Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6391/2015 ~ М-4813/2015 от 01.09.2015

копия                                                                                            дело №2-6391/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 ноября 2015 года                                                                                    г.Красноярск

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Вергсовой С.Л.,

при секретаре – Мандрыкиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дерновой <данные изъяты> к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Дерновая Ю.В. обратилась в суд с иском к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 30 июля 2013 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключил с истцом Дерновой Ю.В. кредитный договор №, выдал кредит в размере 571 500 рублей сроком на 60 месяцев. В заявлении на получение кредита, в обеспечение кредитных обязательств истца банк обязал ее застраховать свою жизнь в выбранной банком страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Размер единоразово уплаченной истцом комиссии за страхование бы удержан при выдаче кредита в размере 61 232,15 рубля, которая была включена в полную стоимость кредита. Истец считает, что выплата комиссии за подключение к программе страхования и начисление на нее процентов за пользование денежными средствами противоречит действующему законодательству и нарушает права истца, в связи с чем просит суд признать условия кредитного договора от 30 июля 2013 года № о возложении на заемщика обязанности об оплате комиссии по страхованию жизни недействительными, взыскать комиссию по страхованию жизни в размере 61 232,15 рубля, за пользование чужими денежными средствами 10 692,6 рубля, расходы на оплату юридических услуг в размере 4 500 рублей, моральный вред в размере 3 000 рублей, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Дерновая Ю.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным выше основаниям, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК» - Поликевич Я.Р. (доверенность №5/4655Д от 13 октября 2013 года) в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором указал о несогласии с предъявленными исковыми требованиями, поскольку нарушений прав потребителя в действиях банка не усматривается.

Представитель третьего лица - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о дате, времени и месте рассмотрения дела был уведомлен должным образом.

В силу ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца Дерновую Ю.В., исследовав материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 168 ГК РФ, в редакции, подлежащей применению по отношению к спорным правоотношениям, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п. 2 ст. 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено ст. 9 ФЗ №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.п.1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела на основании анкеты-заявления на получение кредита наличными 30 июля 2013 года между ОАО «Альфа-Банк » и Дерновой Ю.В. заключено Соглашение о кредитовании №. Согласно условиям Соглашения, общая сумма кредита составляет 571 500 рублей, на срок 60 месяцев (до 01 августа 2018 года), с уплатой процентов 17,49% годовых, размер ежемесячного платежа 14 400 рублей 1 числа каждого месяца (л.д.4).

Из анкеты-заявления на получение кредита наличными (л.д.48), подписанной Дерновой Ю.В. 30 июля 2013 года следует, что она изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» и оплатить услуги за счет предоставляемого кредита и отказался от страхования по программе « Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», а также, в случае принятия Банком решения о выдаче кредита наличными, просил увеличить указанную в разделе «Заявление» Анкеты-Заявления сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,20% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на срок кредитования; сумму страховой премии просила перечислить не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита, по реквизитам получателя ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». При этом, подписывая анкету-заявление на предоставление кредита Дернова Ю.В. имела возможность отказаться от страхования в полном объеме путем подписания анкеты с проставлением соответствующей отметки в графе «нет», что подтверждается в том числе и частичным отказом Дерновой Ю.В. от страхования, поскольку Дернова Ю.В., отказалась от страхования от потери работы и дохода. В заявлении о предоставлении кредита имеется указание о том, что страхование производится Дерновой Ю.В. добровольно и что она понимает, что выбор Программ страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. В тексте заявления указано, что сумма кредита без страхования составляет 510 200 рублей, с учетом страховой премии 571 500 рублей.

30 июля 2013 года Дернова Ю.В. заключил с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договор страхования № по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», в соответствии с которым страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного или наступлением иных событий в жизни застрахованного по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредита Наличными». Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью Страхователя (Застрахованного) в соответствии с условиями настоящего Договора страхования и Условиями страхования. Страховая премия уплачивается Страхователем/Застрахованным единовременно за весь период страхования на расчетный счет Страховщика в срок не позднее 60 календарных дней с даты заключения Договора страхования и составляет по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредита Наличными» - 0,2% от страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования за каждый месяц страхования.

При этом Страхователь/ Застрахованный уведомлен, что заключение Договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке, уведомлен, что он вправе не страховать указанные в данном Договоре страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Факт уведомления истца подтверждается имеющейся в договоре подписью Дерновой Ю.В.. При этом данное уведомление особо выделено в тексте договора, что, несомненно заставляет обратить на него внимание (л.д.7-8).

Таким образом, Дернова Ю.В. подписывая анкету-заявление на получение кредита наличными, договор страхования имела возможность как выбрать Программу страхования, так и отказаться от страхования в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» застраховав риск в иной страховой компании, либо отказаться от страхования в полном объеме, при этом ей было разъяснено, что решение о выдаче кредита и условия его предоставления не зависят от подписания ею договора страхования. Предоставленная свобода выбора подтверждается в том числе и тем, что заемщик Дернова Ю.В. воспользовавшись своим правом выбрала лишь одну Программу страхования, что свидетельствует о том, что изложенные в заявлении на страхование условия ей были разъяснены и поняты.

Доказательств того, что банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги такой как услуги страхования жизни и здоровья заемщика в нарушение требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» истцом Дерновой Ю.В., суду представлено не было.

Судом при рассмотрении данного спора было установлено, что при заключении кредитного Соглашения в анкете-заявлении на предоставление кредита Дернова Ю.В.     выразила свое согласие на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредита наличными», ей было известно о размере суммы комиссии и способе её уплаты, что позволило ей оценить целесообразность и необходимость подключения к Программе страхования, исходя из размера кредита и размера платы за подключение к Программе страхования.

Из представленной истцом Дерновой Ю.В. выписки по счету от 30 июля 2013 года следует, что сумма страховой премии в размере 61 232,15 рубля была удержана при выдаче ей кредита, в связи с её согласием на оплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с её расчетного счета в Банке. На основании заявления заемщика о перечислении части кредитных средств в счет уплаты страховой премии по договору страхования данная сумма переведена на счет ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», при этом комиссия за осуществление страхования банком с Дерновой Ю.В. не взималась, в страховую компанию банком переведена вся сумма страхового взноса (л.д.14-34).

23 июля 2015 года истец Дернова Ю.В. обратилась к ответчику с претензией о возврате незаконно полученной с неё суммы, в удовлетворении которой ей было отказано (л.д.10-13).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, с условиями кредитования Дернова Ю.В. ознакомлена, получила на руки и полностью согласна, о чем имеется ее подпись в документах.

Из буквального толкования содержания представленных документов следует, что в действиях кредитной организации отсутствовало явное понуждение к заключению договора страхования.

Законодатель установил конкретные критерии и пороки, которые влекут за собой признание сделки недействительной.

При рассмотрении спора такие обстоятельства, из которых бы очевидно следовала обоснованность заявленных требований, допустимыми и относимыми доказательствами подтверждены не были.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что истцом Дерновой Ю.В. не представлено доказательств навязанности ей услуги страхования при заключении кредитного договора и невозможности заключения указанного договора без предоставления данной услуги суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора от 30 июля 2013 года № о возложении на заемщика обязанности об оплате комиссии по страхованию жизни недействительными, о взыскании суммы страхования отказать.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании убытков в виде страхового взноса, которые не подлежат удовлетворению, правовых оснований ля удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.

На сновании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                                     Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Дерновой <данные изъяты> к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Копия верна

Председательствующий                                                          С.Л. Вергасова