Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-324/2017 (2-6671/2016;) ~ М-5837/2016 от 27.10.2016

дело № 2-324/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2017 года

г.Пушкино Московская область

Пушкинский городской суд Московской области

в составе:

председательствующего судьи Чуткиной Ю.Р.

при секретаре Новиковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании условия договора недействительным, расторжении договора страхования, взыскании уплаченного страхового взноса, упущенной выгоды, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Истец, с учетом уточнения исковых требований и круга лиц, участвующих в деле, обратилась в суд с иском к ответчикам о о признании условия договора недействительным, расторжении договора страхования, взыскании уплаченного страхового взноса, упущенной выгоды, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что <дата> между истцом и ответчиком АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен Договор № и открыт текущий кредитный счет №, в соответствии с Условиями Договора на указанный счет перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, в данную сумму входила страховая премия в размере <данные изъяты> рублей; полная стоимость кредита составила 62,73% годовых, срок кредита - 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа - <данные изъяты> рублей, из них комиссия за обслуживание счета (ежемесячная) составила 1,99% от суммы кредита (6 358, 05 рублей); ответчиком были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя, а именно страховой взнос на личное страхование по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода»; ответчик дополнительно навязал страховщика в лице ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» (ОАО «АльфаСтрахование»), своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давала, однако представителем ответчика при заключении Договора о получении кредита прямо указано, что в случае отказа от заключения Договора страхования, в выдаче кредита будет отказано; увеличение суммы кредита несёт для истца дополнительные финансовые обязательства; поскольку заключенный истцом Договор относится к договорам присоединения, согласно положениям условий Договора о предоставлении кредитов без условия страхования жизни и здоровья, истец не имел возможности заключить с ответчиком договор о предоставлении кредита; включение в Договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям пункта 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещающей обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). <дата> истцом была направлена претензия о возврате уплаченного страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей и незаконно удержанных денежных средств в размере 133 519 рублей за незаконную комиссию за обслуживание счета, однако ответчик не признал требования истца и в удовлетворении претензии отказал. Истец полагает, что у нее образовалась сумма, подлежащая возмещению Банком, в связи с неправомерно рассчитанными ежемесячными процентами, удержанными за пользование кредитом; в формуле расчета за пользование кредитом проценты начислялись Банком на остаток основного долга, в связи с неправомерностью уплаченного страхового взноса истцом остаток основного долга должен был быть равен, по ее мнению, <данные изъяты> рублей, при этом, поскольку в формуле расчета сумма основного долга не была правомерно учтена (уменьшена на сумму уплаченного страхового взноса), то и проценты за пользование кредитом, в результате арифметических расчетов, ежемесячно начислялись в завышенном размере, а Заемщиком оплачены реально; истцом для выявления суммы упущенной выгоды был произведен расчет, где на сумму выплаченного страхового взноса <данные изъяты> рублей начислялись 62,73% годовых, заявленная истцом, с учетом положения ст. 395 ГК РФ, сумма по завышенным процентам за период с <дата> по 12.09.2016г. составляет по <данные изъяты> рубля, сумма процентов за пользование Банком чужими средствами (сумма уплаченного страхового взноса) в период с <дата> по <дата>, рассчитанная по ставке рефинансирования 8, 25%, составляет <данные изъяты> рублей. В соответствии с тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК») по Договору о ведении банковского счета установлена ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере 1,99% от суммы рублей; за период с <дата> по <дата> истцом была уплачена сумма ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно, указанную сумму истец оценивает как сумму причиненных убытков ввиду отсутствия необходимой и достоверной информации об услуге предоставления кредита и просит взыскать с Банка. Поскольку действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, в связи с тем, что она неоднократно устно обращалась с просьбой об урегулировании вопроса, направляла претензию о возврате уплаченного страхового взноса и возврате незаконно уплаченных денежных средств в счет погашения комиссии за ведение счета в адрес ответчика; истец просит взыскать в ее пользу соответствующую компенсацию, размер который оценивает в размере <данные изъяты> рублей

На основании вышеизложенного, истец просит суд расторгнуть договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» от <дата> №, прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору, признать условие кредитного договора о взимании ответчиком ежемесячной комиссии за обслуживание счета ничтожным, взыскать с ответчиков в ее пользу сумму уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей, сумму упущенной выгоды за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате юридической помощи в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а также штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец ФИО в судебном заседании исковые требования в уточненной редакции и обстоятельства, изложенные в иске, поддержала в полном объеме, просила удовлетворить, возражала против применения срока исковой давности.

Представитель АО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности ФИО в судебном заседании исковые требования не признал, ссылаясь на их необоснованность, просил в иске отказать по мотивам, изложенным в письменных возражениях, также заявил о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Представители ответчиков ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, о дате и времени извещены, направили в суд возражения на иск, просили в иске отказать.

Представитель третьего лица администрации Пушкинского муниципального района <адрес> в судебное заседание не явился, о дате и времени извещались.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> между истцом и ответчиком АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен Договор ILOTTUF3I18100140206, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, в данную сумму входила страховая премия в размере <данные изъяты> рублей; полная стоимость кредита составила 62,73% годовых, процентная ставка по кредиту 12,99 % годовых, срок кредита - 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа - <данные изъяты> рублей.

В рамках заключенного кредитного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях.

06.02.2014г. между ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик-координатор), ООО «АльфаСтрахование»(Страховщик) и ФИО заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» на основании «Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № ОАО «АльфаСтрахование» в порядке, предусмотренном законодательством РФ; страховая премия уплачивается Страхователем/застрахованным единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика-координатора в срок не позднее 60 календарных дней с даты заключения настоящего Договора страхования и составляет по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» - 0,2% от страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования за каждый месяц страхования; по Программе «Защита от потери работы и дохода» - -,1667% от суммы Кредита наличными Страхователя (заемщика) на дату его выдачи за каждый месяц страхования.

Из Данного Договора (Особых условий) следует:

«Страхователь/Застрахованный уведомлен, что заключение Договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке, уведомлен, что он вправе не страховать указанные в данном Договоре страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению;

Страхователь/Застрахованный с условиями настоящего Договора страхования и условий страхования № и № ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил..».

В соответствии с ч.6 ст.7 ФЗ от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от <дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от <дата> "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По мнению истца, заключенный договор страхования относится к договорам присоединения, исходя из этого и согласно положениям Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов без условия страхования жизни и здоровья, истец не имела возможности заключить с ответчиком договор о предоставлении кредита, включение в договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещающего обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг),

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определении его условий.

Как следует из материалов дела, в Анкете-заявлении на получение Кредита, подписанной истцом, содержится прямое указание, что истец «изъявляет желание заключить Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование».

В пунктах Анкеты-Заявления о предоставлении услуги содержатся варианты ответа «Да» и «Нет».

Таким образом, согласно буквальному толкованию подписанной истцом Анкеты-Заявления, она поняла и согласилась, что ей предоставляются добровольно выбранные ею дополнительные услуги по страхованию.

В заявлении указано, что Договор страхования и Условия страхования истец получила и прочитала.

Согласно заявлению, истец ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Договор страхования подписан сторонами.

В договоре страхования имеется запись о том, что истец ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Также в договоре страхования имеется запись о вручении истцу Условий страхования.

Согласно Договору страхования истец подтверждает, что условия Договора страхования не лишают ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы.

Согласно <адрес> Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от <дата> №, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия истца на заключение договора страхования, поскольку заемщик имела возможность заключить данный Договор, застраховав свою жизнь и здоровье, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от заключения договора страхования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ Банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны Банка и страховой компании имело место нарушение положений пункта 1 ст. 10, пункта 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", у суда не имеется.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что договор страхования заключен сторонами с учетом свободы заключения договора, сторонами соблюдены все существенные условия договора, условия договора страхования не противоречат действующему законодательству, в связи с чем, оснований для расторжении договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» от <дата> № не имеется.

При этом, прекращение дальнейшего начисления процентов по кредитному договору возможно в случае его расторжения.

Таким образом, не подлежат также удовлетворению заявленные истцом требования о прекращении дальнейшего начисления процентов по договору страхования, взыскании с ответчиков суммы уплаченного страхового взноса в размере 37 800 рублей, упущенной выгоды в размере 61 651,04 рублей, поскольку данные требованиями являются производными требованиями от основного требования о расторжении договора страхования, в удовлетворении которого судом отказано.

Поскольку заявленное истцом требование о взыскании суммы уплаченного страхового взноса оставлено без удовлетворения, производное требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 108,10 рублей удовлетворению не подлежит.

Истец просит признать условие кредитного договора о взимании ответчиком ежемесячной комиссии за обслуживание счета ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Обслуживание банковского счета, которым является текущий кредитный счет, является самостоятельной банковской услугой, предусматривающей возмездность ее оказания.

Право кредитных организаций (банков) на взимание платы за обслуживание текущего счета предусмотрено ст. ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которыми процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), и правомерность комиссионного вознаграждения по операциям, устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом и при его надлежащем уведомлении.

При таких обстоятельствах, взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета не противоречит действующему законодательству.

Оснований для удовлетворения заявленного требования о признании условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживания счета ничтожным не имеется.

Поскольку не установлено нарушения ответчиками прав истца, как потребителя, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей", не имеется.

Оценив представленные доказательства в порядке ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об оставлении иска без удовлетворения в полном объеме.

Стороной ответчика заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются законом.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из п. 3.1 разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, принятых Президиумом Верховного Суда РФ <дата> следует, что в случаях заявления ответчиком о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно в момент внесения им первоначального платежа в счет уплаты названной комиссии.

Между тем, оспариваемые договоры начали исполняться в феврале 2014 года, а иск заявлен истцом 22.10.2016г., в связи с чем, трехлетний срок исковой давности, установленный в п.1 ст.181 ГК РФ истцом не пропущен.

Судебные расходы с учетом положения ст.98 ГПК РФ взысканию не подлежат, поскольку в иске отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО к АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании условия договора недействительным, расторжении договора страхования, взыскании уплаченного страхового взноса, упущенной выгоды, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме – 20.03.2017г.

Судья: