Решение по делу № 2-208/2015 ~ М-144/2015 от 05.03.2015

Дело № 2-208/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Боград Боградского района Республики Хакасия            25 мая 2015 года

Боградский районный суд Республики Хакасия

в составе председательствующего                    Чеменева Е.А.,

при секретаре                                 Беляевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Таранова И.В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Страховая компания Метлайф» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Таранов И.В. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», в котором просит признать недействительным раздел Б условий кредитного договора (номер) от 25 октября 2013 года в части обязанности уплаты комиссии банку за услугу по присоединению к программе страхования защиты заемщиков, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца плату за услугу по присоединению к «Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней» в сумме (сумма) , неустойку в сумме (сумма) , компенсацию морального вреда в размере (сумма), штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы в сумме (сумма).

Исковое заявление мотивировано тем, что между ПАО ИКБ «Совкомбанк» и истцом 25 октября 2013 года был заключен кредитный договор (номер) с лимитом кредитования (сумма) под процентную ставку 33%. В соответствии с договором (номер) от 25 октября 2013 года заемщик выступает застрахованным лицом по «Программе страховой защиты заемщиков», при этом данный договор не содержит информации о стоимости услуги. Согласно кредитному договору (номер) от 25 октября 2013 года плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,4% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, что в денежном выражении составляет (сумма) . В расчет полной стоимости кредита наряду с процентами включена также вышеуказанная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

На стадии подписания кредитного договора банк не информировал заемщика о сумме страховой премии, которую ПАО ИКБ «Совкомбанк» оплачивает страховщику в соответствии с договором (номер) СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года «Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы», заключенного между ПАО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», и о сумме комиссии банку за подключение к программе страховой защиты заемщиков.

Заемщик (истец), подписывая заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, стал являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

В соответствии с договором, заключенным между ЗАО «СК Алико» и ПАО ИКБ «Совкомбанк» (номер) СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года «Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы», расчет страховой премии производится в соответствии со ст. 4 п. 4.3 по формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования (в данном случае равен 0,0548%) умножается на величину страховой сумму на дату выдачи кредита (первоначальная сумма кредита – (сумма) 21 ) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах (60 месяцев).

Расчет страховой премии, которая перечислена ответчиком непосредственно страховщику: 0,000548 (0,0548%) * (сумма) * 60 мес. = (сумма) . (сумма) – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Таким образом, плата банку за подключение к программе страховой защиты заемщиков равна (сумма) . То есть эту сумму Банк удержал с заемщика за несуществующую услугу.

Иными словами, если бы заемщик застраховался непосредственно у страховой компании ЗАО «АЛИКО», то плата за подключение к программе страхования составила бы всего (сумма) 53 .

При оформлении кредита, заемщик не уведомляется о том, что ПАО ИКБ «Совкомбанк» оказывает ему какую-либо услугу, содержание данной услуги, стоимость услуги, условия предоставления услуги, что позволяет сделать вывод о том, что до потребителя не доведена обязательная информация об оказанной услуге. Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является независимой услугой по отношению к «услуге по подключению к страхованию», поэтому стоимость той и другой услуги должна определяться самостоятельно. Ни в одном из представленных потребителю документов не конкретизировано содержание «услуги по подключению к страхованию». Услуга по страхованию заемщика была обусловлена обязательным приобретением иной услуги «услуги по подключению к программе страховой защиты заемщиков», что противоречит диспозиции п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Из документов следует, что все существенные условия страхования были определены ПАО ИКБ «Совкомбанк» единолично без участия заемщика. Заемщику не предоставлялось право выбора условий страхования. Компенсация расходов банка на оплату страховых премий произведенную ЗАО «АЛИКО» в размере (сумма) , считает обоснованной.

По условиям кредитного договора плата за подключение к Программе страховой защиты заемщиков в размере (сумма) состоит из следующих составных частей: (сумма) - расходы банка на оплату страховых премий страховщику; (сумма) - комиссия банку за услуги по подключению к программе страховой защиты заемщиков.

Взимание платы за подключение к программе страховой защиты заемщиков в размере (сумма) - незаконно. Полагает, что 25 октября 2013 года ответчик незаконно получил от заемщика деньги в сумме (сумма) .

Таким образом, сумма кредита для него была увеличена на размер платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, что повлекло за собой увеличение расходов по кредиту, что свидетельствует об обременении заемщика при получении кредита в ПАО ИКБ «Совкомбанк» обязанностью по выплате банку суммы комиссии за оказанные дополнительные услуги по страхованию, что увеличивает финансовые обязательства заемщика перед банком.

Заявление на присоединение к программе страхования от несчастного случая и болезней, предоставленное Банком заемщику имеет типовую форму, в нарушение требования статьи 10 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», не содержит необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора. А именно - по тексту заявления отсутствует информация о стоимости услуги по включению к программе страхования, что лишает заемщика права на полную и достоверную информацию обеспечивающую возможность правильного выбора предоставляемых услуг.

Ответчиком не был доведен до сведения истца размер платежа заемщика в пользу третьего лица – страховщика, который составил (сумма) . Сумма в размере (сумма) определена банком как плата за подключение клиента к программе страхования.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

До сведения заемщика не была доведена информация о размере комиссии в размере (сумма) за подключение клиента к Программе страхования, данное вознаграждение, в нарушение требований Закона «О банках и банковской деятельности», не согласовывалось с клиентом.

Взыскание с заемщика иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено.

Ссылаясь на ст.ст. 845 и 851 ГК РФ указывает, что комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета. Установленное ответчиком вознаграждение - оплата комиссии в размере (сумма) за подключение клиента к Программе страхования, как самостоятельный платеж, не связан с осуществлением операций по счету на основании кредитного договора, не предусмотрен действующим законодательством и является неосновательным обогащением банка.

Раздел «Б» условий заключенного договора (номер) от 25 октября 2013 года между мной и ПАО ИКБ «Совкомбанк» в части обязанности заемщика оплаты услуги по подключению к программе страховой защиты заемщиков в размере (сумма) является недействительным. В данной части договор не порождает юридических последствий и недействителен с момента его заключения.

Ссылаясь на ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» указывает, что расчет неустойки за нарушение ответчиком обязательств по оказанию услуг по кредитному договору (отсчет ведется спустя 10 дней с момента получения претензии): с 25 января по 28 февраля 2015 года (34 дня); (сумма) *3%*34= (сумма).

Потребитель оценил компенсацию морального вреда в размере (сумма), в связи с длительностью нарушения его прав, и как следствие длительностью переживаний и испытываемостью неудобств.

В силу пункта 6 ст. 13 «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе рассмотрения дела истцом понесены издержки, связанные с рассмотрением гражданского дела - расходы на оплату услуг представителя, выдачу нотариальной доверенности. Сумма судебных расходов составляет (сумма), исходя из договора на оказание юридических услуг от 24 декабря 2014 года, которые подлежат возмещению потребителю в полном объеме, поскольку они соответствуют уровню цен на юридические услуги сложившиеся в Республике Хакасия.

Определением Боградского районного суда от 07 апреля 2015 года к участию в деле привлечен соответчик – АО «Страховая компания Метлайф».

Истец Таранов И.В., его представитель Хромцов В.Ю., будучи надлежащим образом уведомленные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в исковом заявлении, подписанном представителем истца, просят рассмотреть дело без их присутствия. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии истца и его представителя.

Ответчики ПАО «Совкомбанк», АО «Страховая компания Метлайф», будучи надлежащим образом уведомленные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела в отсутствии своих представителей не ходатайствовали. Суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии представителей ответчиков.

Изучив материалы гражданского дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу положений ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1 и 2 ст. 10 Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Как следует из материалов дела, 25 октября 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (переименованное в соответствии с решением № 8 в ПАО «Совкомбанк») и Тарановым И.В. в оферто-акцептной форме был заключен кредитный договор (номер) о потребительском кредитовании на сумму (сумма) на 60 месяцев под 33% годовых (л.д. 12-18).

Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства по предоставлению истцу кредита в сумме (сумма) 25 октября 2013 года, что подтверждается выпиской по счету (номер) (л.д. 24-25).

Заемщиком подписано также заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (л.д. 19), согласно которому заемщик понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО».

Согласно разделу «Б» заявления-оферты со страхованием плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

Как следует из представленной ответчиком выписки по счету заемщика (номер), со счета Таранова И.В. удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (без НДС) в размере (сумма) .

26 декабря 2014 года истец обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» ОО «Абаканский» с заявлением о возврате платы за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д. 29), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленного кредитного договора не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплате страховых взносов.

Из содержания заявления-оферты заемщика следует, что истец добровольно согласился на внесение платы за подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, при этом заемщику было разъяснено наличие у банка иных кредитных продуктов, не содержащих оспариваемого условия.

Заемщику разъяснено, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть добровольно включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Также ему разъяснено, что плата за включение в программу добровольного страхования защиты заемщиков позволит ему получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, и указанных в п. 7 заявления-оферты. Таранову И.В. разъяснено, что взимаемые Банком денежные средства в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение истца в программу добровольной страховой защиты заемщиков, при этом Банк оплачивает из указанной платы непосредственно в пользу страховой компании 70,23% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

Из заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что Таранова И.В. осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО», без участия Банка, он понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность.

Из вышеизложенного следует, что истец, выразив желание на заключение договора страхования именно с оплатой услуги за присоединение к программе страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования, в том числе размера страховой премии, не заявил, иных страховых компаний не предложил. Истцу были разъяснены, что подтверждается подписью истца в заявлении-оферте, условия по включению к программе страхования, а именно, что в случае включения к программе страхования, истец также оплачивает Банку плату за подключение к программе страхования.

Не представил истец никаких доказательств того, что он обращался в ООО ИКБ «Совкмобанк» с требованием о заключении кредитного договора без условия о страховании или явно выражал намерение заключить кредитный договор с условием о страховании с привлечением в качестве страховщика иной компании, а ответчик отказал ему в этом.

Заключая договор с Заемщиком, и взимая плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению Заемщика. Данная услуга является в силу положения ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной.

Право банка за определенную плату заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, подтверждено позицией Верховного Суда РФ.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Поскольку истец заключил договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором условия его устраивали, и он был с ними согласен, основания для взыскания с ответчика суммы платы за подключение к программе страхования отсутствуют.

Довод истца, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, в связи с чем в рамках кредитного договора сумма за страхование взысканию с истца не подлежала, суд находит несостоятельным, поскольку такое страхование является одним из видов обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору страховщиком в случае возникновения застрахованных рисков. Такое страхование не противоречит требованиям п. 1 ст. 329 ГК РФ, предусматривающего, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, а также положениям ст. 421 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», прав заемщика не нарушает.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Материалы дела не содержат сведений об отсутствии у Таранова И.В. на момент заключения кредитного договора интереса в страховании от несчастных случаев и болезней.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части включение к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-оферте со страхованием подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Доказательств того, что плата за включение к программе страхования взималась Банком незаконно, стороной истца суду не представлено, в связи с чем довод представителя истца о том, что плата за подключение к программе страховой защиты заемщиков взята с истца на несуществующую услугу судом не принимается, как не основанный на обстоятельствах дела.

В соответствии с абзацем четвертым пункта 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» до заемщика должна быть доведена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения данной суммы. Спорный кредитный договор содержит эту информацию.

Суд, на основании вышеизложенного, приходит к выводу, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию заемщику Таранову И.В. навязана не была и от условий кредитного договора не зависела, данная услуга представляла собой способ обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщиком. Присоединение Таранова И.В. к программе страхования являлось добровольным, при этом истец имел возможность отказаться от данной услуги.

При таких обстоятельствах оснований для признания недействительными условий кредитного договора (номер) в части обязанности уплаты платы за присоединение к программе страхования, и применения последствий недействительности сделки в виде взыскания с ответчика в пользу истца суммы платы за присоединение к программе добровольной страховой защиты заемщиков в размере (сумма) суд не находит.

В связи с тем, что исковые требования о взыскании неустойки и компенсации морального вреда являются производными от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано, они также не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что материальные требования истца по взысканию с ответчика денежных сумм банком не нарушались, у суда нет оснований для взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░