Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-15639/2016 ~ М-9204/2016 от 09.06.2016

Дело № 2-15639/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                            26 октября 2016 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Владимирцевой С.Н.,

при секретаре Назаркиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «АК БАРС» БАНК К П.Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному иску П.Т.А. к ПАО «АК БАРС» БАНК о защите прав потребителей, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «АК БАРС» БАНК обратился в суд с иском к П.Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. АКБ «АК БАРС» (ОАО) (Банк) и П.Т.А. (Заемщик) подписали индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 319149 рублей, а Заемщик обязался полностью вернуть полученный кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплачивать банку проценты за пользование кредитом по ставке 23,50 % годовых. В настоящее время Заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств по исполнению условий кредитного договора. Задолженность П.Т.А. перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 619686 рублей 83 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 307487 рублей 72 копейки, задолженность по процентам за пользованием кредитом – 312199 рублей 11 копеек.

Просит суд взыскать с П.Т.А. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность в сумме 619686 рублей 83 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 307487 рублей 72 копейки, задолженность по процентам за пользованием кредитом – 312199 рублей 11 копеек, расходы по оплате государственной пошлины, в размере 9367 рублей 87 копеек.

П.Т.А. обратился в суд со встречным иском к ПАО «АК БАРС» БАНК о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, требования мотивированы тем, что П.Т.А. (Ответчик, Заемщик) и ПАО «Ак Барс» Банк (Истец, Банк) заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита в размере 319 419,00руб. (Договор).

Согласно условиям Договора, Ответчик выдал кредитную карту, обязался осуществлять ее обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит в сроки и на условиях настоящего Договора.

Тогда как в Договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях подлежащие выплате.

Также следует отметить что на момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в условия Договора, так как Договор был типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В виду вышесказанного, Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора.

В соответствии с Договором п. 17.2 Настоящим заемщик поручает Банку производить ежемесячные перечисление денежных средств в погашение задолженности по кредиту, неустойками иным платежам, предусмотренным настоящими Индивидуальными условиями со счета из имеющихся и/или поступающих на него денежных средств и сумме соответствующие задолженности Заемщика перед Банком. Указанные и в настоящем пункте поручение является заранее данным акцептом Заемщика на списание Банком денежных средств без ограничения по количеству операций списания на основании платежного требования с заранее данным акцептом плательщика, инкассового поручения, банковского или платежного ордера и предусматривает возможность частичного исполнения распоряжения Банка. В целях исполнения платежного поручения Заемщика предоставляет Банку право на составление расчетных документов.

Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, были незаконно списаны денежные средства в счет погашения штрафов (неустойки) в размере 75.06руб.

Таким образом, (Кредитор) списывал с лицевого счета Истца денежные средства, поступающие на оплату суммы кредита, в счет погашения неустоек.

Тот факт, что обязательство должника по уплате неустойки было исполнено посредством безакцептного списания денежных средств с его расчетного счета, само по себе не означает, что должник не может потребовать возврата уплаченной неустойки.

Истец считает, что денежные средства списанные в безакцептном порядке без распоряжения Истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит суд о возврате удержанной неустойки.

Учитывая вышеизложенное, удержание денежных средств в счет погашения неустоек является незаконным. Следовательно, требование Истца по встречному иску в части взыскания удержанных неустоек подлежат удовлетворению.

Списанные денежные средства подлежат возмещению Ответчиком (Банком). На удержанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с Расчетами (Приложение № I к Встречному иску) в размере 8.42руб.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Истец полагает, вина Ответчика в причинении морального вреда налицо: Ответчик, включив в условия незаконные пункты, причинил Истцу значительные нравственные страдания которые выразились в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях, которые приходится переживать по сей день.

В связи с изложенным, Ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, ст. 151 ГК РФ обязан возместить Истцу причиненный моральный вред, который Истец оценивает в 30 000 рублей.

Просит суд признать Договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, а именно (п. 17.2 Индивидуальных условий) в части: включения в Договор пункт о безакцептном списании; взыскать с Ответчика в пользу Истца: Погашение штрафов (неустойки) в размере 75.06 руб. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 8.42 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

Истец по первоначальному иску (ответчик по встречному иску) ПАО «АК БАРС» БАНК в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, месте и времени рассмотрения дела истец извещен своевременно и надлежащим образом, представитель истца Ч.С.Е., действующий на основании доверенности от 22.10.2015г., просил рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) П.Т.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, представил письменные возражения, где выразил свое несогласие с заявленными исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, просил оставить их без удовлетворения, рассмотреть дело в его отсутствие.

При указанных обстоятельствах, с учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, надлежаще извещенного о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, в силу ст. 310 ГК РФ, не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АКБ «АК БАРС» (ОАО) и П.Т.А. подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита.

Согласно индивидуальным условиям Банк предоставляет Заемщику лимит кредитования специального карточного счета в сумме 319149 рублей 00 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 23,50 % годовых.

В соответствии с п.6.1 индивидуальных условий Банк открыл Заемщику текущий банковский счет № и выдал Заемщику наличные кредит в сумме 319149 рублей 00 копеек через кассу Банка.

На основании п. 4 индивидуальных условий Заемщик обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом по ставке 23,50 % годовых.

Согласно п. 12.1 индивидуальных условий при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по исполнению обязательств по возврату кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с подп. «б» п.6.1.1 общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ОАО «АК БАРС» БАНК Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В настоящее время обязательства по возврату кредита Заемщиком не исполнены. Последний платеж по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного разбирательства нашел подтверждение тот факт, что истец надлежащим образом исполнил обязательство по предоставлению денежных средств, перечислив денежные средства в полном объеме, тогда как договорные обязательства по своевременному возврату кредита и процентов ответчиком не выполнялись, в связи с чем, истец вправе потребовать возврата суммы кредита и процентов за период пользования кредитом.

Задолженность П.Т.А. по кредитному договору составляет 619686 рублей 83 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 307487 рублей 72 копейки, задолженность по процентам за пользованием кредитом – 312199 рублей 11 копеек.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика П.Т.А. подлежит взысканию в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК сумма задолженности по кредитному договору в размере 619686 рублей 83 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 307487 рублей 72 копейки, задолженность по процентам за пользованием кредитом – 312199 рублей 11 копеек, поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения П.Т.А. обязательств по заключенному им кредитному договору.

Разрешая встречное исковые требования о признании п.17.2 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, суд принимает во внимание следующее.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита№ от ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписанных истцом, получившим экземпляры документов, указана полная стоимость кредита, размер ежемесячного платежа, а также оговорены иные существенные условия для заключения кредитного договора, согласно которым можно определить размер возникшего по договору обязательства, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения принятых на себя обязательств, то есть содержится полный и достаточный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При этом, договор заключен в соответствии со статьями 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации путем направления банку оферты (заявления) с просьбой заключить смешанный договор кредитования, так как содержит в себе, в том числе элементы договора банковского счета, который открыт по заявлению заемщика на условиях, которые выбраны истцом и его устраивают, а не по типовой форме, как утверждает истец.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, выбор кредитного учреждения и условий предоставления кредита являются исключительной прерогативой заемщика.

Истец самостоятельно предложил банку заключить с ним договор на предложенных банком условиях, при имеющейся возможности отказаться от получения кредита.

Доказательств наличия у истца стремления внести изменения в типовые условия договора, не представлено, никакие его отдельные условия им не оспаривались.

Исполнение договора истец начал путем получения денежных средств в кассе банка и распоряжения денежными средствами по своей воле и интересе, имея достаточное время для изучения условий договора, в том числе и с помощью специалистов в данной сфере и в области юриспруденции, сравнения с условиями кредитных договоров других кредитных организаций и отказа от него, в том числе и после выпуска банком расчетной карты. Объективных доказательств иного, кроме доводов о навязывании данной услуги и неприемлемых условий договора, клиентом не представлено.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК Российской Федерации).

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заказчик поручил банку производить ежемесячное перечисление денежных средств в погашение задолженности по кредиту, неустойкам и иным платежам, предусмотренным индивидуальными условиями, со счета, из имеющихся и/или поступающих на него денежных средств в сумме соответствующей задолженности заемщика перед банком. Указанное в настоящем пункте поручение является заранее данным акцептом заемщика на списание банком денежных средств без ограничения по количеству списаний на основании платежного требования с заранее данным акцептом плательщика, инкассового поручения, банковского или платежного ордера и предусматривает возможность частичного исполнения распоряжения банка. В целях исполнения настоящего поручения заемщик предоставляет банку право на составление расчетных документов от его имени (п.17.2).

Списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК Российской Федерации).

Судом установлено, что при заключении договора в заявлении заемщиком дано банку поручение, которое предусматривает перечисление без дополнительного распоряжения заемщика с открытого для целей кредитования счета № средств, необходимых для осуществления всех текущих платежей, для погашения задолженности по кредиту, неустойкам и иным платежам, предусмотренным индивидуальными условиями, которое подписано заемщиком П.Т.А. собственноручно.

Поскольку П.Т.А. было допущено нарушение срока возврата кредита, а именно ДД.ММ.ГГГГ П.Т.А. должен был внести на расчетный счет денежные средства в размере 8713 рублей 00 копеек, однако согласно выписке по лицевому счету №, денежные средства в счет погашения кредита в размере 8500 рублей поступили на расчетный счет, открытый на имя П.Т.А. лишь ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем банком за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ списана неустойка в виде пени в размере 47,88 рублей и 27,18 рублей.

Списание банком в безакцептном порядке денежных средств со счета истца в погашение кредитного обязательства осуществлялось в соответствии с условиями договора при наличии соответствующего согласия истца.

Данное условие договора требованиям действующего законодательства не противоречит.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных П.Т.А. требований надлежит отказать в полном объеме ввиду отсутствия нарушения прав потребителя П.Т.А. со стороны ПАО «АК БАРС» БАНК.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика П.Т.А. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9396 рублей 87 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК К П.Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с П.Т.А. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК сумму задолженности по кредитному договору в размере 619686 рублей 83 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 307487 рублей 72 копейки, задолженность по процентам за пользованием кредитом – 312199 рублей 11 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 9396 рублей 87 копеек, а всего 629083 (шестьсот двадцать девять тысяч восемьдесят три) рубля 70 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований П.Т.А. к ПАО «АК БАРС» БАНК о защите прав потребителей, компенсации морального вреда – отказать в полном объеме.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения с указанием на обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: С.Н. Владимирцева