Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-64/2023 (2-2255/2022; 2-7590/2021;) ~ М-5678/2021 от 10.12.2021

Дело №

УИД №RS0№-02

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

18 января 2023 года                                                                          <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Милуш О.А.,

при секретаре ФИО3,

с участием истца ФИО5, его представителя ФИО4 (по устному ходатайству),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Холова Джамолиддина к ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Холов Джамолиддин обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что в 2018 году между истцом и ответчиком ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования. Истцу от сотрудников Банка поступило предложение рефинансирования текущего кредита с обещаниями об уменьшении платежа и снижении процентной ставки. ДД.ММ.ГГГГ истец прибыл в офис ПАО КБ «Восточный», где сторонами был заключен новый кредитный договор - №, по условиям которого истцу был установлен лимит в 300 000 рублей, часть данного лимита была направлена на погашение кредитного договора от 2018 года. Вместе с новым кредитным договором, истцом было подписано заявление о присоединении к программе страхования и Договор страхования. Потребитель не был предупрежден об условиях, установленных новым договором кредитования, а сам он прочитать данные условия был не в состоянии, поскольку ДД.ММ.ГГГГ решением учреждения медико-социальной экспертизы ему была присвоена первая группа инвалидности - инвалид по зрению. Сотрудники банка воспользовавшись состоянием истца, заключили с ним кабальную для него сделку, которая по сути ухудшила его положение. Кроме того, потребителю была навязана страховка. В силу своего недуга истец не мог знать, что именно дают ему на подпись. Недобросовестность сотрудников банка, выдавших кредит, подтверждается тем, что в договоре страхования указаны пункты, которые утверждают, что застрахованное лицо не является инвалидом, что не соответствует действительности. Заявитель сам сообщал неоднократно сотрудникам банка о своем заболевании и по внешнему виду истца можно определить, что у него проблемы со зрением. Истец не согласен с навязанными ему договорами рефинансирования и договорами страхования. На основании изложенного, сторона истца полагает, что действия Банка не законны. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Истец просит прекратить действие договора от ДД.ММ.ГГГГ №, осуществить поворот в пользу ранее заключенного договора, на прежних условиях, прекратить действие договора страхования, считать его не заключенным, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей.

Впоследствии истец иск уточнил, просит признать недействительным договор кредитования, заключенный между ФИО5 и ПАО «Восточный экспресс банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности сделки; взыскать с ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Страхование» в пользу ФИО5 в пропорциональном порядке судебные расходы в размере 40 000 руб., взыскать с ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Страхование» в пользу ФИО5 в пропорциональном порядке компенсацию морального вреда в размере 500 000 руб.

Истец ФИО5, его представитель ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Исковые требования о взыскании в пользу ФИО5 с ООО «СК «Ренесанс Страхование» страховую премию по полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50000 руб., штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты вынесения решения суда не поддержали, в связи с возвращением страховщиком страховой премии, последствия отказа от исковых требований в данной части стороне истца разъяснены и понятны.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» о времени и месте проведения судебного заседания извещено надлежащим образом, в судебное заседание не явилось, представило письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный, будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, в судебное заседание не явился.

Определением Свердловского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу по иску Холова Джамолиддина к ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, в части исковых требований к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользовании денежными средствами, штрафа прекращено, в связи с отказом истца от иска.

Признав возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2). Пунктом 4 названной нормы предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Таким образом, содержание договора определяется в соответствии с его общепринятой трактовкой и пониманием его условий сторонами. Если положения договора могут иметь несколько значений либо не позволяют достоверно установить значение отдельных положений, суды обязаны выявить действительную и реальную волю сторон. Основным способом ее установления являются показания сторон или их представителей по условиям договора и обстоятельствам дела. Суд обязан учитывать в совокупности все собранные по делу доказательства с целью выявления действительной воли сторон и исключения каких-либо сомнений в ее достоверности.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

На основании статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 статьи 12 указанного Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Заблуждение имеет место тогда, когда участник сделки, без намеренного воздействия на него извне, тем не менее составляет себе неправильное мнение о сделке либо остается в неведении относительно тех или иных обстоятельств, имеющих существенное значение.

При решении вопроса о существенности заблуждения по поводу обстоятельств, указанных в ч. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимо исходить из существенности данного обстоятельства для конкретного лица с учетом особенностей его положения, состояния здоровья, характера деятельности, значения оспариваемой сделки.

Юридически значимым обстоятельством, подлежащим доказыванию по данному спору, являлось выяснение вопроса о понимании истцом сущности сделки на момент ее заключения. В этой связи суду необходимо было выяснить: сформировалась ли выраженная в сделке воля истца вследствие заблуждения, на которое он ссылается, и является ли оно существенным применительно к ч. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе, оценке подлежали такие обстоятельства как возраст истца и состояние здоровья.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления между истцом и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования № по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в соответствии с индивидуальными условиями для Кредита по Тарифному плану «Кредитная карта 90 дней без %», с лимитом кредитования № руб., полной стоимостью кредита 26,004% годовых, сроком возврата до востребования, минимальным обязательны платежом.

В соответствии с пунктом 15 указанного договора заемщик согласился на выпуск банком карты Visa Instant Issue, уведомлен о следующих платах: за оформление карты 1000 руб.

Пунктом 17 установлен порядок предоставления кредита путем совершения банком совокупности действий по открытию ТБС, номер ТБС №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Пункт 20 договора поименован как «Распоряжения заемщика», данным пунктом установлено, что подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик дает банку распоряжение составить от его имени расчетный документ и осуществить перевод суммы кредита, на № полное досрочное погашение кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму № руб. с закрытием Лимита кредитования по указанному Договору кредитования путем перевода суммы кредита по Договору кредитования в размере 198 081,33 руб., находящейся на ТБС 4№ по указанным в договоре реквизитам. Назначение платежа погашение кредита по Договору № по распоряжению последнего от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из договора № процентная ставка на дату его заключения от ДД.ММ.ГГГГ составила 24,9% годовых.

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка.

Холов Джамолидин выразил согласие на дополнительные услуги «Накопительное страхование жизни Копилка от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и оплату страхового взноса за счет кредитных средств путем безналичного перечисления. С условиями оказания услуги ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

Кроме того в день подписания кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между Финансовой организацией и ФИО5 заключен Договор страхования по программе страхования «Копилка» № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования «Копилка». Размер страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования составляет 50 000 рублей 00 копеек и оплачивается в рассрочку.

Заявителем оплачен первый страховой взнос в размере 50 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступило заявление Заявителя о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

Финансовая организация уведомила Заявителя о расторжении Договора страхования и об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Финансовой организации поступила претензия Заявителя о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя об отказе в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация осуществила возврат страховой премии в размере 50 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

Учитывая, что Финансовая организация осуществила возврат страховой премии в сумме 50 000 руб., решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в удовлетворении требований Холова Джамилидина к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии отказано.

Стороной истца в ходе рассмотрения дела не оспаривался факт возврата страховщиком денежных средств в сумме 50 000 руб.

Обращаясь с заявленным иском Холов Джамолидин, ссылается на то, что состояние его здоровья и возраст не позволили ему прочитать эти договоры, подписывал документы, как договор в соответствии с которым будет уменьшена ставка по кредиту и уменьшен платеж.

Как следует из справки серии № №, Холов Джамолидин является инвалидом первой группы (зрение). В связи с имеющимся заболеванием органов зрения, он практически не видит и не имеет возможности самостоятельно писать и читать. На момент подписания договора страхования достиг возраста 69 лет.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что на момент подписания оспариваемого договора у Холова Джамолидина в силу преклонного возраста и заболевания органов зрения, имелись препятствия к прочтению текста договора и уяснению его смысла, и, как следствие, условий и правовой природы заключаемой сделки.

Кроме того, у Холова Джамолидина отсутствуют специальные знания в области финансов, в связи с чем он не понимал, что договор кредитования подписывает на иных невыгодных для него условиях.

Доказательств получения Холовым финансовой выгоды в связи с рефинансированием, ненадлежащего исполнения истцом обязательств по первоначальному договору страхования, ответчиком в материалы дела не представлено, равно как и доказательств, подтверждающих доведение всех условий кредитования до истца с учетом его состояния здоровья и невозможности прочтения в момент подписания вновь заключаемого кредитного договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что выраженная в сделке воля Холова Джамолидина сформировалась вследствие существенного заблуждения, в отношении природы сделки, поскольку он имел намерение заключить иную сделку – сделку с уменьшением процентной ставки и минимального платежа.

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что одностороннее изменение условий обязательства в рассматриваемом случае подлежит признанию недействительным, а соответствующие требования ФИО5 о признании незаконными действий ответчика по изменению условий кредитного договора подлежат удовлетворению в полном объеме.

Признание недействительным изменения условий кредитного договора в силу ст. 167 ГК РФ влечет утрату правовых последствий решения об увеличении процентной ставки с момента такого изменения и влечет восстановление условий кредитного договора от № процентная ставка на дату его заключения от ДД.ММ.ГГГГ.

Удовлетворяя требования истца о признании изменения условий договора недействительным, суд также считает возможным возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет уплаченных с ДД.ММ.ГГГГ процентов и выдать новый график погашения кредита, поскольку в силу ч. 5 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право на получение обновленного графика платежей при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа).

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, с учетом положений статей 151, 1101 ГК РФ, ст.15 Закона о защите прав потребителей, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО "Совкомбанк" в пользу Холова Джамолидина компенсации морального вреда в размере 5000 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ПАО «Совкомбанк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере №

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенных требований.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из договора об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ№, истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в сумме 40 000 руб.

Разрешая требования истца о взыскании расходов на оплату юридических услуг, услуг представителя, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права, и принимая во внимание, категорию и сложность дела, объем оказанных представителем услуг – подготовка претензии, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, полагает подлежащими взысканию с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца, расходы по оплате юридических услуг, услуг представителя в размере 15 000 руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 рублей, от уплаты которой истец освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Холова Джамолиддина к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя удовлетворить.

Признать недействительным договор кредитования заключенный между Холовым Джамолидином и ПАО «Восточный экспресс банк» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» произвести перерасчет уплаченных Холовым Джамолидином по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ денежных сумм, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до момента выдачи измененного графика погашения кредита, без учета установления размера процентов за пользование кредитом, равных 27% годовых, и выдать Холову Джамолидину график погашения кредита (платежный календарь) с учетом произведенного перерасчета на условиях кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Холова Джамолидина компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, судебные расходы в размере 15 000 руб., штраф в размере 2500 руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 600 рублей.

В удовлетворении требований к Холова Джамолидина к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а также в остальной части исковых требований к ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Свердловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья                                                                                          О.А. Милуш

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                                                          О.А. Милуш