Решение по делу № 2-2403/2014 ~ М-956/2014 от 11.02.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

№ 2-2403/2014

г. Тюмень 27 марта 2014 года

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Гариповой Е.А.,

при секретаре Башировой А.Х.,

с участием представителя истицы Валеева С.В., действующего на основании доверенности, выданной ДД.ММ.ГГГГ года, зарегистрированной в реестре за №

представителя ответчика Банк ВТБ 24 (ЗАО) Ибрагимовой М.М., действующей на основании доверенности №, выданной ДД.ММ.ГГГГ года,

представителя ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» Самойленко О.А., действующей на основании доверенности б/н, выданной ДД.ММ.ГГГГ года,

представителя ОАО «ГСК «Югория» Мальцева К.А., действующего на основании доверенности № выданной ДД.ММ.ГГГГ гоода,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2403/2014 по иску Пашкевич М.В. к ЗАО «ВТБ 24», ЗАО «ВТБ Страхование», ОАО «Государственная страховая компания «Югория» о признании недействительных условий договора, по страхованию жизни и возврате оплаченных денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

    Истица Пашкевич М.В. обратилась в суд с иском к ответчикам с требованием о признании положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истицей и ЗАО «ВТБ 24» о возложении обязанности по оплате страховых премий в пользу страховой компании по страхованию жизни, недействительной, взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства в размере <данные изъяты> коп., взыскании с ОАО ГСК «Югория» денежных средств в размере <данные изъяты> коп., взыскании с ЗАО «ВТБ 24» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> коп., а также штрафа в размере 50процентов от суммы удовлетворенных требований. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ЗАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истице денежные средства в размере <данные изъяты> коп. Условиями договора предусмотрена оплата страхового взноса на личное страхование жизни в размере <данные изъяты> коп. Указанный взнос был истицей уплачен. Кроме того, условиями договора, на заемщика возложена обязанность об оплаты страховых премий в пользу страховой компании ОАО «ГСК «Югория» по страхования автомобиля в размере <данные изъяты> коп. Истица считает, что данные условия ущемляют ее права как потребителя и являются незаконными.

    Истица Пашкевич М.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрение дела без ее участия.

    Представитель истицы Валеев С.В. в судебном заседании требования Пашкевич М.В. поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил иск удовлетворить в полном объеме.

    Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ЗАО) Ибрагимова М.М. с иском Пашкевич М.В. не согласилась, возражения мотивировала тем, что при заключении договора истица сама выбрала условия, на которых заключила договор, поскольку страхование жизни не является обязательным условием заключения кредитного договора, в случае заключения договора без оформления страховки, договор содержал бы иные условия.

    Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» Самойленко О.А. в судебном заседании с иском Пашкевич М.В. не согласилась, поскольку полагает, что оснований для возврата истице суммы страховой премии нет, поскольку требований о расторжении договора страхования жизни ею не заявлялось, оснований для расторжения указанного договора не имеется, поскольку она добровольно заключила договор кредитования именно на данных условиях. Кроме того, согласно условиям договора истица может расторгнуть договор, при этом страховая премия страхователю не возвращается.

    Представитель ОАО «ГСК «Югория» Мальцев К.А. с иском Пашкевич М.В. не согласился, просил отказать в удовлетворении требований, поскольку страхование автомашины является одним из способов обеспечения обязательств перед банком, истица добровольно подписала договор с указанными условиями. Кроме того, в период действия страхования транспортного средства произошел страховой случай, истице в рамках заключенного договора страхования было выплачено страховое возмещение.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истицы в полном объеме по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Пашкевич М.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Пашкевич М.В. денежные средства в размере <данные изъяты> коп., по 16 процентов годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, а Пашкевич М.В. обязалась возвратить кредитные средства с уплатой процентов и иных причитающихся платежей, путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> коп. (л.д.6-10).

Согласно пункта 5.2 указанного договора, страхование жизни заемщика производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Пашкевич М.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней, что подтверждается полисом страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа № (л.д.13).

Срок действия указанного договора 60 месяцев, страховые риски: смерть застрахованного лица, полная постоянная утрата трудоспособности.

Страховая премия составила 196360 руб. 00 коп.

Согласно раздела 4 указанного договора, страховая премия подлежит оплате единовременным платежом в течение трех рабочих дней с момента выдачи настоящего полиса. В случае неуплаты страховой премии в установленный срок, полис считается не вступившим в силу.

Согласно условию данного договора, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно пункту 1.3.2 кредитного договора №, заемщик дает поручение банка (без оформления каких – либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет в соответствии с указанными реквизитами).

В судебном заседании представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ЗАО) Ибрагимова М.М. пояснила, что сумма страховой премии в размере <данные изъяты> коп. была перечислена на счет ООО СК «ВТБ Страхование» из предоставленных истице кредитных средств.

Согласно пункта 3.2.7 кредитного договора №, заемщик обязан до фактического предоставления кредита застраховать транспортное средство от рисков повреждения, утраты (гибели), угона на страховую сумму, равную полной стоимости приобретаемого транспортного средства, в эквиваленте валюты кредита по договору страхования, заключенному на один год. Страхование вышеуказанных рисков может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, перечень которых имеется на сайте банка и информационных стендах.

Представитель истицы Валеев С.В. в судебном заседании пояснил, что истица сама выбрала страховую компанию ОАО «ГСК «Югория».

В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей» данным законом регулируются отношения, возникающие между потребителем и исполнителем при оказании услуг (в том числе банковских). Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Суд исходит из того, что истица является потребителем, следовательно, отношения между ним и банком, возникающие при оказании услуг кредитования, попадают под регулирование законодательства о защите прав потребителей.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовым актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на принципах равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого – либо а частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п.2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, а в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

    В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор.

    Из порядка заключения договора следует, что на момент подписания все условия договора заемщику известны.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предоставленной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, либо отказывается от них.

    Исследовав материалы дела, судом установлено, что данный договор заключен на основании свободного волеизъявления Пашкевич М.В. после предоставления ей банком всей необходимой и достоверной информации о его условиях.

    Так, собственноручная подпись истицы в кредитном договоре №, а также полисе страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа №, подтверждает, что до заключения договора ею была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, а также информация о возможной, но не обязательной услуге – страхованию жизни и транспортного средства. При заключении договора Пашкевич М.В. была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, кроме того, изъявила желание застраховать жизнь, здоровье, транспортное средство.

В подтверждении того, что услуга по страхованию не была вменена истице насильно, говорит и то обстоятельство, что, как пояснил представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ЗАО) Ибрагимова М.М., при не желании заемщика оформлять страховку, он может выбрать вариант кредита без страховки, однако с иными условиями возврата.

    Кроме того, в рамках заключенного между истицей и ОАО «ГСК «Югория», договора страхования транспортного средства, истца получила денежные средства, выплаченные ей страховщиком при наступлении страхового случая.

    Исследовав все доказательства, судом установлено, что действия банка по включении в кредитный договор условия о личном страховании или страховании транспортного средства не противоречат закону и не нарушают прав потребителя, поскольку предоставляют потребителю возможность выбора объема предоставляемых банком услуг. Доказательств того, что при заключении договора Пашкевич М.В. ввели в заблуждение относительного предоставляемых услуг ввиду неполной информации в судебном заседании не добыто.

Доказательств, подтверждающих факт понуждения Пашкевич М.В. к заключению кредитных договоров с обязательным оформлением страховки суду не представлено.     Общие принципы гражданского законодательства равенства сторон и свободы договора, закрепленные в п.2 ст.1, п.3 ст. 10, ст. 421 Гражданского кодекса РФ, при заключении указанного договора соблюдены.

В связи с чем, оснований для признания указанных условий договора незаконными нет, следовательно отсутствуют основания для взыскания с ответчиков суммы уплаченных страховых премий.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать истице в удовлетворении требований в части признании положения кредитного договора № о возложении обязанности по оплате страховых премий в пользу страховой компании по страхованию жизни, недействительной, взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства в размере <данные изъяты> коп., взыскании с ОАО ГСК «Югория» денежных средств в размере <данные изъяты> коп.

Поскольку в удовлетворении основной части требований отказано, требования в части компенсации морального вреда, а также штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 891 Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 12, 56, 67, 98, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Пашкевич М.В. к ЗАО «ВТБ 24», ЗАО «ВТБ Страхование», ОАО «Государственная страховая компания «Югория» о признании недействительных условий договора, по страхованию жизни и возврате оплаченных денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение
месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, путем подачи
апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.

Мотивированное решение изготовлено 31 марта 2014 г.

    Судья Е.А. Гарипова