на себя обязательство при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной Договором страхования суммы, а Страхователь был обязан уплатить страховую премию в размере и сроки установленные Договором. В силу п.5.4.6 Договора страхования Страхователь обязался ежемесячно, в срок не позднее 10 рабочих дней месяца, следующего за отчетным перечислять Страховщику страховую премию (в соответствии со Списком застрахованных лиц) в отношении каждого застрахованного лица, с которым Страхователем в прошедшем календарном месяце был заключен договор о предоставлении кредита, одним платежом за весь период страхования на расчетный счет Страховщика. ..... платежным поручением № Страхователь (ПАО КБ «Урал ФД») перечислил Страховщику страховую премию в размере ..... руб. за страхование заемщиков указанной кредитной организации, согласно прилагаемому списку. В числе застрахованных лиц была Шляпина Н.М. Денежные средства в размере ..... руб., списанные от имени и по поручению Шляпиной Н.М. на основании заявления-распоряжения от ....., на расчетный счет, принадлежащий ООО «СФ «Адонис» не зачислялись. Отдельный договор страхования по формам, предусмотренным ст.940 ГК РФ, страховая фирма «Адонис» с истицей не заключала.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, представленные документы, суд пришел к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В порядке статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Судом установлено, что ..... между Шляпиной Н.М. (заемщиком) и ПАО АКБ «Урал ФД» был заключен кредитный договор «Рефинансирование потребительских кредитов» за № в соответствии с Общими условиями Договора о банковском обслуживании физических лиц. По условиям вышеуказанного кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в размере ..... рублей, установлена полная стоимость кредита в размере .....% годовых, определен срок кредитования с ..... по ..... (л.д.5).

..... Шляпина Н.М. своей подписью в заявлении о добровольном страховании изъявила желание и просила ООО «Страховая фирма «Адонис» заключить договор страхования заемщиков кредита, подтвердила, что услуга по страхованию ей не навязана, участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе. По условиям договора Шляпина Н.М. застраховала страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного I или II группы в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая; смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай, установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, возникшим и диагностированным в период страхования. Срок страхования с ..... по ..... Выгодоприобретателем по договору страхования назначена Шляпина Н.М.

Размер оплаты услуги по договору страхования составляет ..... руб., в том числе: оплата страховой премии ООО «СФ «Адонис» - взимается единовременно в размере ..... руб., что составляет .....% в год от суммы предоставленного кредита; плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования – взимается единовременно в размере ..... руб., что составляет .....% в год от суммы предоставленного кредита (л.д.7).

..... на основании заявления-распоряжения Шляпиной Н.М. о составлении от ее имени поручения и списания денежных средств в сумме ..... руб., указанная денежная сумма была перечислена со счета истца на счет ПАО АКБ «Урал ФД».

Денежные средства в размере ..... руб. (страховая премия) были перечислены ПАО АКБ «Урал ФД» на расчетный счет ООО «Страховая фирма «Адонис» платежным поручением № ....., в рамках договора страхования заемщиков банков от несчастных случаев и болезней №, заключенного ..... между ООО «Страховая фирма «Адонис» и ПАО АКБ «Урал ФД» (л.д.36-35,44).

Действия Банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет страховщика были осуществлены на основании волеизъявления страхователя и не противоречили положениям статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой, списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что при оформлении кредитного договора с ПАО АКБ «Урал ФД» от ..... Шляпина Н.М. добровольно изъявила желание застраховать свою жизнь путем заключения с ООО «Страховая фирма «Адонис» договора страхования жизни и просила ПАО АКБ «Урал ФД» перечислить со счета истца страховую премию и плату за присоединение к договору страхования в размере ..... рублей по заключаемому договору страхования жизни.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Истцом в исковом заявление указано на нарушение ответчиком прав истца, как потребителя на предоставление объективной и достоверной информации о страховой услуге, выразившееся в том, что истец был введен в заблуждение ПАО АКБ «Урал ФД» относительно принадлежности расчетного счета, наименования страховщика, иных существенных условий договора.

Относительно каких иных существенных условий договора истец была введена в заблуждение, в заявлении не указано.

Истцом также не указано, в чем выразилось нарушение прав истца, какие последствия наступили вследствие указания в заявлении-распоряжении расчетного счета ПАО АКБ «Урал ФД» (вместо ООО «Страховая фирма «Адонис»), наименование страховщика.

Кроме этого, исходя из положений Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" последствием нарушения права потребителя на получение информации может являться отказ от исполнения договора, а не признание сделки недействительной в силу ее ничтожности. Отсутствие соглашения о существенных условиях договора, также влечет иные правовые последствия, чем признание сделки недействительной.

Как следует из пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице, характере события, при наступлении которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), договор заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенного следует, что договор страхования не противоречит положениям статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с изложенным, по основаниям, указанным в уточненном исковом заявлении, правовых основания для взыскания с ПАО АКБ «Урал ФД» уплаченной по договору денежной суммы в размере ..... руб. не имеется, поскольку сторонами были соблюдены все условия заключения договора, установленные гражданским законодательством Российской Федерации, истец добровольно заключил оспариваемый договор, на предложенных условиях, не противоречащих действующему законодательству.

Доводы истца о том, что ПАО АКБ «Урал ФД» нарушены требования ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", банк в собственных интересах в качестве вознаграждения оставил себе плату за присоединение к договору страхования и организацию страхования, судом отклоняются ввиду следующего.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью.

При этом, как указал Верховный Суд РФ в Обзоре судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, списание банком со счета заемщика по его поручению денежных средств в счет компенсации понесенных на страхование расходов является правомерным.

Согласно подписанному Шляпиной Н.М. заявлению, истец выразила свое согласие с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения, при этом Банк перечисляет ..... руб. в счет уплаты страховой премии непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования заемщиков банка, выгодоприобретателем по которому является Шляпина Н.М., на случай наступления определенных в Договоре страховых случаев.

Таким образом, истец добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей условиях, выбрав при этом в качестве способа обеспечения кредитных обязательств, включение в Программу коллективного страхования физических лиц.

Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки в размере ..... руб., компенсации морального вреда в размере ..... руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку основания для удовлетворения исковых требований Шляпиной Н.М. в части оспаривания сделки и взыскания уплаченных ею денежных средств отсутствуют, не подлежат удовлетворению производные от основного, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Шляпиной Н.М. к Публичному акционерному обществу коммерческий банк «Уральский финансовый дом» о признании договора страхования незаключенным, взыскании убытков, оставить без удовлетворения.

На решение может быть принесена апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме (.....).

Судья                     (подпись)                     И.А. Бурдина

Копия верна. Судья