Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1075/2019 ~ М-891/2019 от 27.08.2019

Дело № 2-1075/19                            копия

24RS0049-01-2019-001031-65

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2019 года г. Красноярск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Белькевич О.В.

при секретаре Гончаровой Е.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Малыхиной Ольги Юрьевны к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующая в интересах Малыхиной О.Ю. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между Малыхиной О.Ю. и Банк ВТБ (ПАО) (до реорганизации ВТБ 24(ПАО) заключен потребительский кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил кредит истцу в сумме 704 706 рублей 00 коп. сроком на 60 месяцев под 16,5% годовых, ежемесячный аннуитетный платеж 17 324,86. Истцом внесена оплата за включение в число участников программы страхования в размере 105 706,00 рублей по договору страхования с ООО СК "ВТБ Страхование".

ДД.ММ.ГГГГ года материальный истец обязательства по кредитному договору исполнила досрочно; ДД.ММ.ГГГГ года истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от услуг Банка по включению в программу коллективной страховой защиты заемщиков. Ответа не поступило. Поскольку оплата за услугу включения в программу страховой защиты заемщиков определена из расчета срока договора до ДД.ММ.ГГГГ г., иной порядок определения цены данной услуги сторонами не установлен, истец определяет размер платы за услугу, подлежащую взысканию с Банк ВТБ (ПАО) в пользу потребителя пропорционально периоду ее предоставления. При таких обстоятельствах истец просила взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Малыхиной О.Ю. часть комиссии за подключение к программе страхования в сумме 64 929 руб. 54 коп. пропорционально периоду пользования финансовой услугой по страхованию, а также взыскать с ответчика неустойку в размере 54 540 руб. 81 коп. компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на доверенность 1500 рублей.

В судебное заседание представитель процессуального истца Красноярская региональная общественная организация «Общество защита прав потребителей «Искра», материальный истец Малыхина О.Ю. не явились. О дате и времени судебного заседания были уведомлены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие не представил.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие не представил.

При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, суд выносит решение по делу в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд находит необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователем) заключен договор № № коллективного страхования, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. В рамках настоящего договора осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя программы страхования «Лайф+», «Профи».

Согласно п. 5.6 договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ года страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора. В соответствии с п. 5.7 в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

ДД.ММ.ГГГГ года между Малыхиной О.Ю. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № № на сумму 704 706 рублей на срок 60 месяцев под 16,5 % годовых, кредит предоставлен на потребительские цели.

В этот же день истцом оформлено письменное заявление на страхование по договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+".

Согласно данного заявления плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 105 706 рублей и состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 21141,20 рублей и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 84 564,80 рублей. Срок страхования со ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года кредит Малыхиной О.Ю. полностью погашен.

ДД.ММ.ГГГГ года истцом в адрес банк ВТБ (ПАО) направлена письменная претензия об отказе от предоставления услуг по страхованию с требованием о возврате части платы за подключение к программе страхования в размере 64929,54 рублей за неиспользованный период услугой страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд пришел к выводу, что при заключении договора страхования Малыхина О.Ю. согласилась с тем, что при отказе от страхования не подлежит возврату оплата услуг банка по обеспечению страхования, которая включает в себя вознаграждение банку и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику, а потому оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии не имеется.

Данное условие договора законодательству не противоречит и с учетом предоставленной свободы выбора не может быть признано ущемляющим права истца как потребителя.

Так, при заключении кредитного договора и договора страхования Малыхина О.Ю. в полном объеме проинформирована о существенных условиях договора страхования, стоимости услуг, доказательств принуждения истца к заключению договора страхования, навязывания ей данной услуги, суду не представлено.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию; при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), условия договора страхования, в данном случае, не предусматривают права на возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования.

Так, согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям страхования истицы страховая сумма составляет 704706 рублей и в период действия договора страхования страховая сумма не уменьшается, то есть, при таких условиях страхования страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредитному договору и не уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при досрочном гашении кредитной задолженности страховая сумма остается прежней и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически производится в пределах поименованной выше суммы (л.д.11).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В данном же случае действуют условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, в силу положений которых независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, в связи с чем, оплаченная страховая премия за оставшийся период не подлежит возврату, так как ее возврат не предусмотрен ни законом, ни договором страхования.

Учитывая, что суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца в части оплаты страхования за неиспользованную часть услуги, то и в удовлетворении остальных (производных) требований – о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходах связанных с оформлением доверенности следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Малыхиной Ольги Юрьевны о взыскании суммы за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оформлению доверенности, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд. Апелляционная жалоба подаётся через Сосновоборский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 октября 2019 года.

Судья      -подпись-                         О.В. Белькевич

Копия верна.

Судья О.В. Белькевич