Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1120/2016 от 05.09.2016

№ 2-1120/2016

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 октября 2016 года                             г. Орел

    Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Раковой Н.Н.,

при секретаре Щуровой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в суда гражданское дело по исковому заявлению межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Народные юристы» в интересах Смирновой М.П. к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Народные юристы» обратилась в Северный районный суд г. Орла в интересах Смирновой М.П. с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование требований указали, что 14.04.2016 между Смирновой М.П. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ей был предоставлен кредит в № рублей с процентной ставкой 24,9% годовых на срок 48 месяцев. Так же Смирнова М.П. заключила договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, поскольку сотрудник банка сообщила ей, что это является обязательным условием выдачи кредита. Смирнова М.П. застраховала себя в ООО «СК КАРДИФ», в компании которую банк выбрал по своему усмотрению, на срок 48 месяцев на сумму № рублей. Свои обязательства Смирнова М.П. выполнила полностью, кредит досрочно погашен. Согласно п.7 Условий страхования по программе «Новый стандарт» по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, договор страхования расторгается и возвращается уплаченная сумма. Смирнова М.П. обратилась с заявлением в ПАО «Почта Банк» и ООО «СК КАРДИФ» о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы в размере № рублей, однако денежные средства истице не возвращены. Истица полагает, что неисполнение условий договора о возврате денежных средств, влечет за собой обязанность виновной стороной выплаты неустойки за период с 10.05.2016 года в размере № рублей.

В соответствии с Федеральным Законом «О защите прав потребителей» с ответчиков в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую истца оценивает на сумму № рублей, а также штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от взысканной суммы в размере № рубля.

Возложение на заемщика обязанности по уплате дополнительных платежей по кредитному договору в виде страховой премии ущемляет установленные законом права потребителя и приводит к недействительности этого условия договора, в связи с чем, просит взыскать с ответчика сумму платы за страхование в размере № рублей, неустойку в сумме № рублей, а также компенсацию морального вреда в сумме № рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в пользу Смирновой М.П. и МОО «Народные юристы» в размере № руб.
В судебном заседании истица Смирнова М.П. и ее представитель по доверенности Миняйчев А.В. исковые требования уточнили, просили суд признать недействительным договор страхования № от 14.04.2016 года, взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу Смирновой М.П. сумму платы за страхование в размере № рублей, неустойку за период с 10.05.2016 года по 30.05.2016 года в размере № рублей и далее по день фактического возврата долга, а также компенсацию морального вреда в размере № рублей. В дополнение пояснили, что при выдаче кредита, в установленные договором 5 календарных дней, в период с 14.04.2016 года по 16.04.2016 года истец получила № рублей, на которые начислялись проценты за пользование кредитом. 19.04.2016 года банком денежные средства в размере № рублей были удержаны и направлены в качестве оплаты страховой премии по договору страхования, в связи с чем увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж и размер процентов по кредиту. Данное условие договора является ничтожным, поскольку Смирнова М.П. не могла отказаться от включения данного условия в договор, услуга страхования была навязана заемщику. Обязанность страхования жизни и здоровья при получении кредита законодательством не предусмотрена. Считает, что сделка по уплате банку платы за страхование является ничтожной. Истцом обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме, кредит погашен досрочно 04.05.2016 года. Кроме того, Смирнова М.П. обратилась в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате оплаченной страховой премии в соответствии с требованиями ст. 958 ГК РФ, поскольку полагает, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени в течение, которого действовало страхование.

    Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» по доверенности ФИО4, надлежаще извещенный о дате и времени слушания дел, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суд не уведомил. В возражениях направленных в адрес суда, просит отказать в удовлетворении заявленных Смирновой М.П. требований в полном объеме. Указал, что банк предоставляет клиентам услугу «Участие в программе страховой защиты» на основании договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенного между страховой компанией и банком. При этом банк является страхователем, а заемщик застрахованным лицом. Предоставление услуги возможно только с письменного согласия застрахованного лица. При оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в памятке застрахованному и договоре страхования, тарифами. Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования, распоряжении на перевод денежных средств. Размер комиссии за участие в программе страхования указан в п.1.18 договора страхования № от 14.04.2016 года, распоряжении клиента на перевод и составляет № рублей. Кредитный договор не содержит условий об обязанности застраховать свою жизнь и здоровье. У истца была возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако истец, изъявил желание и воспользовался указанной услугой, которую банк ему впоследствии оказал. В соответствии с распоряжением клиента, банк перевел денежные средства в страховую компанию. Таким образом, банк не нарушил потребительские права истца, в связи с чем требования истца удовлетворению не подлежат.

Представитель ООО «СК КАРДИФ», надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, возражений не представил, не просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Согласно ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) в случае неявки ответчика участвующего в деле, извещенного о месте и времени судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Смирнова М.П. и ее представитель Миняйчев А.В. не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Как следует из пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как установлено в судебном заседании, 14.04.2016 года между Смирновой М.П. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истице кредит в сумме № рублей сроком на 48 месяцев под 24,9 % годовых; погашение кредита по условиям договора производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Истица удостоверила факт ознакомления и согласия с условиями страхования до заключения договора потребительского кредита от 14.04.2016 и принятия решения об участии в договоре страхования.

Согласно Договору страхования № от 14.04.2016 года истица согласилась на подключение пакета услуг «Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней», предоставляемого ООО «СК КАРДИФ»; истица согласилась на списание со своего счета платы, уплачиваемой единовременно за весь срок действия договора страхования в размере № рублей.

В договоре страхования № от 14.04.2016 года, подписанного истицей, указано, что она действует добровольно и в собственных интересах и осознано, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

Кроме того, договором страхования № от 14.04.2016 года (п.17) установлено, что выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо либо его законные наследники.

Пунктами 13 того же договора установлены страховые случаи: смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни, травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования.

Пункт 14 договора страхования, предусмотрены исключения из объема страхового покрытия изменения/прекращение договора и иные условия страхования, так события, указанные в п. 4.4 условий страхования не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются страховыми случаями, раздел 4 правил страхования не применяется. В случае расхождения условий программы страхования, настоящего договора страхования и правил страхования, применению подлежат условия программы страхования и настоящего договора страхования.

Условиями страхования по программе «Новый стандарт» (приложение №1 к договору страхования) п.7.1 договор страхования прекращается в случаях: а) истечения срока его действия, б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме, в) признания договора страхования недействительным решением суда, г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. «г» п.7.1 условий, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется п.3 ст.958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное.

Согласно распоряжению на перевод, Смирнова М.П. дала ПАО Почта банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с ее счета № в размере № рублей, в ООО «СК КАРДИФ» на шестой календарный день, с даты составления распоряжения.

19.04.2016 года согласно выписке по кредиту на 24.05.2016 года произошел перевод денежных средств в размере № рублей со счета истицы в страховую компанию.

04.05.2016 года истицей досрочно погашена задолженность по кредитному договору №.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из изложенного следует, что страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом, по общему правилу, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Смирнова М.П. 10.05.2016 года обратилась в ПАО «Почта банк» с претензией о возврате списанных денежных средств в рамках страхования в размере № рублей, в связи с досрочным погашением кредита. Кроме того, Смирнова М.П. обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования.

Из ответа ООО «СК КАРДИФ» на обращение Смирновой М.П. на досрочный отказ от договора страхования № от 15.04.2016 года усматривается, что порядок прекращения (расторжения) договора страхования, а также возврат страховой премии осуществляется на основании правил страхования, на основании которых был заключен договор страхования, являющиеся неотъемлемой его частью, а также норм действующего законодательства РФ. Поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, ООО «СК КАРДИФ» не имеет законных оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случаях досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя (ч.3 ст. 958 ГК РФ).

Вместе с тем, как следует из приведенных выше норм права, специальные нормы главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают возможность расторжения договора страхования с возвратом полностью или частично страховой премии. Статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования.

Согласно пунктам 2 - 5 статьи 453 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Прекращение правоотношений вытекающих из кредитных обязательств в рамках заключенного договора с ПАО «Почта Банк» не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках действующего договора страхования с ООО «СК КАРДИФ», поскольку наступление страхового случая может произойти и при исполнении кредитного договора, а при отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд также учитывает и то обстоятельство, что предоставление Смирновой М.П. кредита не было обусловлено получением ею услуги добровольного страхования, данная услуга была оказана в связи с тем, что она добровольно выразила намерение быть застрахованной.

Доказательств обратного, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, стороной истца суду представлено не было.

При таких обстоятельствах, исковые требования истицы к ПАО «Почта Банк», ООО «СК КАРДИФ» о взыскании денежных средств, единовременно списанных банком в рамках страхования в размере № рублей не подлежат удовлетворению.

Как производные подлежат отклонению и требования о взыскании неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Требования о компенсации морального вреда суд признает также не подлежащими удовлетворению, поскольку ответчики не нарушали личные неимущественные права или иные нематериальные блага истицы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Народные юристы» в интересах Смирновой М.П. к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Ответчики вправе подать в Северный районный суд г. Орла заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиками в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение месяца по истечении срока подачи ими заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, а истцом в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Ракова Н.Н.