Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-12599/2019 ~ М-7911/2019 от 25.07.2019

№

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                         г. Красноярск    

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Рудиш Г.В.,

при секретаре Шляпниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Страховое общество газовой промышленности» к Долгих ВГ о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

установил:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к Долгих В.Г. о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в размере 579 руб. 96 коп., расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в размере 482 руб. 76 коп. а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 400 руб. 00 коп.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страховщиком) и Долгих В.Г. (страхователем) был заключен договор страхования №. Указанный договор страхования заключен на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном страховании от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 8.1. договора страхования договор вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ При заключении договора страхования страхователь уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 6 293 руб. 43 коп. Также, ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страховщиком) и Долгих В.Г. (страхователем) был заключен договор страхования №. Согласно п. 2.1. договора страхования договор вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ и действует до ДД.ММ.ГГГГ При заключении договора страхования страхователь уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 2 097 руб. 81 коп. Страхователем взносы вносились ежегодно. Срок оплаты очередных страховых взносов истек ДД.ММ.ГГГГ Истец направил ответчику письмо, предложил оплатить задолженность. Письмо было направлено по адресу регистрации. Задолженность по настоящее время не оплачена, договоры не расторгнуты.

Истец АО «СОГАЗ» своего представителя в судебное заседание не направил, извещался надлежащим образом (л.д. 52). Представитель Нечепуренко А.А., действующий на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, о чем указал в исковом заявлении (л.д. 8).

Ответчик Долгих В.Г. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, конверты возвращен в адрес суда с отметкой «возвращен по истечении срока хранения» (л.д. 53).

Частями 1 и 2 ст. 167 ГПК РФ предусмотрено, что лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд также принимает во внимание положения пункта 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которым, по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В силу пункта 68 данного постановления, статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Представитель третьего лица ПАО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил (л.д. 51)

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежаще извещенных о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "СОГАЗ" (страховщик) и Долгих В.Г. был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № на срок до ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого явилось страхование недвижимого имущества, указанного в п. 1.2 настоящего договора (а именно: стен и перегородок, колонн и столбов, перекрытий, оконных/балконных блоков (включая остекление), внешних (входных) дверей (включая дверь, дверную коробку, остекление, дверные замки), балконов, лоджий, междуэтажных лестниц в квартире, помещений, имеющихся на момент заключения договора страхования, исключая внутреннюю отделку, инженерное оборудование). Под недвижимым имуществом понимается квартира по адресу: <адрес>. Имущество передано в залог в обеспечение обязательств страхователя по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 4.2.1 договора страховой взнос за первый период страхования составляет 6 293 руб. 43 коп.

В течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные одному году. Начало первого периода совпадает с датой начала срока действия договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периоде страхования по дату окончания срока действия договора. (п. 8.2 договора)

Страховые взносы за последующие периоды страхования уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования. (п. 4.2.2 договора)В соответствии с п. 8.3 договора страхование обусловленного договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие: п. 8.3.1 в первом периоде страхования - после вступления договора страхования в силу, но не ранее 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем, в котором наступило последнее из следующих событий (берется более поздняя дата): уплата страховой премии (или ее первого страхового взноса при уплате в рассрочку), фактическое предоставление кредита, регистрация права собственности страхователя на застрахованное имущество. При этом указанные в настоящем пункте события должны произойти в совокупности. В случае, если какое-либо из событий, указанных в п. 8.3.1 не произошло, страхование в отношении соответствующего объекта страхования, обусловленное договором страхования, не действует и страховые выплаты по этому объекту страхования по такому договору не производятся, вступивший в силу договор страхования прекращается в соответствии с п. 9.1.5-9.1.7 договора.; п. 8.3.2 в последующих периодах страхования – с 00 час. 00 мин. с даты начала очередного периода страхования, при условии уплаты страхового взноса в соответствующий период страхования, в срок и размере, установленные договором страхования.

Согласно п. 8.3.3 договора страхование (ответственность страховщика) в каждом оплаченном периода страхования заканчивается в 24 часа 00 минут даты окончания соответствующего периода страхования.

При заключении договора страхования ответчик уплатила страховую премию за первый период страхования в размере 6 293 руб. 43 коп., что подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ, также оплатила ДД.ММ.ГГГГ в размере 4972 руб.95 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 4908 руб. 37 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 2147 руб. 49 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 1995 руб. 50 коп. (л.д. 21-26).

Согласно п. 3.4 договора в течение срока действия договора ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет 0,12 % от страховой суммы, определенной в соответствии с п. 3.2.1 договора.

Страховая сумма за каждый период страхования устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода, увеличенной на 10 %, но не более действительной стоимости имущества и на первый период страхования составляет 2 330 900 руб. 90 коп. (п.п. 3.2, 3.2.1 договора). Размер страховой суммы на каждый период страхования рассчитывается страховщиком на основании справки залогодержателя о размере фактической задолженности по кредитному договору на дату начала периода страхования. (п. 3.3 договора).

В соответствии с графиком платежей на май 2019 г. остаток задолженности составляет 1 483 830 руб. 50 коп.

Страховая премия за период, указанный истцом, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 579 руб. 96 коп., из расчета (1 483 830 руб. 50 коп. + (1483 830,50 руб. *10%)) *0,12% /365 = 5,37 руб. в день * 108 дней.

ДД.ММ.ГГГГ между АО "СОГАЗ" (страховщик) и Долгих В.Г. был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № на срок до ДД.ММ.ГГГГ, объектом страхования которого явились имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица, указанного в п. 1.2 настоящего договора. (л.д. 29-30)

В соответствии с п. 1.5 договора страховой взнос за первый период страхования составляет 2 097 руб. 81 коп.

В течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные одному году. Начало первого периода совпадает с датой начала срока действия договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периоде страхования по дату окончания срока действия договора. (п. 2.1.2 договора).

В соответствии с п. 2.1 договора страхования договор страхования вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ и действует до ДД.ММ.ГГГГ.

Как указано в п.п. 1.4, 1.5 договора страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно п. 2.1.2 настоящего договора, устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%. Размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования.

В силу п. 2.4 договора страховая премия уплачивается наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика, страховой взнос за каждый период страхования подлежит уплате не позднее 24 часов 00 минут с даты начала очередного периода страхования

При заключении договора страхования ответчик уплатила страховую премию за первый период страхования в размере 2 097 руб. 81 коп., что подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ, также уплатила ДД.ММ.ГГГГ страховую премию в размере 1657 руб. 65 коп., ДД.ММ.ГГГГ – в размере 1817 руб. 91 коп., ДД.ММ.ГГГГ - 1789 руб. 58 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 1662 руб. 92 коп. (л.д. 32-36).

В соответствии с графиком платежей на май 2019 г. остаток задолженности составляет 1 483 830 руб. 50 коп.

Страховая премия за период, указанный истцом, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 482 руб. 76 коп., из расчета (1 483 830 руб. 50 коп. + (1483 830,50 руб. *10%)) *0,10% /365 = 4,47 руб. в день * 108 дней.

В связи с неуплатой Долгих В.Г. очередных страховых взносов, ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" направило в адрес ответчика претензионные письма, указав, что срок оплаты очередного страхового взноса по договорам страхования истек, необходимо сообщить решение об оплате очередного страхового взноса на позднее одной недели с момента получения письма. В случае отказа от исполнения обязанности, необходимо обратиться в офис страховщика для расторжения договора. В случае неоплаты очередного страхового взноса АО «СОГАЗ» вправе обратиться в суд для расторжения договора. (л.д.27,28,37,38)

Претензионные письма были направлены по известным адресам Долгих В.Г., оставлены последней без ответа.

В соответствии с п. 9.1.5 договора № от ДД.ММ.ГГГГ вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку).

Согласно п. 12.6 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также п. 2.7 договора № № от ДД.ММ.ГГГГ к договору прилагаются и являются его неотъемлемой частью Правила страхования при ипотечном кредитовании в редакции от ДД.ММ.ГГГГ

Разрешая заявленные требования, суд учитывает, что закон связывает начало действия договора страхования, если соответствующим договором не предусмотрено иное, с моментом уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Следовательно, если договором не установлено иное, при неуплате страхователем страховой премии или ее первого взноса, договор страхования не вступает в силу. Иных последствий законодатель не предусматривает.

Таким образом, выполнение страхователем обязанности уплатить страховую премию или ее часть влияет на возникновение у страховщика обязанности выплаты страхового возмещения и его объем.

Пункт 3 ст. 958 ГК РФ, регулирующий порядок расчетов сторон по страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, предусматривает право страховщика не возвращать уплаченную ему страховую премию, но при этом, законом не предусмотрено право страховщика на принудительное взыскание очередного платежа по уплате страховой премии.

Не содержит указанного условия и заключенный сторонами договор страхования.

Кроме того, потребителю в соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставлено право на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по такому договору.

Учитывая, что подпунктом 6.6.5 п. 6.6 Правил страхования, разработанных и утвержденных АО "СОГАЗ", являющихся неотъемлемой частью договоров страхования, предусмотрено прекращение договора страхования со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования, договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика, принимая во внимание, что фактически страховые случаи в заявленный истцом период не наступали, страховщик не производил страховые выплаты по указанному договору страхования, как по заключенному и действующему, доказательств обратного не представлено, то суд не усматривает оснований для расторжения договоров страхования, поскольку договоры страхования считаются прекращенным со следующего дня за днем окончания оплаченного периода страхования.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, а также о взыскании страховой премии надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление АО «Страховое общество газовой промышленности» к Долгих ВГ о расторжении договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий           Г.В. Рудиш

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.