Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3811/2012 от 02.10.2012

<данные изъяты>                                    Дело № – №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                г. Красноярск

    Свердловский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего

судьи    Авходиевой Ф.Г.,

при секретаре Коневой О.К.,

с участием ответчика Осиповой Н.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к ФИО1, Осиповой Наталье Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО8 № ФИО9 обратился в суд с иском к заемщику ФИО1, Осиповой Н.А. о взыскании суммы просроченной задолженности в размере <данные изъяты>.по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Свои требования Банк мотивирует тем, что заемщик ФИО1 в нарушение условий указанного договора, обязательства по выплате суммы кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. Осипова Н.А. является поручителем, т.е. приняла на себя обязательство отвечать перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредиту. Просит взыскать задолженность с заемщика, поручителя и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

    Представитель истца ФИО4 (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем представила письменное ходатайство (л.д. 144).

    Ответчик Осипова Н.А. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, суду пояснила, что все кредиты были оформлены на супруга ФИО1, с которым в настоящее время брак расторгнут. Просила уменьшить сумму задолженности на сумму комиссий банка в размере <данные изъяты>.

Ответчик ФИО1в судебное заседание не явился, был извещен надлежаще и своевременно, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившегося ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 – 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809 – 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ либо изменение условий обязательства не допускается.

В силу ст.ст. 361, 363 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 заключил с ФИО1кредитный договор №, согласно которого банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 18 % годовых (л.д. 22-26).Во исполнение указанного договора Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику на расчетный счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

В соответствии с договором поручительства №-п01 от ДД.ММ.ГГГГ Осипова Н.А обязалась отвечать перед банком за исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору (л.д. 31-34).

В судебном заседании установлено, что ФИО1 неоднократно нарушал сроки гашения задолженности по кредиту, а с ДД.ММ.ГГГГ года вовсе прекратил исполнять свои обязанности по гашению задолженности по кредиту, в результате чего образовалась задолженность в размере <данные изъяты>.

П. 2.6 кредитного договора предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита или процентов заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Согласно предоставленного Банком расчета ФИО1 были допущены нарушения условий договора, его долг по кредитному договору составил <данные изъяты>, а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> рублей, задолженность по плановым процентам <данные изъяты> рублей, задолженность по пени – <данные изъяты> рублей, задолженность по пени по просроченному долгу – <данные изъяты> рублей, задолженность по комиссии за сопровождение кредита – <данные изъяты> рублей, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита – <данные изъяты> рублей. Истец снизил размер начисленных пени за несвоевременную уплату процентов и просит взыскать <данные изъяты> рублей, пени за несвоевременную уплату основного долга в размере <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывает на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

        Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.

В силу ст.22 Федерального закона «О защите прав потребителей», требования потребителя, в частности о возврате уплаченной за товар денежной суммы, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, поскольку открытие ссудного счета служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ, а также с учетом того, что платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, и противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», суд считает необходимым уменьшить сумму задолженности ответчиков перед банком на сумму уплаченной и начисленной комиссии за сопровождение кредита и пени по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей.

При таких обстоятельствах, с ФИО1, Осиповой Н.А. в пользу истца необходимо солидарно взыскать сумму долга в размере <данные изъяты>.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым с ответчиков в пользу истца взыскать судебные расходы - государственную пошлину в размере <данные изъяты>., оплаченную истцом при подаче иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО11) к ФИО1, Осиповой Наталье Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору– удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, Осиповой Натальи Анатольевны в пользу в пользу ФИО12 сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> и расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий                                              Ф.Г. Авходиева